金融監(jiān)管論文(2)
金融論文篇1
試談我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略
目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作出現(xiàn)問(wèn)題，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，相關(guān)管理人員應(yīng)該重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，營(yíng)造較好的改革環(huán)境，保證能夠更好的提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效率，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題
(一)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類(lèi)少
我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的衍生較少，創(chuàng)新工作處于初級(jí)階段。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的問(wèn)題，不僅降低了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，還對(duì)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。在2010年，我國(guó)四大商業(yè)銀行對(duì)自身進(jìn)行結(jié)構(gòu)的重組，使得經(jīng)濟(jì)收入有所提升，平均業(yè)務(wù)收入也有所提升。如果相關(guān)管理人員能夠根據(jù)此類(lèi)變化對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，商業(yè)銀行將會(huì)得到有效發(fā)展[1]。
(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以模仿為主
目前，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，一直在以模仿的方式執(zhí)行工作，學(xué)習(xí)其他銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，例如：部分商業(yè)銀行為了激發(fā)人們儲(chǔ)蓄欲望，引用其他銀行的有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄機(jī)制，不能更好的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，雖然有效的提升了儲(chǔ)蓄數(shù)量，但是在一定程度上，不能更好的提升商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展效率。銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行提出更高的要求，但是部分銀行只能通過(guò)模仿其他銀行，才能更好的提升辦事效率，例如：向中小型企業(yè)提出融資要求、工商銀行推行網(wǎng)絡(luò)帶寬業(yè)務(wù)，交通銀行就推行一站通業(yè)務(wù)，中信銀行就推出網(wǎng)咯財(cái)富工作等。通過(guò)各類(lèi)配置的優(yōu)化以及產(chǎn)品服務(wù)流程的模仿，進(jìn)行一段又一段的創(chuàng)新[2]。
(三)受到政府制度制約
雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)加入WTO組織，但是，還是會(huì)受到政府的管理，一旦政府發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)其進(jìn)行限制或是禁止銷(xiāo)售。以此形式來(lái)看，盡管商業(yè)銀行對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，也不會(huì)得到政府的認(rèn)可，不能有效的參與到銷(xiāo)售中，對(duì)其發(fā)展造成較為不利的影響。同時(shí)，部分監(jiān)管局階段性的對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新安排，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能根據(jù)自身需求執(zhí)行創(chuàng)新人物[3]。
(四)缺乏合理的創(chuàng)新體制
目前，由于銀行市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題，導(dǎo)致不能更好的設(shè)置創(chuàng)新體系，每家銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系都不同，其結(jié)構(gòu)設(shè)置也不相同，多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)置創(chuàng)新制度的過(guò)程中，都過(guò)于重視總銀行的創(chuàng)新體系，并且不能更好的對(duì)各類(lèi)流程進(jìn)行設(shè)置。例如：工商銀行在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，只有將創(chuàng)新流程制作成為一個(gè)表格，上交到總部，經(jīng)過(guò)總部進(jìn)行審批才能執(zhí)行創(chuàng)新工作，總部無(wú)法全面的分析分部銀行特點(diǎn)，不能有效的根據(jù)分部銀行的特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行審批，導(dǎo)致出現(xiàn)較多創(chuàng)新問(wèn)題，無(wú)法更好的對(duì)分部銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)其整體發(fā)展造成不利影響[4]。
二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略
目前，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，經(jīng)常存在不足之處，不能更好的執(zhí)行創(chuàng)新工作，無(wú)法有效的提升商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)抑制，不能更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展效率。所以，相關(guān)管理人員應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題的分析，采取有效措施解決問(wèn)題，使其可以更好的提升商業(yè)銀行效率。
(一)制定較為完善的創(chuàng)新政策
目前，商業(yè)銀行金融管理部門(mén)存在較多問(wèn)題，不能營(yíng)造良好的創(chuàng)新環(huán)境，并且創(chuàng)新政策不合理，對(duì)其發(fā)展造成較為不利的影響。所以，相關(guān)管理人員應(yīng)該對(duì)創(chuàng)新政策進(jìn)行完善，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。首先，重視法律法規(guī)的完善，對(duì)于銀行金融擔(dān)保工作，應(yīng)該對(duì)處置以及財(cái)產(chǎn)擔(dān)保工作進(jìn)行創(chuàng)新，保證能夠更好的提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率。其次，應(yīng)該對(duì)信息披露以及信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)行完善，使產(chǎn)品創(chuàng)新工作的信用環(huán)境得到有效的改善。最后，重視監(jiān)管工作的改革，使金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力得以創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
(二)重視制度的建設(shè)
商業(yè)銀行相關(guān)管理人員應(yīng)該重視制度的建設(shè)，保證能夠更好的對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。首先，建立創(chuàng)新委員會(huì)，在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該設(shè)置創(chuàng)新委員會(huì)，保證能夠根據(jù)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)置出金融產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，然后設(shè)置零售工地等，使其得到更好的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，要根據(jù)客戶(hù)的需求對(duì)創(chuàng)新模式進(jìn)行設(shè)置，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，以專(zhuān)業(yè)化的形式執(zhí)行創(chuàng)新工作，進(jìn)而滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展以及客戶(hù)的需求。
其次，重視產(chǎn)品的研發(fā)與推廣。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管理人員應(yīng)該重視市場(chǎng)發(fā)展需求，在創(chuàng)新過(guò)程中，可以根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理的研究，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行有力的研發(fā)，例如：客戶(hù)在提出產(chǎn)品需求時(shí)，不再經(jīng)過(guò)層層的批準(zhǔn)，只需要客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)責(zé)任，使其可以更好的參與到產(chǎn)品創(chuàng)新工作中，進(jìn)而提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程標(biāo)準(zhǔn)化。
最后，制定獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)該重視工作人員獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的定制。要求工作人員負(fù)責(zé)某個(gè)區(qū)域的產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任，區(qū)域創(chuàng)新效率強(qiáng)時(shí)，對(duì)工作人員進(jìn)行薪資的獎(jiǎng)勵(lì)，保證可以更好的提升創(chuàng)新積極性，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
三、結(jié)語(yǔ)
商業(yè)銀行的發(fā)展，離不開(kāi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相關(guān)管理人員應(yīng)該重視創(chuàng)新工作，保證能夠根據(jù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的分析，采取有效措施執(zhí)行工作，制定完善的創(chuàng)新制度，提升工作人員創(chuàng)新積極性。同時(shí)，重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，階段性的對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，使其能夠在培訓(xùn)過(guò)程中轉(zhuǎn)變創(chuàng)新觀(guān)念，增強(qiáng)創(chuàng)新技能，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
金融論文篇2
試談商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新
一、引言
“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的來(lái)臨，引發(fā)了眾多行業(yè)的大清洗，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)名詞隨處可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在此基礎(chǔ)之上應(yīng)運(yùn)而生，在線(xiàn)理財(cái)、第三方支付等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為廣大人民生活中必不可少的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)“春天”的同時(shí)，傳統(tǒng)的金融業(yè)，商業(yè)銀行則是四面楚歌，樊志剛等(2014)[1]認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融需求的增長(zhǎng)，眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會(huì)紛紛進(jìn)入支付結(jié)算、融資、存款理財(cái)?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，這也就意味著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的客戶(hù)資源將被掠奪。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)有力的沖擊，商業(yè)銀行也做了相應(yīng)的回?fù)舸胧?，一方面，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，開(kāi)發(fā)了類(lèi)似余額寶等更加貼近客戶(hù)生活的理財(cái)業(yè)務(wù)，重新吸引中小儲(chǔ)戶(hù)，另一方面，商業(yè)銀行加強(qiáng)了其社會(huì)資本的運(yùn)用，加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系與合作。眾多的學(xué)者認(rèn)為我國(guó)的銀行的創(chuàng)新能力主要集中在設(shè)計(jì)和推廣新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。
二、文獻(xiàn)綜述
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，利率、匯率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，打破了商業(yè)銀行在客戶(hù)辦理長(zhǎng)短期存款，貸款等金融理財(cái)產(chǎn)品的壟斷地位，銀行身為金融系統(tǒng)的核心地位受到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)(王耀青、金洪飛，2014)[2]，如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的更加惠民的金融產(chǎn)品等一系列問(wèn)題促使了商業(yè)銀行不得不做出相應(yīng)的改變。
學(xué)術(shù)界目前主要從廣義和狹義兩個(gè)方面來(lái)界定商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，張本照、司彩麗等(2010)[3]認(rèn)為廣義的銀行金融創(chuàng)新能力體現(xiàn)在金融產(chǎn)品及衍生品的創(chuàng)新、金融管理的創(chuàng)新以及金融服務(wù)的創(chuàng)新，而在狹義的層面上，銀行的金融創(chuàng)新能力指的是研究開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和衍生品的能力(Frame、white，2014)[4]。Nanda(2000)[5]設(shè)立了銀行創(chuàng)新的動(dòng)力模型，得出了隨著銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的增大，銀行的客戶(hù)群就會(huì)越挑剔，銀行的創(chuàng)新能力越強(qiáng)。周煒(2016)[6]通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了地區(qū)差異化的影響。陳紅艷和人周密(2011)[7]從銀行金融創(chuàng)新系統(tǒng)的運(yùn)作的動(dòng)力機(jī)制角度研究了銀行創(chuàng)新能力的不足與專(zhuān)利保護(hù)的不足正相關(guān)。江詩(shī)松等(2011)[8]從政府的角度出發(fā)了研究了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了控股性質(zhì)的影響。我國(guó)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，較之西方發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有所不同，我國(guó)的市場(chǎng)化程度不高，不能做到最大限度的資源優(yōu)化配置，可能會(huì)限制我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。
對(duì)此一些學(xué)者對(duì)如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力做了大量的研究，主要從政府、金融機(jī)構(gòu)、銀行自身三個(gè)方面，首先從政府的角度來(lái)看，政府應(yīng)該深化金融要素市場(chǎng)的改革，優(yōu)化金融市場(chǎng)的資源配置，發(fā)展金融配套設(shè)施，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該發(fā)揮外部監(jiān)管的職責(zé)(胡海峰、孫飛，2009)，保證銀行的創(chuàng)新的合理性、惠民性。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控。喻平等(2007)指出金融創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建可以為金融機(jī)構(gòu)出謀劃策。對(duì)商業(yè)銀行而言構(gòu)造創(chuàng)新體系要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，秉持客戶(hù)至上的責(zé)任感，轉(zhuǎn)化傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功做法，由線(xiàn)下轉(zhuǎn)為線(xiàn)上等(薛文才，2004).而且在創(chuàng)新投入方面不能冒進(jìn)，合理的配置創(chuàng)新資源。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)和金融疊加，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使得金融業(yè)具備更強(qiáng)的透明性、更高的參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及更便捷的操作。張競(jìng)(2013)[12]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行更加關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)，而且網(wǎng)絡(luò)有利于市場(chǎng)資源配置，加速金融脫媒，降低金融業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)性(宮曉林，2013)[13]。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的現(xiàn)狀及制約因素
近年來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行也進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，具體的表現(xiàn)主要在以下2個(gè)方面：
(一)金融業(yè)務(wù)和金融科技的創(chuàng)新
隨著利率、匯率市場(chǎng)化的逐步完善，商業(yè)銀行的存貸款利差逐漸縮小，銀行的凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重逐步減少，這些不利的因素促使我國(guó)商業(yè)銀行必須將創(chuàng)新集中在資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上(邱洪華，2012)[14]。根據(jù)最新的上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營(yíng)業(yè)收入的比重呈逐步上升的態(tài)勢(shì)。同時(shí)在金融科技上，銀行也有自己的官網(wǎng)和金融交易平臺(tái)，但是其親民化的程度有待提高。
(二)金融管理制度的創(chuàng)新
隨著金融改革的深化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式亟待創(chuàng)新，在組織結(jié)構(gòu)層面上，商業(yè)銀行存在著明顯的“雙軌制”，國(guó)有銀行在組織架構(gòu)上依然是集權(quán)制并且在金融資源配置方面依然是計(jì)劃性的，并沒(méi)有以市場(chǎng)為導(dǎo)向，同時(shí)在權(quán)力、責(zé)任等方面模糊不清，因此創(chuàng)新顯得尤為重要。
既然我國(guó)的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力存在一些問(wèn)題，那么為什么會(huì)出現(xiàn)這些現(xiàn)狀?
首先從銀行金融創(chuàng)新的外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融環(huán)境、金融管制等方面監(jiān)管比較嚴(yán)格，在很大程度上抑制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的發(fā)展，由于2013年以來(lái)，隨著余額寶等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，發(fā)生了“倒逼效應(yīng)”。另一個(gè)方面金融市場(chǎng)的成熟度也會(huì)影響銀行的創(chuàng)新能力，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)較西方發(fā)到國(guó)家起步很晚，金融市場(chǎng)的不健全也會(huì)抑制商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的進(jìn)步。
從銀行金融創(chuàng)新能力的內(nèi)部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新手段停留在低層次。金融產(chǎn)品比較單一，主要依然是存貸款和中間業(yè)務(wù)。缺乏復(fù)雜的金融衍生品和組合金融工具的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的創(chuàng)新人才不足，銀行要做到金融創(chuàng)新，需要復(fù)合型的人才。
四、銀行金融創(chuàng)新能力提升的方案
互聯(lián)網(wǎng)金融是集信息流、資金流、物流于一體的新興產(chǎn)物，在降低金融信息不對(duì)稱(chēng)、減低交易成本、增加邊際價(jià)值方面，互聯(lián)網(wǎng)金融值得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，同時(shí)商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源是互聯(lián)網(wǎng)金融所不可比擬的，在很大的程度上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種補(bǔ)充。
一是銀行可以打造類(lèi)電商平臺(tái)的金融平臺(tái)，目前商業(yè)銀行的平臺(tái)主要采用“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的模式，在大數(shù)據(jù)時(shí)代可以利用金融平臺(tái)兩端客戶(hù)的規(guī)模性和多樣性來(lái)規(guī)劃銀行自身的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭合作也不失為一種便捷有效的方式來(lái)突破互聯(lián)網(wǎng)金融圍堵的局面。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在人機(jī)交互的便捷，注重客戶(hù)的體驗(yàn)，雖然銀行有銀聯(lián)支付系統(tǒng)，但相比如第三方支付系統(tǒng)，銀聯(lián)系統(tǒng)顯得落后，因此銀行在注重線(xiàn)下服務(wù)的同時(shí)應(yīng)積極的開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品及其衍生品比較單一，且眾多銀行的金融產(chǎn)品基本相似，銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)，銀行之間應(yīng)該形成金融產(chǎn)品互補(bǔ)的態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣化。集合各自的優(yōu)勢(shì)合作開(kāi)展重大項(xiàng)目，提升銀行的金融創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)信息管理資源的共享。
三是重構(gòu)商業(yè)銀行的融資架構(gòu)。在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，中小微企業(yè)和個(gè)人信貸成為商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的重要組成部分，由于銀行的審批程序較互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜，因此銀行需要?jiǎng)?chuàng)新以往的風(fēng)險(xiǎn)管控手段和是審批流程，重視小微企業(yè)的價(jià)值，進(jìn)一步完善服務(wù)。
四是主要科技的創(chuàng)新，將新科技運(yùn)用到銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)挖掘方面的經(jīng)驗(yàn)，注重客戶(hù)信息的收集和分類(lèi)，匹配其偏好的業(yè)務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該在加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，創(chuàng)新銀行的金融管理制度，以網(wǎng)絡(luò)化為主要目標(biāo)實(shí)現(xiàn)銀行的扁平化管理，提高銀行的辦事效率。
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