金融畢業(yè)調(diào)查報(bào)告范文3篇

時(shí)間：2024-02-21 04:17:53 小邱20由分享

作為實(shí)踐應(yīng)用較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè),金融專(zhuān)業(yè)的本科畢業(yè)實(shí)習(xí)更是畢業(yè)生正式走向工作崗位的一次實(shí)戰(zhàn)。本文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的金融畢業(yè)調(diào)查報(bào)告范文，僅供參考。

金融畢業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇一：

調(diào)查對(duì)象情況：

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關(guān)系到農(nóng)民增收,對(duì)于全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn):當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī);如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農(nóng)村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車(chē)道。農(nóng)村信用社資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，已成為中國(guó)最大的銀行之一。農(nóng)村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類(lèi)企事業(yè)單位和個(gè)人客戶(hù)提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)及我的金融專(zhuān)業(yè)在工作中的運(yùn)用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習(xí)生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對(duì)銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì)計(jì)反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)，現(xiàn)將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告如下：

調(diào)查內(nèi)容：銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)

調(diào)查結(jié)果：

第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門(mén)的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。，憑證不像對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

第三：信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸(透支)功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻?hù)本月消費(fèi)的清單，客戶(hù)就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。借計(jì)卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費(fèi)的一種卡。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡;按信用等級(jí)分為金卡與普通卡。基于大多數(shù)學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì)資源的浪費(fèi)。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致的銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的銀行卡年費(fèi)的收取問(wèn)題，相當(dāng)一部分原因就是這個(gè)情況。隨著商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，高校成為爭(zhēng)奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶(hù)經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因?yàn)閷?duì)集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開(kāi)立帳戶(hù)，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí),問(wèn)題就更復(fù)雜，發(fā)生過(guò)此類(lèi)問(wèn)題的客戶(hù)大多對(duì)此不滿(mǎn)。有時(shí)客戶(hù)因?yàn)殄e(cuò)賬導(dǎo)致信用卡內(nèi)的錢(qián)被劃走,打電話(huà)到銀行卻無(wú)法得到滿(mǎn)意答復(fù)。有的跨行交易錯(cuò)賬,受理行已經(jīng)對(duì)錯(cuò)誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對(duì)賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶(hù)錢(qián)款劃回,使商戶(hù)與客戶(hù)間發(fā)生很多矛盾

第四：信貸業(yè)務(wù)

由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車(chē)貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調(diào)查體會(huì)：在這個(gè)實(shí)習(xí)階段，對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習(xí)了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類(lèi)。此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的VOST軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習(xí)如何打印流水，平賬報(bào)告表，重要空白憑證銷(xiāo)號(hào)表，重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表，審查傳票號(hào)是否連續(xù)，金額是否準(zhǔn)確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習(xí)，學(xué)習(xí)柜員間每天交接工作時(shí)的對(duì)賬是必不可少的，對(duì)賬時(shí)除了要核對(duì)現(xiàn)金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對(duì)賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現(xiàn)金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

總的來(lái)說(shuō)，這次的實(shí)習(xí)，雖然自己有些辛苦，但是我對(duì)自己的專(zhuān)業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對(duì)這些天在電大所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。如果沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯(cuò)了錢(qián)款，而又無(wú)法追回的話(huà),那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。我體會(huì)到實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識(shí)也是有一定距離的，并且需要我們反復(fù)的學(xué)習(xí)和總結(jié)。雖然這次實(shí)習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺(tái)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì)計(jì)的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì)計(jì)分工，對(duì)于銀行防范會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著重要的意義，其起到了會(huì)計(jì)之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。所以，在今后的生活和工作當(dāng)中，我還要不斷的學(xué)習(xí)和鞏固我所學(xué)的金融知識(shí)及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎(chǔ)。

金融畢業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇二：

這個(gè)學(xué)期，職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與設(shè)計(jì)的老師要求我們?nèi)ヒ淮稳瞬攀袌?chǎng)做一次調(diào)查或?qū)懸环菪牡皿w會(huì)。面臨畢業(yè)，就已經(jīng)更加意識(shí)到了大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)很?chē)?yán)峻的問(wèn)題。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題無(wú)論是聽(tīng)到還是看到，反應(yīng)的都是就業(yè)難的問(wèn)題。所以今天上午我和幾個(gè)同學(xué)特地去參觀(guān)了上海人力資源中心舉辦的招聘會(huì)。

來(lái)到人力資源中心，本想著自己來(lái)的還算早，沒(méi)想到到人力資源中心里早已經(jīng)是門(mén)庭若市了!在這個(gè)群英薈萃的地方，我看到了企業(yè)用人單位對(duì)人才聘請(qǐng)的需求是多么的迫切，他們對(duì)人才的需求猶如狼吞虎咽。經(jīng)過(guò)幾個(gè)小時(shí)的調(diào)查問(wèn)卷，我大致做出以下總結(jié)：

了解到人才市場(chǎng)面試的基本步驟：面試通常分為五個(gè)階段：

第一階段是熱身：遞個(gè)人簡(jiǎn)歷、求職信、推存表等回答問(wèn)題要簡(jiǎn)潔有禮。第二階段是查明背景資料：應(yīng)該利用這個(gè)機(jī)會(huì)突出自己的個(gè)性、興趣、志向、工作經(jīng)驗(yàn)等。第三階段是進(jìn)入正題：要盡量表示對(duì)申請(qǐng)職位的興趣和誠(chéng)意，這個(gè)階段的表現(xiàn)對(duì)成敗非常重要。第四階段是評(píng)論應(yīng)試者是否合適：所碰到的問(wèn)題會(huì)最難應(yīng)付，這是決定性的時(shí)刻，要靠事前準(zhǔn)備和臨場(chǎng)的談吐技巧。第五階段是討論聘用條件：要有技巧，并預(yù)先了解行情。

面試要做出以下準(zhǔn)備：

首先應(yīng)該有一份清晰全面的簡(jiǎn)歷，身份證，相關(guān)的證書(shū)和畢業(yè)證。突出自己的學(xué)習(xí)、工作經(jīng)歷，主要的學(xué)歷和工作成績(jī)，以及特長(zhǎng)和興趣。面試的前一天最好將當(dāng)天要面臨的情況過(guò)一遍，然后早點(diǎn)休息，保持良好的睡眠，保證清新而穿戴整潔的衣著及發(fā)型，讓人整體看起來(lái)顯得精神。

其次進(jìn)入面試階段應(yīng)該有一個(gè)自我介紹，這個(gè)基本源于簡(jiǎn)歷而又高于簡(jiǎn)歷，清晰簡(jiǎn)潔的介紹自己的個(gè)人情況，并有針對(duì)性的介紹與應(yīng)聘的職務(wù)相關(guān)的工作經(jīng)歷成績(jī)以及一些見(jiàn)解。完了應(yīng)該就是進(jìn)入雙方的交流階段，就彼此感興趣的問(wèn)題交換意見(jiàn)。單位招聘人員針對(duì)你個(gè)人提出問(wèn)題，就招聘的職務(wù)提出問(wèn)題，而你也就是再次對(duì)自己進(jìn)行介紹，對(duì)對(duì)方公司規(guī)模、狀況、發(fā)展預(yù)期以及對(duì)應(yīng)職務(wù)、薪酬進(jìn)行提問(wèn)或者了解。

總的來(lái)講面試過(guò)程中應(yīng)該爭(zhēng)取做到有禮(理)有節(jié)，進(jìn)退有度，商務(wù)禮儀方面的東西事先預(yù)習(xí)一下，初入職場(chǎng)，和有工作經(jīng)驗(yàn)的人給人的感覺(jué)是不一樣的，但是這塊人家肯定是有相應(yīng)的期待或者要求的;再就是把自己好的一面多展現(xiàn)一些，對(duì)對(duì)方公司以及職務(wù)多做一些了解，這樣既能顯得有心，也在談的過(guò)程中可以涉及更大的信息量，對(duì)你的面試加分會(huì)有好處。

企業(yè)究竟需要什么樣的人才：在收集了一些資料，對(duì)招聘會(huì)有一定的了解后，我根據(jù)自己的專(zhuān)業(yè)，分別對(duì)金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)企業(yè)作了訪(fǎng)問(wèn)，我了解到：

一、企業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)的要求都不是太高，而對(duì)個(gè)人的綜合素質(zhì)要求較高，對(duì)應(yīng)

聘者的共同要求主要為： 1.大專(zhuān)以上學(xué)歷，通過(guò)英語(yǔ)四級(jí)。 2.懂管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)，具有一定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)。(此次招聘許多企業(yè)多招營(yíng)銷(xiāo)員，且對(duì)經(jīng)驗(yàn)還收有一定要求的，但是如果確實(shí)有能力，他們覺(jué)得經(jīng)驗(yàn)還是次要的)。

3.有較強(qiáng)負(fù)責(zé)心，能吃苦耐勞。

4.性格活潑開(kāi)朗，工作積極主動(dòng)，立志從事該行業(yè)，有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力和分析解決問(wèn)題的能力。

5.有良好的人際溝通能力，具有較強(qiáng)的客戶(hù)服務(wù)意識(shí)和團(tuán)隊(duì)合作精神。

二、企業(yè)急需人才主要集中在(通過(guò)實(shí)際了解和參考報(bào)告得出) 1.一是懂管理、會(huì)經(jīng)營(yíng)，具有一定市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的管理人才，特別是那些有較高學(xué)歷，或在三資企業(yè)曾任過(guò)營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理、客戶(hù)部主管的營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)門(mén)人才。

2.是工作嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)，能吃苦耐勞，具有某一項(xiàng)或多項(xiàng)特殊技能的人才，如熟練技工、高級(jí)技術(shù)人才以及某一行業(yè)的工程師等。

3.口頭表達(dá)能力強(qiáng)，具有較深的文字功底，學(xué)識(shí)全面，善于溝通，會(huì)使用電腦，具有較強(qiáng)的交際能力，熟諳人情世故的公關(guān)、策劃人才。

4.熟悉掌握進(jìn)出口貿(mào)易知識(shí)、具有外貿(mào)經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)商貿(mào)會(huì)話(huà)、商業(yè)談判和翻譯技巧的外語(yǔ)人才。

5.通曉法律知識(shí)和經(jīng)貿(mào)知識(shí)、善于應(yīng)訴和答辯，會(huì)打官司的法律人才。

6.具有較強(qiáng)的人力資源管理能力，能為企業(yè)物色和選拔、培訓(xùn)人才的“伯樂(lè)型”人才。

7.具有一定企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，特別是具有企業(yè)危機(jī)管理經(jīng)驗(yàn)的人才。

8.具有設(shè)計(jì)才能、擅長(zhǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、商標(biāo)設(shè)計(jì)、廣告設(shè)計(jì)的人才，他們?cè)O(shè)計(jì)的作品能為企業(yè)帶來(lái)巨大的財(cái)富。

9.具有市場(chǎng)調(diào)查、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)分析能力的調(diào)研人才，這類(lèi)人才越來(lái)越受民營(yíng)企業(yè)的青睞。未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從一定程度上是市場(chǎng)信息的競(jìng)爭(zhēng)，因此市場(chǎng)調(diào)研人才成為民營(yíng)老板們不可或缺的助手是一種必然。

綜合以上信息，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大家所說(shuō)的就業(yè)難，并不是因?yàn)榫蜆I(yè)崗位少，而主要是由于需求與供給各方的要求不相配，造成招人的找不到合適的人才，應(yīng)聘的找滿(mǎn)意的工作。而對(duì)于此，我們要做的就是在學(xué)校利用能利用的資源不斷地?cái)U(kuò)充自己，提升自己的綜合能力，還需要多了解社會(huì)，了解社會(huì)真正需要的是什么，然后再相應(yīng)地培養(yǎng)自己的能力。那么“就業(yè)難”在我們畢業(yè)的時(shí)候?qū)⒉粫?huì)問(wèn)題。

金融畢業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇三：

一、調(diào)查背景

我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”基礎(chǔ)上并根據(jù)我國(guó)實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導(dǎo)型的或半主導(dǎo)型模式、民間組織模式、金融機(jī)構(gòu)介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)的小額信貸主要是由中國(guó)人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，2005年5月，中國(guó)人民銀行開(kāi)始在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)探索“只貸不存”小額信貸，在正規(guī)金融框架內(nèi)引入新的機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)于2006年末下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，決定在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”3類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)。這些改革創(chuàng)新將促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

二、調(diào)查時(shí)間

20__年_月_日—20__年_月_日

三、調(diào)查地點(diǎn)

山東市日照市東港區(qū)

四、調(diào)查內(nèi)容

(一)現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

2.資金規(guī)模

中央銀行2009年8月發(fā)布的第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用社各項(xiàng)存貸款余額均有增加，支農(nóng)信貸投放明顯增加，截至2009年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款的比例為45%，與2002年末相比，提高了5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為96%，提高了15個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村小額信貸的貸款規(guī)模從2003年開(kāi)始雖然在2005年有了一定的萎縮現(xiàn)象，但總體發(fā)展較快，然而這些貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足我國(guó)龐大的農(nóng)業(yè)人口。

3.融資渠道

目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行和國(guó)家政策性銀行提供的貸款資金。政策規(guī)定小額信貸“只貸不存”，但比例并不高。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的貸款方式，尤其是農(nóng)村信用社在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。其余如政府財(cái)政資金和專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金、全國(guó)銀行同業(yè)間的拆借和農(nóng)民閑散資金等，均屬于小額信貸的重要資金來(lái)源途徑。

(二)現(xiàn)存問(wèn)題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制尚未形成

我國(guó)目前農(nóng)村地區(qū)的小額信貸沒(méi)有一個(gè)有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農(nóng)戶(hù)龐大需求的擠壓下，必然在短時(shí)間內(nèi)遭到資金瓶頸，更談不上與當(dāng)?shù)匦庞蒙玳_(kāi)展較大規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)。多年來(lái)的農(nóng)村金融體制改革造就了高壟斷的農(nóng)村金融體系，國(guó)有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經(jīng)營(yíng)的地理范圍劃分都直接扼殺了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2.資金緊張

資金緊張是我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的普遍問(wèn)題，沒(méi)有充足的資金，從源頭上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。我國(guó)突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是造成農(nóng)村金融市場(chǎng)“貧血”的根本性原因?！岸苯Y(jié)構(gòu)不僅阻礙了城市資金涌入農(nóng)村，而且會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金的流失，還會(huì)導(dǎo)致“只貸不存”的信貸機(jī)構(gòu)尷尬局面。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，以及從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，余額不得超過(guò)公司資本凈額的50%，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做雖然沒(méi)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但用自己的錢(qián)去經(jīng)營(yíng)，虧損完全有自己承擔(dān)，是無(wú)法讓這些機(jī)構(gòu)展開(kāi)大規(guī)模的信貸活動(dòng)的。

3.貸款對(duì)象盲目擴(kuò)張有悖于小額信貸初衷

隨著時(shí)間的推移小額信貸機(jī)構(gòu)傾向于擴(kuò)大其貸款業(yè)務(wù)，為了增強(qiáng)財(cái)務(wù)自立能力，貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張可能會(huì)導(dǎo)致貸款從窮人轉(zhuǎn)向相對(duì)較富裕的人，從小型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)轉(zhuǎn)向大型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從那些最需要貸款的人轉(zhuǎn)向那些擁有其他融資渠道的人，這樣有悖于國(guó)家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的初衷。小額信貸應(yīng)該找準(zhǔn)自身的定位——先生存后發(fā)展，將目標(biāo)客戶(hù)定位為中等收入水平的農(nóng)戶(hù)。不僅包括貧困線(xiàn)以下人口，還應(yīng)將從事家庭養(yǎng)殖、小作坊生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)納進(jìn)來(lái)。

4.不能機(jī)械化規(guī)定貸款額度和期限

關(guān)于貸款期限和額度，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行整貸零還政策，不能機(jī)械的規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)村居住集中程度，交通便利性、市場(chǎng)發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機(jī)會(huì)以及整貸零還的操作成本、貧困戶(hù)的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。除了執(zhí)行成本高外，資金計(jì)劃也限制了資金的投向和用途，必須用于那些見(jiàn)效快、周期短的生產(chǎn)活動(dòng)，從而導(dǎo)致了小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類(lèi)小金額貸款供給越來(lái)越不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢(shì)。小額信貸在面對(duì)中小企業(yè)的貸款時(shí)不能滿(mǎn)足其長(zhǎng)期投資的需求，不利于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展壯大。我國(guó)小額信貸尚處在初步發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟若用小額信貸方式滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)所有信貸需求，勢(shì)必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶(hù)的較為保守的信貸方式，資金需求大戶(hù)，至少目前在我國(guó)還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對(duì)象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來(lái)源的現(xiàn)金和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)后的收益一致。

5.保障機(jī)制缺失

首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來(lái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑給本來(lái)拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無(wú)策。

其次是來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬(wàn)的農(nóng)戶(hù)都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理;二是由于農(nóng)戶(hù)法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶(hù)使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加;三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

6.管理困境

第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門(mén)對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格;另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專(zhuān)業(yè)人才;農(nóng)行和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱(chēng)，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。