金融類(lèi)本科生畢業(yè)論文(2)

金融類(lèi)本科生畢業(yè)論文

　　金融類(lèi)本科生畢業(yè)論文篇2

　　淺談農(nóng)村小額信貸在我國(guó)實(shí)施過(guò)程中面臨的問(wèn)題

　　【摘要】農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的推行，取得了一定的成效，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，對(duì)于存在的問(wèn)題，還需要我們深入的分析其原因，進(jìn)而提出積極有效的解決方法，使小額信貸在我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮更好的資金供給作用，滿足廣大農(nóng)戶的需求。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸;問(wèn)題

　　農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧的重要手段，還是一種突破傳統(tǒng)金融制度限制的創(chuàng)新金融服務(wù)的產(chǎn)品，它的發(fā)展不僅能幫助農(nóng)民擺脫困境、促進(jìn)就業(yè)，還對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起著積極的作用。然而，我國(guó)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)還不夠成熟，在實(shí)踐操作過(guò)程中面臨種種問(wèn)題，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。

　　一、資金來(lái)源問(wèn)題

　　在我國(guó)，小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要有三個(gè)途徑：一是農(nóng)村信用社等吸收的居民儲(chǔ)蓄存款;二是小額信貸機(jī)構(gòu)向中央銀行的再貸款;三是國(guó)家政府對(duì)小額信貸的專項(xiàng)補(bǔ)貼資金。農(nóng)村信用社雖然點(diǎn)多面廣，但其吸收居民儲(chǔ)蓄存款的能力相比大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要差得多，資金實(shí)力較弱，難以滿足支持“三農(nóng)”的資金需求。對(duì)于那些非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)，它們要受到“只貸不存”的原則的管制，即不能吸收儲(chǔ)蓄存款而只能發(fā)放貸款。

　　我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融的根本問(wèn)題是資金問(wèn)題，特別是需要解決農(nóng)戶的資金需求問(wèn)題。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展始終面臨供給與需求失衡的困境。小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來(lái)越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社等提供小額信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)資金供給明顯不足。其原因一方面，在于農(nóng)村資金大量外流，不能通過(guò)低成本的居民儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，影響農(nóng)村資金整體供給。另一方面，非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是依靠借入資金和捐贈(zèng)資金維持其業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并且其借入資金在很大程度上具有補(bǔ)貼資金的性質(zhì)，缺乏融資渠道。一旦捐助者和政府資金出現(xiàn)變動(dòng)，借款者的償還出現(xiàn)了延遲，小額信貸機(jī)構(gòu)就沒(méi)有能力對(duì)客戶的信用需求做出靈活的反應(yīng)。

　　二、貸款額度與期限問(wèn)題

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村資金需求已發(fā)生了很大的變化。農(nóng)戶在對(duì)傳統(tǒng)意義上的購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時(shí)，對(duì)小額貸款的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費(fèi)需求和教育需求等方面，農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)(加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè))的資金需求，已經(jīng)超過(guò)了小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度，在辦理抵押、擔(dān)保(包括聯(lián)保)手續(xù)用難的情況下，雖然資金需求旺盛但卻無(wú)法得到滿足。

　　目前的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，過(guò)多集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款供給類(lèi)型單一，大部分僅能滿足貧困農(nóng)戶的正常生產(chǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度很高。并且農(nóng)村小額信貸期限通常較短，最長(zhǎng)也不超過(guò)3年。不合理的期限結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，一方面增加了農(nóng)戶小額信貸的逾期數(shù)量，另一方面也導(dǎo)致了農(nóng)戶信用等級(jí)和信貸需求滿足率的下降，加大了呆壞賬的產(chǎn)生率。此外，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由單一經(jīng)營(yíng)向多種經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，這些多范圍農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)方式所需的資金支持量都較以前要高，如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠等。設(shè)置貸款限額只能適應(yīng)扶貧性需求，難以支持農(nóng)戶的大額資金需求。

　　三、利率問(wèn)題

　　小額信貸不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一般信貸，其額度較小、信貸周期較短，并且小額信貸一般面向低收入人群，考慮到他們的還款能力，所以小額信貸的利率水平應(yīng)當(dāng)與國(guó)家規(guī)定的利率水平有差別。而盲目地統(tǒng)一制定小額信貸的利率水平將會(huì)嚴(yán)重影響到小額信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，所以利率問(wèn)題的存在是阻礙小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　我國(guó)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非政府民間信貸機(jī)構(gòu)。非政府民間信貸機(jī)構(gòu)有相當(dāng)自主的利率定價(jià)權(quán)。例如，只貸不存的小額貸款公司貸款年利率平均高出20%。然而，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)實(shí)行的仍然是利率封頂政策，對(duì)存貸利率實(shí)行嚴(yán)格的國(guó)家控制，例如農(nóng)村信用社開(kāi)展的農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目，貸款年利率按央行的規(guī)定執(zhí)行，即在基準(zhǔn)利率的0.9-2.3倍間，要求最好低于一般貸款利率;農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行開(kāi)展的扶貧貼息小額信貸，貸款的年利率為2.21%-3%，甚至無(wú)息費(fèi)，由中央和地方政府補(bǔ)貼;城市商業(yè)銀行與擔(dān)保公司聯(lián)合開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目，以基準(zhǔn)利率放貸，由財(cái)政貼補(bǔ)，借款人不支付利息或利率很低。這種控制使目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作成本，無(wú)法達(dá)到自負(fù)盈虧的局面，不得不依靠外部補(bǔ)貼，這成為其財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的不利因素，也阻礙了利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步推進(jìn)。

　　四、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

　　一般金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，都需要擔(dān)保，而小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)?；虿扇§`活多樣的擔(dān)保形式。因此，對(duì)于從事小額信貸項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)就存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先是來(lái)自貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，小額貸款在有效解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的資金需求、緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益顯現(xiàn).但小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)也正在逐漸積聚，潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)又是小額貸款管理中無(wú)法控制的一種風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，一般都沒(méi)有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是養(yǎng)殖、漁業(yè)等行業(yè)，受自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)波影響往往血本無(wú)歸。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無(wú)法收回。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，小額貸款機(jī)構(gòu)每遇到類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無(wú)策。

　　其次是來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶一般都沒(méi)有建立家庭收支狀況和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)情況檔案，小額貸款機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、收入狀況、家庭資產(chǎn)、信用記錄等底細(xì)不清，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，這就使資信評(píng)估存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。并且部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)，所以在經(jīng)營(yíng)上就形成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。二是法律風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)淡薄，存在將多個(gè)小額貸款轉(zhuǎn)移給一人使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加，加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額貸款分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。三是管理風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的特點(diǎn)，導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強(qiáng)的隱蔽性。小額貸款具有操作簡(jiǎn)便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放分散的特點(diǎn)，部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時(shí)片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)而放松審核、發(fā)放程序，致使諸多小額貸款因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。小額貸款責(zé)任不明確，給信貸監(jiān)督管理帶來(lái)難度，監(jiān)督工作不能有效跟進(jìn)，致使小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)日趨增大。

　　五、法律問(wèn)題

　　我國(guó)小額信貨的發(fā)展仍處在初級(jí)階段，缺乏完善的法律法規(guī)這是小額信貸在我國(guó)發(fā)展最大的障礙。

　　其一，從立法層面來(lái)看，目前，我國(guó)沒(méi)有一部專門(mén)關(guān)于小額信貸這方面的立法，如果有也是些零星的規(guī)定，比如：中國(guó)人民銀行作了一個(gè)規(guī)定，小額信貸公司應(yīng)以出資人的自有資金發(fā)起成立，嚴(yán)禁非法攬儲(chǔ)，否則將予以除名。明確小額信貸公司運(yùn)行的原則是“只貸不存”(資金來(lái)源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金)，利率不能超過(guò)國(guó)家針對(duì)不同形式的農(nóng)村小額信貸。這使得絕大部分農(nóng)村小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目的開(kāi)展都沒(méi)有得到法律保障，也沒(méi)有合適的法律地位。這樣，農(nóng)村小額信貸成了一種臨時(shí)性的制度安排，這對(duì)其可持續(xù)發(fā)展極為不利。因此，建立相關(guān)完善的法律制度對(duì)于小額信貸勢(shì)在必行。

　　其二，從執(zhí)法層面來(lái)看，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是從屬于并受制于地方政府。一些地方政府將小額信貸作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，甚至將其和政績(jī)聯(lián)系起來(lái)，而發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家，雖名為合作金融組織，但實(shí)際上是行政性金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，政企未分開(kāi)，并且主要按行政指令運(yùn)營(yíng)。受政府的行政干預(yù)，為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶的認(rèn)同，脫離實(shí)際，勞民傷財(cái)，最終導(dǎo)致部分貸款到期未能按時(shí)收回而成為壞賬。政府的過(guò)渡行政干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)效率低下。

　　其三，從監(jiān)管層面來(lái)看，監(jiān)管隊(duì)伍人員的素質(zhì)是直接影響到小額貸款的發(fā)放，缺乏對(duì)監(jiān)管人員的選拔制度，監(jiān)管人員的復(fù)雜性降低了監(jiān)管力度的效率。監(jiān)管工作不到位，工作深度和廣度不夠，質(zhì)量能力不強(qiáng)，缺乏有效的方法和手段。

　　總之，小額信貸作為一種有效的扶貧手段和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在我國(guó)的實(shí)踐中遇到了許多問(wèn)題，但是我們必須積極的面對(duì)，主動(dòng)采取相應(yīng)的措施解決，能夠在發(fā)揮其應(yīng)有的作用，真正的在健康持續(xù)發(fā)展的前提下，最大程度的為廣大農(nóng)民、為社會(huì)的弱勢(shì)群體服務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]李建華，破解農(nóng)村金融難題的理性思考和探索，中國(guó)農(nóng)村金融，2010.5。