網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么
所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。你對網(wǎng)絡(luò)金融有多少了解?下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律知識。
網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)
(一)操作風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)指源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)可能來自網(wǎng)絡(luò)金融客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)及其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。
操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)金融他金融機(jī)構(gòu)和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。目前，網(wǎng)絡(luò)金融對進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)賬戶的授權(quán)管理變得日益復(fù)雜起來，這一方面是由于計(jì)算機(jī)的處理能力得到日益增強(qiáng)，另一方面是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通訊手段等因素造成的。
網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么
(二)交易風(fēng)險(xiǎn)。
交易風(fēng)險(xiǎn)是指投機(jī)者利用利率、匯率等市場價格的變動進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，給金融資產(chǎn)的持有者帶來損益變化的不利影響。由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制，網(wǎng)絡(luò)金融會放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致市場價格波動風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的突然性、傳染性增強(qiáng)，危害也更大。
金融網(wǎng)絡(luò)化給投機(jī)者帶來了機(jī)會，他們會在股市、匯市、期市進(jìn)行大量關(guān)聯(lián)交易，導(dǎo)致金融市場跌宕起伏，從而可能會在極短的時間內(nèi)給一國經(jīng)濟(jì)予致命打擊。在金融網(wǎng)絡(luò)化、全球化不斷加深的今天，國際游資對證券市場的沖擊和股票投資者的非理性操作是證券市場動蕩的根源，也是網(wǎng)絡(luò)金融最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
(三)信息風(fēng)險(xiǎn)。
信息風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對稱或信息不完全導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)市場上商業(yè)銀行與客戶間信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)，客戶將會比在傳統(tǒng)市場上更多地利用信息優(yōu)勢，形成對網(wǎng)絡(luò)銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行動。
(四)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融交易者的任何一方不能如約履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融相比，金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低。交易雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，這使對交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信用評價方面的信息不對稱，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。
對我國而言，網(wǎng)絡(luò)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅來自服務(wù)方式的虛擬性，還有社會信用體系的不完善而導(dǎo)致的違約可能性。
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能來自網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)巨額損失時，或者出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問題時，社會公眾難以恢復(fù)對網(wǎng)絡(luò)金融交易能力的信心。一旦網(wǎng)絡(luò)金融提供的虛擬金融服務(wù)產(chǎn)品不能滿足公眾所預(yù)期的水平，且在社會上產(chǎn)生廣泛的不良反應(yīng)時，就形成了網(wǎng)絡(luò)金融的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；蛘?，如果網(wǎng)絡(luò)金融的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，無論這種破壞的原因是來自內(nèi)部還是來自外部，都會影響社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。
(五)法律風(fēng)險(xiǎn)。
法律風(fēng)險(xiǎn)來源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和業(yè)務(wù)的不明確性。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)在其他國家開展業(yè)務(wù)，對于當(dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)可能不甚了解，從而加劇了法律風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的法律仍不完善，如電子合同和數(shù)字簽名的有效性，而且各國情況也不一樣，這也加大了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在許多國家尚處于起步階段，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。因此，利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
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互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)
成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。
覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。
管理弱
一是風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)大
一是信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個人信息安全。
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