車貸審核標準及流程
車貸審核標準及流程
辦理車輛貸款，關(guān)于車輛貸款的審核標準是什么。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于車貸審核標準及流程，給大家作為參考，歡迎閱讀!
車貸審核標準及流程
(一)申請貸款
1.申請貸款的條件
銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，通常要考慮企業(yè)的資金狀況、管理水平、合法性和還款能力等因素，并規(guī)定了必備的條件。個人獨資企業(yè)要申請貸款，必須具備以下幾個條件：
(1)企業(yè)必須經(jīng)縣級以上工商行政管理部門批準設(shè)立，登記注冊，并持有營業(yè)執(zhí)照。這表明企業(yè)具有合法性，銀企雙方彼此可以以獨立的經(jīng)濟主體身份對待，出現(xiàn)問題可以按有關(guān)法規(guī)處理。
(2)企業(yè)必須實行獨立核算，單獨編制財務(wù)計劃和會計報表，獨立計算盈虧，對外有簽訂交易合同的權(quán)利。只有這樣，企業(yè)才能有效組織經(jīng)營管理活動，加強經(jīng)濟核算，提高經(jīng)濟效益，承擔(dān)還款的責(zé)任和風(fēng)險。
(3)企業(yè)必須擁有一定量的自有資金，并建立流動資金的補充制度。企業(yè)擁有一定量的流動資金是進行生產(chǎn)和經(jīng)營的必要條件，是獨立承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任和風(fēng)險的物質(zhì)保證，也有利于銀行資金的安全，防止遭受不必要的資金損失。
(4)企業(yè)必須在銀行開立帳戶，有經(jīng)濟收入和還款能力。開立帳戶是建立銀企經(jīng)濟往來關(guān)系的基礎(chǔ)。銀行貸款的運用和歸還都要通過帳戶進行，同時也是銀行了解貸款運用情況的重要途徑。經(jīng)濟收入是保證貸款按期歸還的重要保證，否則，信貸資金就不能連續(xù)不斷地進行。
(5)企業(yè)必須遵守國家的有關(guān)政策法令，正當(dāng)經(jīng)營，及時向銀行提供報表等有關(guān)材料。
(6)原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已經(jīng)清償;沒有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認可的償還計劃。
(7)借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人要求。
2.申請貸款的材料
個人獨資企業(yè)向貸款人申請貸款時，必須填寫包含借款金額、償還能力、還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》，并提供以下材料：
(1)借款人基本情況，如果是保證貸款的，尚需提交保證人基本情況。
(2)財政部門或會計師事務(wù)所核準的上年度財務(wù)報告，以及申請借款前一期的財務(wù)報告。
(3)原有不合理占用貸款的糾正情況。
(4)如果是擔(dān)保貸款，借款人尚需提供抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。
(5)項目建議書和可行性報告。
(6)貸款人認為需要提供的其他材料。
(二)銀行對貸款申請的審查
1.貸款調(diào)查
銀行將就下列內(nèi)容對企業(yè)進行調(diào)查：
(1)經(jīng)營效益。
這主要看企業(yè)是盈利還是虧損。對于盈利，審查盈利是否真實，有無應(yīng)攤不攤，有無應(yīng)提不提等虛假利潤、虛盈實虧。對于虧損，經(jīng)過審查若企業(yè)無彌補虧損的資金來源或虛盈實虧不作處理的，則銀行是不貸款的。
(2)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
這主要看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策，是否符合市場需要、適銷對路。對于適銷產(chǎn)品，銀行是支持的;對于平銷產(chǎn)品，銀行不增加新貸款，但可以收回再貸;對滯銷產(chǎn)品，銀行只收不貸。
(3)信用等級。
銀行一般每年都要對企業(yè)的信用等級進行評估，排定前后順序，以確定信貸投放的先后。信用等級評估的主要內(nèi)容是：企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景、經(jīng)營作風(fēng)、執(zhí)行國家政策情況、平時信用狀況、銀行貸款使用和歸還情況等。一般將企業(yè)分為四類：一類企業(yè)優(yōu)先支持，二類企業(yè)適當(dāng)支持，三類企業(yè)少貸多收，四類企業(yè)只收不貸。
(4)資金結(jié)構(gòu)。
這主要從三個方面來審查：一是專用基金來源與占用是否平衡，有無擠占挪用情況;二是非定額流動資金占用是否合理，有無因有大量超正常結(jié)算期應(yīng)收款而使資金緊張;三是成品資金占有是否合理，有無長期積壓產(chǎn)品。若有占用不合理，銀行是不貸款的。
(5)資金補充制度。
銀行發(fā)放流動資金貸款，要求企業(yè)有一定的自有流動資金和補充流動資金制度，否則是不貸款的。
(6)項目可行程度。
對于固定資產(chǎn)貸款，還要審查項目的可行性程度。審查內(nèi)容有：是否列入計劃，是否符合國家政策，是否重復(fù)建設(shè)，是否技術(shù)先進，是否效益明顯，是否有還款能力等。
(7)符合規(guī)程情況。
從1991年開始，銀行實行了《信貸操作規(guī)程》，對各類貸款的申請、審批、發(fā)放、擔(dān)保、抵押、檢查，以及資料的整理、分析、運用都作了規(guī)定，企業(yè)申請貸款，必須符合這些規(guī)定要求
(8)其他情況。
如果是擔(dān)保貸款，還應(yīng)核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，并測定貸款風(fēng)險度。
2.貸款審批
貸款人應(yīng)當(dāng)按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度，進行貸款審批。
(1)審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見。
(2)按規(guī)定權(quán)限交有審批權(quán)的人員批準。
(三)簽訂借款合同
貸款批準后，貸款人與借款人應(yīng)當(dāng)簽訂借款合同。
1.借款合同簽訂的原則
借款合同的簽訂，必須遵守以下三項原則：一是遵守國家法律、政策、計劃和有關(guān)規(guī)定;二是維護銀企雙方的利益，不能把自己的意志強加給對方，做到平等協(xié)商;三是履行合同規(guī)定的義務(wù)。合同依法訂立，就具有法律約束力，任何一方均不得擅自變更或解除。
2.借款合同的簽訂
企業(yè)提出貸款申請，銀行審核同意后，即可簽訂借款合同。借款合同主要包括下列條款： ①貸款種類：指該貸款是哪一種類的貸款;②借款金額：根據(jù)企業(yè)借款計劃和企業(yè)物資儲備、物資消耗、銷售收入等情況加以確定;③借款用途：寫明借款用途，保證按計劃使用貸款，?？顚Ｓ?④借款期限：明確說明還款期限，借款方有權(quán)提前償還;⑤借款利率：一般按國家規(guī)定執(zhí)行;⑥還款方式：借款當(dāng)事人在合同上必須明確說明還款的來源，并要明確列出還款的分年或分季(月)計劃;⑦保證條款和當(dāng)事人雙方商定的其他條款：這是指除前面條款外，對借貸雙方權(quán)利與義務(wù)的補充條款;⑧違約責(zé)任：指違約者不履行或不能完全履行合同所必須承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任和法律責(zé)任;⑨擔(dān)保人的經(jīng)濟責(zé)任：擔(dān)保單位保證借款單位按期還本付息，貸款到期后，借款方如未償清本息，擔(dān)保人有責(zé)任無條件按期還清借款方所欠的貸款本息;⑩抵押品的處理：指借款方不能按期歸還貸款本息時，銀行對借款方提供的作為貸款抵押品的動產(chǎn)或不動產(chǎn)的處理。
3.關(guān)于借款合同的其他需注意事項
(1)合同的變更和解除。
在履行合同中，確因客觀原因使經(jīng)濟活動的內(nèi)容發(fā)生了變化，可以實事求是地予以變更和解除合同。凡發(fā)生下列情形之一，允許變更和解除合同：①訂立合同所依據(jù)的國家計劃及有關(guān)的概算、預(yù)算，經(jīng)原計劃的下達機關(guān)批準修改或取消的;②工程項目經(jīng)原批準機關(guān)決定撤銷、停建或緩建的;③借款方經(jīng)國家批準決定關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，確實無法履行借款合同的;④由于不可抗拒的意外事故，致使借款合同無法履行的;⑤在借款合同履行中，確因決策不當(dāng)，繼續(xù)履行將造成損失浪費的。
(2)合同的違約和仲裁。
簽訂借款合同的銀企雙方，必須按合同的規(guī)定認真執(zhí)行。若當(dāng)事人任何一方不履行合同，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任;如果有違法行為，還要追究其他法律責(zé)任。如果借款方(企業(yè))違約，包括借款方不按合同規(guī)定的用途使用貸款，銀行有權(quán)收回部分或全部貸款。對違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。情節(jié)嚴重的，在一定時期內(nèi)停止發(fā)放新貸款。借款方提前償還貸款，應(yīng)按銀行規(guī)定減收利息。如果貸款方(銀行)違約，若因貸款方責(zé)任，未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，向借款方支付違約金，違約金數(shù)額與規(guī)定的銀行罰息計算方法相同。若因銀行職員失職行為造成貸款損失浪費或利用借款合同進行違法活動，應(yīng)追究行政責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任;情節(jié)嚴重的，由司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。發(fā)生借款合同糾紛時，當(dāng)事人雙方應(yīng)及時協(xié)商解決。協(xié)商不成時，任何一方均可向合同管理機關(guān)申請調(diào)解、或向仲裁機構(gòu)申請仲裁，也可以直接向人民法院起訴。
(四)貸款發(fā)放
1.貸款人要按借款合同的規(guī)定按期發(fā)放貸款。
2.貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金;借款人不按合同約定用款的，也應(yīng)償付違約金。
(五)貸后檢查
貸款發(fā)放后，貸款人必須經(jīng)常檢查借款人使用貸款和生產(chǎn)經(jīng)營等情況，發(fā)現(xiàn)拖欠、擠占挪用貸款或其它違法活動時，銀行將采取信貸制裁措施。
貸后檢查的主要內(nèi)容有：
1.檢查借款單位經(jīng)濟效益情況，落實還貸來源，及時收回貸款本金;
2.在檢查中，對到期不還的貸款，按扣款順序(稅、貸、貨、利)，強制收回逾期貸款和欠息，并按規(guī)定予以罰息處理;
3.檢查借款人是否有擠占挪用貸款情況，對擠占挪用的貸款要加收罰息或追回貸款;
4.檢查借款人是否有違法活動，對違法活動要及時向有關(guān)部門反映，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┯枰灾浦?
5.對不履行借款合同和違法活動較為嚴重者，可停止發(fā)放新貸款并收回老貸款。
(六)貸款歸還
1.借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定，按時足額歸還貸款本息。
2.貸款人在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的本息催收工作。
3.借款人可以提前歸還貸款，但應(yīng)與貸款人協(xié)商。
工商銀行車貸審核流程
一. 借款人向銀行提交如下資料：
(1)貸款申請審批表;
(2)本人有效身
份證件及復(fù)印件;
(3)配偶的有效身份證件原件及復(fù)印件以及同意抵押的書面證明;
(4)居住地址證明(戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據(jù));
(5)職業(yè)和收入證明(工作證件原件及復(fù)印件;銀行代發(fā)工資存折等);
(6)有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話;
(7)提供不低于規(guī)定比例的首付款憑證;
(8)貸款擔(dān)保證明資料;
貸款擔(dān)?？刹捎脵?quán)利質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)?；虻谌奖ＷC。
采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)押物范圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發(fā)的儲蓄存單(折)、憑證式國債、記名式金融債券，銀行間簽有質(zhì)押止付擔(dān)保協(xié)議的本地商業(yè)銀行簽發(fā)的儲蓄存單(折)等;
采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，抵押的房產(chǎn)應(yīng)為借款人本人或其直系親屬名下的自由產(chǎn)權(quán)且未做其他質(zhì)押的住房，并辦理全額財產(chǎn)保險。
采用第三方保證方式的，應(yīng)提供保證人同意擔(dān)保的書面文件、保證人身份證件原件及復(fù)印件、有關(guān)資信證明材料等。
(9)在工行開立的個人結(jié)算賬戶憑證;
(10)銀行規(guī)定的其他資料。
二. 銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同并辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。
三. 汽車貸款由銀行以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。
如有疑問，請撥打工商銀行客服：95588 咨詢。
或者去工商銀行網(wǎng)點信貸經(jīng)理詳細咨詢。
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