個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
近幾年,居民消費(fèi)支出對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用日趨明顯。而商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)又是消費(fèi)支出增長(zhǎng)的關(guān)鍵內(nèi)因!因此可以說,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展直接關(guān)系到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度!下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，希望能幫到你。
個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費(fèi)者未來的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來刺激或滿足個(gè)人即其消費(fèi)需求。個(gè)人消費(fèi)信貸通常按償還形式劃分為分期付款和非分期付款兩大類。分期付款一般按周、月償還貸款款項(xiàng)。這種貸款最主要的用途是支付消費(fèi)者購(gòu)買汽車、家電等高檔耐用消費(fèi)品。非分期付款即為在規(guī)定的期限內(nèi)一次還清貸款。住房貸款消費(fèi)信貸中最重要的一種。1998年以來，為支持廣大內(nèi)需，我國(guó)商業(yè)銀行開始大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)開辦的消費(fèi)貸款種類主要有住房貸款、汽車貸款家電等耐用消費(fèi)品貸款和助學(xué)貸款等。目前在商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)信貸比例明顯上升，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到了積極作用以先消費(fèi)后生產(chǎn)為特征。
個(gè)人消費(fèi)信貸的基本簡(jiǎn)介
個(gè)人消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營(yíng)目的)的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。特別是個(gè)人短期信用貸款的開辦，標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破;個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，順應(yīng)了國(guó)民日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動(dòng)市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)-消費(fèi)-生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，對(duì)引導(dǎo)個(gè)人有計(jì)劃消費(fèi)、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著積極意義。但由于我國(guó)目前尚未建立完善的個(gè)人信用機(jī)制、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范，加之個(gè)人消費(fèi)信貸開辦的時(shí)間不長(zhǎng)，尚沒有多少成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以，此項(xiàng)業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。
個(gè)人消費(fèi)信貸的主要種類
目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：
1、個(gè)人短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。
3、個(gè)人旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。
4、國(guó)家助學(xué)貸款
又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。
5、個(gè)人汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。
6、個(gè)人住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。
個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范
加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理
是實(shí)現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性與贏利性的需要。 實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原則，要想實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)原則，必須加強(qiáng)信貸管理。銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高，安全性就越低;反之，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低，安全性則越高。所以，為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的安全性，就必須加強(qiáng)管理，特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動(dòng)性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強(qiáng)貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時(shí)提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個(gè)人消費(fèi)信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會(huì)越來越大。如果個(gè)人消費(fèi)信貸資金的流動(dòng)緩慢，勢(shì)必影響到銀行信貸資金的流動(dòng)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)广y行出現(xiàn)支付危機(jī)。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。如不加強(qiáng)貸款管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強(qiáng)消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)范防
是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的需要。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國(guó)將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國(guó)內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競(jìng)爭(zhēng)就無從談起。要保證個(gè)人消費(fèi)信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風(fēng)險(xiǎn)，沉淀越多、沉淀的時(shí)間越長(zhǎng)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就越大。如果貸款進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實(shí)，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，必須加強(qiáng)個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理。
加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款到開辦存款、個(gè)人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款的管理，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。只有加強(qiáng)個(gè)消費(fèi)信貸的管理，才能防止個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損實(shí)，防范內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，才能使個(gè)人消費(fèi)信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
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