大額定期存單質(zhì)押貸款存在的風(fēng)險

　　商業(yè)銀行可以辦理大額定期存單質(zhì)押貸款，一些企業(yè)可以辦理這種貸款業(yè)務(wù)，今天學(xué)習(xí)啦小編為你們介紹大額定期存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險是什么的內(nèi)容，歡迎閱讀。

　　大額定期存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險

　　(一)抵押物失實風(fēng)險

　　近年來，在商業(yè)銀行經(jīng)辦個人定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時，也出現(xiàn)了貸款戶利用假存單質(zhì)押詐騙貸款的現(xiàn)象。從查處的假存單質(zhì)押詐騙貸款案件來看，主要有以下幾種形式： 不法分子竊取金融機構(gòu)的重要空白憑證存單，私刻公章，經(jīng)辦人員私章，按銀行規(guī)定填好存款人、金額、利率、存期，偽造存單后質(zhì)押詐騙貸款;信貸人員與貸款人內(nèi)外勾結(jié)詐騙貸款。貸款人與信貸人員 同流合污，為貸款人提供重要空白憑證，由貸款人填制存款金額，私刻加蓋印章后辦理貸款;少數(shù)商業(yè)銀行素質(zhì)不高的內(nèi)部工作人員利用職務(wù)之便，偽 造存單后質(zhì)押貸款，因此引發(fā)風(fēng)險;貸款戶涂改存單金額詐騙貸款，加之信貸人員不執(zhí)行核保制度，讓貸戶自行進行核保而形成。

　　(二)操作誤區(qū)風(fēng)險

　　操作誤區(qū)風(fēng)險，主要來自于銀行內(nèi)部經(jīng)辦人員在操作存單質(zhì)押貸款時的偏差失誤，具體體現(xiàn)有以下兩種情況，誤將質(zhì)押當(dāng)成抵押。例如銀行內(nèi)部經(jīng)辦人員在辦理存單質(zhì)，押貸款時，輕信客戶提出的不能夠?qū)⑵渥鳛橘|(zhì)押貸款存單交由銀行的理由，沒有占有存單，放棄了質(zhì)押權(quán)，屆時客戶不履行出質(zhì)義務(wù)，從而引起貸款風(fēng)險。

　　(三)假存騙貸風(fēng)險

　　假存騙貸風(fēng)險，是指不法分子尋找商業(yè)銀行管理上的一些漏洞及操作不到位，騙取商業(yè)銀行的信貸資金而引起的風(fēng)險。

　　大額定期存單質(zhì)押貸款的含義

　　大額定期存單質(zhì)押貸款(簡稱存單質(zhì)押貸款)，是指借款人以未到期的個人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行(貸款人)取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。其中，作為質(zhì)押品的定期存單限于未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。對所有權(quán)有爭議的、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。

　　大額存單質(zhì)押擔(dān)保的種類

　　存單, 在學(xué)理上有記名存單與無記名存單之分, 又可分為個人儲蓄存款存單和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。大額定期存單也有記名式與不記名式之分, 皆由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)行，不得提前支取 , 但可在經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)許可經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)(發(fā)行銀行除外)辦理轉(zhuǎn)讓，記名式存單還可在發(fā)行單位辦理掛失。儲蓄存款存單則只有記名方式一種, 不可轉(zhuǎn)讓, 可掛失。盡管有學(xué)者主張儲蓄存單的票據(jù)性質(zhì)，但在我國《票據(jù)法》上, 存單被排除于票據(jù)種類之外。實踐中,自2000年4月1日國務(wù)院發(fā)布的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》開始施行以來 , 各金融、儲蓄機構(gòu)對個人儲蓄存單的開立規(guī)定了嚴(yán)格的程序要求。為適應(yīng)日益旺盛的個人儲蓄存單的質(zhì)押融資需求, 銀監(jiān)會于 2007 年頒布了《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》 , 使個人儲蓄存單質(zhì)押貸款有了明確的操作規(guī)程, 減少了實務(wù)中可能出現(xiàn)的糾紛。