網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例
網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例
作為當(dāng)代金融體系的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)一國(guó)乃至世界的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用，網(wǎng)絡(luò)金融的安全與金融和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定息息相關(guān)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例篇1
試談網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范
一、銀行系統(tǒng)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)以及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
各類(lèi)黑客的侵犯和破壞。存儲(chǔ)和工作在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運(yùn)動(dòng)，還從反映出企業(yè)、國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況。在如今經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)非常容易遭到各類(lèi)黑客攻擊。他們通過(guò)各種手段，對(duì)金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟(jì)方面的違法活動(dòng);有的是惡意對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能進(jìn)行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金;我國(guó)的金融電子商務(wù)工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認(rèn)證中心試發(fā)證書(shū)的消息公布不到1小時(shí)，認(rèn)證中心就遭到黑客的攻擊。現(xiàn)今網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)進(jìn)行各種危害活動(dòng)等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。
各類(lèi)名目繁多的計(jì)算機(jī)病毒的威脅。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴(yán)重破壞則整臺(tái)機(jī)器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來(lái)局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
(1)網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都具有非常明顯的虛擬特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付的雙方在不見(jiàn)面的情況下，就可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對(duì)交易雙方的身份、真實(shí)性驗(yàn)證有了很大的難度，這就增大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)，這些不僅包括技術(shù)層面的因素，還包含有制度層面的因素。這也是許多企業(yè)對(duì)此左右徘徊的問(wèn)題。
(2)網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式向客戶(hù)提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的用戶(hù)可通過(guò)各自電腦就能可與在各地金融機(jī)構(gòu)辦理各種金融業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)一旦某個(gè)地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會(huì)影響全國(guó)乃至全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，造極大的經(jīng)濟(jì)損失。20世紀(jì)80年代美國(guó)財(cái)政證券交易系統(tǒng)就出現(xiàn)了只能買(mǎi)入、不能賣(mài)出的情況，一夜就形成200多億美元的債務(wù)。我國(guó)也曾發(fā)生類(lèi)似情況。
3、網(wǎng)絡(luò)金融制度風(fēng)險(xiǎn)
這些是由內(nèi)部人員利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪導(dǎo)致，據(jù)資料顯示，在破獲的采用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員達(dá)到近百分之八十。銀行內(nèi)部人員可以方便地利用所授的權(quán)利，輕而易舉地對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改、刪除等，轉(zhuǎn)移一些帳戶(hù)的資金。還有的是銀行內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過(guò)銀行的隱秘通道出入系統(tǒng)，不僅造成極壞的影響，而且還會(huì)成為黑客入侵系統(tǒng)的突破口危及整個(gè)系統(tǒng)的安全性和數(shù)據(jù)的安全性。
二.銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范工作
從網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這些讓網(wǎng)絡(luò)金融在延續(xù)、融合傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，同時(shí)也更新、擴(kuò)充了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延。這最先表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融最為基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全問(wèn)題，還關(guān)乎其它金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);其次，網(wǎng)絡(luò)金融還有有以往金融所沒(méi)有的特殊風(fēng)險(xiǎn)形式，如技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn);因此在現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)峻的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的安全監(jiān)管防范和控制就需要新的創(chuàng)新方式，防患于未然，進(jìn)行技防與制度相結(jié)合的金融防范方案。
1、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范
(1)加大力度發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)
當(dāng)前我國(guó)在金融電子化系統(tǒng)操作與業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)軟、硬件系統(tǒng)大都由國(guó)外引進(jìn)而來(lái)，而且電子信息技術(shù)相對(duì)落后，這就增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)自身先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。如我國(guó)目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，在這方面更應(yīng)加大力度，開(kāi)發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，這是防范和減少金融安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。
(2)、構(gòu)造全面的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制
一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，基本上要能保證其系統(tǒng)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、可使用性及可審計(jì)性等。要達(dá)到以上要求，就應(yīng)采用一些實(shí)質(zhì)有效的防御機(jī)制：保證處于聯(lián)機(jī)狀態(tài)中的數(shù)據(jù)文件系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)谋Ｃ苄畔⒉粫?huì)非法地或被動(dòng)地提供給非授權(quán)人員，系統(tǒng)資源能鑒別訪問(wèn)用戶(hù)身份，保證授權(quán)用戶(hù)對(duì)系統(tǒng)資源的訪問(wèn)和使用。其具體防御機(jī)制是：除了對(duì)計(jì)算機(jī)關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)高級(jí)別加密外，還要建立與之相配套的訪問(wèn)控制體系，在系統(tǒng)安全域之間用安全保密設(shè)備(加密機(jī)、防火墻、保密網(wǎng)關(guān)等)，通過(guò)存取矩陣來(lái)限制用戶(hù)使用方式，如只讀、只寫(xiě)、可讀寫(xiě)、可修改、可完全控制等。
其次，構(gòu)建全面的銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制，就要保障銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)信息的安全性、精確性、有效性，避免存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中以及在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發(fā)，能保證合法用戶(hù)讀取、接收或使用的數(shù)據(jù)的真實(shí)性。其防御機(jī)制首先要安裝“防火墻”和計(jì)算機(jī)病毒防治措施，其次要建立良好的備份和恢復(fù)機(jī)制，形成多層防線。對(duì)主要硬軟件設(shè)備、數(shù)據(jù)、電源等都要有備份，而且能在短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)系統(tǒng)運(yùn)行的能力，不會(huì)因系統(tǒng)的某些故障或誤操作而使資源丟失。
(3).采用先進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品要構(gòu)造上述的防御機(jī)制，保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，
采用防御機(jī)制，具體實(shí)施少不了采用一些先進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品。目前主要采用的相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品有以下幾種。
加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)
它利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)來(lái)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)流，只有在指定的用戶(hù)或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備前提下才能夠解開(kāi)加密數(shù)據(jù)，在無(wú)要求環(huán)境的前提下從根本上保證網(wǎng)絡(luò)信息的完整性和可用性。此種需數(shù)據(jù)和用戶(hù)確認(rèn)為基礎(chǔ)的安全保障技術(shù)是非常實(shí)用的，可成為網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的最終的一體化解決途徑。
“防火墻”技術(shù)
“防火墻”是是電腦網(wǎng)絡(luò)之間的一種特殊裝置，主要用來(lái)接收數(shù)據(jù)，確認(rèn)其來(lái)源及去處，檢查數(shù)據(jù)的格式及內(nèi)容，并依照用戶(hù)的規(guī)則傳送或阻止數(shù)據(jù)，可按不同要求組成配置功能各異的防火墻。
漏洞掃描技術(shù)
漏洞掃描是自動(dòng)檢測(cè)遠(yuǎn)端或本地主機(jī)安全忽略點(diǎn)的技術(shù)，它通過(guò)執(zhí)行某些腳本文件對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊并隨時(shí)記錄它的反應(yīng)，以此發(fā)現(xiàn)其中的漏洞。它查詢(xún)TCP/IP端口，并記錄目標(biāo)的響應(yīng)，收集關(guān)于某些特定項(xiàng)目的有用信息，用來(lái)為審計(jì)收集初步的數(shù)據(jù)。
入侵檢測(cè)技術(shù)
入侵檢測(cè)可是針對(duì)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)資源上的惡意使用行為進(jìn)行識(shí)別和響應(yīng)的處理過(guò)程的一種技術(shù)。它主要通過(guò)分析入侵過(guò)程的特征、條件以及事件間的關(guān)系，可描述入侵行為的跡象，這些跡象可對(duì)分析已經(jīng)發(fā)生的入侵行為提供依據(jù)，也可對(duì)即將發(fā)生的入侵也有警戒作用。
它可檢測(cè)來(lái)自外部的入侵行為，與此同時(shí)也能檢測(cè)內(nèi)部用戶(hù)的未授權(quán)活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)合法用戶(hù)濫用特權(quán)，提供追究入侵者法律責(zé)任的有效證據(jù)。
2、加強(qiáng)安全制度的建立和落實(shí)工作健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理體系
從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，建立專(zhuān)職管理和專(zhuān)門(mén)從事防范計(jì)算機(jī)犯罪的技術(shù)隊(duì)伍，落實(shí)相應(yīng)的專(zhuān)職組織機(jī)構(gòu)。對(duì)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)安全制度進(jìn)行全面清理，建立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)安全管理和防范制度;完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程;加強(qiáng)要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機(jī)制。安全制度的建立一定要根據(jù)本單位的實(shí)際情況和所采用的技術(shù)條件，參照有關(guān)的法律法規(guī)和條例，制定出切實(shí)可行又比較全面的各類(lèi)安全管理制度。
制度的建立落實(shí)和監(jiān)督要落實(shí)到具體細(xì)節(jié)上。如系統(tǒng)管理員應(yīng)定期及時(shí)審查系統(tǒng)日志和記錄。重要崗位人員調(diào)離時(shí)進(jìn)行注銷(xiāo)，并隨即更換業(yè)務(wù)系統(tǒng)的口令和密鑰，移交相關(guān)全部技術(shù)資料。還有防病毒制度規(guī)定，規(guī)定嚴(yán)格使用國(guó)家批準(zhǔn)的正版查毒殺毒軟件適時(shí)查毒殺毒。
最后要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融安全工作人員的安全教育和法制教育，從思想上、行為上認(rèn)識(shí)到計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性和解決這一問(wèn)題的長(zhǎng)期性、艱巨性及復(fù)雜性，決不能單單依賴(lài)于先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)產(chǎn)品，技術(shù)的先進(jìn)永遠(yuǎn)是相對(duì)的，人的安全意識(shí)和主觀能動(dòng)性才是解決問(wèn)題的根本，只有這樣才能從根本上保障網(wǎng)絡(luò)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全防范。
3、建立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
目我國(guó)的金融電子化是在沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步而來(lái)的，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融問(wèn)題層出不窮，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全要求越來(lái)越高。前我國(guó)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問(wèn)題。為統(tǒng)一管理防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，嚴(yán)格按著網(wǎng)絡(luò)金融標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，開(kāi)發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。這些問(wèn)題亟待需制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例篇2
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)
摘要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展觀和發(fā)展的基本形式和傳統(tǒng)金融相比，具有非常明顯的不同。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢(shì)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論受到社會(huì)各界的關(guān)注程度越來(lái)越高。然而，現(xiàn)今仍未形成系統(tǒng)的研究成果。該作筆者根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)以及金融中介理論等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及其經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)等方面進(jìn)行了詳細(xì)論述。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)濟(jì)學(xué)理論 分析與研究
一、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程剖析
和以往的金融活動(dòng)相比，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)模式通常借助于電子通信技術(shù)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)。上世紀(jì)70年代，電子金融逐漸為人所熟知，并且逐漸在國(guó)際范圍中蔓延開(kāi)來(lái)，一直到現(xiàn)在，電子金融遍布于世界各地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最早在2012年被提出，其出現(xiàn)對(duì)于常規(guī)金融業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)形成了巨大的沖擊，不僅在很大程度上影響著金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)架構(gòu)，也持續(xù)地為金融業(yè)注入了更多新鮮的血液。和其他的新興產(chǎn)業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融初期階段受到了大部分人的質(zhì)疑，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在眾多議論聲中生存了下來(lái)，并呈現(xiàn)出更加迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。
初期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融沒(méi)有涉及到的空白領(lǐng)域，目的是吸引客戶(hù)的目光，因?yàn)槟菚r(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)嶄新的領(lǐng)域，迅速吸引了一批客戶(hù)的關(guān)注，并逐漸擁有了一席之地。后來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借免費(fèi)戰(zhàn)略和技術(shù)優(yōu)勢(shì)等發(fā)展模式占據(jù)了更多的市場(chǎng)份額，同時(shí)慢慢代替了傳統(tǒng)金融業(yè)。在這一發(fā)展過(guò)程中，很多盲目跟風(fēng)的人進(jìn)駐網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域想要分一杯羹，然而因其對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)作方式缺乏了解而造成大量企業(yè)的倒閉，所以剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)對(duì)于每一個(gè)投資人來(lái)講是非常關(guān)鍵的，必須在足夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的前提下，才能更好地將其應(yīng)用于企業(yè)平時(shí)的運(yùn)轉(zhuǎn)當(dāng)中。
二、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的指導(dǎo)作用
1.網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。
作為社會(huì)科學(xué)當(dāng)中比較成熟的學(xué)科之一，經(jīng)濟(jì)學(xué)甚至被人們稱(chēng)作“社會(huì)科學(xué)的皇后”，其中一個(gè)關(guān)鍵的因素很可能是經(jīng)濟(jì)學(xué)采取的研究手段均是依靠自然科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)作出判斷的“科學(xué)性”。作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的主要內(nèi)容之一，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)一貫遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本規(guī)律，它在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的應(yīng)用一般是規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)兩項(xiàng)基礎(chǔ)理論。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是由“供方規(guī)模經(jīng)濟(jì)”和“需方規(guī)模經(jīng)濟(jì)”構(gòu)成的。邊際收益遞減規(guī)律對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)而言是一個(gè)關(guān)鍵性的原則。我們所講的邊際收益遞減規(guī)律指的是技術(shù)能力相同、另外一些生產(chǎn)要素的投入量不變的基礎(chǔ)上，由于某種可變要素的投入量持續(xù)上升，從而造成產(chǎn)量的急劇增加;然而，這種要素投入量的增加超過(guò)了一定限度后，則會(huì)引起總產(chǎn)量的遞減。
若將供方經(jīng)濟(jì)規(guī)模應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，因?yàn)榭萍?、知識(shí)等早已代替了資本和勞動(dòng)力，所以伴隨技術(shù)、知識(shí)等新要素投入的變多，其成本逐漸遞減，同時(shí)收益不斷增加。這是由于信息要素基本上可以零成本復(fù)雜，再加上科技的更新升級(jí)，導(dǎo)致供方規(guī)模經(jīng)濟(jì)能夠打破邊際收益遞減規(guī)律的束縛，進(jìn)而令互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利水平不斷提升。另外，需方規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在邊際成本減少的前提下，增加效益示范的水平，令更大量的人覺(jué)得其值得被購(gòu)買(mǎi)，從而令其價(jià)格暴漲。除此之外，范圍經(jīng)濟(jì)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用更加廣泛，因網(wǎng)絡(luò)金融低成本的特點(diǎn)，人們?cè)谠絹?lái)越多的業(yè)務(wù)當(dāng)中采取了這一活動(dòng)手段，增加了自身的收益。
2.長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)。
長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)通常是借助自身的成本優(yōu)勢(shì)來(lái)豐富品種，從而打開(kāi)利基市場(chǎng)，這和范圍經(jīng)濟(jì)有共同之處，然而和范圍經(jīng)濟(jì)相區(qū)別的是，長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)絕非僅僅熱衷于熱門(mén)產(chǎn)品，其更加注重一些冷門(mén)產(chǎn)品。所以，長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)一般被作為詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融中某些傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)不能說(shuō)明的情況。由于網(wǎng)絡(luò)金融處在整個(gè)金融業(yè)的長(zhǎng)尾而出現(xiàn)了很多“普惠金融”的產(chǎn)品及服務(wù)，同時(shí)吸引了一批比較敏感的尾部客戶(hù)。比如說(shuō)，微貸企業(yè)借助信息處理迅速、高效、低手續(xù)費(fèi)的特點(diǎn)吸引了一大批貸款金額不多的客戶(hù)。網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)理論是對(duì)“二八定律”的一種補(bǔ)充，“二八定律”即為依照事情的緊急程度編排行事、建立在“重要的少數(shù)和瑣碎的多數(shù)”的基礎(chǔ)之上的，此原理是由意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托最早提出的，基本含義是：在所有特定群體中，重要因子所占比重很少，不重要的因子居多，所以，只需要控制住少數(shù)重要因子便能夠統(tǒng)籌整體，長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)便是依托此原理來(lái)詮釋需求曲線中的短頭和長(zhǎng)尾現(xiàn)象。和之前的金融業(yè)進(jìn)行比較，網(wǎng)絡(luò)金融的成本優(yōu)勢(shì)在于把長(zhǎng)尾基礎(chǔ)持續(xù)延伸。因互聯(lián)網(wǎng)金融的信息要素等能夠零成本地復(fù)制利用，所以在平時(shí)的事務(wù)操作中無(wú)限復(fù)制利用這些信息可以起到減少費(fèi)用、降低成本推廣以及占據(jù)大量市場(chǎng)份額的作用。
三、金融中介理論對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的指導(dǎo)作用
1.信息數(shù)據(jù)的選擇處理。
對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)講，信息數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，但是網(wǎng)絡(luò)中的信息良莠不齊，加上信息的不對(duì)稱(chēng)性，都會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融難以有效地提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，這也必然會(huì)令客戶(hù)對(duì)其產(chǎn)生疑問(wèn)。所以說(shuō)，金融中介理論在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用最根本的是解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對(duì)稱(chēng)狀況早已有所好轉(zhuǎn)，然而互聯(lián)網(wǎng)本身無(wú)法完全刪除數(shù)據(jù)以及隱匿某些關(guān)鍵內(nèi)容，從而造成殘留信息的不對(duì)稱(chēng)性。另外，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，網(wǎng)絡(luò)中的經(jīng)濟(jì)信息出現(xiàn)了加速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，特別是各種虛假信息屢屢出現(xiàn)，大多數(shù)客戶(hù)篩選信息的水平較低，進(jìn)而造成大量客戶(hù)因虛假信息而蒙受損失，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)量會(huì)因此降低。此時(shí)，金融中介可以幫助網(wǎng)絡(luò)金融選擇出更加可靠、有效的經(jīng)濟(jì)信息供客戶(hù)參考，令其可以選擇更可靠的數(shù)據(jù)，目的是為了提升人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的好感度。
2.降低交易成本。
網(wǎng)絡(luò)金融的成本因信息資源的零成本、無(wú)限復(fù)制而出現(xiàn)遞減的規(guī)律，然而，要想在網(wǎng)絡(luò)上雜糅的數(shù)據(jù)中選取有效的信息則需要花費(fèi)大量的資金。所以說(shuō)，金融中介的出現(xiàn)可以有效降低這方面的投入資金。同時(shí)，金融中介的專(zhuān)業(yè)技巧有助于互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更快地選出有用的信息，接著將這部分信息進(jìn)行有效的整合。如此一來(lái)，不但節(jié)省了大量時(shí)間，也大大降低了實(shí)際的交易成本。此外，因網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的不健全造成了違約、監(jiān)管等方面費(fèi)用的增加，如果把這些活動(dòng)托付于金融中介能夠借助設(shè)計(jì)監(jiān)督契約來(lái)降低這方面的資本耗用。
四、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的指導(dǎo)作用
1.信息不對(duì)稱(chēng)理論。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，信息等要素早已代替資本、勞動(dòng)力等要素成為最關(guān)鍵的發(fā)展要素。在貸款環(huán)節(jié)中，如果出現(xiàn)貸款前后客戶(hù)信息的不對(duì)稱(chēng)，必然會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)帶來(lái)不小的損失。所以，我們必須借助信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信息不對(duì)稱(chēng)理論來(lái)幫助微貸公司解決貸款前后信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。舉例說(shuō)明，“阿里小貸”把賣(mài)方提交的數(shù)據(jù)以及電商平臺(tái)的交易記錄進(jìn)行匯總，并建立信息系統(tǒng)，在顧客申請(qǐng)貸款前，在信息庫(kù)中提取客戶(hù)的有關(guān)信息并且依靠交叉檢驗(yàn)技術(shù)，令信用水平的評(píng)估更為精確，在實(shí)際的貸款過(guò)程中可依照信息評(píng)估出借款人的違約可能性，從而令“阿里小貸”及早對(duì)可能出現(xiàn)違約狀況的客戶(hù)加強(qiáng)監(jiān)督。
2.搜尋理論。
這一理論基礎(chǔ)是針對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)而出現(xiàn)的，正是由于網(wǎng)絡(luò)金融的信息不對(duì)稱(chēng)狀況，才更加需要專(zhuān)業(yè)服務(wù)組織幫助互聯(lián)網(wǎng)金融搜尋更加可靠的數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)專(zhuān)家韓民春實(shí)證了網(wǎng)絡(luò)令信息在市場(chǎng)上呈現(xiàn)均勻分布、成本和價(jià)格透明度也由此提升。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)中商品的價(jià)格設(shè)定比較保守，因此，若是網(wǎng)絡(luò)金融的搜尋費(fèi)用減少的幅度很小的話(huà)就不容易發(fā)展下去。比如說(shuō)，在貨幣資金市場(chǎng)當(dāng)中，要想搜尋高口碑的供方，以往的市場(chǎng)條件下必然會(huì)耗費(fèi)大量的資本，此時(shí)低口碑的供方便會(huì)憑借價(jià)格下調(diào)的手段來(lái)拉攏需方，所以，市場(chǎng)中高口碑供方的產(chǎn)品價(jià)格通常高于低口碑供方，但這也造成了市場(chǎng)價(jià)格離散程度變高。
在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中，因網(wǎng)絡(luò)搜尋模式的成本非常低，此時(shí)需方首先考慮的就是高口碑的供方，低口碑若下調(diào)產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格，常常會(huì)因?yàn)槌杀敬笥谑找娑鵁o(wú)法繼續(xù)生存。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速進(jìn)步，金融領(lǐng)域?qū)?huì)更加主動(dòng)地搜尋金融信息，然而因網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)量較為龐大，這種方式無(wú)法迎合每個(gè)客戶(hù)的基本需求，所以，“推薦喜好”等專(zhuān)業(yè)的信息搜尋方式是極佳的選擇，如此不僅能夠縮小信息搜索范疇，還可以起到節(jié)約費(fèi)用的作用。
3.聲譽(yù)機(jī)制。
這一理論建立的前提是博弈論，也就是謹(jǐn)慎地處理主體間出現(xiàn)沖突時(shí)的決策及均衡問(wèn)題。其表明經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究將會(huì)更加關(guān)注人們之間的聯(lián)系和影響，也說(shuō)明經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)信息的重視程度會(huì)更高，尤其是信息不完全、不對(duì)稱(chēng)。聲譽(yù)作為一種彰顯經(jīng)濟(jì)內(nèi)在性質(zhì)和可靠性的信息，若聲譽(yù)較好，便有助于降低合作中發(fā)生背叛合作的概率。聲譽(yù)在網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)中不可或缺，因網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母咚傩蕴攸c(diǎn)，如果金融公司的聲譽(yù)受損，則其他人在得知此消息的前提下，這家金融公司的顧客就會(huì)迅速減少。五、結(jié)語(yǔ)總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中涵蓋了大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識(shí)，所以說(shuō)，要想更好、更快地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，研究其經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)至關(guān)重要。只有更加全面、深入地了解了基礎(chǔ)理論，才能更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
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