農(nóng)村小額信貸利率
我國(guó)的金融制度充滿了政府主導(dǎo)色彩,農(nóng)村小額信貸行也不例外。我國(guó)的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年,最初發(fā)展帶有著扶貧的性質(zhì),雖然我國(guó)的小額信貸發(fā)展歷程短,但是短短十幾年的時(shí)間也取得了一定的成績(jī)。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)農(nóng)村小額信貸利率，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸利率
(1)利率" text="點(diǎn)擊實(shí)體詞" target="_blank" href="http://www.so.com/s?q=%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87&ie=utf-8&src=wenda_link">貸款利率與貸款用途、貸款性質(zhì)、貸款期限、貸款政策、不同的貸款銀行等相關(guān)。國(guó)家規(guī)定基準(zhǔn)利率，各銀行根據(jù)各種因素確定差別貸款利率，即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮或下浮?，F(xiàn)行基準(zhǔn)利率是2011年7月7日調(diào)整并實(shí)施的，種類與年利率如下：①短期貸款六個(gè)月(含)6.10%;②六個(gè)月至一年(含)6.56%;③一至三年(含)6.65%;④三至五年(含)6.90%;⑤五年以上7.05%。
(2)農(nóng)村小額信貸利率，因?yàn)榭紤]到扶持三農(nóng)，一般為基準(zhǔn)利率上浮10%，也有上浮更高一些的，根據(jù)情況。
農(nóng)村小額信貸高的原因
《報(bào)告》以中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中和農(nóng)信”)為對(duì)象，對(duì)我國(guó)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款利率進(jìn)行了對(duì)比分析。
據(jù)中國(guó)普惠金融研究院特約研究員、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰介紹，目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化格局，主要有當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社等銀行類機(jī)構(gòu)、資金互助社、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及小額貸款公司?！秷?bào)告》對(duì)福建霞浦縣、河北承德縣、甘肅景泰縣三個(gè)縣的信貸農(nóng)戶抽樣調(diào)查顯示，銀行類機(jī)構(gòu)、資金互助社及民間借貸的平均利率分別為11%、7%和18.2%，涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的年實(shí)際利率平均約為22.5%。而以中和農(nóng)信為代表的小額貸款公司的實(shí)際利率為19.2%。
相對(duì)于目前4.35%的一年期貸款基準(zhǔn)利率來(lái)說(shuō)，19.2%的利率無(wú)疑相當(dāng)于高利貸，而且還是針對(duì)低收入的農(nóng)民群體。因此小額貸款公司在輿論上一度被認(rèn)為是高利貸公司?？墒聦?shí)究竟如何?
“目前19.2%的貸款利率只能保證1.4%左右的利潤(rùn)，作為中國(guó)扶貧基金會(huì)旗下公益性小額貸款公司，中和農(nóng)信一直秉持保本、微利可持續(xù)發(fā)展的理念。”中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文表示。
《報(bào)告》指出，農(nóng)村小貸公司利率之所以高，其根本原因在于成本很難控制。首先是資金成本高。像中和農(nóng)信這樣的小額貸款機(jī)構(gòu)不能吸收存款，也很難享受到政策支持，因此只能從銀行類金融機(jī)構(gòu)貸款和債券融資，中和農(nóng)信近兩年綜合資金成本達(dá)7.2%，而銀行類金融機(jī)構(gòu)的資金成本僅3%左右;其次，較小的信貸額度及上門服務(wù)模式導(dǎo)致中和農(nóng)信運(yùn)營(yíng)成本高。中和農(nóng)信客戶平均每筆貸款額度為2.3萬(wàn)元，而銀行類金融機(jī)構(gòu)平均每筆貸款的額度為7.5萬(wàn)元;最后，風(fēng)險(xiǎn)控制成本高。相對(duì)于銀行類金融機(jī)構(gòu)成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制，中和農(nóng)信上門審核，上門催收等風(fēng)險(xiǎn)控制模式也增加了成本。
事實(shí)上，小額信貸的高利率也是一個(gè)國(guó)際問(wèn)題。“中國(guó)的小額信貸利率比國(guó)際上的平均水平要低，不管是在拉美還是在非洲和亞洲，20%左右的小額信貸利率都是算比較低的，高的可以達(dá)到70%-80%，甚至100%的都會(huì)有。” 世界銀行集團(tuán)成員IFC金融機(jī)構(gòu)部高級(jí)項(xiàng)目官員姜芳芳說(shuō)。
盡管小額信貸利率很高，但是對(duì)于絕大多數(shù)貸款農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，貸款的可得性比利率更加重要，因?yàn)檫x擇在小額貸款公司貸款的人大部分很難從其他渠道獲得貸款。因此，要發(fā)展普惠金融，特別是讓農(nóng)村低收入群體享到“普”和“惠”的金融服務(wù)依然任重而道遠(yuǎn)。
對(duì)此，馬九杰指出，小貸機(jī)構(gòu)一方面要拓寬融資渠道，降低融資成本;另一方面要加大互聯(lián)網(wǎng)科技運(yùn)用，降低運(yùn)營(yíng)成本以降低農(nóng)民貸款利率。
姜芳芳建議，應(yīng)鼓勵(lì)更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村金融這個(gè)市場(chǎng)中來(lái)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)把利率水平逐漸降下來(lái)，這是比較健康的一條路。此外，應(yīng)從政策層面推動(dòng)符合標(biāo)準(zhǔn)的小貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)也是降低成本的有效途徑。
農(nóng)村小額信貸的條件
從實(shí)際看，小額信用貸款的基本條件是:
一是中國(guó)大陸居民;
二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營(yíng)地點(diǎn);
三是有穩(wěn)定的收入來(lái)源;
四是無(wú)不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股或者賭博之類的一切違法行為。
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