我國農(nóng)業(yè)保險中發(fā)展相互保險的適用情況探析論文

　　農(nóng)業(yè)保險(簡稱“農(nóng)險”)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：我國農(nóng)業(yè)保險中發(fā)展相互保險的適用情況探析相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　我國農(nóng)業(yè)保險中發(fā)展相互保險的適用情況探析全文如下：

　　【摘要】目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展重重困難，在農(nóng)業(yè)保險中大力引入和發(fā)展相互制公司的模式具有重要意義。本文對相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中發(fā)展的必要性、可行性及實踐情況進(jìn)行了探析。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保

　　1906年，英國《海上保險法》中規(guī)定：“兩人或多人彼此同意承保海上損失的情況，稱為相互保險”，相互保險公司獲得的保費收入占全球總保費收入的約40%，它是保險市場最主要的組織形式之一。農(nóng)業(yè)相互保險是指農(nóng)民為自己辦理保險業(yè)務(wù)的合作性保險經(jīng)營模式，被保險人和保險人合為一體是其重要特點，贏利不是其最終目的，其主要宗旨是分散會員所面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。

　　目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展重重困難，在農(nóng)業(yè)保險中大力引入和發(fā)展相互制公司的模式，具有重要的現(xiàn)實意義。

　　一、相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中存在的必要性分析

　　(一)加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)減損的需要

　　防災(zāi)減損是保險存在的主要目的之一。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害頻發(fā)，防災(zāi)減損更顯得尤為重要。在農(nóng)業(yè)保險中采用相互制的組織形式，可以保證投保人和保險公司利益的一致性，從而使農(nóng)民積極地參與防災(zāi)減損工作。在災(zāi)害發(fā)生前，參保農(nóng)民會積極地聯(lián)合起來，充分利用各方面的資源，降低災(zāi)害造成損失的可能性;在災(zāi)害發(fā)生后，他們會主動集合起來，搶險救災(zāi)，減少損失。同時，農(nóng)業(yè)相互保險公司也會對農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)指導(dǎo)，更加保證了防災(zāi)減損的科學(xué)性。

　　(二)降低農(nóng)業(yè)保險高成本和解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營困難的需要

　　股份制保險公司開展農(nóng)業(yè)保險工作時，成本很高。過去開展農(nóng)業(yè)保險成本包括營業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營費用、銷售成本、定損理賠費用和委托代理等問題而引發(fā)的相關(guān)成本。而農(nóng)業(yè)相互保險公司組織形式簡單，經(jīng)營費用和銷售成本較低，避開了股東和被保險人的利益沖突，有效降低了委托代理問題引發(fā)的相關(guān)成本。

　　同時，由于農(nóng)業(yè)相互保險公司保險人和投保人的一致性，比較好地解決了過去農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的展業(yè)、核保、定損、理賠等困難之處，提高了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率。

　　(三)防范農(nóng)業(yè)保險中嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇的需要

　　我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點之一是以個體農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營為主，因而在實際經(jīng)營中面臨著嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇。而農(nóng)業(yè)相互保險可以較好地解決這一困境。首先，農(nóng)戶之間及其生產(chǎn)活動彼此都非常熟悉，保險人和被保險人合二為一的特性使信息不對稱程度最小化，有效預(yù)防由此引發(fā)的道德風(fēng)險和逆向選擇。其次，農(nóng)戶作為投保人是公司的所有者享有公司的控制權(quán)，完全解決了公司的經(jīng)營利益和個人利益之間的矛盾，將農(nóng)戶投保的道德風(fēng)險隱患徹底消除。

　　二、相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中存在的可行性分析

　　(一)我國發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險的社會基礎(chǔ)優(yōu)良

　　首先，思想觀念基礎(chǔ)濃厚。我國農(nóng)村有互助合作的傳統(tǒng)，因此相互保險很容易被農(nóng)民所接受。相互保險公司是投保人之間的互助機構(gòu)，它不以盈利為最終目的，農(nóng)民之間互助互濟，直接地體現(xiàn)了損失分?jǐn)偟墓矟瓌t，符合我國傳統(tǒng)的互助觀念。

　　其次，我國相互保險組織已經(jīng)有了較好的發(fā)展基礎(chǔ)，例如職工保險互助會、船東互助協(xié)會等相互保險組織已經(jīng)開展多年。股份制保險公司不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險，為了規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險，更應(yīng)該組織農(nóng)業(yè)相互保險，它可以提高專業(yè)化經(jīng)營水平，使農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展。

　　(二)屬于政策性保險的農(nóng)業(yè)保險更適合發(fā)展相互保險

　　一般來講，農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險領(lǐng)域，但是，目前股份制保險公司是我國農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營者，其目的是實現(xiàn)股東利益最大化，這和政策性保險的初衷相違背。然而，相互保險公司則把保險人和投保人統(tǒng)一起來了，是參保農(nóng)民根據(jù)自愿互利的原則合作建立的，實現(xiàn)了公司、客戶和社會效益的有機統(tǒng)一，在實現(xiàn)保險人利益的同時能夠更好地發(fā)揮政策性保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的社會效益。從其社會使命來看，它并不局限于其成員的利益，與國家扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的目標(biāo)相吻合，維護(hù)了全體社會成員的利益，。

　　(三)在經(jīng)營管理方面具備較好的經(jīng)驗和技術(shù)

　　雖然我國農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展剛剛起步，其與股份制商業(yè)保險公司相比，在企業(yè)性質(zhì)、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同，但在保險開發(fā)、定價及準(zhǔn)備金的管理等技術(shù)方面有高度的相似性。1980年我國恢復(fù)保險業(yè)經(jīng)營以來，股份制保險公司已經(jīng)得到了充分的發(fā)展，經(jīng)營管理技術(shù)方面也取得了長足的進(jìn)步。所以，現(xiàn)階段建立農(nóng)業(yè)相互保險制度需要的經(jīng)營管理經(jīng)驗和技術(shù)條件我們已經(jīng)具備。

　　三、相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中的適用現(xiàn)狀

　　我國不少地區(qū)曾經(jīng)開展過農(nóng)業(yè)相互保險的實踐：河南新鄭縣的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會;太原地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險合作社;廣州地區(qū)的農(nóng)村保險合作社等。目前以黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的做法最為成熟。

　　(一)陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的經(jīng)營實踐

　　2005年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立，它是全國首家相互保險公司，10年來它的經(jīng)營取得了巨大成功。其主要做法是：第一，保費來源由農(nóng)墾總局、農(nóng)場和農(nóng)戶三方承擔(dān)，保費收入則公司留50%，保險社留50%;第二，以農(nóng)作物和家畜為主要承保對象;第三，以生產(chǎn)成本確定費率和保額;第四，業(yè)務(wù)管理實行承保到戶、定損到戶和理賠到戶的“三到戶”和承保內(nèi)容公開、損失測定方法公開和理賠兌現(xiàn)公開的“三公開”原則;第五，核災(zāi)定損由定損員、保險社和公司共同參與。

　　(二)陽光模式成功的原因

　　陽光模式成功的主要原因有：第一，相互制符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點;第二，現(xiàn)代公司制在人才、技術(shù)和設(shè)備等方面發(fā)揮了積極作用;第三，政府相關(guān)部門在人、財、物和政策等方面的大力支持。

　　四、結(jié)論及建議

　　我國農(nóng)業(yè)是高自然災(zāi)害高風(fēng)險的行業(yè)，即便費率較高，股份制商業(yè)保險公司仍然不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險。同時，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，農(nóng)業(yè)人口眾多，而政府財力有限，難以大規(guī)模高額度的補貼農(nóng)業(yè)保險。因此，我們應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險，它不僅可以降低農(nóng)業(yè)保險高成本，解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營困難，還可以防范農(nóng)業(yè)保險中嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇，為農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損做出巨大的貢獻(xiàn)。無論從理論還是從陽光農(nóng)業(yè)保險的實踐上看，我們都應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險。