論銀行與第三方支付平臺的帕累托改進(jìn)論文

論銀行與第三方支付平臺的帕累托改進(jìn)論文

　　帕累托優(yōu)化(Pareto Improvement)，也稱為帕累托改善或帕累托改進(jìn)，是以意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托(Vilfredo Pareto)命名的，并基于帕累托最優(yōu)變化，在沒有使任何人境況變壞的前提下，使得至少一個人變得更好。一方面，帕累托最優(yōu)是指沒有進(jìn)行帕累托改進(jìn)的余地的狀態(tài);另一方面，帕累托改進(jìn)是達(dá)到帕累托最優(yōu)的路徑和方法。帕累托最優(yōu)是公平與效率的“理想王國”。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：論銀行與第三方支付平臺的帕累托改進(jìn)相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　論銀行與第三方支付平臺的帕累托改進(jìn)全文如下：

　　摘 要：第三方支付平臺將目光投向銀行業(yè)的傳統(tǒng)資金業(yè)務(wù)，在該領(lǐng)域掀起了一場與銀行業(yè)的競爭。從第三方支付平臺發(fā)展的十年來看，其走過了“依托銀行，發(fā)展起步”、“發(fā)展壯大、顯現(xiàn)競爭”和“不斷競爭，做大做強(qiáng)”三個階段，而從經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域看則是銀行業(yè)與第三方支付平臺由“帕累托改進(jìn)”向“帕累托最優(yōu)”過渡。

　　關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 第三方支付 支付結(jié)算帕累托改進(jìn) 帕累托最優(yōu)

　　1、第三方支付行業(yè)發(fā)展概況

　　銀行在第三方支付平臺發(fā)展初期，為其建設(shè)提供了大力支持，這種支持對于建設(shè)雙方及用戶而言都是有利的，是一種帕累托改進(jìn)：對于銀行而言，通過電子渠道擴(kuò)展了客戶，提升了業(yè)務(wù)處理效率;對于第三方支付平臺而言則是由銀行提供了網(wǎng)關(guān)支付接口，發(fā)展了支付結(jié)算業(yè)務(wù);而對于用戶而言則是使用了網(wǎng)上銀行進(jìn)行了電子支付，享受了足不出戶辦理金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，減少了交易成本。

　　但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方支付行業(yè)不論在業(yè)務(wù)運(yùn)營模式及規(guī)模，還是業(yè)務(wù)發(fā)展范圍方面都發(fā)生了很大的變化。規(guī)模上，2013年一季度第三方支付第三方支付交易規(guī)模達(dá)到1.01萬億元，雖環(huán)比下降4.4%，但同比增長高達(dá)31.2%。且第三方移動支付市場交易規(guī)模增速明顯，在移動互聯(lián)網(wǎng)支付市場中占據(jù)近七成份額，已成為除銀行以外不可或缺的支付領(lǐng)域重頭。同時，伴隨第三方支付平臺功能不斷擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)模式也由最初充當(dāng)銀行網(wǎng)關(guān)的支付平臺的單一角色，擴(kuò)展到支付中介及交易雙方信用中介的雙重角色，這更加劇了其與銀行業(yè)的競爭。雖然有人曾將三方支付平臺和銀行間的關(guān)系形容為“大動脈與毛細(xì)血管”，但實際上整個銀行業(yè)已聽清了馬云等支付大佬們傳出的聲音――“如果銀行業(yè)不改變，我們就改變銀行”，“支付脫媒”一詞開始為銀行業(yè)人士耳熟能詳。

　　2、面臨的問題及分析

　　第三方支付平臺門檻相對較低，故其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，但由于業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，這種模式已遭遇瓶頸，它迫使第三方支付平臺的大佬們開始嘗試更多的經(jīng)營模式，向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起了更多挑戰(zhàn)，這必將使得銀行與三方支付平臺關(guān)系由原來的相互協(xié)作向相互競爭過渡。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，當(dāng)前這個市場上看似資源已接近充分利用，很難出現(xiàn)通過對經(jīng)濟(jì)資源的再分配實現(xiàn)在不使得一部分人景況變差的條件下使得另一部分人變好的情況，那么在這樣的情況下繼續(xù)開展競爭是否有利于銀行或社會整體福利的提升呢?筆者將從以下三個方面對該問題進(jìn)行探析。

　　2.1、競爭將有助于支付結(jié)算市場資源配置效率整體提升

　　在沒有第三方支付平臺以前，支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場主要由人民銀行和各商業(yè)銀行以及中國銀聯(lián)構(gòu)成，消費者辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)僅能通過銀行完成，因此整個市場是一個寡頭市場的格局，資源配置效率及生產(chǎn)技術(shù)效率均未達(dá)到最優(yōu)配置，形成了銀行結(jié)算費用居高不下的狀況。而隨著三方支付平臺的進(jìn)入，雖然銀行業(yè)仍依托完善的支付結(jié)算工具在支付結(jié)算市場中處于相對優(yōu)勢地位，但第三方支付企業(yè)通過優(yōu)質(zhì)快速的服務(wù)，搶占了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場，迫使銀行降低了支付結(jié)算費用，使得市場總體交易費用水平有所降低，而支付結(jié)算效率得到了提升。支付結(jié)算市場由原有的寡頭市場向壟斷競爭市場過渡，市場資源配置能力有所提升。

　　《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告2013》數(shù)據(jù)中顯示，2012年，我國支付清算市場發(fā)展迅速，創(chuàng)新活力不斷增強(qiáng)，各類銀行卡業(yè)務(wù)保持增長態(tài)勢，全年銀行卡刷卡交易滲透率達(dá)到43.5%，首次突破40%。隨著政策紅利進(jìn)一步兌現(xiàn)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等日益普及以及電子商務(wù)消費的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等新興支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)旺盛的發(fā)展勢頭，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為支付清算市場的業(yè)務(wù)增長點。

　　2.2、競爭將有助于支付結(jié)算市場資金清算效率明顯改進(jìn)

　　2003年以前，支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要使用人行清算系統(tǒng)、行內(nèi)清算系統(tǒng)以及SWIFT國際清算系統(tǒng)，資金清算到賬時間一般在兩小時到數(shù)日不等。但第三方支付平臺的形成，倒逼銀行業(yè)加快了支付結(jié)算類產(chǎn)品的研發(fā)。2005年前后，人民銀行開發(fā)完成了“人行二期支付系統(tǒng)”、“速匯通”等一系列支付結(jié)算工具，銀行間資金清算效率得到明顯提升。根據(jù)中國支付清算協(xié)會研究數(shù)據(jù)統(tǒng)計：2012年中國非現(xiàn)金業(yè)務(wù)達(dá)到411.2億筆，總金額達(dá)到1286.3萬億，同比增長21.6%和16.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于GDP增長，不論是金融機(jī)構(gòu)還是三方支付平臺其支付結(jié)算業(yè)務(wù)均進(jìn)入了高效率時代。

　　2.3、競爭將有助于支付結(jié)算市場產(chǎn)品創(chuàng)新顯著加快

　　隨著社會的不斷進(jìn)步，非現(xiàn)金支付必將逐步替代現(xiàn)金支付。根據(jù)統(tǒng)計顯示，現(xiàn)金交易成本是非現(xiàn)金交易成本2.6倍。第三方支付平臺由于其技術(shù)及監(jiān)管優(yōu)勢，開始扛起了支付結(jié)算市場中產(chǎn)品創(chuàng)新的大旗，在支付結(jié)算領(lǐng)域中不斷做大了“蛋糕”，發(fā)掘出更多的業(yè)務(wù)空間。

　　2.3.1、在電子商務(wù)支付中擔(dān)當(dāng)信用中介角色。電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展很大程度上有賴于第三方支付平臺在支付領(lǐng)域中所扮演的信用中介角色，它增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)購物的安全性，提升了在線金融交易的活躍度，促進(jìn)了商品服務(wù)的更好流動。

　　2.3.2、第三方支付平臺的產(chǎn)品創(chuàng)新提升了雙方對客戶的黏性。第三方支付平臺由于其技術(shù)及監(jiān)管優(yōu)勢，大規(guī)模地開發(fā)了多種支付模式，在吸引客戶的同時更將支付結(jié)算的蛋糕越做越大。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，銀行借助第三方支付平臺的觸角將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更多領(lǐng)域，起到了對銀行原有體系的補(bǔ)充與增值作用。

　　3、未來發(fā)展方向

　　綜上所述，雖然銀行業(yè)與第三方支付平臺的競爭在不斷增大，但就整體而言，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的“蛋糕”也在不斷的擴(kuò)大，而這樣競爭將會進(jìn)一步促進(jìn)市場進(jìn)一步實現(xiàn)帕累托改進(jìn)，使得市場中的經(jīng)濟(jì)資源得到更好的分配，從而促進(jìn)支付結(jié)算市場乃至整個社會凈福利的提升。

　　3.1、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，完善法律法規(guī)

　　從第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈上來說，從發(fā)卡銀行、銀聯(lián)到支付企業(yè)、收單商戶甚至是最后的消費者，政府對市場的調(diào)控作用是不可或缺的。只有完善的法律制度、有效的監(jiān)督才能降低第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈上所有環(huán)節(jié)的風(fēng)險，保證安全高效，才能使第三方支付行業(yè)真正為一個健康可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)，為社會帶了更多福利。

　　3.2、推進(jìn)專業(yè)化建設(shè)，提升合作共贏

　　銀行業(yè)與第三方支付機(jī)構(gòu)間雖有競爭，但其本質(zhì)仍是合作共同體。對于銀行而言，應(yīng)充分發(fā)揮銀行實力雄厚、金融品種多的優(yōu)勢，將精力更多放在盈利能力更強(qiáng)、利潤更高的業(yè)務(wù)上面，提升專業(yè)化服務(wù)能力;而對于三方支付平臺而言，則應(yīng)發(fā)揮創(chuàng)新能力強(qiáng)、對于新變化與趨勢的反應(yīng)能力快的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新做好支付業(yè)務(wù)，起到對銀行原有體系的補(bǔ)充與增值作用。