存單質(zhì)押拆借有幾種方式

　　現(xiàn)在的貸款形式越來(lái)越多，存單質(zhì)押拆借貸款是其中的一種，今天學(xué)習(xí)啦小編為你們介紹存單質(zhì)押拆借的內(nèi)容，歡迎閱讀。

　　存單質(zhì)押拆借的方式

　　目前存單質(zhì)押方式有兩種：一是以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款;二是自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱(chēng)“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。第二種方式中,債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機(jī)構(gòu))擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項(xiàng)優(yōu)先受償。此兩種方式的質(zhì)押在我國(guó)法律上稱(chēng)之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”,其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見(jiàn)于我國(guó)《擔(dān)保法》第75、76條《擔(dān)保法解釋》第100-102條和《物權(quán)法》第223、224條。目前,存單質(zhì)押已被各國(guó)廣泛采用,如在英國(guó)等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔(dān)保之列予以認(rèn)可,而美國(guó)《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶(hù)作為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易的擔(dān)保物種類(lèi)之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來(lái)的不便

　　拆借有兩種情況：一是商業(yè)銀行之間的相互拆借;另一種是商業(yè)銀行對(duì)證券市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)人的拆借(通知放款)。

　　商業(yè)銀行之間的拆借，主要是互相買(mǎi)賣(mài)它們?cè)谥醒脬y行的超額準(zhǔn)備金存款余額：各金融機(jī)構(gòu)在一天營(yíng)業(yè)結(jié)束后，可能形成資金的多余或不足，不足者不能保證第二天正常營(yíng)業(yè)，多余者資金閑置，因此有必要臨時(shí)性資金調(diào)劑即拆借。資金拆借的方式，一般由拆入資金的銀行開(kāi)給拆出資金的銀行一張本票，拆出資金的銀行則開(kāi)給拆入資金的銀行一張它在中央銀行存款的支票(或用電話(huà)、電報(bào)通知)，這樣就可以將其超額準(zhǔn)備金動(dòng)用起來(lái)。歸還時(shí)，從拆入者帳戶(hù)轉(zhuǎn)帳劃給拆出者帳戶(hù)。由于銀行同業(yè)間拆借資金具有靈活、及時(shí)的特點(diǎn)，因而可以減少整個(gè)準(zhǔn)備金數(shù)額，提高資金使用效率。

　　質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)

　　1、質(zhì)押合同的風(fēng)險(xiǎn)

　　與抵押合同一樣，質(zhì)押合同也是從合同，而貸款合同是主合同，質(zhì)押合同的有效性取決于貸款合同的有效性。原因是，抵押權(quán)是一種從屬權(quán)利，它的發(fā)生是以一定債權(quán)關(guān)系的發(fā)生和存在為前提基礎(chǔ)的。在貸款合同中，有些是附條件生效的，但有些生效條件并不具備，或者貸款超出了借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營(yíng)范圍，甚至違背了有關(guān)法律法規(guī)。因此，貸款合同的無(wú)效也可能使得質(zhì)押合同無(wú)效，從而產(chǎn)生了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、質(zhì)押證件的風(fēng)險(xiǎn)

　　動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押涉及的相關(guān)證件非常多，某些質(zhì)押證件或重要的相關(guān)要件缺失可能給銀行造成質(zhì)押缺失的風(fēng)險(xiǎn)，也可能使得質(zhì)押物在處置時(shí)難以變現(xiàn)或價(jià)值大幅度下跌，從而造成難以覆蓋銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如，銀行在進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押時(shí)，不但需要出具質(zhì)押清單，而且需要質(zhì)檢證明、購(gòu)銷(xiāo)合同、購(gòu)銷(xiāo)發(fā)票等，進(jìn)口貨物還需要報(bào)關(guān)單等;在進(jìn)行權(quán)利質(zhì)押時(shí)，不但需要核對(duì)權(quán)利憑證的真實(shí)性、合法性和有效性等，而且還需要相關(guān)要件以保障銀行的債權(quán)償還。

　　3、質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

　　在貸款質(zhì)押中，產(chǎn)權(quán)糾紛也同樣是最常見(jiàn)的抵押風(fēng)險(xiǎn)之一。比如，在以共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押時(shí)，可能出現(xiàn)未經(jīng)過(guò)另一個(gè)共有人的同意而進(jìn)行全額質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn);在以第三方的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押時(shí)，未經(jīng)過(guò)所有權(quán)人同意并辦理法律手續(xù)而擅自質(zhì)押的，不但質(zhì)押關(guān)系無(wú)效，還構(gòu)成侵權(quán)行為;以合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押時(shí)，須有所有合伙人同意的法律文件，否則也容易出現(xiàn)法律糾紛;國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、股份制企業(yè)等須有主管的國(guó)資委、職代會(huì)、董事會(huì)等部門(mén)的同意質(zhì)押的法律授權(quán)書(shū)。

　　4、質(zhì)押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)

　　質(zhì)押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)是指質(zhì)押物的價(jià)值不足以彌補(bǔ)貸款金額而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要包括兩點(diǎn)。一是借款人與資產(chǎn)評(píng)估公司串通造成質(zhì)押物價(jià)值虛高;二是質(zhì)押物價(jià)值隨著市場(chǎng)行情的變化而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，或質(zhì)押人采取各種手段人為抬高抵押物市場(chǎng)價(jià)格而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、質(zhì)押物保管風(fēng)險(xiǎn)

　　根據(jù)《擔(dān)保法》第69條的規(guī)定，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或者毀損的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。質(zhì)權(quán)人不能妥善保管質(zhì)物可能致使其滅失或者毀損的，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存，或者要求提前清償債權(quán)而返還質(zhì)物。因此。質(zhì)押物保管是非常繁瑣的工作，需要銀行或相關(guān)單位建立嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度，否則就很容易出現(xiàn)質(zhì)押物沒(méi)有登記、沒(méi)有交換、沒(méi)有凍結(jié)和保管手續(xù)丟失等風(fēng)險(xiǎn)。在銀行委托第三方對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，如果第三方由于內(nèi)部管理制度缺失而出現(xiàn)質(zhì)押物保管風(fēng)險(xiǎn)，而第三方又缺乏足夠的賠償能力，也會(huì)造成銀行貸款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。

　　存單質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)

　　(一)銀行：一般指的的是商業(yè)銀行，如工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。我們可以看出銀行的業(yè)務(wù)，一方面，它以吸收存款的方式，把社會(huì)上閑置的貨幣資金和小額貨幣節(jié)余集中起來(lái)，然后以貸款的形式借給需要補(bǔ)充貨幣的人去使用;在這里，銀行充當(dāng)貸款人和借款人的中介。

　　另一方面，銀行為商品生產(chǎn)者和商人辦理貨幣的收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介?？傊?，銀行起信用中介作用。

　　銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，它的存在方便了社會(huì)資金的籌措與融通，它是金融機(jī)構(gòu)里面非常重要的一員。

　　(二)儲(chǔ)蓄所：是銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)， 存錢(qián)，取錢(qián)，代收費(fèi)，個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)，個(gè)人基金和國(guó)債買(mǎi)賣(mài)，網(wǎng)銀簽約，匯款、掛失，反正就是個(gè)人的業(yè)務(wù)，很煩瑣的，比較機(jī)械，而且風(fēng)險(xiǎn)比較大。

　　(三)信用社：信用社在各種業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行大致相同，只不過(guò)信用社屬于集體所有制企業(yè)。 農(nóng)村信用社的宗旨是服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)) 城市信用社主要服務(wù)對(duì)象為城鎮(zhèn)自然人。