有關(guān)金融保險方向的論文
有關(guān)金融保險方向的論文
近些年來,混合經(jīng)營的金融模式在我國經(jīng)濟社會發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置,同時具有積極的促進(jìn)作用。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的金融保險方向的論文，供大家參考。
金融保險方向的論文范文一：試析金融結(jié)構(gòu)調(diào)整中的保險效應(yīng)
【文章摘要】 文章通過分析我國金融結(jié)構(gòu)的變化歷史、存在原因與問題，結(jié)合發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整后的地位和作用，對我國金融結(jié)構(gòu)調(diào)整中保險行業(yè)在金融市場中的地位與作用，以提高保險業(yè)在市場中的協(xié)調(diào)發(fā)展，做出更好的效果。
【關(guān)鍵詞】金融結(jié)構(gòu);保險效應(yīng);調(diào)整
0 引言
隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，我國的金融業(yè)也逐漸發(fā)展。在金融業(yè)迅速發(fā)展的時候，金融帶來的總增長量多少與結(jié)構(gòu)調(diào)整是非常重要組成部分之一。金融業(yè)發(fā)展理論概括：金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整有助于提高金融交易成本的降低與金融投資風(fēng)險，有助于加強儲蓄投資轉(zhuǎn)換效率，金融結(jié)構(gòu)會影響金融業(yè)發(fā)展和市場經(jīng)濟增長。當(dāng)前，國外對金融業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整做出了統(tǒng)一對策，也取得了相應(yīng)的比較效果。
首先，由國外戈登斯密斯對金融結(jié)構(gòu)的基本概念做出了分析與介紹，戈登斯密斯主要講述了一個國家的現(xiàn)有金融工具與金融機構(gòu)相結(jié)合形成的金融結(jié)構(gòu)，其中金融結(jié)構(gòu)還包括不同國家與區(qū)域的金融機構(gòu)的性質(zhì)與規(guī)模、特征，同時，金融結(jié)構(gòu)的改變隨著時間的改變而改變。另外，戈登斯密斯還提出，當(dāng)前的金融結(jié)構(gòu)是根據(jù)金融市場的金融體系，對不同區(qū)域的金融結(jié)構(gòu)在市場經(jīng)濟中做比較。
其次，我國國內(nèi)金融機構(gòu)指導(dǎo)專家對二十世紀(jì)八十年代我國金融結(jié)構(gòu)所存在的問題進(jìn)行分析與探索。同時在借鑒國外的金融結(jié)構(gòu)專家的意見，在我國的金融結(jié)構(gòu)中進(jìn)行調(diào)整。例如，中國金融專家謝平在1993年對中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變動進(jìn)行了分析;龍申在1997年對我國金融結(jié)構(gòu)的分析得到了廣大金融界的人士敬仰，同時提高了我國金融界的經(jīng)濟成果，使得國民生產(chǎn)總值得到了提高;在2001年趙敏君同志在我國金融資產(chǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)與外部結(jié)構(gòu)上具有的關(guān)系和金融資產(chǎn)的總量和金融結(jié)構(gòu)上進(jìn)行了調(diào)整，從而使得我國金融結(jié)構(gòu)取得了新成果。
文章主要根據(jù)國內(nèi)外對金融結(jié)構(gòu)的歷史改變對我國金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析研究，最終了解到我國金融結(jié)構(gòu)存在著問題：一方面，我國在金融結(jié)構(gòu)歷史變化上沒有長遠(yuǎn)的目光，我國的金融結(jié)構(gòu)一直處于停滯或初期發(fā)展的狀態(tài)，沒有一定的經(jīng)濟優(yōu)勢去滿足我國目前的金融結(jié)構(gòu)，我國經(jīng)濟與金融發(fā)展跟我國金融的結(jié)構(gòu)調(diào)整具有一定的關(guān)聯(lián)性。另一方面，我國在調(diào)整金融結(jié)構(gòu)的情況下，根據(jù)從貨幣角度進(jìn)行改變與調(diào)整，隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展，特別是在提高金融市場經(jīng)濟的條件下，怎樣保障金融資產(chǎn)在金融結(jié)構(gòu)調(diào)整之后的作用與地位，然而，我國通過快速發(fā)展保險業(yè)來對我國金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的一些措施與研究。
1 近30年以來我國金融結(jié)構(gòu)的歷史變化狀況
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的金融結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了諸多歷史變化。我國的金融結(jié)構(gòu)是根據(jù)金融資產(chǎn)來分類的，可以分為以銀行為主體的一種貨幣性資產(chǎn)、以保險和證券為主體的一種非貨幣性金融資產(chǎn)。我國金融結(jié)構(gòu)的歷史變化主要有：
(1)金融結(jié)構(gòu)的改變使金融資產(chǎn)總值增加，當(dāng)進(jìn)入資產(chǎn)總量從1979年的1486.20億元增長到2005年的41025.40億元，總量增長了310.5倍，平均每年增長了2564.60億元，這種速度是由于金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整而變化的。
(2)由于不同的金融結(jié)構(gòu)資產(chǎn)，所增長的幅度也不同。以銀行為主體的貨幣性資產(chǎn)增長是隨著宏觀經(jīng)濟的增長而增長，國民生產(chǎn)總值也隨著增長;而以保險保障為主體的非貨幣性資產(chǎn)是隨著歷史變化長期的較穩(wěn)定的形式進(jìn)行，從2000年我國金融結(jié)構(gòu)調(diào)整變化以后，貨幣性資產(chǎn)得到了快速的發(fā)展，當(dāng)時資產(chǎn)增長的速度是各類金融資產(chǎn)的第一快，然而，在2000年后，我國的金融資產(chǎn)增值一直處于平衡狀態(tài)。
(3)在金融結(jié)構(gòu)上的歷史變化之后，出現(xiàn)了兩極分化，貨幣性金融資產(chǎn)與非貨幣性金融資產(chǎn)存在著不同比例，主要以貨幣性金融資產(chǎn)在不斷降低，而以保險保障為主體的非貨幣性金融資產(chǎn)一直在增長狀態(tài)(如圖所示)
近30年后，我國金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了歷史性的變化，使得我國金融業(yè)在市場競爭激烈的條件下，進(jìn)行的順利，在國家政策的扶持下，在金融經(jīng)濟發(fā)展史創(chuàng)下了歷史性改革與進(jìn)步。
2 目前我國金融結(jié)構(gòu)歷史變化的主要原因及問題
2.1金融結(jié)構(gòu)的歷史變化的主要問題
根據(jù)我國金融結(jié)構(gòu)變化有無影響金融資產(chǎn)的前提，我們采用合理的評價方式。目前世界還未發(fā)現(xiàn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的金融結(jié)構(gòu)模式，要想建立合適我國的金融結(jié)構(gòu)，我們必須借鑒國外金融專家提出的經(jīng)驗與作用作為對我國金融結(jié)構(gòu)的變化評價標(biāo)準(zhǔn)。從金融結(jié)構(gòu)概念上，我們可以把金融結(jié)構(gòu)分為金融經(jīng)濟發(fā)展與金融效果的體現(xiàn)。金融經(jīng)濟的發(fā)展是以貨幣的形式來形成的。所以，我們只能提高我國的經(jīng)濟貨幣發(fā)展，才能對我國金融結(jié)構(gòu)的變化有影響。
2.2以銀行為主體的貨幣性金融資產(chǎn)與以保險保障為主體的非貨幣性金融資產(chǎn)比重存在著差異
當(dāng)以銀行為主體的金融資產(chǎn)增長過多時，會增加我國金融銀行業(yè)的金融風(fēng)險;當(dāng)以保險保障為主體的金融資產(chǎn)增長過多時，我國將會出現(xiàn)通貨膨脹或供不應(yīng)求的問題。我國近些年結(jié)果統(tǒng)計顯示，在我國金融結(jié)構(gòu)調(diào)整下，我國的貨幣性金融資產(chǎn)比例一直處于下降狀態(tài)，而以保險保障為主體的非貨幣性金融資產(chǎn)逐漸增長，說明，我國在近些年貨幣性金融資產(chǎn)對我國經(jīng)濟增長沒有做出很大的貢獻(xiàn)。
2.3人民的存款的不平衡影響了以保險保障為主體的非貨幣性金融資產(chǎn)的增長
在國外，人民存款的現(xiàn)象沒有中國的明顯，說明我國具有較多的人民存款理念，使我國的金融經(jīng)濟得不到平衡。人民不斷地向銀行存款會將貨幣金融資產(chǎn)在短時間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。假如不能及時地對銀行存款，我國的金融結(jié)構(gòu)很難得到調(diào)整。所以知道，人民存款的多少可以帶動保險資產(chǎn)的不斷增長。
2.4保險與銀行在金融資產(chǎn)上的運用和來源不同
保險與銀行的資產(chǎn)是以貨幣性金融資產(chǎn)和非貨幣性金融資產(chǎn)。外國金融結(jié)構(gòu)指導(dǎo)人戈登司密斯曾說過，保險的金融資產(chǎn)主要來源于長期不可轉(zhuǎn)讓制度，保險的資金運用是以長期債權(quán)為主要形式。而銀行的金融資產(chǎn)來源于人民存款，銀行的資金運用應(yīng)該以中期或者短期的債權(quán)形式?，F(xiàn)實生活中，相反，銀行的金融經(jīng)濟資產(chǎn)一直以中長期為主的形式來負(fù)債，導(dǎo)致了很多金融風(fēng)險事故的發(fā)生;而保險是以短期的存款形式進(jìn)行，所以銀行與保險的金融資產(chǎn)在運用上和來源上存在著盤根錯節(jié)的特點，使我國金融結(jié)構(gòu)絮亂，引起了我國金融風(fēng)險的潛在問題。 3 對我國金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整對策建議
3.1以變化的調(diào)整角度看金融結(jié)構(gòu)的歷史變化
堅持以保險保障為主體的非貨幣性金融資產(chǎn)增長趨勢調(diào)整，是良性金融結(jié)構(gòu)變化的調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。我國金融結(jié)構(gòu)一直處于初期發(fā)展和停滯狀態(tài)，對我國金融經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展有阻礙，很難制定一個完美的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)計劃。金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化過程是一項艱難的項目，調(diào)整金融結(jié)構(gòu)的變化是長期受多種因素影響，其中金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、融資結(jié)構(gòu)等因素影響，還跟以保險保障為主體的非貨幣性金融資產(chǎn)發(fā)展的途徑有關(guān)。
3.2借鑒國內(nèi)外金融結(jié)構(gòu)變化的經(jīng)驗與作用，對我國金融市場的應(yīng)用
隨著國際金融市場的快速發(fā)展，而中國還處于停滯或發(fā)展初期階段，我國金融結(jié)構(gòu)還不夠完善，貨幣性金融資產(chǎn)與非貨幣性金融資產(chǎn)比例不平衡。我國不得不利用國外金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用于經(jīng)驗，才能讓中國金融業(yè)發(fā)展起來。首先，我國金融業(yè)應(yīng)該建立證券投資保險基金會，讓大部分人民積極地向國內(nèi)保險公司長期投資存款;其次，國家應(yīng)該向保險公司發(fā)行長期的國債或其他金融債務(wù);保險公司應(yīng)該向銀行或者國有企業(yè)加大宣傳保險意識，從而提高長期理財投資于保險公司，為我國金融資產(chǎn)發(fā)展提供重要的作用。
3.3發(fā)揮保險在金融資產(chǎn)中的資源配置作用，提高貨幣金融市場
保險公司是貨幣市場與資本市場的主要媒介之一，保險公司不僅是貨幣經(jīng)濟市場的主要主體，還是資本經(jīng)濟市場動態(tài)的交易主體。保險公司是貨幣市場與資本市場的主要渠道，為貨幣市場和資本市場提供良好的媒介作用。保險公司以人民長期投資理財?shù)男再|(zhì)獲取金融資產(chǎn)。
3.4建立保險集團(tuán)公司來完成保險資產(chǎn)的快速發(fā)展戰(zhàn)略
保險公司主要是以長期投資理財?shù)囊环N債券意識為性質(zhì)的主體。要想長期而有益于發(fā)展壯大的條件必然就要有一套完整而長久的發(fā)展計劃。例如，美國的保險公司具有分公司、子公司業(yè)務(wù)員等劃分，在險種方面也劃分的仔細(xì)明確。我國保險業(yè)也應(yīng)該建立保險集團(tuán)，才能有助于讓我國以保險保障為主體的非貨幣性金融資產(chǎn)快速發(fā)展。
4 結(jié)語
當(dāng)前，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，我國的金融業(yè)也快速發(fā)展，在競爭激烈的市場中，我國金融市場采用國外金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用和經(jīng)驗，從而調(diào)整我國金融資產(chǎn)的改變戰(zhàn)略，其中保險公司的發(fā)展就是我國金融經(jīng)濟發(fā)展的象征，提高我國保險業(yè)的發(fā)展效率，有助于我國金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。所以，我國的金融經(jīng)濟與我國的保險行業(yè)發(fā)展存在著緊密相連的關(guān)系，做好我國保險業(yè)發(fā)展工作，我國金融業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整必然得到進(jìn)步與發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
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金融保險方向的論文范文二：金融危機下的存款保險建設(shè)
【摘要】在國際金融危機席卷全球的今天,為維護(hù)金融穩(wěn)定,我國的顯性存款保險制度即將出臺。而中國的顯性存款保險制度之所以十余年來久議未行,其深層次原因是經(jīng)濟中普遍存在的信息不對稱。本文分析了信息不對稱在存款保險體系中所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題,并提出緩解方案,理性剖析顯性存款保險制度的出臺。
【關(guān)鍵詞】金融危機 存款保險 信息不對稱
金融危機席卷全球的今天,金融安全網(wǎng)承擔(dān)著有史以來最為艱巨的任務(wù)。金融安全網(wǎng)通常包含三大支柱――中央銀行最后貸款人功能、銀行審慎監(jiān)管與存款保險制度。其中前兩者已經(jīng)在各國維護(hù)金融穩(wěn)定的過程中發(fā)揮著重要作用,而存款保險制度在不同國家的推進(jìn)進(jìn)度則大不一樣。
一、金融危機與存款保險
存款保險制度是指在金融體系內(nèi)設(shè)立保險機構(gòu),由其定期向銀行及其他金融機構(gòu)收繳保險費,以建立存款保險準(zhǔn)備金,一旦投保人遭受風(fēng)險事故,由保險機構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援,或由保險機構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度安排。存款保險制度是保障經(jīng)濟健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)建設(shè),是減少金融危機對社會成本影響的重要手段。作為一項制度設(shè)計,存款保險制度在許多國家被證明是成功的:它可以有效地保護(hù)存款人,尤其是居于多數(shù)的小額存款人的利益;可以建立對出現(xiàn)嚴(yán)重問題瀕于倒閉的銀行進(jìn)行處置的合理程序;能夠提高公眾對銀行的信心,保證銀行體系的穩(wěn)定。迄今為止,全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性存款保險制度。近年來,國際存款保險制度不斷完善,功能逐步增強,對保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮著越來越重要的作用。
目前,我國的金融體系基本保持穩(wěn)定,商業(yè)銀行改革順利進(jìn)行,公眾對國家經(jīng)濟發(fā)展和金融運行的公信力穩(wěn)步提升,這都為我國籌備已久的顯性存款保險制度出臺創(chuàng)造了條件。同時,我們也應(yīng)看到,內(nèi)需的疲軟、出口的萎靡、房價的高企以及股市的巨幅波動也暗示著中國的金融系統(tǒng)隱藏著極大的風(fēng)險,因此,存款保險制度的推出還要經(jīng)過縝密的論證。十余年來中國的存款保險制度之所以久議未行,與信息不對稱的普遍存在息息相關(guān)。因此,如何緩解存款保險制度中存在的信息不對稱問題是下文關(guān)注的焦點。
二、存款保險體系普遍存在的問題
1、信息不對稱及其存在的普遍性。信息不對稱現(xiàn)象無處不在,它泛指由于缺乏傳送途徑、搜尋成本高和人為隱藏等客觀因素限制,合約雙方對信息的掌握存在差異,直接導(dǎo)致了道德風(fēng)險與逆向選擇的產(chǎn)生。逆向選擇是指交易雙方達(dá)成交易以前,信息優(yōu)勢方利用其掌握的信息優(yōu)勢使合約簽訂有利于己方。道德風(fēng)險是指信息的不對稱發(fā)生在成交以后,在所達(dá)成的契約范圍內(nèi),信息優(yōu)勢方依托另一方無法完全掌握其行動之事實,傾向于從事違背另一方意愿的活動。
2、信息不對稱與存款保險制度。作為一種國家金融安全網(wǎng)的制度安排,存款保險改變了存款人、投保機構(gòu)和存款保險機構(gòu)所面臨的激勵與約束,產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險。
存款保險制度的批評者認(rèn)為,逆向選擇問題的存在使得參加存款保險前風(fēng)險越大的銀行參與的積極性越高,因此會加劇存款保險體系的負(fù)擔(dān),最終導(dǎo)致存款保險制度的崩潰;而道德風(fēng)險的存在,使得參加存款保險后的銀行可能從事風(fēng)險較大、利潤較高的項目,存款保險制度非但不能降低系統(tǒng)風(fēng)險、減少銀行失敗的概率,反而會造成金融體系的風(fēng)險積累,使得金融危機產(chǎn)生的可能性、強度和破壞力增大,成為維護(hù)金融穩(wěn)定的隱患。這些問題的存在也正是存款保險制度在許多國家遲遲未能出臺的重要原因。
具體而言,存款保險制度中的逆向選擇和道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下方面。第一,存款保險制度中存在的逆向選擇問題。存款保險同所有的保險一樣,不可避免的存在著逆向選擇問題。在某一既定的存款保險費率水平,經(jīng)營能力較差的銀行可能會積極參保;而經(jīng)營能力較強的銀行由于能夠抵抗更大的風(fēng)險,可能不會接受這一費率而拒絕參保。因此參保的銀行和其他金融機構(gòu)的經(jīng)營能力就會越來越差,賠償概率也就越來越大,存款保險公司進(jìn)而不得不提高費率,形成惡性循環(huán),這便是逆向選擇問題。在這種情況下,存款保險公司的保費賠償支出明顯加大,經(jīng)營風(fēng)險大幅提高。第二,存款保險制度中存在的道德風(fēng)險問題。相對于逆向選擇,道德風(fēng)險在存款保險制度中的存在使得整個體系變得更加脆弱。從存款者角度而言,沒有存款保險制度時,存款人會采取各種措施監(jiān)督存款銀行,以保證自身財產(chǎn)的安全性。一旦銀行承擔(dān)的風(fēng)險過高,存款人就會要求銀行提高存款利率,而當(dāng)風(fēng)險超出存款人的承受范圍時,存款人就會進(jìn)行提現(xiàn)。建立存款保險制度后,存款保險機構(gòu)會對投保銀行的全部或部分存款提供保險,這必然導(dǎo)致存款人放松對銀行的監(jiān)督,使存款人不再關(guān)心銀行的經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險狀況,從而弱化了銀行的市場約束。
從投保金融機構(gòu)來看,沒有存款保險制度時,銀行會有效控制經(jīng)營和財務(wù)風(fēng)險、積極改善經(jīng)營績效、主動約束其投資行為。而存款保險對存款人的保護(hù),將誘使投保機構(gòu)更傾向于從事風(fēng)險較高、利潤較大的銀行業(yè)務(wù),從而加大了投保機構(gòu)風(fēng)險,加劇了銀行內(nèi)在的脆弱性,不利于金融體系長期穩(wěn)定、健康的發(fā)展。
就代表政策當(dāng)局的存款保險公司而言,由于其非營利性質(zhì)及政府背景,管理者對潛在風(fēng)險的反應(yīng)比較滯后。為了減少保險基金的支出,同時掩蓋金融風(fēng)險的真相,對問題銀行采取寬容的態(tài)度,使得風(fēng)險不斷積累,加大了解決潛在問題的代價,最終使得整體經(jīng)濟利益受到損害。
三、緩解之道
一般而言,信息不對稱問題普遍存在,它只可能緩解,而不可能消除。有效的存款保險制度可以通過在其直接參與者――存款人、投保機構(gòu)和存款保險機構(gòu)――之間建立合理的激勵機制,同時配以強有力的外部約束機制,來達(dá)到有效防范和控制逆向選擇和道德風(fēng)險的目的。
1、存款保險制度中逆向選擇問題的緩解。為避免參加存款保險前風(fēng)險越大的銀行參與積極性越高的逆向選擇問題,中國即將推出的存款保險制度應(yīng)該是強制性存款保險。這樣既有利于存款保險機構(gòu)預(yù)期負(fù)擔(dān)的減小,也有利于強化參加存款保險的中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對平等的地位,更可以提升公眾信心,并直接強化銀行業(yè)競爭,促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。
2、存款保險制度中道德風(fēng)險問題的緩解。針對道德風(fēng)險存在的幾個方面,應(yīng)從以下環(huán)節(jié)入手進(jìn)行緩解。首先,要強化市場約束。穩(wěn)健的會計制度、嚴(yán)格的信息披露制度、規(guī)定保險存款的限額以及存款人與保險機構(gòu)共保,都可以通過強化銀行股東、存款人和其他債權(quán)人以及社會公眾對銀行的監(jiān)督,有效提高市場約束,減弱道德風(fēng)險。其次,要加強銀行監(jiān)管。有效的存款保險離不開嚴(yán)格的監(jiān)管體系,銀行監(jiān)管主要包括對市場準(zhǔn)入、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)范圍、資本金、信息披露、高級管理人員任職資格以及市場退出等進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)管,惟有如此才能夠減弱存款保險體系下銀行自身無限制的風(fēng)險追逐。最后,要有良好的制度設(shè)計。基于風(fēng)險的存款保險安排的核心內(nèi)容是實行風(fēng)險差別費率,并根據(jù)每家投保機構(gòu)的信用評級和資本充足率等因素定期調(diào)整,從而使得銀行的風(fēng)險與收益相匹配,約束銀行的風(fēng)險行為,并按照成本效益原則對問題銀行進(jìn)行及時處置等。
四、總結(jié)
理論研究和國際經(jīng)驗共同表明,存款保險這柄雙刃劍是建立在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權(quán)衡的結(jié)果,既存在明顯優(yōu)勢,又存在負(fù)面效果。如果盲目推行只會適得其反。因此,存款保險制度建設(shè)過程中面臨的主要問題――逆向選擇和道德風(fēng)險一直是理論界討論的熱點之一。在我國顯性存款保險制度即將推出的今天,我們也只有清楚地認(rèn)識到這兩種風(fēng)險可能帶來的危害,才能真正實現(xiàn)存款保險制度維護(hù)金融穩(wěn)定的初衷,為中國經(jīng)濟穩(wěn)健前行護(hù)航。
(注:本文獲上海大學(xué)人文社會科學(xué)研究發(fā)展基金資助,項目號:A.10-0115-08-401。)
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[5] 錢小安:存款保險的道德風(fēng)險、約束條件與制度設(shè)計[J].金融研究,2004(8).
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