農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀
發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和增加農(nóng)民收入一直是我國經(jīng)濟工作的重中之重。農(nóng)村小額信貸在完善農(nóng)村金融體系、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟、幫助農(nóng)民脫貧致富等方面具有重要作用。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀
近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等小額貸款業(yè)務，為促進城鄉(xiāng)居民就業(yè)和國民經(jīng)濟健康發(fā)展起到了積極的推動作用。但在小額信貸業(yè)務的發(fā)展過程中，仍面臨許多困難與挑戰(zhàn)。筆者就這一問題，作如下探討與分析。
一、小額信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀
從1993年中國社科院農(nóng)發(fā)所的易縣“扶貧社”試點算起，我國的小額信貸業(yè)務已經(jīng)歷了十幾年的風風雨雨。然而，由于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時至今日，小額信貸業(yè)務尚未取得令人振奮的實際成就，也遠未像某些成功的發(fā)展中國家那樣“發(fā)展出一個活躍而重要的新興行業(yè)或部門”。小額信貸業(yè)務在我國發(fā)展緩慢，跟不上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：
(一)貸款額度偏小。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民自主創(chuàng)業(yè)的意愿和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由于小額信貸業(yè)務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個別地區(qū)提升為2-5萬元;部分農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。
(二)貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業(yè)務的最長期限為一年，下崗失業(yè)貸款最長期限也只有二年。而農(nóng)民、下崗失業(yè)人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利于反映貸款質(zhì)量的真實性;不利于金融機構合理安排資金，提高資金使用效益;更影響金融決策的針對性和有效性。
(三)小額信貸模式單一。部分地區(qū)小額信貸的開展沒有與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營結合起來。由于信息的不對稱，造成得到小額貸款的農(nóng)戶產(chǎn)品銷售難，或無法防范市場風險、無法抵御自然災害，小額貸款的使用效率和經(jīng)濟效益大打折扣。
(四)信用體系建設滯后。前些年，由于金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調(diào)查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調(diào)查不實、風險估計不充分等現(xiàn)象。加之，一些地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調(diào)查質(zhì)量可想而知。
(五)可持續(xù)能力不足。一是地方政府意愿不強。2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由于農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養(yǎng)殖、種植等行業(yè)，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發(fā)放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響了小額信貸的發(fā)展。
農(nóng)村小額信貸的貸款風險
由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效的建立貸款風險防范體系，加上管理者自身的文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因，目前農(nóng)戶小額信用貸款的風險已呈現(xiàn)出多樣化、復雜化的趨勢，如持續(xù)下去將大大影響農(nóng)信社持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。基于此原因，本人在這里談談對農(nóng)戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農(nóng)戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，而一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢群體，農(nóng)業(yè)受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現(xiàn)自然災害導致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導致農(nóng)民減產(chǎn)、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現(xiàn)，農(nóng)戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調(diào)查流于形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，而轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千，要對每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內(nèi)很難完成。因此，面對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立(年審);信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能準確的按農(nóng)戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，以至出現(xiàn)家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸后檢查監(jiān)督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由于這些錯誤的觀點再加上農(nóng)民工外出的日益增多，所以有些農(nóng)戶貸款后外出務工(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風險。
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
農(nóng)村小額信貸的風險防范
1、建立風險補償機制。
一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風險”，所以針對“人性”的不確定性，對農(nóng)戶貸款適當?shù)囊胭J款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監(jiān)督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，是為“三農(nóng)”服務的，而由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素的影響很大(比如今年我市百年不遇的旱災)，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由于自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷;能否減免支農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內(nèi)控制度，強化貸前調(diào)查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農(nóng)戶信息資料的收集，充分發(fā)揚“老農(nóng)金”精神，多走農(nóng)田、多找農(nóng)戶、多進農(nóng)家、多想農(nóng)事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農(nóng)戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農(nóng)戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農(nóng)戶經(jīng)濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農(nóng)戶信息的第一手資料，讓農(nóng)戶經(jīng)濟檔案由“靜”變“動”。其次，農(nóng)戶經(jīng)濟檔案年審時信貸人員應對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調(diào)查，形成統(tǒng)一的評級共識，并由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農(nóng)戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。貸款證發(fā)放由信貸員親自送給農(nóng)戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現(xiàn)象發(fā)生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農(nóng)戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經(jīng)確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內(nèi)如需調(diào)整必須經(jīng)過領導小組成員三分之二以上多數(shù)方能通過，而且必須在農(nóng)戶經(jīng)濟檔案上注明調(diào)整額度的理由以備查閱。其次，柜面人員發(fā)放貸款只能按貸款證發(fā)證登記簿上核定的額度內(nèi)發(fā)放，不得越權超限額發(fā)放。在發(fā)放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出“馬腳”，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調(diào)查核實后再確定發(fā)放與否。
4、落實各級責任制，強化貸后檢查制度。
貸后檢查是防范貸款風險的最后一道屏障。農(nóng)村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任具體落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現(xiàn)貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現(xiàn)貸款風險應首先分析風險產(chǎn)生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續(xù)以化解貸款風險;如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量(比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單)，運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。
首先，農(nóng)村信用社的員工多為內(nèi)招，其文化水平普遍低下，而在行內(nèi)又有一種不成文的規(guī)定干不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質(zhì)高、道德修養(yǎng)好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農(nóng)村金融工作。其次，建立完善“問責制”。有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究應該成為“問責制”的標準，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀律約束人，嚴格規(guī)范行業(yè)操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規(guī)違制經(jīng)營的人決不姑息養(yǎng)奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。
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