農(nóng)村小額信貸風險評估問題研究
農(nóng)村小額信貸風險評估問題研究
小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸風險評估問題研究，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸風險評估問題研究
“小額信貸”是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動.以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合(略)客戶的金融產(chǎn)品服務,可定義為一種特殊的金融服務.農(nóng)村信用社發(fā)放小額(略)榮農(nóng)村經(jīng)濟、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構、幫助農(nóng)民致富的有效途徑.但在推廣小額貸款過程中由于農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境差、農(nóng)業(yè)基礎設施落后、農(nóng)民素質低、農(nóng)村經(jīng)濟落后、農(nóng)村信用社風險控制制度不健全、國家支持力度不夠等多方面原因致使小額信貸的發(fā)展帶來了巨大的風險,農(nóng)村信用(略)求發(fā)展就必須解決小額信貸風險控制的問題.因此,對農(nóng)村信用社小額信貸的風險問題進行研究對于解決農(nóng)戶貸款難的問題、引導農(nóng)村資金回流、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供直接的資金支持、發(fā)(略)促進農(nóng)民增收具有重大的現(xiàn)實和深遠的歷史意義.本文首先分析了邵陽市農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀.然后,對邵陽市農(nóng)村信用社小額信貸風險及其成因進行具體分析.接著,運用模糊綜合評價模型,對邵陽地區(qū)農(nóng)戶的信貸評級體系進行案例分析.最后,本文提出了優(yōu)化小額信貸設計,政府加快改善小額信貸的運行環(huán)境,建立和完善內(nèi)控機制是農(nóng)村信用社有效控制小額信貸風險的主要措施.
農(nóng)村小額信貸的預防政策
對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。
(二)沒有盡職調(diào)查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質，查看營業(yè)執(zhí)照、資質證書，應當注意相關證照是否經(jīng)過年檢或相關審驗。
(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括:
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內(nèi)部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業(yè)、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模范"、"先進分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調(diào)查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關事宜提供專家意見。
農(nóng)村小額信貸的證明材料
1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等信息;
2、提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明;
3、提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
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