銀行刷卡手續(xù)費率調(diào)整

銀行刷卡手續(xù)費率調(diào)整

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　中國銀行卡市場將迎來第四次定價體系調(diào)整。

　　在國家鼓勵消費的情況下，中國的銀行卡市場即將迎來的第四次定價體系調(diào)整，不過改革的步伐并未如市場預(yù)期般邁得那么大，僅降低了餐飲娛樂類商戶的刷卡手續(xù)費。

　　早報記者獲悉，國家發(fā)改委針對完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的征求意見稿已經(jīng)下發(fā)至銀行業(yè)協(xié)會、支付清算協(xié)會、主要商業(yè)銀行以及中國銀聯(lián)。意見稿中明確提出，取消餐娛類商戶類別，將商戶類別從現(xiàn)行的3類簡化為2類，從而達到重點調(diào)低餐飲類刷卡手續(xù)費的目的。簡單說，就是餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務(wù)費)從1.03%降至0.63%。

　　至于業(yè)內(nèi)期待的“借貸分離”(借記卡和信用卡收取不同的刷卡費率)，則被國家發(fā)改委解讀為，直接實施存在一定風(fēng)險，擔(dān)憂商戶會拒絕消費者刷“費率高”的信用卡。

　　這一改革始于去年年底。去年11月16日，中國政府網(wǎng)對外發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》，其中明確國家發(fā)改委和中國人民銀行 (央行 )盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類，進一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費支出。

　　上述征求意見稿的截止日期為4月30日，但一位國家發(fā)改委價格司人士昨日表示， “目前還在征求意見階段，商業(yè)銀行和收單機構(gòu)有意見還可以反饋。”

　　餐娛類并入一般類商戶能省39%

　　簡化合并商戶分類是本次改革的最大亮點。

　　根據(jù)征求意見稿，現(xiàn)行的3類商戶類別將簡化為2類，餐娛類商戶類別將取消，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將并入“一般類”，同目前列入“一般類”的商戶執(zhí)行相同的刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)。

　　現(xiàn)行的費率共有餐娛、一般、民生三檔。例如，“5812”代表餐館，手續(xù)費率1.25%;“5311”代表百貨商店，手續(xù)費率0.78%;“5411”代表超市，手續(xù)費率0.38%。

　　根據(jù)國家發(fā)改委2013年1月下發(fā)的《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》(“66號文”)中，餐娛類合計1.25%的費率中，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機構(gòu)(銀聯(lián))的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費為0.13%，收單服務(wù)費為0.22%，一般類上述三類服務(wù)費分別為0.55%、0.08%和0.15%。其中，按國家發(fā)改委的要求，收單服務(wù)費可在其定下的標(biāo)準(zhǔn)上下10%浮動。

　　而按照發(fā)改委的計算，在不計算收單服務(wù)費的情況下，調(diào)整類別的餐娛等商戶合計收費標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的1.03%下調(diào)至0.63%，降幅達到39%。即便不考慮收單服務(wù)費的波動，餐娛類費率也將從1.25%降至0.78%，降幅也達到37.6%。

　　對比去年年底國務(wù)院要求的“取消刷卡手續(xù)費行業(yè)分類”，國家發(fā)改委此番可謂頗為謹(jǐn)慎。為什么沒有一次性取消商戶分類定價?

　　國家發(fā)改委的想法是，考慮到取消分類定價后，收費標(biāo)準(zhǔn)并軌存在兩難選擇，就低并軌，將對相關(guān)運營機構(gòu)收入造成較大影響;就高或就中并軌，則意味著在下調(diào)餐飲、房地產(chǎn)及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。

　　值得一提的是，市場原本預(yù)期取消分類定價后，目前支付市場的“套碼”亂象將得到極大的緩解。正是看到不同商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，商戶繳付的刷卡手續(xù)費則有設(shè)定的MCC代碼決定，為了搶占市場，不少收單機構(gòu)就會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。

　　“盡管從征求意見稿看只是合并商戶類別，但最終取消，仍是大趨勢。”一位業(yè)內(nèi)人士對早報記者表示。

　　暫不實行借貸分離

　　值得一提的是，相較此前市場熱議的“借貸分離”規(guī)則，并未出現(xiàn)在國家發(fā)改委的上述征求意見稿中。

　　所謂借貸分離，簡單地說，就是持卡人在消費時，刷“信用卡”與刷“借記卡”，商戶需要繳納不同的手續(xù)費。而目前國內(nèi)一直采用借記卡與貸記卡使用同一套收費標(biāo)準(zhǔn)。

　　而一旦實施借貸分離，由于信用卡本身是由銀行提供給持卡人的一筆消費信貸，銀行要承擔(dān)資金占用成本以及壞賬風(fēng)險，再加上數(shù)量頗為巨大的市場推廣等營銷成本，信用卡的費率將遠遠高于借記卡。

　　而在今年2月底央行下發(fā)的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點的通知》中還明確提出，要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價改革方案、確定實施計劃并組織實施。

　　“在本輪刷卡手續(xù)費改革中，央行是支持借貸分離的，個別商戶拒刷信用卡的行為，可以通過提前約定來解決，即在和商戶簽訂協(xié)議鋪設(shè)POS機時就簽訂協(xié)議，不管是借記卡還是信用卡的持卡人，商戶都需要提供一樣的服務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)可以向銀聯(lián)投訴。”一位接近央行的人士對記者表示。

　　“當(dāng)然，這種方式，大的商戶和酒店等，為了客戶體驗，不會出現(xiàn)這種拒收的情況，當(dāng)然有些小商戶實際操作上可能會找借口給信用卡持卡人制造障礙。”上述人士稱。

　　而后者正是國家發(fā)改委此番沒有采納借貸分離的最重要原因。

　　在上述征求意見稿中，國家發(fā)改委也直截了當(dāng)?shù)亟o出了原因。

　　在國家發(fā)改委看來，借貸差別定價將影響市場消費行為，存在一定風(fēng)險，一旦對借記卡、貸記卡實行差別定價，貸記卡收費標(biāo)準(zhǔn)將明顯高于借記卡，可能造成部分商戶拒收貸記卡，更重要的是，也不利于實現(xiàn)“穩(wěn)增長、擴內(nèi)需”的政策目標(biāo)。