關于公司發(fā)展論文發(fā)表
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公司發(fā)展是對企業(yè)的未來經營方向和目標的綱領性的規(guī)劃和設計。下文是學習啦小編為大家整理的關于公司發(fā)展論文發(fā)表的范文，歡迎大家閱讀參考!
關于公司發(fā)展論文發(fā)表篇1
初探保險專屬銷售公司發(fā)展
【摘要】近幾年來，保險營銷員體制改革一直是個熱門問題，我國的保險專屬銷售公司在近幾年也進行了一些探索，其結果有不盡如人意的，但卻也給我們今后的發(fā)展總結了很多的經驗教訓。文章的核心在于對保險專屬銷售公司的優(yōu)勢進行了詳細的闡述，并且對今后保險專屬銷售公司在中國的發(fā)展提出了幾點意見。
【關鍵詞】保險專屬銷售公司 員工制 產銷分離
保險專屬銷售公司是指將保險公司的銷售部分分離出去，單獨建立一個專屬的銷售公司，在財務、人力、信息等方面實行獨立管理，在學術上稱為專屬保險代理公司，該制度在國外已經存在多年，但在我國還屬于起步探索階段。2010年10月21日，中國保監(jiān)會在其官方網站上發(fā)布了《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》(以下簡稱《意見》)，從此拉開了中國保險營銷員管理體制改革的帷幕。
2012年2月29日，保監(jiān)局批準了生命人壽股份有限公司設立五星保險銷售公司的申請，到目前為止，我國的專屬保險銷售公司已達五家，其中三家為壽險公司，兩家為財險公司。
在過去這些年里，隨著中國保險業(yè)的發(fā)展，保險營銷員隊伍已經增加到300多萬人，這支已達300萬之眾的龐大隊伍在行業(yè)發(fā)展中也存在著許多的矛盾和問題，其根本的原因在于現(xiàn)存的營銷員與保險公司關系的制度建設問題。目前，我國的保險營銷員與保險公司之間的關系是所謂的委托-代理管理，也就是代理制而不是員工制。在代理制下，保險營銷員他們沒有固定底薪，靠業(yè)務收入提取傭金，繳納個人所得稅和營業(yè)稅雙層稅務，公司不負責購買社保，但要接受員工制一樣的考核。在這樣的制度下，保險營銷員與保險公司關系不協(xié)調的矛盾日益凸顯。為了保險公司及行業(yè)的健康發(fā)展，我們有必要尋找更適合的制度協(xié)調營銷員和保險公司間的關系。
一、建立保險專屬銷售公司的優(yōu)勢
(一)有利于人員素質與保險業(yè)的發(fā)展相匹配
中國現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展雖然僅有20多年，但是保險行業(yè)卻是中國發(fā)展最快的行業(yè)之一，一直被視為朝陽產業(yè)。20多年來，保險市場機制不斷完善，法律法規(guī)逐漸健全，新的保險公司陸續(xù)進入市場，增加了市場競爭力的同時也為保險產業(yè)注入新的活力。與之相比，保險營銷人員素質的發(fā)展卻顯得遜色許多。
第一個原因是代理制無法滿足營銷員物質和精神上的需求。
首先從物質層面說，營銷員沒有基本工資，靠業(yè)務提成生活。大多數的營銷員在初入保險市場時都是首打親情牌，向身邊的親朋好友推銷，這時的收入也許可以維持不錯的生活。但一段時間過后這些關系都用完，很多人再難以完成既定的業(yè)績，無法向陌生人繼續(xù)推銷保險，那么他們就失去了維系生活的工資來源，持續(xù)幾個月后，很多人都難以堅持下去而最終選擇離開保險市場。再者，保險營銷員除了繳納所得稅外，還要繳納營業(yè)稅。一般的員工，只需要繳納所得稅，但是由于營銷員的工資是銷售保險的傭金，因此還需額外的繳納營業(yè)稅，這無疑減少了營銷員的即得收入。還有很重要的一項——社保。
保險公司一般不為營銷員繳納五險一金，或者只為小部分業(yè)績好的營銷員購買。社保是現(xiàn)代員工非常重視的一項隱形工資。從精神層面說，據大多數的保險營銷員反映，在保險公司做營銷員得不到歸宿感。即使那些營銷員每天如同員工一樣考勤、參加晨會夕會、接受各種考核，但在他們的心里仍然缺乏歸宿感。這其實也是由一定的物質基礎決定的。營銷員覺得公司沒有為自己購買社保，況且工資也是完全靠自己的努力得來的，保險公司在經濟上沒有為他們付出過，所以感到無法心系公司。一直以來，大多數的保險公司都對自己的營銷員強調要愛司如家，可見歸屬感對公司和營銷員的重要性，可以說這是維系他們之間關系的精神橋梁。
第二個原因是營銷人員隊伍的準入門檻太低。
比如人身保險從業(yè)資格考試，直到2005年3月我國才開始進行第一次人身保險從業(yè)人員資格考試，在此之前，營銷員無需經過任何專業(yè)考核便可進入這個行業(yè)。即使現(xiàn)已設立了資格考試，考試的內容也過于簡單。再者，由于營銷員和保險公司之間簽訂的是代理合同，他們之間的關系不足以對營銷員造成約束，很多找不到工作的人都只是把營銷員的工作當作失業(yè)時的跳板，一旦有機會便會跳到別的行業(yè)。
(二)產銷分離的經營模式有利于新險種的創(chuàng)新
亞當斯密在《國富論》中提到，各種生產力的最大改善，起源于分工。施行產銷分離，可以實現(xiàn)保險行業(yè)的專業(yè)化分工，轉變原有的發(fā)展方式，走上集約型發(fā)展道路，鍛造出不同的產業(yè)鏈。早在20世紀90年代，中央就提出了我國的經濟增長方式要從粗放型和外向型轉向集約型和內涵型。施行保險產業(yè)的產銷分離，有利于整個保險行業(yè)的結構升級和效率提高。產銷分離是社會化大生產的需要，作為現(xiàn)代產業(yè)的保險業(yè)也不例外。就世界保險市場來看，成熟的保險市場產銷分離的水平都很高。比如臺灣地區(qū)，早在2010年的數據統(tǒng)計就可以看出，臺灣壽險業(yè)的產銷分離已達到很高的水平，甚至要高出歐洲平均水平的20%以上。
保險險種創(chuàng)新能力低，已是我國保險業(yè)不可回避的事實，各家保險公司難以拿出有“特點”的產品推向市場。險種創(chuàng)新能力低導致我國銷售的險種單一，保險公司的營銷模式單一，抑制了保險公司的發(fā)展空間和多元化發(fā)展。隨著我國金融市場的對外開放，中國保險行業(yè)將面臨更多的挑戰(zhàn)，目前資本和技術密集型的發(fā)展方式必須改變，因而創(chuàng)新能力必須加強。對于保險公司來說，產銷分離的模式使原保險公司可以把更多的人力、財力用于開發(fā)新險種上。
(三)為應對國內外壓力提供新思路
為符合WTO的成員國的要求，我國正逐漸放寬并解除外資保險公司在地域上的限制，對外資保險公司開放市場。對于尚不發(fā)達的中國保險市場來說，這是個挑戰(zhàn)。屆時，保險市場競爭將更加激烈，雖然民族保險產業(yè)具有地域上的優(yōu)勢，但是國外完善的經營模式和具有創(chuàng)新特點的產品仍然會對我們形成巨大的沖擊。正如前面所言，我國保險業(yè)目前的發(fā)展方式是粗放型和外向型，這意味著高成本、高投入、高消耗和低效益，這樣的發(fā)展方式很難應對外來的挑戰(zhàn)。
近年，美國次貸危機、歐債危機接踵而來，西方經濟需求不振，紛紛收縮財政，作為新興市場的中國受全球市場的影響面臨經濟的下行風險。再加上我國通貨膨脹處于高位不下、經濟增速的壓力增大，資本市場收益率走低。國外的數據統(tǒng)計表明，只有保險基金投資回報率達7%，保險公司才能進入良性經營，而中國從2005年至今，只有2007和2010年達到這個要求。2011年上半年，保險行業(yè)的投資回報率僅達2.1%，是過去五年的最低水平。為了穩(wěn)定經營，中國保險業(yè)應該創(chuàng)新經營方式，降低經營成本，提高營銷效率，只有這樣，才能在巨大的壓力中求得生存和發(fā)展。
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淺析我國消費金融公司發(fā)展問題
【摘要】2010年1月7日,中國銀監(jiān)會發(fā)布公告,正式批準北京銀行、中國銀行、成都銀行作為主要出資人籌建消費金融公司,此舉正式拉開消費金融機構在我國獨立發(fā)展的序幕。消費金融公司雖然有其獨特的優(yōu)勢,但在我國仍處嘗試階段,其發(fā)展仍受到各方面因素的制約,要想其真正發(fā)揮作用,還需在實踐中不斷積累經驗,探索適合自己的生存之路。
【關鍵詞】消費金融公司 金融創(chuàng)新 消費
消費金融公司作為金融創(chuàng)新之一,反映了我國在通過金融創(chuàng)新來支持實體經濟發(fā)展方面不斷深化,這不僅為我國的金融改革創(chuàng)新帶來新的力量,也為經濟的轉型和居民消費結構升級提供了重要支撐。
一、消費金融公司概述
1、消費金融公司的含義
依據《消費金融公司試點管理辦法》,消費金融公司是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準,在中華人民共和國境內設立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。涉及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款,在試點階段的業(yè)務不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。
由于消費金融公司主營貸款業(yè)務風險較高,加之中國尚無實踐經驗,在試點的過程中,風險控制被作為最重要的考量之一,其主要特點有:準入門檻高;不吸收公眾存款;不涉及房貸、車貸;無抵押擔保;借款最高不超過月薪的5倍;利率最高不得超過央行基準利率的4倍。
2、我國成立消費金融公司的必要性
目前,消費已成為中國擴大內需、保證經濟增長以及促進經濟增長方式轉變的關鍵所在,在金融海嘯的災后重建階段,中國試點消費金融公司的舉措意義較為重大。
第一,消費金融公司的成立對于提高居民負債率、拉動消費杠桿具有重要的推動作用。
截至2009年一季度末,中國消費信貸余額占金融機構貸款的比重僅為1.29%,而同期美國不包括房貸在內的個人消費信貸余額是我國的38.7倍,其在銀行貸款中的比例則高達26%。如果中國能達到這個比重水平,那么個人消費信貸余額有9萬億元人民幣的發(fā)展空間。因為消費是生產的最終目的,在消費領域增加信貸投入有利于社會再生產的健康運轉,讓城鄉(xiāng)居民在貨幣擁有量不足的情況下,以個人信用與商品進行變換,從而最終使消費需求直接拉動經濟增長。通過設計消費金融公司,不僅可以促進個人消費的增長,而且可以推進制造商和零售商的產銷量的增長,改變GDP對出口和投資的過度依賴,促進我國經濟的可持續(xù)發(fā)展。據有關經濟學家分析指出,居民消費每增長1%,可帶動GDP增長5%。
第二,設立消費金融公司能滿足不同群體的消費金融服務需求。
消費金融公司是商業(yè)銀行現(xiàn)有個人消費信貸業(yè)務的“補缺”,商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務主要針對富裕人群,而消費金融公司的目標客戶一般是有穩(wěn)定收入來源的中低收入群體,由于他們目前收入低,又沒有合適的擔保途徑,因而常常被商業(yè)銀行所忽略。設立專業(yè)的消費金融公司,為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務,有利于滿足不同群體消費者不同層次的需求,提高消費者生活水平。
第三,豐富和完善了中國的金融體系。
目前我國從事消費信貸服務的金融機構類型很少,只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機構,消費貸款占貸款總額的比例不到12%,且消費信貸業(yè)務品種較少,主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務為主,以耐用消費品為對象的無抵押無擔保的小額消費信貸只有個別商業(yè)銀行和擔保公司聯(lián)合辦理過,但手續(xù)繁瑣,專業(yè)化程度有所欠缺。消費金融公司的設立有望填補我國個人消費貸款的空白,同時對于推動金融機構的專業(yè)分工、促進金融產品創(chuàng)新、提高金融業(yè)的服務水平起到積極作用。
二、我國消費金融公司的發(fā)展困境
盡管消費金融公司具有較好的成長性,在我國的設立也有重大的現(xiàn)實意義,但是在初期發(fā)展階段還受到很多因素的制約,前途坎坷。
1、國內消費環(huán)境難以支撐消費金融公司的發(fā)展
中國居民的家庭理財方式長期以來是以儲蓄型為主,傳統(tǒng)的消費習慣使得人們不愿意貸款消費,也不愿意去了解個人貸款產品,并認為貸款會增加心理壓力。同時,我國在現(xiàn)階段住房、醫(yī)保、養(yǎng)老等改革相關配套措施的不到位,以及不完善的社會保障體系,增加了居民對未來收入預期的不確定性,增強了謹慎消費的動機。這些因素無疑使消費金融的發(fā)展受到一定的制約。
2、我國信用機制還不夠完善
消費金融公司的最大競爭優(yōu)勢是快捷和無擔保,而要做到這些,前提是必須對客戶的資信狀況有充分的了解,具有良好的信用保證。這在我國征信體系殘缺的情況下,是很難做到的。國內大多數城市和商業(yè)銀行剛開始建立個人資信管理體系,現(xiàn)在可查到的信用情況只有信用卡還款記錄、房貸還款記錄等通過銀行發(fā)生的貸款紀錄,無法查詢個人名下的各種處罰信息、懲獎信息以及司法信息等。所以,消費金融公司最大的難題就是如何在一個社會信用體系不完善的環(huán)境中發(fā)展起來,如何形成良好的客戶群。
3、業(yè)務與資金上的限制使得貸款風險增加
其一,消費金融公司的業(yè)務范圍狹窄。
其業(yè)務只限于家用電器、電子產品等耐用消費品,以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的一般用途個人消費貸款。雖然“消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍”,但只有裝修這樣的大筆支出可以體現(xiàn),其競爭優(yōu)勢不明顯。同時,銀監(jiān)會要求必須采取合法的方式催還貸款,不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段,從目前的情況看,存在壞賬爛賬的可能性很大。
其二,消費金融公司的資金來源有制度瓶頸。
消費金融公司吸收存款,只能通過境內同業(yè)拆借、向境內金融機構借款以及經批準發(fā)行金融債券進行融資,其經營規(guī)模受到很大的限制,并且在自有資金有限、又面臨融資困境的情況下,消費金融公司可持續(xù)發(fā)展的能力并不突出。
4、與信用卡業(yè)務相比不具備明顯的競爭優(yōu)勢
雖然消費金融公司不能辦理住房和汽車貸款,但同信用卡業(yè)務有一定的沖突。消費金融公司不能吸收存款,導致其資金運營成本較高,同信用卡相比其貸款條件可能也較高。除了貸款利率不具備競爭優(yōu)勢外,消費金融公司還要對每筆消費進行審核或者指定商家,沒有信用卡那樣“自由”,更何況信用卡還有消費折扣和積分換禮等附加服務。在信用卡業(yè)務已經被現(xiàn)代人廣泛接受的前提下,消費金融公司從誕生到被消費者認知、理解并接受,還需要一定的時間。
三、推動我國消費金融公司持續(xù)健康發(fā)展的對策
仍處于發(fā)展初期和探索階段的消費金融公司,受到社會環(huán)境、信用機制、貸款用途、貸款余額等種種原因的限制,要想從競爭中脫穎而出,還需要揚長避短,發(fā)揮優(yōu)勢。在目前我國信用體系不健全的情況下,消費金融公司短期內很難實現(xiàn)預期的目標。因而,需有針對性地健全消費金融公司政策運作機制、有意識地培育信用客戶群體,以提升消費金融公司的運作效率,實現(xiàn)促進消費、擴大內需、帶動經濟增長等目的。
1、建立健全社會信用體系
首先,要建立完善的信用信息服務體系?？梢越梃b西方國家的成功經驗,重點建設征信機構體系和評價機構體系,積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構,逐步開放征信服務市場。其次,要健全信用監(jiān)管體系,制定相關制度。建立對信用評級機構、評級結果事后的評價制度,加強征信市場監(jiān)督管理,引入市場化的征信機構篩選機制。抓緊制定信用服務行業(yè)標準,推動信息共享。加快征信規(guī)章建設,健全失信懲罰機制。最后,要強化信用意識和信用道德規(guī)范制約信用的失衡。在市場經濟環(huán)境下,市場主體的行為準則首先應把講信用放在首位,樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價。
2、引入民間資本進入消費金融體系
消費金融公司未來要取得長足發(fā)展,可以嘗試鼓勵民間資本進入消費金融領域。促進民間資本進入消費金融領域能為其提供更大的發(fā)展空間,這對于促進民間資本發(fā)展壯大無疑具有重要意義。吸引民間資本進入消費金融領域可以促進金融業(yè)競爭和多層次金融體系的建立,還可以在很大程度上將民間金融活動納入監(jiān)管體系之下,防范不透明不規(guī)范引發(fā)的金融風險,促進我國經濟長期可持續(xù)發(fā)展。
3、聯(lián)合零售商和生產企業(yè)開展消費金融業(yè)務
借鑒國外消費金融公司營銷模式,積極拓展商戶,如建立業(yè)務合作聯(lián)盟,按照商業(yè)鏈條與銷售商戶、售后服務商等建立合作關系,依托大型的零售商和耐用消費品生產企業(yè)來開展消費金融業(yè)務,將消費金融服務嵌入其中。
其一,依托著龐大的銷售網絡和客戶群體,通過此類企業(yè)能直接接觸終端消費,準確把握市場需求,從而可以有針對性地提供相應的服務,滿足客戶的消費需求;其二,由于商家對市場動向感應靈敏,可以積極地采取相應的優(yōu)惠、促銷活動,從而有效引導消費結構的改善和升級,使消費者在購買到最優(yōu)惠產品的同時,享受快捷便利、全方位一體化服務。
4、建立科學適度的風險防范機制和外部監(jiān)管
由于消費金融公司不能吸收存款,同時,其貸款無抵押、無擔保,風險系數較高,因此,消費金融公司的風險防范工作必須嚴加重視。在美國次貸危機中,部分消費金融公司陷入破產倒閉的一個重要的原因就是監(jiān)管部門放松監(jiān)管。我國消費金融公司的監(jiān)管應從嚴格準入條件、設定合理的監(jiān)管指標、采取有效的監(jiān)管手段方面著手。
此外,消費金融公司必須強化信息披露,包括對監(jiān)管部門的報告和對社會公眾的信息披露。科學合理的監(jiān)管機制是消費金融公司持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障,要切實防止消費金融公司非法吸儲以及違規(guī)放貸,尤其要注意的是切實防范消費金融貸款違規(guī)進入股票市場和房地產市場。
雖然目前消費金融業(yè)務在我國還剛剛起步,一些制度和體系還有待建立和完善,但相信隨著消費在我國經濟結構中的地位不斷增強,消費金融的發(fā)展環(huán)境將不斷改善,消費金融公司在我國將迎來嶄新的發(fā)展機遇。
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