關于金融方面論文

關于金融方面論文

　　隨著經濟體制和金融體制以市場化為導向不斷改革和發(fā)展，我國金融市場建設取得了突破性進展，規(guī)模不斷擴大，市場參與主體日趨廣泛，基本形成了初具規(guī)模、分工明確的市場體系。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于關于金融方面論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　關于金融方面論文篇1

　　淺談互聯(lián)網金融對中國銀聯(lián)的影響

　　摘要：互聯(lián)網金融的浪潮愈演愈烈，席卷著傳統(tǒng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網金融是否能以其獲取信用數(shù)據(jù)方面的獨特優(yōu)勢，沖擊中國銀聯(lián)的壟斷地位，從而使后者才成為“21世紀行將滅絕的恐龍”呢?中國銀聯(lián)是否能安然抵擋這頭洪水猛獸，又是否能與互聯(lián)網金融共存，互利共贏呢?互聯(lián)網金融又能否發(fā)揮好自身的”鯰魚效應“的作用呢?

　　關鍵字：互聯(lián)網金融 中國銀聯(lián) 壟斷 生存

　　一、中國銀聯(lián)的壟斷地位

　　中國銀聯(lián)是2002年成立的中國銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，是央行允許的唯一能夠在國內進行跨行人民幣交易清算服務的銀行卡組織。

　　中國銀聯(lián)的成立盡管推動了我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展，但其業(yè)務范圍和經營宗旨都具有明顯的行政色彩，而銀聯(lián)的組織形式屬于營利性的法人機構，一直以來使得銀聯(lián)的定位不清。這也為銀聯(lián)的壟斷行為打下了基礎。中國銀聯(lián)的壟斷行為表現(xiàn)如下：

　　1、濫用市場支配地位的行為。2006年7月，中國銀聯(lián)為扼制雙幣卡的發(fā)展勢頭，向中國人民銀行、銀監(jiān)會申請將銀聯(lián)BIN號標準上升為國家標準，并取消雙幣卡，申請獲批后，導致雙幣卡這種”折中業(yè)務“退出市場。

　　2、拒絕交易行為。銀聯(lián)限制招商銀行等中小銀行發(fā)行的奧運雙幣卡使用銀聯(lián)網絡，致使大約1億張雙幣卡不得不退出市場。

　　3、壟斷價格行為。2005年10月，中國銀聯(lián)對各會員銀行下發(fā)《關于收取品牌服務費、對跨境跨行查詢交易收費以及調整跨境取現(xiàn)交易手續(xù)費標準的函》，擬于2006年1月1日起，收取各會員銀行之間消費者ATM機跨行查詢手續(xù)費，收費標準為境內查詢每筆0.15元，各會員銀行是否向消費者收取相關費用、以及具體收費標準都由各行自行決定。

　　此外中國銀聯(lián)還有強制交易行為、搭售行為和差別待遇行為等，中國銀聯(lián)成立之初，國家就對它實行了行業(yè)保護，具有獨家經營特權。從其成立與運作機理看，其本身的定位不清，既作為銀行卡政策執(zhí)行者，又是產業(yè)標準的制定者，扮演了雙重角色。

　　二、互聯(lián)網金融的概述

　　互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網精神相結合的新興領域?；ヂ?lián)網金融是最初的金融行業(yè)結合于互聯(lián)網精神的新穎領域。網絡浸透進“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，從本質上改變了人類金融途徑，寬泛而言，具有互聯(lián)網精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)被定義為互聯(lián)網金融。

　　互聯(lián)網金融的產生既有技術方面的客觀條件，也有內在的經濟驅動因素，并不是脫離于實體經濟的“網絡金融游戲”?；ヂ?lián)網金融概括起來主要有三種類型：

　　1、第三方支付。第三方支付以銀行支付結算功能為基礎，向買賣雙方提供中立的個性化支付結算服務。目前第三方支付已從電子商務交易延伸至銀行傳統(tǒng)支付領域，提供收款繳費、轉賬匯款等支付結算服務，并開始代銷基金等金融產品，甚至進入信用支付領域。第三方支付的迅速發(fā)展逐漸削弱了商業(yè)銀行社會支付平臺的地位。

　　2、網絡借貸。網絡借貸指在網上實現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個網絡平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。中國網絡借貸平臺已經超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

　?、贀C構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。

　?、?rdquo;P2P平臺下的債權合同轉讓模式“的宜信模式?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。

　?、鄞笮徒鹑诩瘓F推出的互聯(lián)網服務平臺。

　　④以交易參數(shù)為基點，結合O2O的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。

　　3、眾籌融資。眾籌網絡融資以“團購+預約”形式，由發(fā)起人(創(chuàng)業(yè)者或創(chuàng)意人)把其產品原型或創(chuàng)意方案提交到眾籌網站融資平臺、向網友募集資金。讓小企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

　　眾籌的主要模式是：眾籌平臺對項目的創(chuàng)新型、可行性審核后，批準發(fā)起資金募集。投資人可通過第三方支付“捐獻”指定數(shù)目的資金，并在項目完成后得“回饋”。

　　三、銀聯(lián)的壟斷地位受到沖擊

　　銀聯(lián)擁有著國內銀行間清算的絕對壟斷權力。一般的商家需要付出交易額的1%在交易環(huán)節(jié)上的發(fā)卡行、接單機構和清算機構等金融機構，而清算機構只有銀聯(lián)一家。發(fā)卡行、接單機構和銀聯(lián)按7：2:1的比例分成。另外，銀聯(lián)力圖通過布置銀聯(lián)的POS機介入接單環(huán)節(jié)，獲取更豐厚的利潤，不斷地打通產業(yè)鏈。目前在接單環(huán)節(jié)，銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務也處于絕對領先的地位。

　　銀聯(lián)當然還幻想著壟斷互聯(lián)網金融的支付業(yè)務，銀聯(lián)董事會曾提出這樣一個目標：在2014年7月1日前，實現(xiàn)非金融機構互聯(lián)網銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。這個膽大的想法卻意味著銀聯(lián)要封殺所有的第三方支付機構，包括互聯(lián)網金融公司。然而，在網上支付這一領域內，支付寶、財付通等第三方支付早已獨占鰲頭了，他們的大部分交易都是不走銀聯(lián)通道而直接與銀行進行清算;即使迫不得已走銀聯(lián)通道，他們也迫使銀行大幅降低費用。據(jù)銀聯(lián)統(tǒng)計，從事第三方支付的互聯(lián)網金融公司向銀行支付的手續(xù)費已從過去的0.3%至0.55%降到了0.1%。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，2013年全年中國第三方支付機構各類支付業(yè)務的總體交易規(guī)模達到17.9萬億，同比增長43.2%。其中線下POS收單和互聯(lián)網收單分別占比59.8%和33.5%，移動支付增長明顯，線上線下進一步融合。2013年中國第三方支付機構銀聯(lián)商務交易額份額占比42.51%、支付寶占比20.37%、財付通占比6.69%、快錢占比6.02%、匯付天下占比5.98%、通聯(lián)支付占比5.11%、易寶支付占比2.31%、環(huán)迅支付占比1.07%。銀聯(lián)在第三方支付的交易份額還不到一半。

　　面對來勢兇猛的互聯(lián)網金融，銀聯(lián)就自動售貨機終端而言，目前就有支付寶、微信、銀聯(lián)等多家支付機構在爭搶布局。與支付寶相比，銀聯(lián)閃付在自動售貨機終端領域推廣面臨著兩大問題：一是，機器改裝成本較高，對于一臺新型智能售貨機，支付寶產品改裝僅需30至50元;微信的費用更低;而銀聯(lián)閃付的改裝費用則超過1000元。二是，近場支付技術普及度較低，目前僅少數(shù)定制機和新版IC銀行卡可以使用銀聯(lián)閃付技術，而支付寶和微信則無門檻限制。

　　另外，《中國支付清算行業(yè)運行報告》指出，受理環(huán)境建設是影響當前移動支付推廣的關鍵因素之一。銀聯(lián)雖然于2012年完成了100多萬臺境內終端的非接改造工作，數(shù)量僅占銀行卡POS機具規(guī)模的五分之一，非接改造工作任重道遠。另外，能夠受理移動支付的POS機具主要集中在一線城市，區(qū)域覆蓋能力嚴重不足。

　　四、中國銀聯(lián)如何生存于互聯(lián)網金融浪潮之下

　　面臨如此的大軍壓境，中國銀聯(lián)是該運用手段施展退兵之策還是開門迎客，互利共贏呢?

　　“產業(yè)的迭代，是時代變遷的必然，但卻是企業(yè)優(yōu)勝劣汰的殘酷現(xiàn)實。我們擁有世界第一的發(fā)卡量，卻只有對手一半的交易規(guī)模、不足四分之一的收入水平，大則大矣，強則不強。”這是中國銀聯(lián)的新總裁時文朝在公司內部新年致辭中所描述的銀聯(lián)現(xiàn)狀。

　　當下電商的迅猛發(fā)展的給第三方支付結構帶來的交易量的直線增長，而他們在支付交易時多數(shù)與發(fā)卡行直接對接，包括線上支付以及線下的POS收單業(yè)務。實踐證明，第三方支付結構的未來市場非?？捎^，并且現(xiàn)階段都基本具備了與銀行直接對接的能力。只要給他們足夠的時間，他們很有可能發(fā)展成為第二個銀聯(lián)，那銀聯(lián)該如何保住自己的“江湖地位”呢?

　　第一、究竟是銀聯(lián)還是互聯(lián)網金融能夠獲取更多的信用數(shù)據(jù)，從而最終贏得客戶，才是獲勝的關鍵。銀聯(lián)應充分運用社交網絡、大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎、電商交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等計算機、互聯(lián)網技術對小微金融客戶進行信用評級和支付定價。

　　第二、銀聯(lián)需展開自己的“二次創(chuàng)業(yè)”，更加緊密地與金融機構、第三方支付、商戶和持卡人開展合作與創(chuàng)新，賦予“競——合”關系新的涵義。搭建銀行、商戶和專業(yè)化服務機構提供開放式平臺，加強與銀行、收單機構、支付機構、商戶黏度，以在與國際卡組織競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

　　第三、建設線上到線下的開放型銀行卡增值服務O2O(online to offline)平臺，延展銀行卡線下消費模式，擴大其內涵和外延，支持金融賬戶在全渠道、全場景的支付應用。

　　第四、“要做全球銀行卡轉接清算服務的提供者;要做銀行卡產業(yè)標準和規(guī)則的制定者和推廣者;致力于成為銀行卡產業(yè)產品和業(yè)務模式創(chuàng)新的引領者和推動者;有志于成為中國支付產業(yè)國際化的推動者和實踐者。”

　　互聯(lián)網通用時代對中國銀聯(lián)的政策扶持與保護已經徹底取消，中國銀聯(lián)一夜之間開始"裸泳"。銀聯(lián)維持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的巨大沖擊，這是對銀聯(lián)壟斷地位的挑戰(zhàn)，也是銀聯(lián)重新定位，審視自身的一次巨大的機遇，中國銀聯(lián)應充分利用好互聯(lián)網金融的“鯰魚效應”，真正的做大做強!

　　參考文獻

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