金融保險(xiǎn)方向的金融畢業(yè)論文

金融保險(xiǎn)方向的金融畢業(yè)論文

　　近年來國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來越重視，鼓勵(lì)發(fā)展適合市場需求的個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融保險(xiǎn)方向的金融畢業(yè)論文 的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融保險(xiǎn)方向的金融畢業(yè)論文篇1

　　分析大數(shù)據(jù)在車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

　　1 引言

　　2015年2月，中華人民共和國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，要求商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，保險(xiǎn)公司將擁有自主擬定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)力。保險(xiǎn)公司可以依據(jù)消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)(章)記錄、車輛零配件價(jià)格、維修成本、歷史出險(xiǎn)記錄等一系列因子，對(duì)每張保單進(jìn)行差異化定價(jià)。目前與之相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)形式是基于駕駛行為的保險(xiǎn)——UBI[2]。對(duì)于U B I的定義，通常有兩種解釋：一種是usage based insurance，即按車輛使用里程數(shù)付費(fèi)的保險(xiǎn);另一種是userbehavior insurance，即按駕駛?cè)诵袨閬碓O(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。

　　簡單的UBI項(xiàng)目根據(jù)車輛實(shí)際的里程數(shù)收取保費(fèi)，而更先進(jìn)的UB I項(xiàng)目則根據(jù)使用車輛的時(shí)間、位置以及個(gè)人駕駛習(xí)慣計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)暴露。UBI的傳統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方式依賴于OBD(on board diagnostics，車載診斷系統(tǒng))對(duì)車輛各方面數(shù)據(jù)的讀取技術(shù)，但OBD使用功能單一、涉及用戶隱私問題，用戶缺少使用驅(qū)動(dòng)力，在國內(nèi)私家車用戶中推廣尤其緩慢。如今隨著智能手機(jī)的普及和4G通信的迅速鋪開，可以通過車主手機(jī)實(shí)現(xiàn)車輛位置信息的實(shí)時(shí)傳輸，從而可以對(duì)車主習(xí)慣的駕駛區(qū)域和路線進(jìn)行客觀風(fēng)險(xiǎn)分析，這將對(duì)車險(xiǎn)相關(guān)的定價(jià)、理賠以及后續(xù)服務(wù)提供支持。

　　本文主要就通過手機(jī)定位的車輛位置信息在車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用問題進(jìn)行了討論，介紹了位置數(shù)據(jù)的概念;分析討論了位置大數(shù)據(jù)在車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，并給出了應(yīng)用方法路徑;最后對(duì)位置大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用前景進(jìn)行了展望。

　　2 位置數(shù)據(jù)

　　本文討論的位置數(shù)據(jù)涉及位置場景構(gòu)畫和標(biāo)的軌跡定位兩個(gè)方面，分別如下。

　　(1)地理信息數(shù)據(jù)地理信息數(shù)據(jù)即G I S(g e o g r a p h i cinformation system，地理信息系統(tǒng))數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)是關(guān)于地球表面特定位置的信息，包括地理要素的空間位置信息(經(jīng)緯度、海拔高度、相對(duì)位置等)、屬性信息(公路、房屋、田地等)和時(shí)域特征信息(記錄地理數(shù)據(jù)采集或地理現(xiàn)象發(fā)生的時(shí)刻或時(shí)段)。地理信息數(shù)據(jù)是場景構(gòu)畫的基礎(chǔ)，也是定位信息得以應(yīng)用的核心。

　　(2)氣象數(shù)據(jù)氣象條件是道路交通事故成因中影響最大的因素之一。對(duì)行車安全造成影響的天氣條件主要有雨、雪、霧、大風(fēng)、陰、沙塵、高低溫等，其中雨、雪、霧是造成交通事故的主要?dú)庀鬄?zāi)害。氣象數(shù)據(jù)包括氣象要素信息(降水強(qiáng)度、風(fēng)力、溫度等)、時(shí)間維度和區(qū)域信息。氣象數(shù)據(jù)與地理信息數(shù)據(jù)結(jié)合可以對(duì)不同時(shí)間和區(qū)域的客觀風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境進(jìn)行構(gòu)畫和展現(xiàn)。

　　(3)定位數(shù)據(jù)本文討論的定位數(shù)據(jù)特指通過移動(dòng)通信運(yùn)營商提供的基于位置的服務(wù)(location based service，LBS)得到的定位信息。LBS起源于20世紀(jì)90年代的美國，旨在通過手機(jī)定位技術(shù)向廣大移動(dòng)通信用戶提供與地理位置相關(guān)的服務(wù)。目前國內(nèi)三大運(yùn)營商都可以提供準(zhǔn)實(shí)時(shí)的LBS，一般以經(jīng)緯度坐標(biāo)的形式提供位置信息數(shù)據(jù)。定位數(shù)據(jù)是對(duì)標(biāo)的位置軌跡構(gòu)畫的基礎(chǔ)，同時(shí)，同一區(qū)域和時(shí)刻通過定位信息統(tǒng)計(jì)人流量也是對(duì)場景構(gòu)畫的有效補(bǔ)充。

　　3 在車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

　　3.1 位置大數(shù)據(jù)在車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用車輛保險(xiǎn)主要承保在各類自然災(zāi)害、交通事故以及偷盜、搶劫等犯罪活動(dòng)中車輛遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失以及對(duì)第三方造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作涉及人、車、環(huán)境三大方面，保險(xiǎn)管理中將其分解為眾多的風(fēng)險(xiǎn)因素，位置大數(shù)據(jù)在車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中屬于外部環(huán)境類影響因素。通過對(duì)車輛事故發(fā)生時(shí)的位置信息和位置場景的分析，得到位置因素對(duì)車輛出險(xiǎn)的影響，可以為車輛保險(xiǎn)的承保和理賠工作提供精細(xì)化的決策依據(jù)。另外，這些分析結(jié)果還可以作為道路和交通管理部門進(jìn)行道路管理優(yōu)化的參考資料。國內(nèi)對(duì)于位置數(shù)據(jù)在車輛保險(xiǎn)方面的應(yīng)用目前還主要集中在理賠端，基于3G網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)車險(xiǎn)查勘方法及系統(tǒng)通過為理賠人員配備相關(guān)GPS設(shè)備對(duì)其進(jìn)行定位，提高了查勘調(diào)度響應(yīng)速度，同時(shí)通過3 G技術(shù)實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)同步的理賠作業(yè)提升了理賠效率。人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等眾多保險(xiǎn)公司都已在生產(chǎn)中應(yīng)用了3 G快速理賠系統(tǒng)。位置數(shù)據(jù)在承保端的應(yīng)用，目前已經(jīng)有各類基于衛(wèi)星定位技術(shù)的駕駛習(xí)慣分析系統(tǒng)，但由于需要在車輛上加裝信息采集設(shè)備，車主接受度較差，尚未能普及應(yīng)用。

　　3.2 位置大數(shù)據(jù)在車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用思路

　　根據(jù)地理信息數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)構(gòu)建場景信息，結(jié)合出險(xiǎn)車輛的位置信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，對(duì)不同時(shí)間段、不同氣象條件和不同地理環(huán)境下的事故發(fā)生位置進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，對(duì)城市各個(gè)地段的事故發(fā)生率進(jìn)行評(píng)級(jí)和預(yù)測，分析結(jié)果作為保險(xiǎn)公司實(shí)施UBI的風(fēng)險(xiǎn)因子和優(yōu)化理賠資源配置的決策依據(jù)使用?？紤]到我國幅員遼闊、地理環(huán)境多樣，甚至同一個(gè)行政區(qū)內(nèi)的地理環(huán)境和道路建設(shè)情況也會(huì)有很大差異，筆者采用將地理區(qū)域以網(wǎng)格劃分的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分和計(jì)算，即按風(fēng)險(xiǎn)分析需求以不同的網(wǎng)格精度(如5 km×5 km、1 km×1 km等)將待分析區(qū)域進(jìn)行劃分，以每個(gè)網(wǎng)格為單位進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、場景構(gòu)畫和軌跡定位，計(jì)算每個(gè)網(wǎng)格的風(fēng)險(xiǎn)暴露等級(jí)

　　4 車輛出險(xiǎn)位置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　車輛出險(xiǎn)位置風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在將地理信息數(shù)據(jù)進(jìn)行網(wǎng)格化處理的基礎(chǔ)上，對(duì)每一個(gè)網(wǎng)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　4.1 數(shù)據(jù)處理階段

　　(1)地理區(qū)域網(wǎng)格化將待分析的地理區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)格化。網(wǎng)格的精度(如5 km×5 km、1 km×1 km等)應(yīng)根據(jù)待分析區(qū)域的人口密度、城市化建設(shè)程度等情況進(jìn)行選擇。原則上人口密度越大、城市化建設(shè)程度越高的區(qū)域，網(wǎng)格精度應(yīng)越高。

　　(2)網(wǎng)格數(shù)據(jù)采集以每一個(gè)網(wǎng)格為單位進(jìn)行地理信息數(shù)據(jù)采集。這里所說的地理信息數(shù)據(jù)是指網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)的地形、地貌信息以及各類建筑的屬性和分布信息等。

　　5 結(jié)束語

　　近年來國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來越重視，鼓勵(lì)發(fā)展適合市場需求的個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”為保險(xiǎn)公司精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理和定制性產(chǎn)品服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢。

　　隨著各行各業(yè)數(shù)據(jù)互通以及智能移動(dòng)可穿戴設(shè)備的普及，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)來源將由自有數(shù)據(jù)擴(kuò)充為社會(huì)各界數(shù)據(jù)，由歷史數(shù)據(jù)擴(kuò)充為實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。未來有待通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)挖掘客戶個(gè)性化的保險(xiǎn)需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測、實(shí)時(shí)預(yù)警和管理。

　　金融保險(xiǎn)方向的金融畢業(yè)論文篇2

　　存款保險(xiǎn)制度應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融探析

　　摘要：存款保險(xiǎn)制度能夠有效保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，防范銀行擠兌、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免造成整個(gè)銀行業(yè)乃至金融業(yè)的恐慌，穩(wěn)定金融市場。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，將存款保險(xiǎn)與P2P結(jié)合在一起，分析得出存款保險(xiǎn)促進(jìn)多元投資，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定提供了新思路。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;存款保險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)

　　1存款保險(xiǎn)制度概述

　　存款保險(xiǎn)制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險(xiǎn)與隱性存款保險(xiǎn)。顯性存款保險(xiǎn)的含義是指滿足國家規(guī)定的各類存款性金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制或者是自愿的原則，集中起來共同構(gòu)建一個(gè)區(qū)別于一般保險(xiǎn)公司的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，每一個(gè)加入的存款機(jī)構(gòu)都扮演著投保人的角色，依照規(guī)定的費(fèi)率向這個(gè)專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納相應(yīng)的保費(fèi)，以此來作為存款保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金。

　　在投保的金融機(jī)構(gòu)遭遇經(jīng)營危險(xiǎn)或者是瀕臨破產(chǎn)倒閉的時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)像一般的保險(xiǎn)公司一樣，給有危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項(xiàng)，從而保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，維持金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。我國在之前一直實(shí)行的是隱性的存款保險(xiǎn)，因?yàn)槲覈鴩秀y行背后是國家信用。

　　1993年，在《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國要緊跟世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，建立存款保險(xiǎn)制度，來保障社會(huì)公眾的利益，穩(wěn)定金融秩序。在1997年初的全國金融會(huì)議中，提出了要研究和建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保障。

　　從2004年以來，由于銀行業(yè)的改革需要，建立存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快。在此之前，如果說我國對(duì)是否應(yīng)該建立存款制度存在爭議，那么，2004年年初，中國人民銀行行長周小川明確提出，我國建立存款保險(xiǎn)制度己是必然趨勢。2015年3月31日，國務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》，并于5月1日起正式實(shí)施，至此，我國的存款保險(xiǎn)制度歷經(jīng)二十多年，終于正式建立并實(shí)施了。

　　2存款保險(xiǎn)制度應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融初探

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，必然帶來銀行業(yè)、金融業(yè)的深刻變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，有種野蠻生長的感覺，各P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路事件”層出不窮。這種形勢下，讓存款保險(xiǎn)制度以某種形式覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

　　3促進(jìn)多元投資，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，讓公眾改變了“政府隱形擔(dān)保，存款無風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識(shí)，迫使儲(chǔ)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益有了新的認(rèn)識(shí)，政府不會(huì)再為銀行的危機(jī)“買單”，允許銀行破產(chǎn)倒閉。從這一角度來看，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，會(huì)促使社會(huì)大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財(cái)選擇方面，也不會(huì)在那么保守了。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，近年來我們的生活中涌現(xiàn)出了越來越多的各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡管理財(cái)產(chǎn)品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品。

　　而存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)釋放出銀行也可能倒閉破產(chǎn)的信號(hào)，這讓很多人開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風(fēng)險(xiǎn)的投資。這樣看來，存款保險(xiǎn)制度的建立使人們的觀念發(fā)生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，近幾年來，已經(jīng)發(fā)展成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號(hào)的刺激，這就使儲(chǔ)戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的其他投資。

　　3存款保險(xiǎn)制度將加速打破“剛性兌付”思維

　　以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購買的產(chǎn)品或是項(xiàng)目到期以后，P2P平臺(tái)必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應(yīng)的收益，但如果發(fā)生兌付逾期或是出現(xiàn)兌付困難，就要P2P平臺(tái)來為之來兜底，暫時(shí)墊付投資人資金的行為。這一過程，其實(shí)就是把投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了第三方平臺(tái)或是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的身上。

　　所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國在2015年年底發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(征求意見稿)，里面內(nèi)容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，更新了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)，連銀行都有倒閉破產(chǎn)的可能，更何況P2P網(wǎng)貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)松了一口氣，再也不用擔(dān)心要獨(dú)自為風(fēng)險(xiǎn)兜底了。

　　4展望

　　隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們所講的傳統(tǒng)意義上的金融，已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我們所講的金融“大時(shí)代”，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同促進(jìn)、共同發(fā)展的時(shí)代。

　　存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著我國長久以來實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)已經(jīng)徹底退出，政府將不會(huì)再為銀行的發(fā)展“保駕護(hù)航”。銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的安全差距。

　　儲(chǔ)戶為了投資收益，會(huì)將一部分錢轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這就可能使銀行的經(jīng)營遭受流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行有了危機(jī)意識(shí)，從而會(huì)增強(qiáng)自身的競爭意識(shí)，就會(huì)加劇傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭。

　　這樣來看，存款保險(xiǎn)制度的建立，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更加公平的市場環(huán)境，而銀行失去了原有的優(yōu)勢以后，可能會(huì)放下以往高高在上的姿態(tài)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。

　　參考文獻(xiàn)

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