淺談從信用卡詐騙犯罪看銀行管理漏洞

淺談從信用卡詐騙犯罪看銀行管理漏洞

　　隨著信用卡的逐漸普及，大家在享受信用卡的便利時(shí)，信用卡詐騙犯罪也越來(lái)越嚴(yán)重。從數(shù)字上看，2006年只抓獲信用卡詐騙案一件，2007年7件，同比上升40%，2008年，信用卡詐騙犯罪也有7件，但是到2012年全國(guó)的信用卡詐騙案件達(dá)到上萬(wàn)件。通過(guò)對(duì)這些案件的分析整理，我們發(fā)現(xiàn)信用卡詐騙犯罪和銀行的管理漏洞有很大的關(guān)系，下面就讓我們來(lái)分析一下從信用卡詐騙犯罪看銀行管理漏洞。

　　一/常見(jiàn)的信用卡詐騙犯罪作案手段

　　(一) 使用偽造信用卡

　　偽造信用卡是常見(jiàn)的詐騙犯罪手段之一，多數(shù)由犯罪集團(tuán)偽造，其龐大的數(shù)額讓人心驚。2000年重慶查獲一起國(guó)際信用卡詐騙犯罪案件，這個(gè)犯罪集團(tuán)在北京，云南等地騙取金額300萬(wàn)以上，共繳獲了130多張偽造的信用卡。同年，上海也查獲了一起偽造信用卡案件，涉案40多萬(wàn)。偽造信用卡的方法有一對(duì)非法得到的空白信用卡進(jìn)行寫(xiě)磁，凸印，二，非法制造生產(chǎn)信用卡。三，對(duì)銀行未發(fā)行或發(fā)行的真信用卡燙平，重新進(jìn)行凸印。四，把他人的信用卡進(jìn)行非法擦除，涂改，重新簽名。除了偽造信用卡，還有偽造與信用卡有關(guān)的票據(jù)進(jìn)行詐騙，這種方式的作案專業(yè)性很強(qiáng)，通常需要和銀行內(nèi)外勾結(jié)。

　　(二) 使用信用卡惡意透支

　　惡意透支是指持卡人超過(guò)規(guī)定期限或規(guī)定限額進(jìn)行透支，經(jīng)銀行催款后仍不歸還的不良行為。表現(xiàn)形式一般有：一，持卡人違背信用卡章程，或?yàn)閮斶€債務(wù)從信用卡上非法透支金錢。持卡人利用信用卡所在銀行監(jiān)管不嚴(yán)格，支付措施不嚴(yán)密等技術(shù)和管理上的漏洞，頻繁的透支信用卡上的錢。二，持卡人和發(fā)卡的銀行內(nèi)部人員進(jìn)行勾結(jié)，惡意透支信用卡。比如1993開(kāi)始，中行某分行科長(zhǎng)，非法授權(quán)某科長(zhǎng)和他的妻子透支信用卡，被發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)套現(xiàn)了4.2億，成為全國(guó)最大的信用卡詐騙犯罪案件。三，持卡人利用一些信用卡章程的漏洞，惡意透支信用卡，主要的情況有對(duì)持卡人的身份要求很隨便，導(dǎo)致某些不符合要求的持卡人領(lǐng)取信用卡后，不計(jì)后果的進(jìn)行消費(fèi)。對(duì)擔(dān)保的要求不夠明確，出現(xiàn)互為擔(dān)保或交叉擔(dān)保的情況，讓擔(dān)保變成虛設(shè)。

　　二：銀行在信用卡上的管理漏洞

　　(一) 缺少憂患意識(shí)

　　某些銀行的憂患意識(shí)很弱，覺(jué)得信用卡發(fā)出后就是完成任務(wù)，就能獲得信用卡后期帶來(lái)的不菲利益，對(duì)持卡人資金流動(dòng)很少進(jìn)行主動(dòng)的跟蹤和監(jiān)管。對(duì)于持卡人透支后是否有能力還款，有沒(méi)有在其他銀行惡性透支信用卡的情況都沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，被騙子鉆了空子。2012年多起信用卡詐騙犯罪中，一半都是惡意透支，其中透支最多的曾透支35次，金額達(dá)30萬(wàn)。透支時(shí)間最長(zhǎng)的居然高達(dá)7年，才被發(fā)現(xiàn)。

　　(二) 片面追求業(yè)績(jī)，濫發(fā)信用卡

　　某些銀行只注重增加收入，增強(qiáng)信用，發(fā)展客戶等目的，不審查申請(qǐng)人的個(gè)人擔(dān)保，財(cái)產(chǎn)擔(dān)保就隨意發(fā)卡。某些銀行相關(guān)人員為了完成任務(wù)，甚至還在以街邊擺攤的形式，加上諸多優(yōu)惠來(lái)吸引客戶辦理信用卡，放松了對(duì)于申請(qǐng)人資格的審查。某些人在得到申請(qǐng)人資料之后還不定期的給申請(qǐng)人辦多種不同類型的信用卡，這些投機(jī)的做法常常讓犯罪分子們利用。

　　(三) 銀行之間各自為政，互不溝通

　　一些犯罪分子在惡意透支信用卡后，沒(méi)有被及時(shí)的拉入黑名單，通過(guò)銀行之間的網(wǎng)絡(luò)共享警惕這些人。致使這些犯罪分子去其他銀行繼續(xù)申請(qǐng)信用卡，再進(jìn)行惡意透支。比如2009年某在人A銀行透支購(gòu)物不還款后，后又再B銀行透支銀行卡消費(fèi)和體現(xiàn)。

　　(四) 過(guò)分相信商戶

　　由于對(duì)商戶的過(guò)度信任，銀行對(duì)于申請(qǐng)電子收款機(jī)的商戶缺乏監(jiān)管，特別是對(duì)其有沒(méi)有具備商業(yè)信用，資格等都缺乏細(xì)致的檢查，這讓一些不法分子找到空子，或假借虛假的證明成立商戶，再申請(qǐng)電子收款機(jī)，然后用偽造的信用卡進(jìn)行大量的透支。還有些銀行內(nèi)部人員和商戶勾結(jié)，由行為人通過(guò)商戶的電子收款機(jī)，冒用別人的信用卡惡意透支信用卡或騙取取銀行打給商戶的貸款。

　　三、預(yù)防信用卡詐騙的建議

　　銀行需要改變那種只追求信用卡數(shù)量而忽視質(zhì)量的觀念，要嚴(yán)格按照章程來(lái)做事。加強(qiáng)對(duì)于申請(qǐng)人，商戶等資料，可信度的審查，在發(fā)卡之前要做好相應(yīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)可疑不確定的情況要馬上停止發(fā)放信用卡。在卡發(fā)出之后不管持卡人有沒(méi)有惡意透支，都要定期發(fā)送催款單，提醒定期還款。信用卡詐騙犯罪分子惡意透支信用卡常常和特約商戶有許多關(guān)系，所以銀行方面要加強(qiáng)和商戶之間的溝通聯(lián)系，定期審查電子收款機(jī)，一旦發(fā)現(xiàn)某一賬戶多次透支信用卡，就要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，阻止信用卡透支的進(jìn)一步擴(kuò)大，避免不必要的損失。還要經(jīng)由各個(gè)銀行和銀監(jiān)會(huì)等組織機(jī)構(gòu)，建立起良好的溝通機(jī)制，共享信用卡詐騙犯罪分子的信息，通過(guò)一定的平臺(tái)分享交流信用卡詐騙犯罪的手段和措施，遏制信用卡犯罪的猖獗。

　　四、總結(jié)

　　除了上述的措施之外，還要加強(qiáng)法制的宣傳工作，通過(guò)電視媒體等平臺(tái)向社會(huì)揭露信用卡犯罪的案件和手法，增強(qiáng)公民的守法意識(shí)，共同打擊不法信用卡詐騙犯罪分子。