我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對策探討論文
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對策探討論文
理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身所處的經(jīng)濟樞紐地位、先進的科技設(shè)備和營銷理念，為社會公眾提供咨詢、委托、保管組合最佳投資方案，存款結(jié)構(gòu)方案和設(shè)計遠期目標方案、幫助客戶實現(xiàn)最佳投資回報率的綜合性業(yè)務(wù)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準備的：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對策探討相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題及解決對策探討全文如下：
摘要：隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場，理財產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國的經(jīng)濟也不能幸免。因此，個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行獲取利潤的一項重要業(yè)務(wù)，也要適時的作出政策調(diào)整，對現(xiàn)存問題進行研討同時提出相應(yīng)的對策。
關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新;人才培育
一、概論
在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的這段時期，國內(nèi)商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方面較為疲弱，究其原因是我國對市場分析研究工作的重視不夠、在產(chǎn)品的客觀評價方面缺乏一定的真實性、理財服務(wù)缺乏專業(yè)的人才理財服務(wù)等幾個主要方面的不足。如何有效地解決這些客觀存在的因素，成為了商業(yè)銀行工作的中心。為解決這些潛在的問題，在政策體制、市場主體、商業(yè)銀行自身、信息披露和風險提示等眾多的方面同時進行整改，制定出滿足投資者的較為有效的投資方案，完善市場中存在的不足。
二、本國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)所遇到的難題
(一)理財團隊在理財科研方面力量薄弱
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是一種將投資放在首位的投資業(yè)務(wù)。在目前的市場環(huán)境下，資本市場、貨幣市場、大宗商品市場及其信貸市場為投資的主要經(jīng)營場所，而在這個范圍內(nèi)的投資都和金融的運行周期有著密不可分的聯(lián)系。投資者的理財能力、對市場是否具有投資的價值等條件主要依托商業(yè)銀行對市場所掌握的信息。然而，市場的動態(tài)分析，不僅需要大量的市場調(diào)查而且還需要進行深入的研究分析，才能獲得準確對投資者有利的市場信息。在理財業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)上，對于能夠深入到市場內(nèi)部之中，進行市場信息調(diào)查研究的專業(yè)型團隊以及專業(yè)型人才的短缺是目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的主要問題之一。對于市場信息的不確定性導(dǎo)致我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和其他國家的理財產(chǎn)品之間的差異較大且競爭力較弱，質(zhì)量低下，在面對瞬息萬變的市場變化時不能及時有效地進行調(diào)整，增加了理財產(chǎn)品的風險。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)的商業(yè)銀行針對理財服務(wù)的專業(yè)化服務(wù)團隊的建設(shè)工作緩慢，至今為止尚無完整的隊伍。雖然有些商業(yè)銀行已經(jīng)組建了類似的團隊，但對其管理的方法和手段的不完善，使其存在的價值毫無意義。
(二)客觀的評價尺度的缺失
現(xiàn)如今，我國的商業(yè)銀行研發(fā)出的商業(yè)理財產(chǎn)品各式各異，良莠不齊產(chǎn)品和其相對應(yīng)的專業(yè)術(shù)語的產(chǎn)品說明書，不僅增加了投資者的選擇難度，而且投資者對其理財產(chǎn)品沒有清晰明確的認識，所以導(dǎo)致投資者常常不知如何選擇，選擇哪種更適合自己。換句話說，時下存在的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在以下幾個方面存在嚴重的不足：
(1)企業(yè)給投資者提供產(chǎn)品內(nèi)容不明確的相關(guān)單據(jù)。對產(chǎn)品的相關(guān)性能以及投資者關(guān)心的產(chǎn)品收益的標準和方式閃爍其詞。
(2)我國尚未正式組建起全國統(tǒng)一的、權(quán)威性的商業(yè)理財產(chǎn)品標準來衡量產(chǎn)品的優(yōu)劣性。如果缺失這樣的一個標準很容易使消費者在選擇投資的時候，憑借自己對于商業(yè)投資的標準及“預(yù)期收益率”來決定自己所投資的產(chǎn)品。
(三)理財服務(wù)缺少專業(yè)性較強的綜合型人才
理財服務(wù)最大的特征其實是以服務(wù)為主體的中介服務(wù)，雖然是一種中介服務(wù)但卻是當今最富有技術(shù)含量的中介服務(wù)。因為理財服務(wù)看重的是對于整個市場的商業(yè)服務(wù)而不是僅僅局限于商業(yè)財會這一方面的領(lǐng)域。只有準確地掌握市場變動的信息、把握市場的動態(tài)，才能做出科學(xué)的商業(yè)投資決策，以不變應(yīng)萬變，所以必須掌握包括金融、貿(mào)易、資本以及市場各個領(lǐng)域的廣泛知識。
三、面對國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)所遇到的問題做出的相應(yīng)決策
(一)在宏觀方面的對應(yīng)辦理對策
第一，因為國家政策體系方面的缺陷和不足。為了徹底解決由于資產(chǎn)本質(zhì)的缺陷所引發(fā)的一系列的問題，我們必須要建立并完善一整套以社會主義市場經(jīng)濟為市場主體、加強市場運行監(jiān)控為核心變革的運行機制。例如，對市場有效競爭機制的改善、對國有企業(yè)經(jīng)營機制的完善和加強，對商業(yè)銀行防控風險體系的優(yōu)化等。
第二，因為社會市場主體方面的缺陷和不足。國家不僅要實行對民眾的財政和稅收優(yōu)惠政策，而且要對財政資金的數(shù)量和形式進行有效的統(tǒng)計和改變，從而起到影響國有企業(yè)資產(chǎn)處理方式和效果方面的作用。就目前國內(nèi)的實際情況，由于國內(nèi)政府主體的主管決策的影響，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)中一些不良資產(chǎn)順勢而生。就這些問題而言，政府必須對國內(nèi)金融體系的穩(wěn)定性和安全性承擔不可推卸的責任。只有完善外部監(jiān)督管理機制，在杜絕不良資產(chǎn)產(chǎn)生的同時，總結(jié)歷史經(jīng)驗教訓(xùn)，才能做到防止以不同形式出現(xiàn)的新型不良資產(chǎn)的繼續(xù)產(chǎn)生。
第三，由于國內(nèi)商業(yè)銀行自身的缺陷和不足。首先，要堅決貫徹信貸制度中的相應(yīng)制度，提高商業(yè)銀行的信貸風險的相關(guān)監(jiān)控體系的強度。在對國內(nèi)商業(yè)銀行所處客觀環(huán)境的一些變化做出詳細的分析后得出，只有不斷地適應(yīng)環(huán)境的變化，通過調(diào)整信貸資金的投資方向、投資數(shù)量和投資強度，才能使得投資者遇到的風險程度達到最小(可以通過借助電子計算機進行風險控制，確定風險程度)。其次，借鑒風險分散原理和國際化地標準，建立適合國內(nèi)商業(yè)銀行投資服務(wù)的信貸風險分散機制并制定相應(yīng)地風險補救措施。最后，國有商業(yè)銀行應(yīng)隨著社會的發(fā)展建立并強化自身經(jīng)營管理能力和企業(yè)內(nèi)部審計、內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部控制，提高相關(guān)職業(yè)人員的思想素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)水平，阻斷由于人為的因素引起的經(jīng)濟損失和信貸風險的途徑。
(二)微觀方面的處理措施
1.打造市場分析，調(diào)研團隊，把握市場脈搏
長期以來，國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)方面不太重視對市場分析研究工作，同時部分商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)的整體組織架構(gòu)方面，根本沒有符合社會需求的分析研究團隊，在面對瞬息萬變的市場時理財業(yè)務(wù)不能及時作出相應(yīng)的調(diào)整，增大了理財產(chǎn)品的投資風險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)將對理財業(yè)務(wù)的市場分析研究工作作為自身的首要任務(wù)，只有組織一支高素質(zhì)，高能力，熟悉市場調(diào)研的精煉型專業(yè)團隊，才能適應(yīng)快速發(fā)展的金融市場，在理財業(yè)務(wù)方面做到得心應(yīng)手，從容不迫。 2.增添和理財產(chǎn)品相關(guān)的第三方評測市場
全球任何行業(yè)或多或少都存在著信息的不對稱現(xiàn)象，然而在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)方面卻尤為嚴重。理財產(chǎn)品合約的不透明性有目共睹，極易造成商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的違約成本的一再降低。如果發(fā)生了這樣類似的情況，有關(guān)部門須介入其中，對商業(yè)銀行建立理財業(yè)務(wù)的信息進行公開的披露并要求其制定相應(yīng)的制度，對理財產(chǎn)品的信息按照相關(guān)的制度化、規(guī)范化的要求，真實、準確地公開披露，做到對投資者完全的信任。與此同時，鼓勵和商業(yè)銀行無關(guān)聯(lián)的第三方商業(yè)銀行理財評測機構(gòu)的引入，加強市場專業(yè)化監(jiān)督管理，提高商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)違約成本和聲譽破壞成本，促進商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場競爭力。
3.增強信息披露和風險提示
在當今的國內(nèi)市場中，普通儲戶依舊是理財產(chǎn)品客戶的主體，和其他用戶相比它的不足之處在這兩方面較為落后和疲弱――風險識別能力和承受能力，所以在產(chǎn)品設(shè)計方面應(yīng)當保持低風險和結(jié)構(gòu)簡潔的特征，不要過于復(fù)雜和結(jié)構(gòu)化。一方面在產(chǎn)品銷售過程中，對客戶而言，相關(guān)信息的披露和公告應(yīng)該做到及時、有效，只有這樣才能避免營銷過程中最高預(yù)期收益率的虛化。另一方面必須注重和強調(diào)產(chǎn)品說明書中的風險提示，如果對其漠不關(guān)心、從未提及，只能造成投資者對銀行理財產(chǎn)品只知其利、不知其弊的后果。商業(yè)銀行必須遵守銀監(jiān)會所制定和理財業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)定制度，注重投資風險的揭示、客戶投資狀況的評估以及相關(guān)信息的披露等要求，明確劃分和區(qū)別不同商業(yè)銀行的不同理財產(chǎn)品的風險等級，在銷售過程中選用專業(yè)能力較強的人員慎重的識別與評估客戶的財務(wù)狀況、風險偏好等全方位的信息，確?？蛻衾娌皇苠e誤銷售的影響。
4.增強售后服務(wù)辦理，建立理財業(yè)務(wù)的投訴處理標準和程序
如何構(gòu)建全面、方便快捷的有利于處理客戶多遇到相關(guān)問題的投訴處理機制成為了商業(yè)銀行需要考慮的問題。一方面熟悉其他行業(yè)機構(gòu)處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補償、賠償制度，以此為基礎(chǔ)全方位的建立適合商業(yè)銀行發(fā)展需求的行業(yè)內(nèi)部客戶投訴機制。加強售后管理服務(wù)不僅能保護客戶合法權(quán)益不受侵害，而且提升了銀行理財產(chǎn)品品牌價值，從另一方面提升了銀行的聲譽。另外，不僅在客戶購買的過程前滿足客戶的需求，而且客戶購買理財產(chǎn)品后，應(yīng)該設(shè)立專門機構(gòu)全方面跟蹤關(guān)心各個客戶的理財收益，資產(chǎn)狀況，并及時與客戶溝通，提供有益的方案。
四、結(jié)束語
綜上所述，我國商業(yè)銀行理財服務(wù)所面臨的主要問題是的發(fā)展時間較短，缺乏專業(yè)化理財人員等上文提到的一系列問題。因此，加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財人員，增加理財產(chǎn)品第三方評測市場、增強信息披露等對商業(yè)銀行發(fā)展有利的個人理財業(yè)務(wù)，從而降低個人在理財業(yè)務(wù)中所面臨的風險。
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