關(guān)于商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)

時間：2017-01-16 08:56:53 曉鏵971由分享

　　個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開關(guān)于商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)，希望能幫到你。

　　關(guān)于商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)

　　發(fā)展消費信貸是擴大內(nèi)需刺激經(jīng)濟增長的政策選擇首先，發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是我國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化;而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領(lǐng)域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經(jīng)濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經(jīng)濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產(chǎn)不可能完全同步，消費總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。在當前經(jīng)濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調(diào)節(jié)當前宏觀經(jīng)濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。政府通過消費信用引導(dǎo)消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。

　　其次，發(fā)展消費信貸有利于為經(jīng)濟增長提供推動力。消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導(dǎo)向也正是市場經(jīng)濟發(fā)展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本推動力。據(jù)測算，居民消費對國民經(jīng)濟增長的貢獻率，韓國為64.8%，日本為66.4%，美國為68%，而我國該項指標約為50%。在發(fā)達國家，信用消費占其整個消費的比重達30%。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經(jīng)濟增長貢獻率為50%，則最終可拉動經(jīng)濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之后，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特征，也會是一個經(jīng)常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進社會消費升級的順利實現(xiàn)。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產(chǎn)有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，最終提高人民消費生活水平。

　　最后，發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權(quán)，政府和企業(yè)高債務(wù)，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結(jié)合。消費信貸和儲蓄對于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來再用。發(fā)展消費信貸也是構(gòu)建市場儲蓄向投資轉(zhuǎn)化機制的重要措施。此外，發(fā)展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調(diào)整銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟中發(fā)揮促進生產(chǎn)作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領(lǐng)域，建立消費主導(dǎo)型的經(jīng)濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高銀行效率和效益。

　　我國發(fā)展信貸經(jīng)費已積累了一定經(jīng)驗 1999年3月，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。為積極穩(wěn)妥地開展這項業(yè)務(wù)，中國工商銀行總行在上海、天津進行了個人大額消費品信貸業(yè)務(wù)試點工作。自試點工作開展以來，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績，在開展消費信貸方面積累了寶貴的經(jīng)驗。中國工商銀行上海分行在組織機構(gòu)、規(guī)范操作、風險防范和業(yè)務(wù)培訓(xùn)四方面的消費信貸工作經(jīng)驗值得借鑒。

　　第一，特約受理，集中審貸。個人貸款的申請業(yè)務(wù)由與分行簽約的經(jīng)營耐用消費品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費品信貸部具體集中管理。在實際工作中力求做到“三個統(tǒng)一”：(1)統(tǒng)一宣傳。分行統(tǒng)一印制耐用消費品貸款宣傳品，并按統(tǒng)一的要求在簽約商店中擺放;由分行在各種傳媒上統(tǒng)一口徑集中進行宣傳，使此項信貸業(yè)務(wù)在社會上的知名度和影，向力日益擴大。(2)統(tǒng)一審貸。耐用消費品信貸部具體負責該項工作。只要消費者提供的所有材料真實可靠，符合貸款條件，在分行消費品信貸部可一次辦完借貸手續(xù)。為方便偏僻地區(qū)的消費者能就近辦理借款手續(xù)，分行擬采取由分行消費品信貸部委托有關(guān)部、行審批。對某些商業(yè)中心或業(yè)務(wù)量大的商店，擬采取由消費品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續(xù)并完成調(diào)查和初審手續(xù)，并且每天派人到商店收單，統(tǒng)一進行信用調(diào)查、貸款審查，力求使借款人在最短的時間內(nèi)辦妥手續(xù)，得到商品。(3)統(tǒng)一管理。耐用消費品信貸部統(tǒng)一進行此項貸款的發(fā)放和賬務(wù)處理，集中債權(quán)管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實行專戶管理，設(shè)立專門的到期卡片賬和臺賬，以防止貸款風險的產(chǎn)生。

　　第二，規(guī)范程序，嚴格操作。具體業(yè)務(wù)做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個人耐用消費品貸款申請表，經(jīng)商店初審?fù)夂?，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬元以下(合5萬元)的，首期付款金額為所購商品總額的20%;貸款金額在5萬元以上的，首期付款金額為所購商品總額的30%;(2)商店將首期金收據(jù)及申請表(一式三聯(lián)，一聯(lián)給客戶，一聯(lián)商店保存并以此保留商品，一聯(lián)交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關(guān)資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動產(chǎn)質(zhì)押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件并附有關(guān)資料辦理申請手續(xù)(包括簽借款合同、保證或抵押、質(zhì)押合同)。(4)銀行審查同意后發(fā)《核準通知書》，并通知商店發(fā)貨。(5)商店通知客戶提貨，并要求提貨時簽收貨單。(6)商店發(fā)貨后填一份個人耐用消費品貸款轉(zhuǎn)賬通知書，并附“收貨單”交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請的貸款，劃轉(zhuǎn)入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內(nèi)。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存折，由銀行在扣款日按其授權(quán)書上的內(nèi)容執(zhí)行扣款。

　　第三，審貸分離，授權(quán)經(jīng)營。為了防范貸款風險，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質(zhì)押手續(xù)的同時，在貸款審貸過程中堅持審貸分離、授權(quán)經(jīng)營。首先，在機構(gòu)設(shè)置上，消費品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負責，審貸員對支行審貸科長及分管行長負責，在行政關(guān)系上不隸屬于消費品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費品信貸部調(diào)查員對借款人申請貸款資料初審后，報調(diào)查科長審批，調(diào)查科長批準后再送審貸科科員、科長二級審批，然后報消費品信貸部總經(jīng)理審批。其中，5萬元以下的貸款由總經(jīng)理負責，5萬元以上的貸款再報支行分管行長審批。

　　再次，調(diào)查員或調(diào)查科長在委托商店對借款人申貸核審基礎(chǔ)上，可以不與借款人見面，僅對調(diào)查資料進行書面審查。消費品信貸管理實施貸審分離制度，在組織管理和貸款發(fā)放程序上力爭有效地規(guī)避貸款風險。同時，為了使消費品貸款業(yè)務(wù)迅速推開，在降低與控制貸款風險基礎(chǔ)上，分行對1萬元以上的借款則嚴格落實貸款的保證和抵押、質(zhì)押手續(xù)，凡擔保、抵押、質(zhì)押措施不落實的，堅決不予貸款。第四，廣泛培訓(xùn)，加強營銷。分行先后多次組織行內(nèi)有關(guān)信貸干部和特約商店的領(lǐng)導(dǎo)與業(yè)務(wù)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并采用大課與小會相結(jié)合，面上輔導(dǎo)與重點指導(dǎo)相結(jié)合的辦法，使從事消費品信貸的信貸干部和特約商店的主要領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)人員對銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎(chǔ)。并且，為了讓廣大消費者對個人大額耐用消費品貸款有基本的了解，分行除在報刊、電臺加強宣傳外，還組織有關(guān)信貸干部在南京路等鬧市中心和主要商業(yè)街設(shè)攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產(chǎn)生了良好的反響，對業(yè)務(wù)的開展起到了極好的推動作用。中國工商銀行天津市分行開展對個人耐用消費品貸款業(yè)務(wù)的基本做法如下：一是確定業(yè)務(wù)品牌形象，大力進行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)品牌形象，將個人大額耐用消費品貸款定名為“信貸置家工程”，作為進行市場推廣的品牌主題詞，同時確定了“明天的錢今天花，理財博士到我家”這句宣傳口號。還聘請了專業(yè)的廣告公司對品牌形象進行包裝，展開強大的宣傳攻勢，舉行了大型的咨詢活動;二是主動服務(wù)商業(yè)企業(yè)，發(fā)展特約客戶。在操作上盡量簡化商家方面的手續(xù)，只要求商家在消費者購買商品時給銀行開出“推薦書”，在銀行將貸款和首付款劃給企業(yè)時為消費者辦理提貨手續(xù);三是業(yè)務(wù)部協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮全行整體優(yōu)勢。個人消費信貸業(yè)務(wù)的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲蓄、信用卡、會計、計算機、法律等業(yè)務(wù)部門上的共同配合。通過發(fā)揮全行的整體優(yōu)勢，在較短的時間內(nèi)落實了貸款管理辦法實施意見、貸款操作程序、會計核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計算機程序的編制和宣傳報道等工作。

　　此外，國家宏觀經(jīng)濟政策為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部經(jīng)濟條件。國家繼續(xù)把擴大內(nèi)需、啟動市場作為當前以及今后一段時期政府宏觀調(diào)控的主要任務(wù)，并把發(fā)展消費信貸作為擴大內(nèi)需的重要手段。因此，國家必然會采取更有力措施刺激消費信貸的發(fā)展。通過進一步放寬政策、降低稅費等一系列措施，調(diào)動消費者的積極性;同時，國家將大力加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化消費環(huán)境，為住房汽車等耐用消費品的消費信貸方面創(chuàng)造良好的條件。

　　商業(yè)銀行消費信貸的主要種類

　　目前，我國商業(yè)銀行個人消費信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：

　　1、個人短期信用貸款

　　是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

　　2、個人綜合消費貸款

　　是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

　　3、個人旅游貸款

　　是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

　　4、國家助學(xué)貸款

　　又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

　　5、個人汽車貸款

　　是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

　　6、個人住房貸款

　　是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。