銀行理財產(chǎn)品主要趨勢

　　銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋，應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　銀行理財產(chǎn)品主要趨勢

　　其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

　　其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

　　其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關注。

　　其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。

　　其五，另類投資的逐步興起，藝術品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，今后傳統(tǒng)金融銀行理財與互聯(lián)網(wǎng)加強合作與優(yōu)勢互補將成為主要趨勢，搜易貸等P2P理財將傳統(tǒng)銀行嚴密的信貸審核機制和強大的數(shù)據(jù)管理機制與互聯(lián)網(wǎng)信貸審核技術相結(jié)合，不僅能使得融資服務覆蓋到更多小微企業(yè)，還能夠幫助降低小微企業(yè)融資成本。

　　銀行理財產(chǎn)品法律風險

　　隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，居民的收入得到迅速提高，理財與投資意愿不斷增強，使我國理財市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢。但同其它成熟市場國家相比，我國理財市場起步較晚、相關法律法規(guī)相對滯后，投資者自我保護意識較為薄弱，關于理財產(chǎn)品的法律糾紛時有發(fā)生，這些法律風險嚴重阻礙了我國資本市場健康快速的發(fā)展，從宏觀來看，這些法律風險不僅有礙我國理財產(chǎn)品的持續(xù)健康發(fā)展，進而影響我國資本市場的穩(wěn)定與繁榮;從微觀角度上說，會使投資者及商業(yè)銀行面臨著更多的法律層面上的不確定性，不僅增糾紛與爭議大幅增多，同時也提高了交易成本，挫傷了投資者的信心，因此對理財產(chǎn)品法律風險的剖析與防范極為必要。

　　逐年增多的法律糾紛在一定程度上起因于理財產(chǎn)品自身的特殊性與復雜性，但是我國相關法律不完善、理財產(chǎn)品法律關系不清晰以及交易各方法律風險防范意識不強才是問題產(chǎn)生的根本。因此我們的研究必須首先針對理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)，并在此基礎上探索法律風險產(chǎn)生的根本原因和防范措施。從研究來看，學術界關于理財產(chǎn)品法律風險的研究成果并不多見，且存在著發(fā)掘深度不夠深入、研究方法單一等諸多問題，仍有待于我們進一步研究。本文在總結(jié)學術界相關研究成果的基礎上，針對出現(xiàn)的法律問題，詳細分析其成因，理論結(jié)合實際，運用比較研究法、規(guī)范闡釋法等多種研究方法，對理財產(chǎn)品各方面法律風險進行全方位多角度的研究、分析、論證，并提出防范法律風險的政策建議。

　　首先界定了理財產(chǎn)品的概念、特征，并針對比較流行的委托論和信托論，指出在分析理財產(chǎn)品法律關系時應根據(jù)自身特點進行具體分析，并將其分為三種類型分別對其法律關系進行研究和探討，進而對理財產(chǎn)品進行清晰的法律定位奠定了基礎。隨后結(jié)合實際，彌補前人研究不足，分別從投資者和商業(yè)銀行兩個角度來探討當事雙方所面臨的法律風險及其相對關系，并從金融立法、監(jiān)管機構(gòu)及商業(yè)銀行等方面深層次分析風險產(chǎn)生的根源。同時本文還比較和借鑒了發(fā)達國家和地區(qū)，如美、日、香港等地的商業(yè)銀行理財業(yè)務法律體系進行分析和研究，并從中得出對我國的啟示。本文的最后針對我國監(jiān)管體系特點，針對理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀及未來趨勢，分別從立法機構(gòu)、商業(yè)銀行及投資者三個角度提出了各方應對法律風險時應采取的措施和政策建議，以期更好地控制法律風險的發(fā)生，為我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個健康穩(wěn)定的環(huán)境。