本金和本息的區(qū)別

本金和本息的區(qū)別

　　買房也可以說是終身大事，對(duì)于大部分朋友來說，買房子要向銀行貸款，而跟銀行借貸款有兩種方式：等額本金法和等額本息法，很多人因?yàn)椴磺宄烧叩膮^(qū)別和利息的算法，導(dǎo)致在貸款買房的時(shí)候吃大虧，下面就讓學(xué)習(xí)啦小編來為大家介紹一下吧，希望大家喜歡。

　　方法/步驟

　　等額本息定義：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。

　　等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。

　　由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。 這種還款方式，實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長，同時(shí)它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)(如以租養(yǎng)房等)，對(duì)于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說，無疑是最好的選擇!

　　等額本息還款法的計(jì)算公式

　　個(gè)人購房抵押貸款期限一般都在一年以上，則還款的方式之一是等額本息還款法，即從使用貸款的第二個(gè)月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計(jì)算公式如圖：

　　P:貸款本金 R:月利率 N:還款期數(shù) 其中：還款期數(shù)=貸款年限×12

　　等額本金定義：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。適合于有計(jì)劃提前還貸。

　　等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

　　舉例來說，同樣是從銀行貸款20萬元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計(jì)首月償還銀行2200元，隨后，每個(gè)月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。 等額本金還款法是一種計(jì)算非常簡便，實(shí)用性很強(qiáng)的一種還款方式。基本算法原理是在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時(shí)還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結(jié)息慣例的要求，一般采用按季還款的方式，例如如中國銀行。

　　等額本金還款法的計(jì)算公式如下：

　　每季還款額=貸款本金÷貸款期季數(shù)+(本金-已歸還本金累計(jì)額)×季利率

　　如：以貸款20萬元，貸款期為10年，為例：

　　每季等額歸還本金：200000÷(10×4)=5000元

　　第一個(gè)季度利息：200000×(5.58%÷4)=2790元

　　則第一個(gè)季度還款額為5000+2790=7790元;

　　第二個(gè)季度利息：(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元

　　則第二個(gè)季度還款額為5000+2720=7720元

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　　第40個(gè)季度利息：(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元

　　則第40個(gè)季度(最后一期)的還款額為5000+69.75=5069.75元

　　通過上面的例子我們可以看出，隨著本金的不斷歸還，后期未歸還的本金的利息也就越來越少，每個(gè)季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合于已經(jīng)有一定的積蓄，但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現(xiàn)有一定的積蓄，但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式1999年1月推出，正被各銀行逐漸采用。

　　等額本金還款法的選擇

　　雖然等額本金還款法被炒得很火，但是很多朋友還是不太了解自己究竟適合哪種還款方式。從測算的結(jié)果來看，等額本金還款方式肯定要比等額本息方式支付的利息少，兩種還貸方式在提前還款時(shí)都是根據(jù)占用多少本金歸還相應(yīng)比例的利息來計(jì)算的，二者的差別不是很大。

　　兩種還款法比較

　　從某種意義上說，購房還貸，等額本金法(遞減法)未必優(yōu)于等額本息法(等額法)，到底選擇什么樣的還貸方法還要因人而異。“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大;“等額本金還款法”(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。

　　兩種還款方法都是隨著剩余本金的逐月減少，利息也將逐月遞減，都是按照客戶占用管理中心資金的時(shí)間價(jià)值來計(jì)算的。由于“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金，因此以后各期確定貸款利息時(shí)作為計(jì)算利息的基數(shù)變小，所歸還的總利息相對(duì)就少。舉例來說，A、B兩人同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款10萬元，期限10年，合同生效時(shí)間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法，B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調(diào)整因素，A每月的還款額相同，都為1032.05元，期滿后共需償付本息123846元。B第一個(gè)月還款額為1200.83元，以后隨著每月貸款期末余額的減少而逐月減少還款額。最后一個(gè)月還款額為836.40元，期滿后共需償付本息122233.90元(注：計(jì)算B的還款額時(shí)，假定每月都為30 天，實(shí)際還款應(yīng)以每月實(shí)際天數(shù)計(jì)算)。所以，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“等額本金還款法”的利息總額要少于“等額本息還款法”，以貸10 萬10年為例，B比A要少支付利息1612.10元。

　　適合自己的才是最好

　　究竟采用哪種還款方式，專家建議還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來定。“等額本息還款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，對(duì)于參加工作不久的年輕人來說，選擇“等額本息還款法”比較好，可以減少前期的還款壓力。對(duì)于已經(jīng)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人來說，采用“等額本金還款法”效果比較理想。在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出。另外，等額本息還款法操作起來比較簡單，每月金額固定，不用再算來算去?？偠灾?，等額本息還款法適用于現(xiàn)期收入少，負(fù)擔(dān)人口少，預(yù)期收入將穩(wěn)定增加的借款人，如部分年輕人，而等額本金還款法則適合有一定積蓄，但家庭負(fù)擔(dān)將日益加重的借款人，如中老年人。