商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范探討論文
商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范探討論文
與銀行其他業(yè)務(wù)相比，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的單個(gè)項(xiàng)目金額小、經(jīng)營成本高，能否有效降低成本，是發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。當(dāng)前，我國很多商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)估和審核標(biāo)準(zhǔn)還是以大中型企業(yè)相關(guān)指標(biāo)為參照，這種無差異化的信貸管理模式一方面導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)很難達(dá)到銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)貸款的可獲得性較差，另一方面沒有充分考慮小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，難以充分反映小微企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范探討全文如下：
在中國的信貸行業(yè)中，由于重視不足和商業(yè)發(fā)展水平的限制等因素，各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)存在評(píng)估不足等問題，這些問題存在于諸多方面，例如風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制落后、缺少符合個(gè)性化的產(chǎn)品、審查程序的規(guī)章制度不完善、控制小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善等等。基于以上情況，筆者認(rèn)為，各家商行需要重視起來，不但要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并且要合理設(shè)計(jì)針對(duì)小型和微型企業(yè)貸款產(chǎn)品，需要在有針對(duì)性和充分了解的情況下，對(duì)其發(fā)展進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，也能清楚資金流向進(jìn)而減少風(fēng)險(xiǎn)，這在整個(gè)銀行信貸業(yè)都是有進(jìn)步的。
1、增加對(duì)小微企業(yè)信貸危機(jī)的預(yù)警，提高防范意識(shí)
美國學(xué)者羅斯?A?貝普迪斯等人，利用科學(xué)的多元統(tǒng)計(jì)分析實(shí)驗(yàn)法，深入分析數(shù)據(jù)，得出了關(guān)乎小型企業(yè)和微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大小的影響因素，這項(xiàng)研究給出了明確答案。筆者認(rèn)為，其中很多因素包括信貸行業(yè)的因素、地區(qū)地域因素;最重要的就是小型和微型企業(yè)作為客戶因素，它包括了企業(yè)自身的經(jīng)營能力、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德和產(chǎn)品質(zhì)量和口碑、銷售業(yè)績和銷售渠道是否暢通;另外，商業(yè)銀行本身的信貸因素，包括貸款金額、金額用途、銀行利率、擔(dān)保方的承擔(dān)方式和還款計(jì)劃等等。小型企業(yè)和微型企業(yè)同其他企業(yè)有一定不同點(diǎn)，它們往往存在經(jīng)營能力不足，產(chǎn)品銷售渠道不穩(wěn)定等缺陷，并且，它們的融資方式存在本身固有的風(fēng)險(xiǎn)，缺少了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定水平。那么如何加強(qiáng)預(yù)警呢，筆者認(rèn)為，當(dāng)然可以從以下幾點(diǎn)入手：
1.1、小微企業(yè)相比較有較嚴(yán)重的信貸危機(jī)，貸款風(fēng)險(xiǎn)高
筆者認(rèn)為，信貸危機(jī)調(diào)查非常重要：調(diào)查一下一家企業(yè)是否存在借貸之后，是否存在還款不按時(shí)、不積極和多次延時(shí)還款情況，并且違約金也是一種指標(biāo)，因?yàn)檠訒r(shí)還款會(huì)導(dǎo)致違約金的產(chǎn)生。借貸企業(yè)不還款和不按時(shí)還款行為，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于資金管理的紊亂，也是導(dǎo)致資金出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)的巨大威脅。
1.2、小微企業(yè)信貸危機(jī)存在擴(kuò)散性
一般情況下，我國的商業(yè)銀行的貸款人都是個(gè)人，發(fā)放形式也是針對(duì)個(gè)體，看起來獨(dú)立的借貸個(gè)體沒有聯(lián)系，獨(dú)立的個(gè)體借貸人也不存在欠款風(fēng)險(xiǎn)捆綁，一個(gè)貸款人的違約行為不會(huì)導(dǎo)致其他人的違約。筆者認(rèn)為，這里是存在一種隱性風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樯虡I(yè)銀行產(chǎn)品推出具有同時(shí)性，一種借貸產(chǎn)品的推出是同一個(gè)時(shí)間段，這種機(jī)制導(dǎo)致借貸人無形地被聯(lián)系到一起，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也就達(dá)到最大化。所以，借貸人的責(zé)任捆綁形式，目的是互相聯(lián)保，但是一個(gè)人的信貸出現(xiàn)危機(jī)，不還款或者還款延時(shí)，出現(xiàn)違約金等情況，導(dǎo)致其他借貸人出現(xiàn)信任危機(jī)和連帶責(zé)任，這就導(dǎo)致一種不滿和責(zé)任的推卸。既然本身會(huì)受到他人牽連，一個(gè)人的違約行為會(huì)導(dǎo)致集體違約，處于這樣情況下，考慮到為他人違約買單，大多數(shù)企業(yè)不會(huì)顧及他人，也會(huì)跟隨違約，這種擴(kuò)散性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)慢慢擴(kuò)大。
1.3、找出根本原因，逐漸杜絕小微企業(yè)給銀行帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)
筆者認(rèn)為，小型企業(yè)和微型企業(yè)同時(shí)存在這樣缺點(diǎn)：時(shí)間上來看，企業(yè)建立時(shí)間比較短;公司的組織形式上來看，缺乏成熟的組織形式，缺乏科學(xué)管理模式;在員工上下級(jí)的管理上來看，存在各種各樣的不足;而最讓人擔(dān)憂的是企業(yè)缺乏根本的信用。雖然市場經(jīng)濟(jì)中，這樣的小型和微型企業(yè)非?；钴S和重要，它們承擔(dān)很多的交易額，但是交易過程中不乏商業(yè)信用交易的違法行為，形式也是多種多樣：合同協(xié)議、承諾授權(quán)等等。
2、如何應(yīng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)
2.1、建立科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和模式
首先要了解小型企業(yè)、微型企業(yè)的運(yùn)作情況：它們依托于所在商圈、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈，這就是控制風(fēng)險(xiǎn)的整體性，也是根本性控制風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境和發(fā)展長遠(yuǎn)的依托，現(xiàn)有的機(jī)制就是根據(jù)這一層面得出結(jié)論。在其行業(yè)中，要求企業(yè)單獨(dú)體之間相互依托，但是進(jìn)入這個(gè)環(huán)境需要經(jīng)過行業(yè)的評(píng)估，包括：發(fā)展方向是否明確、競爭力是否有力等等。當(dāng)企業(yè)滿足這個(gè)行業(yè)評(píng)估之后，就可以根據(jù)情況提出風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。這種相互依托型商圈，有助于商業(yè)銀行去實(shí)施交叉驗(yàn)證，更加準(zhǔn)確把握客戶信息，正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的交叉評(píng)估措施可以從以下幾個(gè)方面入手：首先，利用第三方信息的檢驗(yàn)，可以勘測客戶的產(chǎn)品存儲(chǔ)情況，銷量等。另外，企業(yè)與企業(yè)之間的檢驗(yàn)。客戶的職業(yè)道德和信用狀況對(duì)比把握，有對(duì)比性。最后，從企業(yè)資金信息的檢測上面，可以分析企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系，數(shù)據(jù)的掌握是科學(xué)分析的前提，不但具有可操作性，還可以整合信息，控制風(fēng)險(xiǎn)。
2.2、分析影響小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素
總體來看，有很多影響小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融服務(wù)的因素，但是最重要的因素有三個(gè)。首先，小型企業(yè)和微型企業(yè)自身的經(jīng)營水平。從經(jīng)營水平看來，無疑經(jīng)營水平直接影響小企業(yè)和微型企業(yè)的還款情況，但是企業(yè)是否具有經(jīng)營能力需要科學(xué)的評(píng)估。此外，合理的貸款金額和利率是防止還款企業(yè)過度借貸，最后無力還款的重要環(huán)節(jié)，這個(gè)額度是企業(yè)可以承受的還款金額，不會(huì)出現(xiàn)力不從心也不會(huì)出現(xiàn)利率值不可接受。最后，還款方式非常重要。商業(yè)銀行應(yīng)該強(qiáng)調(diào)還款方式的具體細(xì)則，是分期還是一次性還款，方式和期限都要明確和強(qiáng)調(diào)?，F(xiàn)今比較流行的是一年內(nèi)的短期貸款，但是由于不合理的還款方式設(shè)計(jì)，一年內(nèi)可以還清的企業(yè)寥寥無幾。商業(yè)銀行應(yīng)該有專門的還款規(guī)定細(xì)則和專人部門，制定還款日期，例如不可超過原定日期的三個(gè)月等等。
2.3、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的建設(shè)：貸款中后期
前期的貸款環(huán)節(jié)很多人重視，但是貸款中期和還款環(huán)節(jié)是核心環(huán)節(jié)，不可忽視?，F(xiàn)代商圈和行業(yè)產(chǎn)業(yè)的評(píng)估模式，大大放慢了經(jīng)濟(jì)循環(huán)的周期，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)滯后性。商業(yè)銀行要重視中后期的管理。建立經(jīng)濟(jì)研究及時(shí)反饋機(jī)制，貸款中和貸款后的行業(yè)預(yù)警，能夠有效反映經(jīng)濟(jì)地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)值，讓商業(yè)銀行能夠及時(shí)作出終止或是繼續(xù)的決定。在出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)刻，機(jī)制反饋及時(shí)，商業(yè)銀行終止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大是非常重要的降低損失的措施。這種預(yù)警機(jī)制可以預(yù)測不良貸款的出現(xiàn)，及時(shí)提醒客戶還款日期等等內(nèi)容。
2.4、最有效的解決辦法：專業(yè)化團(tuán)隊(duì)的建設(shè)
至今為止，商業(yè)銀行想要有效管理行業(yè)和區(qū)域的業(yè)務(wù)分類，制定合理的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，包括制定金額額度、利率浮動(dòng)和貸款還款方式和勘查小企業(yè)和微型企業(yè)還款水平，建立一支有效的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)是最有效的辦法。建立這樣的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，依托的是優(yōu)秀的專業(yè)素質(zhì)，從小組構(gòu)建模式到成功案例的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，有許多商業(yè)銀行建立過事業(yè)部的小組，專門負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、規(guī)章程序的制定和執(zhí)行、小微企業(yè)信用的測試等等，從這些小組成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要全面建立標(biāo)準(zhǔn)化團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)是負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、政策制定和授信的審批，他們能夠給出科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃以及負(fù)責(zé)客戶的推銷。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化團(tuán)隊(duì)也是后期業(yè)務(wù)和管理的負(fù)責(zé)人，這樣的團(tuán)隊(duì)提高了商業(yè)銀行的效率，針對(duì)小型企業(yè)的金融服務(wù)更加合理和標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)團(tuán)隊(duì)成員都成為資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，他們和貸款人連接溝通，及時(shí)反映情況。
綜上所述，在給小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款時(shí)要非常注意，商業(yè)銀行要重點(diǎn)把握這些貸款企業(yè)影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素，包括經(jīng)營者資質(zhì)，應(yīng)用資金去向，信用信任額度，還應(yīng)考慮貸款金額大小，利率高低等等。商業(yè)銀行應(yīng)該著手建立一支專業(yè)化隊(duì)伍，標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化的隊(duì)伍要承擔(dān)市場調(diào)查和企業(yè)分析的任務(wù)，能夠做到準(zhǔn)確分析、定位和得出結(jié)論。小型企業(yè)和微型企業(yè)給銀行帶來的違約危機(jī)、信貸危機(jī)是商業(yè)銀行不得不去面對(duì)的問題，不管是從風(fēng)險(xiǎn)控制力度上作出努力，還是去根據(jù)市場作出調(diào)整，都要商業(yè)銀行根據(jù)市場的變化去不斷作出新的改善，希望未來的商業(yè)銀行少受信貸危機(jī)的困擾。