網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施畢業(yè)論文
網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施畢業(yè)論文
網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)因應(yīng)電子商務(wù)快速發(fā)展對在線支付結(jié)算服務(wù)的需求和銀行資本對利潤最大化的追逐,隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展而興起的一種新型銀行形態(tài)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施畢業(yè)論文，供大家參考。
網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管畢業(yè)論文范文一：我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策
自世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了_股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài)，銀行由實(shí)體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時(shí)空界限不再明顯。網(wǎng)絡(luò)銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時(shí)，也以其特殊的經(jīng)營形式及風(fēng)險(xiǎn)特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。
﹁、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
用最新科技成就，建立以最新計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，改造我國落后的銀行作業(yè)方式，實(shí)現(xiàn)金融電子化，網(wǎng)絡(luò)化，是我國金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。1998年3月6日;中國銀行首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行服務(wù)，它是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行.隨后深圳特區(qū)招商銀行也開辦了網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其他金融服務(wù)。到2001年年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國現(xiàn)有各類銀行的27%。其中中信實(shí)業(yè)銀行和深發(fā)展銀行、的所有網(wǎng)點(diǎn)均開通了網(wǎng)上銀行，開通率達(dá)100%，其他：華夏銀行為8896，建設(shè)銀行為33%，廣發(fā)銀行為25%，農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已處于試運(yùn)行階段。截至2001年年底，國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶達(dá)166萬戶，辦理業(yè)務(wù)901萬筆，交易金23446億元。
就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作一般有三種模式：一是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行。如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行;二是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或部門經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù);三是配備相應(yīng)的人力和財(cái)力資源.將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和創(chuàng)新品種擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上。我國目前的網(wǎng)上銀行大都采用第二.第三種模式，還未出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上銀行，也就是說我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國金融監(jiān)管體制的沖擊
目前我國已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應(yīng)的監(jiān)管主體。就銀行方面而言，已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管為基礎(chǔ)和社會(huì)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。
1.我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管體制面臨沖擊。
(1)傳統(tǒng)監(jiān)管目標(biāo)，模式與手段面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是高科技智能化的銀行，它對傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管平臺(tái)的沖擊是多方面的。首先，它動(dòng)搖了金融市場原有的穩(wěn)定性。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不僅改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了銀行服務(wù)的傳統(tǒng)方式。產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造，金融市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)上升。穩(wěn)定性下降。其次，挑戰(zhàn)區(qū)域性監(jiān)管模式。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)是以全球客戶為服務(wù)對象，和傳統(tǒng)銀行相比，它超越了因分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性而形成的服務(wù)對象的區(qū)域.性，這為小銀行和大銀行的公平競爭和進(jìn)一步推動(dòng)全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時(shí)也加大了監(jiān)管難度，特別是對我國區(qū)域性人民銀行的監(jiān)管模式的沖擊較大。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)，網(wǎng)絡(luò)銀行不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)移植上網(wǎng)那樣簡單，它是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種新的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。2000年4月，人民銀行出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要求定期向人民銀行及分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門和統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本情況統(tǒng)計(jì)表》，及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的重大事件，這些均為非現(xiàn)場的事后管理手段，難以達(dá)到及時(shí)監(jiān)管的目的。即使可以對其跟蹤監(jiān)督，也需要有一批素質(zhì)較高的管理人員和先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，應(yīng)該說監(jiān)管當(dāng)局在這方面與實(shí)際要求還存在很大的差距。為此，2002年4月11日，中國人民銀行“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”正式成立，以適應(yīng)新的監(jiān)管形勢。
(2)分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的格局面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，銀行不僅提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而且提供投資、保險(xiǎn)，咨詢。金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。尤其是，根據(jù)市場和客戶的需要，銀行可以為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服務(wù)。這樣，電子商務(wù)既克服了傳統(tǒng)銀行的時(shí)空限制，又可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“交叉銷售”。這不僅是對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，更是對現(xiàn)階段分業(yè)管理模式的沖擊。
2.我國商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行既要面對傳統(tǒng)銀行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，還要面對網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)軟、硬件的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而且后者在短期內(nèi)將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)形式。就目前而言，這種影響主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系也是圍繞這些風(fēng)險(xiǎn)而建立的，如《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定并實(shí)施的資產(chǎn)負(fù)債比例管理體系?！毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中也強(qiáng)調(diào)：“人民銀行現(xiàn)有對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然適用”，但未能將操作風(fēng)險(xiǎn)納人到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系中，以致于商業(yè)銀行運(yùn)用“比例管理”不能全面反映其風(fēng)險(xiǎn)狀況。二是網(wǎng)絡(luò)軟、硬件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)電子交易對網(wǎng)絡(luò)軟、硬件有很高的要求，特別是系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性要求高：但從實(shí)際情況來看，由于軟、硬件上的“各自為政”，這對于我國分支行制度下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)龐大的銀行業(yè)來講，一方面會(huì)造成資源上的浪費(fèi)，另一方面還會(huì)因系統(tǒng)兼容性而產(chǎn)生交易性風(fēng)險(xiǎn)。三是對原有操作規(guī)程的沖擊。原有操作規(guī)程主要是“面對面”的銀行服務(wù)與業(yè)務(wù)審核體系，而網(wǎng)絡(luò)銀行提供的是“點(diǎn)對點(diǎn)”、“交互式”的遠(yuǎn)程服務(wù)系統(tǒng)，不僅操作規(guī)程發(fā)生了顯著變化，而且客戶群超越了區(qū)域乃至國界的限制。這種新的操作規(guī)程至少要關(guān)注兩個(gè)方面的變化：一方面操作技術(shù)性增強(qiáng)：潛在風(fēng)險(xiǎn)上升。另一方面客戶的誠信度難以有效識(shí)別，也是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)上升的重要因素。
3.我國現(xiàn)行的金融法規(guī)將面臨沖擊。傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的原始合同、簽名等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，如何監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融服務(wù)，如何評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)質(zhì)量，對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁，糾紛出現(xiàn)后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等是網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行中存在而又亟待解決的問題。1996年6月14日，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)第29屆年會(huì)通過了《電子商務(wù)示范法》。該項(xiàng)法案允許交易雙方通過電子手段傳遞信息、簽訂買賣合同以及進(jìn)行貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓，從而使以往不具法律效力的數(shù)據(jù)電文和書面文件一樣得到法律的承認(rèn)。美國政府2000年6月頒布《全球及全國商業(yè)電子簽名法》，于同年10月生效的該法案為在線交易電子簽名的合法性提供了法律依據(jù)。我國1995年10月開始實(shí)施的新《合同法》第11條規(guī)定“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所率內(nèi)容的形式”。雖然新《合同法》承認(rèn)了電子合同的法律效力，卻仍然沒有解決網(wǎng)上銀行需要解決的電子簽名合法性問題，也未明確諸如由于信息傳輸過程中出現(xiàn)斷點(diǎn)而產(chǎn)生糾紛的法律責(zé)任界定等問題。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，而無專門的法律法規(guī)。因此，出現(xiàn)問題時(shí)多通過仲裁解決。這些都無形中增加了銀行和客戶網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管對策
1.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。(1)人民銀行應(yīng)加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。根據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求，商業(yè)銀行應(yīng)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，人民銀行可借此機(jī)會(huì)開發(fā)與商業(yè)銀行對接的信息管理系統(tǒng)，人民銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有“重點(diǎn)”地監(jiān)管，即對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)批發(fā)業(yè)務(wù)予以跟蹤監(jiān)督，對于零售業(yè)務(wù)則注重其發(fā)展方向的變化。(2)建立以人民銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。從國外的情況來看，“混業(yè)經(jīng)營”是發(fā)展趨勢，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展將大大加快我國“混業(yè)經(jīng)營”的進(jìn)程。網(wǎng)絡(luò)銀行貨幣流通形式是以電子貨幣為主，它替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票等支付工具，加快了銀行資金的周轉(zhuǎn)速度，降低了交易成本，提高了資本運(yùn)營效率，但金融風(fēng)險(xiǎn)也因電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對象廣泛性等因素而上升，特別是交易對象的廣泛性——以全球客戶為服務(wù)對象，服務(wù)品種的多元化和同質(zhì)性，使得監(jiān)管當(dāng)局面臨著逃避管制的風(fēng)險(xiǎn)。(3)創(chuàng)新監(jiān)管手段。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段可能導(dǎo)致對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無法實(shí)施高效。全面的監(jiān)管，因此作為金融監(jiān)管當(dāng)局除了制定具有針對性管理辦法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐，依托先進(jìn)的科技手段，實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)測，以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問題。(4)銀監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入、退出和市場運(yùn)作等方面管理的同時(shí)，應(yīng)突出對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機(jī)制，使我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能夠在一個(gè)比較良好的市場環(huán)境中發(fā)展。
2.充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。其一，網(wǎng)絡(luò)銀行所特有的操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)作為商業(yè)銀行內(nèi)控體系的重要組成部分，在這方面可以結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》(2001)的最新框架和我國的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)合適的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系內(nèi)予以考核。其二，構(gòu)筑穩(wěn)固的操作平臺(tái)。穩(wěn)固的操作平臺(tái)是保證銀行安全運(yùn)行的保障，它主要包括安全措施、內(nèi)部交流。制定應(yīng)急方案等。其中最突出的是如何加強(qiáng)并落實(shí)安全措施，安全措施主要有防火墻，加密、數(shù)字認(rèn)證和病毒控制等，它們是系統(tǒng)安全運(yùn)行的保證。從短期來看要求商業(yè)銀行加大投資力度，從長期來看商業(yè)銀行應(yīng)與軟件供應(yīng)商密切合作。其三，充實(shí)并健全銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)的定期測試和審計(jì)。此外，還應(yīng)該把提高從業(yè)人員的素質(zhì)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程滾動(dòng)實(shí)施。
3.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律和法規(guī)。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會(huì)及立法機(jī)關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動(dòng)態(tài)及其對金融業(yè)帶來的不利影響。有針對性地出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個(gè)方面的建設(shè)。一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)力和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。對此，中央銀行在對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管之時(shí)，不能要求網(wǎng)絡(luò)銀行在開展新業(yè)務(wù)的時(shí)候削足適履，套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)，而要主動(dòng)研究新情況、新問題，調(diào)整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場的安全。借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，制定一部專門的法律，通過增強(qiáng)其針對性、系統(tǒng)性和可操作性，為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障。與此同時(shí)，我國還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國際刑警組織以及世界各國金融、司法部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約，以確保我國網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
4.提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù)Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面，我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn);另一方面，要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。其中最需要補(bǔ)充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級(jí)管理人才、有金融知識(shí)的科技專才，有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的人才。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力積蓄力量。
5.加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作。由于網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，對各國監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)提出了更高的要求，這就要求我國金融管理機(jī)構(gòu)同外國金融監(jiān)管當(dāng)局頻繁開展情況交流，切磋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，加強(qiáng)監(jiān)管合作。
參考文獻(xiàn)
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網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管畢業(yè)論文范文二：我國銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢
[摘要]網(wǎng)上銀行以其交易快速、便捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)正逐漸為人們所接受,然而網(wǎng)上銀行的發(fā)展也給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。隨著業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升,我國網(wǎng)上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問題逐步顯現(xiàn),與國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展差距也在逐步拉大,并在很大程度上影響著國內(nèi)銀行業(yè)國際競爭能力的提升。本文就我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題進(jìn)行了分析和探討,并就如何完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提出了相應(yīng)建議。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 存在問題 監(jiān)管 完善建議
一、目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且提供投資、保險(xiǎn)、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。近年來,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績,但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式,監(jiān)管工作的針對性受到影響。按機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“無縫”運(yùn)行的特點(diǎn)。不同部門在監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等方面的不同,可能會(huì)產(chǎn)生對同一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)判斷的不同。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管問題難以把握?，F(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競爭十分激烈,但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場進(jìn)入成本,削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,擴(kuò)大了競爭所能達(dá)到的廣度和深度,這種相對公平的競爭可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場,提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對傳統(tǒng)銀行,重點(diǎn)是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅度增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性難以得到保障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快,監(jiān)管當(dāng)局對其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性;同時(shí)作為監(jiān)管對象的網(wǎng)絡(luò)銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應(yīng)有的監(jiān)管。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對策
1.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營行為。由于我國現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面,擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急,不但要從刑法的角度對犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲,在民法方面,也要進(jìn)行界定。還要對未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測,分析可能出現(xiàn)的問題,進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī),為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營提供規(guī)范。同時(shí),還應(yīng)努力推動(dòng)對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。
主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動(dòng)、保險(xiǎn)活動(dòng)方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系加以調(diào)整,充分保護(hù)銀行、客戶的合法權(quán)益,應(yīng)以完善的法律條文對利用電腦在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲,使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國際法規(guī)的協(xié)調(diào),做好與有關(guān)國際慣例的銜接,并積極參與有關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
2.建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面,我國一直把監(jiān)控重點(diǎn)放在對個(gè)人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展,應(yīng)適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對象,對登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控,尤其應(yīng)對巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤,通過數(shù)據(jù)挖掘軟件,對可疑的資金交易進(jìn)行分析,必要時(shí)介入調(diào)查,防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé),還沒有非現(xiàn)場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展,應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),成立專門機(jī)構(gòu),專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。
3.強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前,我國銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化,風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化,似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此,商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn),在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮:
(1)遵循審慎性原則。(2)要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃,應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。
4.增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平,加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物,要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國銀行整體的電子信息技術(shù)落后,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù):Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。
在硬件方面,要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面,要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn);另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。
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