個(gè)人消費(fèi)信貸公司
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展,促使其余額不斷上升,這說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場(chǎng)高速成長(zhǎng)期,并使個(gè)人信貸成為了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)個(gè)人消費(fèi)信貸公司，希望能幫到你。
個(gè)人消費(fèi)信貸公司
個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對(duì)購(gòu)買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。
個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程
個(gè)人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)基本環(huán)節(jié)。由于個(gè)人消費(fèi)信貸的貸款用途限定為消費(fèi)，作為貸款主體的自然人流動(dòng)性很大，不易控制，在實(shí)際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實(shí)際使用方向根本無(wú)法控制，所以，在這三個(gè)環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時(shí)審查二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人為自然人，借款又為非營(yíng)利目的，他們相對(duì)更注意貸款的成本，如果花了費(fèi)用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對(duì)商業(yè)銀行的信譽(yù)也會(huì)造成負(fù)面影響。
個(gè)人消費(fèi)信貸的操作流程如下：
申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押
個(gè)人消費(fèi)信貸的初審由資信調(diào)查組審驗(yàn)，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵(質(zhì))押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時(shí)，初審顯得尤為重要。因?yàn)檗k理抵押品登記、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等均需交納一定的費(fèi)用，有了初審既可避免借款人盲目花費(fèi)用辦理各項(xiàng)手續(xù)，也可避免抵押物價(jià)值高估給銀行帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
除此之外，還有個(gè)人小額貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費(fèi)信貸以及以上貸款派生出的各種專項(xiàng)貸款。
個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)
個(gè)人消費(fèi)信貸具有以下特點(diǎn)：
1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對(duì)向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營(yíng)營(yíng)利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬(wàn)元之間，不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對(duì)較長(zhǎng)，如個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)30年。
5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。
個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范
加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理
是實(shí)現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性與贏利性的需要。 實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原則，要想實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)原則，必須加強(qiáng)信貸管理。銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高，安全性就越低;反之，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低，安全性則越高。所以，為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的安全性，就必須加強(qiáng)管理，特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動(dòng)性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強(qiáng)貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時(shí)提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個(gè)人消費(fèi)信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會(huì)越來(lái)越大。如果個(gè)人消費(fèi)信貸資金的流動(dòng)緩慢，勢(shì)必影響到銀行信貸資金的流動(dòng)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)广y行出現(xiàn)支付危機(jī)。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。如不加強(qiáng)貸款管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，盈利性就無(wú)從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強(qiáng)消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)范防
是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的需要。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，改革開(kāi)放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國(guó)將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國(guó)內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競(jìng)爭(zhēng)就無(wú)從談起。要保證個(gè)人消費(fèi)信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說(shuō)貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風(fēng)險(xiǎn)，沉淀越多、沉淀的時(shí)間越長(zhǎng)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就越大。如果貸款進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實(shí)，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，必須加強(qiáng)個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理。
加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款到開(kāi)辦存款、個(gè)人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款的管理，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。只有加強(qiáng)個(gè)消費(fèi)信貸的管理，才能防止個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損實(shí)，防范內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，才能使個(gè)人消費(fèi)信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
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