金融專(zhuān)業(yè)學(xué)術(shù)畢業(yè)論文3000字
金融專(zhuān)業(yè)學(xué)術(shù)畢業(yè)論文3000字
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。下面小編給大家分享一些3000字金融學(xué)術(shù)論文，希望能對(duì)大家有所幫助！
金融學(xué)術(shù)論文3000字篇一
《金融危機(jī)防范與金融審計(jì)免疫系統(tǒng)完善研究》
金融審計(jì)作為國(guó)家審計(jì)的重要組成部分，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)乃至金融危機(jī)方面具有重要作用。2007年以來(lái)，美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)了整個(gè)金融業(yè)的連鎖反應(yīng)。2008年，隨著美國(guó)兩大房產(chǎn)公司房利美和房地美被政府接管，美國(guó)華爾街排名前五位的投資銀行雷曼兄弟公司破產(chǎn)，美林證券被并購(gòu)，以及美聯(lián)儲(chǔ)聯(lián)合其他大銀行出資7000億美元救市并由此引發(fā)的全球股市持續(xù)低迷等一系列事件的接續(xù)發(fā)生，使美國(guó)金融危機(jī)逐漸蔓延至其他國(guó)家，形成全球性金融海嘯，并波及到我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)。隨著金融全球化，我國(guó)金融業(yè)同世界其他國(guó)家的聯(lián)系日趨緊密，如何防范這種輸入性金融危機(jī)，特別是從國(guó)家層面加強(qiáng)金融危機(jī)防范十分重要。
2008年3月，國(guó)家審計(jì)署審計(jì)長(zhǎng)劉家義提出了“國(guó)家審計(jì)免疫系統(tǒng)論”的重要觀點(diǎn)。認(rèn)為國(guó)家審計(jì)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的免疫系統(tǒng)，首要任務(wù)是保障國(guó)家安全，即維護(hù)人民群眾的根本利益，而國(guó)家安全包括國(guó)家財(cái)政、金融、資源、環(huán)境和信息安全等。金融審計(jì)作為國(guó)家審計(jì)的重要組成部分，是保護(hù)金融安全，防范金融危機(jī)的重要手段。因此，發(fā)揮和完善金融審計(jì)免疫子系統(tǒng)功能是本文研究的重點(diǎn)。面對(duì)全球化發(fā)展的新形勢(shì)，特別是近期美國(guó)金融危機(jī)的發(fā)生和蔓延，對(duì)深化金融審計(jì)工作提出了新要求。作為中國(guó)金融監(jiān)督體系的重要組成部分，金融審計(jì)必須注重對(duì)影響金融安全問(wèn)題的研究，發(fā)揮其保障金融安全運(yùn)行的“免疫系統(tǒng)”功能，實(shí)現(xiàn)“維護(hù)安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展”的目標(biāo)。
一、金融危機(jī)的理論綜述和發(fā)生機(jī)理
(一)金融危機(jī)理論綜述從金融審計(jì)角度有效地防范金融危機(jī)，首先要分別從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面認(rèn)識(shí)金融危機(jī)，為金融審計(jì)免疫系統(tǒng)的構(gòu)建提供理論依據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。國(guó)際上金融危機(jī)理論發(fā)展至今已有三代歷史。從1979年克魯格曼(Krugman，1979)具有開(kāi)創(chuàng)性的完全預(yù)見(jiàn)能力模型、1994年奧布斯特菲爾德(obsffeld，1994、1996)、薩斯、托美爾和維拉斯科(Sachs、Tomell、Velaseo，1996)的多重均衡和危機(jī)的目促成性模型、到1998年克魯格曼(1998)、Cometti Pesenti和Roubini(1999)的道德風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)模型，Radelef和Saches(1998)、Chang和Velasco(1998a，1998b)的金融恐慌模型、金融系統(tǒng)不穩(wěn)定性模型以及危機(jī)傳染性模型等，每一種理論模型都對(duì)當(dāng)時(shí)在不同國(guó)家發(fā)生的金融危機(jī)進(jìn)行了解釋和說(shuō)明。
第一代金融危機(jī)模型：克魯格曼的完全預(yù)見(jiàn)能力模型。該模型源自對(duì)墨西哥(1973—1982)和阿根廷(1978—1981)等國(guó)家所發(fā)生金融危機(jī)的解釋和說(shuō)明，強(qiáng)調(diào)外匯市場(chǎng)上投機(jī)攻擊與宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)變量之間的聯(lián)系。根源在于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策(主要是過(guò)度擴(kuò)張的貨幣政策與財(cái)政政策)與穩(wěn)定匯率政策(如固定匯率制)之間不協(xié)調(diào)。當(dāng)政府所追求的宏觀經(jīng)濟(jì)政策與穩(wěn)定匯率政策不協(xié)調(diào)時(shí)，理性的投機(jī)攻擊就會(huì)發(fā)生，最終導(dǎo)致金融危機(jī)(朱波，2005)。
第二代金融危機(jī)模型：多重均衡和危機(jī)的自促成性模型。由于完全預(yù)見(jiàn)能力模型沒(méi)能很好地對(duì)1992—1993年爆發(fā)的歐洲貨幣體系危機(jī)進(jìn)行解釋?zhuān)虼耍碚摻邕M(jìn)一步發(fā)展了新模型。該模型認(rèn)為政府維護(hù)匯率的過(guò)程是一個(gè)復(fù)雜的政策選擇過(guò)程，維護(hù)匯率穩(wěn)定是一個(gè)政策目標(biāo)抉擇的成本收益權(quán)衡過(guò)程，強(qiáng)調(diào)危機(jī)的自促成性質(zhì)。當(dāng)政府內(nèi)外政策不協(xié)調(diào)時(shí)，投機(jī)者預(yù)期匯率最終會(huì)貶值，就會(huì)提前搶購(gòu)?fù)鈪R，結(jié)果是國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況提前惡化，政府維護(hù)匯率的成本增加，從而爆發(fā)金融危機(jī)。
第三代金融危機(jī)模型包括道德風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)模型、金融恐慌模型和危機(jī)傳染性模型等。為了對(duì)以1997—1998年亞洲金融危機(jī)為代表、具有世界影響力的金融危機(jī)進(jìn)行合理解釋?zhuān)霈F(xiàn)了很多新模型。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)模型認(rèn)為政府對(duì)國(guó)內(nèi)銀行負(fù)債的隱形擔(dān)保會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行借貸政策中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最終使得國(guó)內(nèi)銀行的不良貸款增加引發(fā)金融危機(jī)。在金融恐慌模型中，銀行將存款人存款投資于長(zhǎng)期項(xiàng)目，當(dāng)許多存款人從銀行提存時(shí)，由于銀行流動(dòng)資金有限，不得不停止貸款所支持的長(zhǎng)期項(xiàng)目，導(dǎo)致貸款損失，最終引發(fā)金融危機(jī)。危機(jī)傳染性模型，主要包括銀行同業(yè)市場(chǎng)中流動(dòng)性危機(jī)傳染和國(guó)際金融危機(jī)傳染;一方面，信息外部性或銀行間信貸關(guān)系使得銀行間破產(chǎn)進(jìn)行傳染，另一方面，Kodresa和Pritsker(1998)認(rèn)為，信息不對(duì)稱(chēng)和跨市場(chǎng)套期保值能力是國(guó)際金融危機(jī)傳染的根本原因。
(二)金融危機(jī)發(fā)生機(jī)理從1994年的墨西哥金融危機(jī)、1997年的亞洲金融風(fēng)暴、1998年的俄羅斯金融危機(jī)到2008年美國(guó)金融危機(jī)，乃至全球性的金融海嘯，這些金融危機(jī)涉及面廣、沖擊力強(qiáng)、破壞性大而且持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，因此，應(yīng)仔細(xì)分析這些金融危機(jī)發(fā)生的機(jī)理，從中找出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)的有效手段。盡管每個(gè)國(guó)家爆發(fā)金融危機(jī)都有其當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)外特殊的經(jīng)濟(jì)政治原因，但這些金融危機(jī)背后都有一些共性原因。
首先，發(fā)生金融危機(jī)國(guó)一般對(duì)外資依賴程度高、外債結(jié)構(gòu)不合理。如1992—1994年，墨西哥每年流入的外資高達(dá)250億—350億美元，而外貿(mào)出口并未顯著增長(zhǎng)，外貿(mào)進(jìn)口占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則從1987年的9.4%增至1993年的31%，結(jié)果造成國(guó)際收支經(jīng)常項(xiàng)目赤字高達(dá)230億美元。
其次，透支性經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)和不良資產(chǎn)膨脹使投資者信心受到打擊。如1997年亞洲金融風(fēng)暴，最先在泰國(guó)爆發(fā)，其海外投資者對(duì)投資項(xiàng)目失去信心，導(dǎo)致大量資本外逃。當(dāng)高速增長(zhǎng)條件不充分時(shí)，為繼續(xù)保持速度，這些國(guó)家轉(zhuǎn)向靠借外債來(lái)維護(hù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不順利，到20世紀(jì)90年代中期：亞洲有些國(guó)家已不具備還債能力。在東南亞，房地產(chǎn)泡沫導(dǎo)致大量銀行不良資產(chǎn)，挫傷投資者信心。
再次，匯市和股市的聯(lián)動(dòng)性，金融政策顧此失彼，加之國(guó)際金融市場(chǎng)上游資的沖擊。墨西哥金融危機(jī)中，政府宣布貨幣貶值意在阻止資金外流，鼓勵(lì)出口，抑制進(jìn)口，以改善本國(guó)的國(guó)際收支狀況。但在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定情況下極易引發(fā)通貨膨脹，也使投資于股市的外國(guó)資本因比索貶值蒙受損失，從而導(dǎo)致股市下跌。在亞洲金融風(fēng)暴中，一些國(guó)家的外匯政策不當(dāng)。為吸引外資，一方面保持固定匯率，另一方面又?jǐn)U大金融自由化，給國(guó)際炒家提供了可乘之機(jī)。亞洲金融風(fēng)暴發(fā)生時(shí)，在全球范圍內(nèi)大約有7萬(wàn)億美元的流動(dòng)國(guó)際資本。
最后，經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)全球化使世界各地的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來(lái)越密切，但由此帶來(lái)的負(fù)面影響也不可忽視，如民族國(guó)家問(wèn)利益沖撞加劇，資本流動(dòng)能力增強(qiáng)，防范危機(jī)的難度加大等。金融危機(jī)影響極其深遠(yuǎn)，其暴露了發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的深層次問(wèn)題。從這一意義上來(lái)說(shuō)，金融危機(jī)為健全我國(guó)的金融監(jiān)管、完善金融審計(jì)免疫系統(tǒng)提供了一個(gè)契機(jī)。
金融學(xué)術(shù)論文3000字篇二
《創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的對(duì)策》
摘要：金融業(yè)作為國(guó)家 經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融 管理與服務(wù)的四條對(duì)策，通過(guò)創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù) 發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè);金融風(fēng)險(xiǎn);金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是指一種行為既可能帶來(lái)收益，又可能帶來(lái)?yè)p失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f(shuō)，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來(lái)，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢?可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來(lái)看，目前我國(guó)金融業(yè)存在著單一化的問(wèn)題。在我國(guó)，實(shí)行銀行改制以來(lái)，我國(guó)幾大國(guó)有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒(méi)有什么改變。資金鏈主要由國(guó)有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過(guò)于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢(qián)存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國(guó)有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè) 工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn);其次，業(yè)務(wù)操作過(guò)程缺乏規(guī)范，無(wú)規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來(lái)看，我國(guó)的金融業(yè)存在著愈來(lái)愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來(lái)了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來(lái)，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過(guò)度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來(lái)看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來(lái)承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來(lái)看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來(lái)越多，而國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來(lái)吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來(lái)看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者 總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類(lèi)用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過(guò)提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過(guò)銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來(lái)看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問(wèn)題，而是一個(gè)要通過(guò)什么方式實(shí)行才更有效的問(wèn)題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來(lái)看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國(guó)家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見(jiàn)”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。
第四，從管理本身來(lái)看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的 組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
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金融學(xué)術(shù)論文3000字篇三
《試談互聯(lián)網(wǎng)金融模式與發(fā)展問(wèn)題》
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)四種主要模式。
(一)第三方支付
隨著信息高度密集化的迅速發(fā)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的需求越來(lái)越高，因此，第三方支付系統(tǒng)從最初的僅限于支付使用的系統(tǒng)逐漸實(shí)現(xiàn)了線上線下、綜合應(yīng)用的各種功能，并涉獵到了人們生活中的各個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)用途把第三方支付分為兩種類(lèi)別。第一是獨(dú)立的第三方支付模式。此模式僅限于電子商務(wù)網(wǎng)站支付使用，例如易寶支付等等;第二是依托于B2C、C2C提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。此模式提供的擔(dān)保功能具體體現(xiàn)為第三方平臺(tái)負(fù)責(zé)托管貨款、通知商家到款、發(fā)貨，待買(mǎi)方收到貨品檢驗(yàn)確認(rèn)滿意后通知第三方平臺(tái)付款給商家，平臺(tái)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)方賬戶后完成整個(gè)支付流程的交易，例如淘寶網(wǎng)的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通等等。
(二)P2P網(wǎng)貸模式
P2P(peer to peer)網(wǎng)貸即個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借款，可以實(shí)現(xiàn)借款人享受網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷與高效率。隨著P2P網(wǎng)貸規(guī)模的不斷擴(kuò)展，根據(jù)《2015年3月網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)》報(bào)告中顯示，截至2015年3月我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)增加到了以十大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)陸金所、人人貸、宜人貸、積木盒子、投賺網(wǎng)、微貸網(wǎng)、拍拍貸、有利網(wǎng)、易貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投為首的2160家。P2P網(wǎng)貸模式主要由直接融資、提供本金與利息擔(dān)保、信貸資產(chǎn)證券化模式構(gòu)成。其中的直接融資形式的如拍拍貸是為借貸雙方只提供純粹的信息匹配;提供本金與利息的擔(dān)保平臺(tái)是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)形式運(yùn)作的，工作流程為尋找、篩選客戶，提供擔(dān)保、匹配資金;信貸資產(chǎn)證券化是以陸金所與有利網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
(三)眾籌模式
眾籌(crowdfunding)即大眾、群眾籌資。是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。眾籌模式讓更多的人可以加入到創(chuàng)業(yè)行列，因?yàn)樗昧司W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向大眾募資，大大降低了募資的成本。同時(shí)，他又是向大眾小額募資，也進(jìn)一步分散了投資人的風(fēng)險(xiǎn)。眾籌模式為各種項(xiàng)目提供了公平、公開(kāi)、公正的平臺(tái)，在通過(guò)眾籌模式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)資金的同時(shí)，為創(chuàng)業(yè)人提供了機(jī)會(huì)與無(wú)限的可能性。例如：2012年10月份美微傳媒創(chuàng)始人朱江在淘寶店鋪的“美微會(huì)員卡在線直營(yíng)店”，該會(huì)員卡是在享受訂閱電子雜志的權(quán)益同時(shí)，可以擁有美微傳媒的100份原始股最具代表性;再如2015年李丹妮的京東“萬(wàn)壕計(jì)劃”是京東首例微商眾籌品牌。
(四)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速發(fā)展而不斷涌現(xiàn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)在2014年第三十四次調(diào)查報(bào)告中顯示我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品用戶規(guī)模已達(dá)到了6383萬(wàn)，使用率數(shù)據(jù)為10.1%。報(bào)告中分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)尾效應(yīng)正和個(gè)人零散資金的收益回報(bào)現(xiàn)象，這不但提高了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)運(yùn)營(yíng)商的商業(yè)地位，而且個(gè)人零散資金的高收入，也使用戶的規(guī)模得到了迅速的增長(zhǎng)。以2015年7月份的累計(jì)萬(wàn)份收益排名圖表為例，如下圖。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究
互聯(lián)網(wǎng)在不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)中打造了新經(jīng)濟(jì)、新金融時(shí)代，帶著全新的思維方式與商業(yè)模式，開(kāi)始了金融業(yè)顛覆性的發(fā)展行程。社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中也是如此，例如：當(dāng)前第三方支付模式主要以密碼支付為主，“刷臉”支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與測(cè)試，就是對(duì)支付系統(tǒng)的創(chuàng)新與完善，未來(lái)還會(huì)有更加科學(xué)、安全的支付系統(tǒng)豐富第三方支付模式。基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，PC互聯(lián)網(wǎng)的主要平臺(tái)局面也會(huì)逐漸向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)將會(huì)依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，尤其是個(gè)人理財(cái)方面擁有的龐大用戶群。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、魚(yú)龍混雜局面會(huì)逐漸步入正規(guī)化發(fā)展。在P2P網(wǎng)貸模式中，一些制約因素與限制條件也會(huì)相聚出現(xiàn)，如：年收入必須達(dá)到一定的金額才能投資、投資金額不能超過(guò)可投資資產(chǎn)的一定比例等等。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)隨著時(shí)間的推移不斷轉(zhuǎn)化與增加，為了順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的旋風(fēng)式發(fā)展越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化，這必將成為金融界的主力軍，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)貸、金融門(mén)戶、理財(cái)系統(tǒng)會(huì)從為大家?guī)?lái)便捷的同時(shí)，更加安全、高效、合理與科學(xué)化。
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