小額信貸的現(xiàn)狀

小額信貸的現(xiàn)狀

　　改革開放以來，我國經(jīng)濟取得了突飛猛進的發(fā)展，但是貧困問題是一個始終沒有得到有效解決的難題。小額信貸自上世紀80年代由聯(lián)合國援助組織引進到我國。以下是學習啦小編為大家整理的小額信貸的現(xiàn)狀，希望你們喜歡。

　　小額信貸的現(xiàn)狀

　　小額信貸，又稱“微型信貸”。在產(chǎn)生最初是作為一種特殊的信貸方式來運營的，是在特定地區(qū)建立的起一種目標與傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同的金融制度。它建立在特殊的信貸傳遞制度和條件之上，以直接向本國或地區(qū)的目標群體提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營貸款，目的是讓小微企業(yè)、低收入人群能夠有自我發(fā)展的初始資金基礎，幫助他們走上自我生存和發(fā)展的道路。

　　小額信貸是為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者以及貧困和低收入人口提供的金融服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。與普通信貸的區(qū)別主要在于，其貸款額度和貸款條件的“小”化，金額一般為10萬元以下，1000元以上。它是一種金融創(chuàng)新，是一種以市場經(jīng)濟的方式促進小微企業(yè)發(fā)展，減少貧困的有益嘗試。對于小微企業(yè)、低收入市民，小額信貸有巨大支持作用，其對我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展有重要意義。

　　通過對我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的概覽及前景的研究，可以充分了解小額信貸在我國的成長歷程、小額信貸的市場需求、小額信貸取得的成就以及政府的政策走向。對我國小額信貸存在的問題和面臨的難題進行探究，可為其進一步發(fā)展明確方向。

　　一、我國小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀與問題

　　(一)發(fā)展現(xiàn)狀

　　當前，我國的小額信貸市場正在以前所未有的速度發(fā)展著，一批批茁壯成長的小額信貸機構正在不斷革新中國小額信貸行的業(yè)版圖，如為農(nóng)村金融服務的農(nóng)村信用社、為中小企業(yè)提供融資的城商行和村鎮(zhèn)銀行、為微小企業(yè)主及個體工商戶服務的小額貸款公司等普通小額信貸業(yè)務受理者在這個時代大舞臺上展示這他們獨有的魅力。

　　中國人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。通過對我國小額信貸公司分地區(qū)統(tǒng)計表(附件：表一)的分析，可以發(fā)現(xiàn)在全國各大省市、自治區(qū)中，江蘇省、遼寧省、內蒙古自治區(qū)、河北省、安徽省的小額貸款公司數(shù)量最多，均在400家以上。數(shù)據(jù)顯示，全國31個省級行政單位中，貸款余額最高的是江蘇省，為1142.90億元，其次為浙江省，貸款余額899.85億元。最低的是西藏自治區(qū)，為2.25億元。廣東省小額貸款從業(yè)人員最多，達6775人，但其公司數(shù)量卻僅有326家，截至9月末貸款余額為441.07億元。

　　“如今處于井噴式高速發(fā)展期的小額貸款行業(yè)正暗流涌動。小貸行業(yè)會經(jīng)歷一個洗牌的過程，一些優(yōu)秀的小貸公司最后會留下來，而那種比較善于把握政策與創(chuàng)新之間平衡的小貸公司有可能得到進一步的發(fā)展。”在目前這個階段，我國的小額信貸市場還并不成熟。由于在政策環(huán)節(jié)上還沒有一套相對市場化且有利于小額信貸發(fā)展、同時也利于嚴格管理和監(jiān)督的法律法規(guī)，而政府對于小額信貸這種金融類型的扶貧工具的運用經(jīng)驗明顯不足，因此小額信貸試行中出現(xiàn)的問題無法有效及時地解決，反而打擊了各方合作開展小額信貸的積極性。另一方面，在目前從事小額信貸的非政府組織中，還尚未出現(xiàn)顯示出足夠的長期、專注地在中國開展小額信貸的高素質組織。因而，推廣小額信貸，中國可能還要走相當長的一段路。

　　(二)發(fā)展中的問題

　　1、首要障礙――資金困境

　　在當前金融體系下，小額信貸組織如何實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和資金來源的多元化成為其可持續(xù)發(fā)展的一道難題，而資金困境恰恰成為破題難以逾越的障礙。融資渠道有限是限制小額信貸公司發(fā)展的制約因素。按照小額信貸組織現(xiàn)有的條件以及正規(guī)商業(yè)銀行、郵政儲蓄管理制度，小額信貸組織很難從正規(guī)金融機構獲得批發(fā)資金，那么增資擴股便成為小額信貸組織實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展主要資金來源，但這種資金來源對于落后地區(qū)的投資人畢竟實力有限。受國際金融危機影響，小額信貸公司資金供給進一步縮水，這無疑是雪上加霜。本地的商業(yè)銀行不愿意貸款給小額貸款公司，而異地貸款的融資成本過高，使得小額貸款公司進退維谷。

　　2、風險控制措施缺失

　　雖然近年來農(nóng)村金融機構不良貸款率有所下降，相對仍然較高。我國大多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降，而農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率沒有出現(xiàn)明顯的下降。

　　小額信貸同其他信貸業(yè)務一樣除了要面對信用風險、操作風險、市場風險外，最明顯的特點是還要面對自然災害意外事故風險，貸款對象主要是一些中小企業(yè)和貧困、低收入農(nóng)戶的特殊風險以及貸款方式是無需抵押擔保的信用風險。這些特征都加大了小額信貸風險管理的艱巨性，加大了不良貸款形成風險，同時又缺少最終償還的保障機制。目前，小額貸款的風險控制能力較弱，風險控制意識不強。在小額貸款公司試點過程中，國家明確規(guī)定要建立準備金制度和風險保障基金等風險控制措施，但目前大部分的小額貸款公司仍然缺乏相關的規(guī)章制度和實施條例與辦法。特別是部分試點公司出現(xiàn)單筆大幅超過貸款額度的現(xiàn)象，這將進一步加大小額貸款公司的信貸風險。

　　3、行業(yè)監(jiān)管體系仍不完善。

　　我國目前對發(fā)展非政府組織小額信貸還處于摸索試點階段，還沒有一整套法律框架來界定非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額信貸實施有效的監(jiān)管，存在著監(jiān)管主體不確定，不固定，有效約束不足等問題，極易出現(xiàn)漏洞。在宏觀上，中央銀行還需對小額信貸的發(fā)放與操作嚴格監(jiān)管以防止資產(chǎn)流失等問題大面積出現(xiàn)。按有關規(guī)定，貸款公司開展業(yè)務，應接受銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管，但實際工作中，由于小額貸款公司沒有存款業(yè)務，不屬于金融機構，銀行業(yè)監(jiān)管部門不予監(jiān)管。當前具體的監(jiān)管任務都交由各試點成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理辦公室執(zhí)行，而這些管理辦公室不具有行政主體資格，導致監(jiān)管流于形式。

　　4、我國小額信貸機構自身存在的問題

　　小額信貸機構產(chǎn)權不清晰和治理結構不完善被認為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業(yè)素質整體不高，沒有系統(tǒng)的學過相關專業(yè)知識。三是放貸機構缺乏風險內控機制，貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機制。四是用戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標準。用戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學合理的評判標準。

　　二、我國小額信貸發(fā)展前景預測及對策

　　(一)前景預期

　　迄今為止，國外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸模式，一種是以印尼人民銀行為代表的銀行微型業(yè)務模式，一種是以玻利維亞國際社區(qū)援助基金會為代表的村銀行模式，這三種模式可以說是各具特色，各有千秋。但是，這三種小額貸款模式也有一些基本的共同點：第一，都是以低端客戶為服務對象，發(fā)放小額貸款;第二，嚴格實行小組聯(lián)保和規(guī)范的全程精細化信用管理制度，包括大量的客戶培訓和工作人員培訓;第三，高成本、高利率、低回報。

　　通過對實行小額信貸國家成功經(jīng)驗的總結，可以發(fā)現(xiàn)中國小額信貸市場將有極大的拓展空間，其發(fā)展形勢將愈加明朗。目前，外資機構也已開始進入村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司領域，也開展了一些小額信貸項目，而私人資本在小額信貸市場日益活躍，未來將有更多的外資、私人資本將涉足小額信貸市場。另外，小額信貸市場化率將顯著提高，利率水平將趨向合理，小額信貸組織將以多樣的形式出現(xiàn)，目前的商業(yè)銀行、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社的業(yè)務將進一步升級完善。小額信貸機構將發(fā)展成為有自生能力與自控能力的信貸市場參與者，自身機構對制度環(huán)境的適應性、兼容性將大大提高。

　　隨著電子商務大潮的涌動，未來互聯(lián)網(wǎng)信貸模式將分化為兩類，一類是以阿里金融為代表，擁有電商平臺的信貸模式，具有較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，且有自己的貸款機構。電商企業(yè)的優(yōu)勢在于以上提及的三大核心，銀行業(yè)金融機構最大的優(yōu)勢在于其較低的資金成本，在推進利率市場化改革的過程中會越來越明顯。另一類是以宜信為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，該模式資源配置的特點是資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。

　　(二)行業(yè)對策

　　針對未來我國小額信貸將要面臨的機遇與挑戰(zhàn)，我們必須認識到小額信貸是一種潛力巨大的金融形式。可借鑒國際經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)范，調整小額信貸機構的認定標準和方式，在提高項目型小額信貸可持續(xù)性的基礎上，逐步將其轉化為規(guī)范型小額信貸，以法律形式保證其合法性和規(guī)范性，并給予明確的政策支持，構造以基本信貸模式為基礎的小額信貸體系。由此，我國小額信貸應從以下幾方面著手：

　　1、尋求多渠道的資金來源

　　可采取有國有商業(yè)銀行以較低的利率發(fā)放貸款給小額信貸機構，然后小額信貸機構將其資金帶給所需之人，這就解決了“只貸不存”缺乏資金來源的問題。另外一個可行之法就是在小額信貸公司發(fā)展初期向商業(yè)銀行或者政策性銀行申請轉貸，按商業(yè)原則，無需貼息，這樣也實現(xiàn)了對小額信貸公司的市場監(jiān)管，選擇好的小額信貸公司貸款，也實現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰。

　　2、優(yōu)化和創(chuàng)新外部監(jiān)督、管理體制

　　不斷建立和完善小額信貸的風險管理體系 ，探索建立小額信貸的風險補償機制，實行有差別的合理的貸款利率定價機制。對于外部管理體制存在的問題應采取的措施，除了政府應當優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境以外，還應放寬地域準入限制，推進小額信貸發(fā)展，不斷完善監(jiān)管措施，開展專項現(xiàn)場檢查，建立退出機制，逐步規(guī)范小貸市場秩序。我國信貸資源很不平衡，因而，只有徹底放寬這種地域準入限制，允許有對小額信貸運營經(jīng)驗，有志于探索小額貸款運作之路的有一定規(guī)模的商業(yè)銀行在全國設立專業(yè)性的小額信貸公司，以實現(xiàn)優(yōu)化配置小額信貸資產(chǎn)。

　　3、提高自身信譽，加強信用建設，培養(yǎng)有用人才

　　行業(yè)協(xié)會是小貸行業(yè)的供給者之一，應該在小貸行業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮引領、創(chuàng)新、集成、協(xié)同作用。須通過行業(yè)協(xié)會制定統(tǒng)一的行業(yè)標準，對全行業(yè)行為加強規(guī)范和自律，通過行業(yè)協(xié)會加強培訓和行業(yè)宣傳，不斷提升行業(yè)素質，營造正面的行業(yè)輿論氛圍，引導全行業(yè)良性發(fā)展。

　　小額信貸機構則應不斷完善自身的業(yè)務系統(tǒng)，無論在硬件設施還是人員培訓方面使其適應市場和行業(yè)的需要。加快培養(yǎng)適應小額信貸發(fā)展的從業(yè)人員，使其提供的金融產(chǎn)品和服務適應當?shù)氐男枨?，選用具有技術優(yōu)良、行業(yè)經(jīng)驗豐富和風險意識較高的管理人員和信貸人員。

　　4、完善內部管理體制

　　對于內部管理體制存在的問題相關機構可從以下幾方面加以改進：第一、引入競爭機制，激勵員工提高工作效率。培養(yǎng)適應行業(yè)發(fā)展的從業(yè)人員，加強對從業(yè)人員專業(yè)知識的培訓，提高員工整體專業(yè)素養(yǎng)。第二、著手新技術的開發(fā)和運用，發(fā)揮技術支撐作用，提高對客戶信息的管理、利用效率。第三，建立健全用戶信用評價體系，全面地掌握用戶的信用記錄，加強借款人的誠信建設，建立多名聯(lián)保制度，分散風險。

　　三、結束語

　　隨著我國經(jīng)濟快速增長，小額信貸市場需求不斷釋放，國外成功經(jīng)驗得到引進創(chuàng)新，我國小額信貸正面臨著新一輪的發(fā)展機遇期，而應對發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)將成為我國小額信貸前進路上的又一難關。盡管正確處理體制機制與成為我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的棘手問題，但經(jīng)過各方積極探索，認真實踐，我國小額信貸的前途將依然光明。

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