財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的第一受益人是什么意思
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的第一受益人是什么意思
保險(xiǎn)受益人又稱為保險(xiǎn)金領(lǐng)取人，是指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。不過(guò)很多對(duì)于第一受益人的意思都不清楚。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹第一受益人的相關(guān)法律知識(shí)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的第一受益人
保險(xiǎn)合同是比較典型的格式合同，但其中不乏非格式條款內(nèi)容，常見(jiàn)的如特別約定條款等。格式條款的內(nèi)容一般不會(huì)出現(xiàn)什么問(wèn)題，但非格式條款內(nèi)容出現(xiàn)問(wèn)題的可能性就很大了。比如(案例一)某一機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人為M女士，該車的第一受益人為甲租賃有限公司。其中“第一受益人”一詞，乍一看好像沒(méi)什么問(wèn)題，但仔細(xì)一想，卻又會(huì)使人產(chǎn)生似懂非懂的感覺(jué)。問(wèn)題的癥結(jié)在哪里呢?
通常，如果被保險(xiǎn)車輛等標(biāo)的物同時(shí)屬于分期付款買賣合同的標(biāo)的物時(shí)，作為出賣人的銷售公司會(huì)和買受人、保險(xiǎn)人簽訂一份合同，約定車輛由買受人支付保費(fèi)，但要以出賣人作為被保險(xiǎn)人，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，買受人不能直接領(lǐng)取保險(xiǎn)賠付款，必須以出賣人的名義主張相應(yīng)權(quán)利，以此方式來(lái)確保出賣人債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。但將有關(guān)權(quán)利人約定為被保險(xiǎn)人和“第一受益人”顯然做法不同，處理程序也不會(huì)相同。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，涉及的主體稱謂除投保人、保險(xiǎn)人之外，還有被保險(xiǎn)人、受益人等。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。由此可見(jiàn)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，可能出現(xiàn)的主體為保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人;在人身保險(xiǎn)合同中，可能出現(xiàn)的主體為保險(xiǎn)人投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。所謂“第一受益人”之說(shuō)在人身保險(xiǎn)合同中尚不多見(jiàn)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中更是不應(yīng)該出現(xiàn)。但是，隨著保險(xiǎn)業(yè)的繁榮，它已經(jīng)被大量地嫁接到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中來(lái)。該案中，法院認(rèn)為，既然已經(jīng)引用過(guò)來(lái)并作為特別約定條款，從不得遺漏當(dāng)事人的角度考慮，法院又不能視其為無(wú)物，只能根據(jù)其表面意義，將甲公司視作有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人，告知其本案基本情況，通知其作出是否參加本案訴訟的決定。其后，甲公司書(shū)面答復(fù)：對(duì)該賠償款不主張權(quán)利，保險(xiǎn)金應(yīng)該用以彌補(bǔ)事故造成的損失。
由于甲公司放棄權(quán)利，該案對(duì)于所謂“第一受益人”的法律性質(zhì)如何認(rèn)定無(wú)須再作出結(jié)論。但筆者認(rèn)為，作為一項(xiàng)研究課題，對(duì)所謂“第一受益人”的法律性質(zhì)予以剖析還是很有必要的。從程序角度而言，因?yàn)樯婕笆欠褡芳赢?dāng)事人的問(wèn)題，此處的詞語(yǔ)嫁接不僅使審理時(shí)間延長(zhǎng)，還衍生很多問(wèn)題。如果甲公司表示參加本案訴訟，其訴訟地位、權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)如何界定?如果甲公司表示不參加本案訴訟，能否視為其放棄“第一受益人”的相關(guān)權(quán)利，從而使保險(xiǎn)合同載明的被保險(xiǎn)人順位取得合同項(xiàng)下相關(guān)權(quán)利呢?
法院從是否遺漏當(dāng)事人的角度出發(fā)，將甲公司視為有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人而向其發(fā)出通知，告知其本案基本情況，通知其做出是否參加本案訴訟意思表示的做法是符合民訴法規(guī)定的。若該公司表示參加訴訟，應(yīng)以有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人身份對(duì)待，由法院決定予以合并審理。對(duì)所謂“第一受益人”在合同條款中的含義，應(yīng)通過(guò)開(kāi)庭審理予以查清，對(duì)于“第一受益人”的處理、認(rèn)定則應(yīng)以庭審時(shí)當(dāng)事人的一致陳述作為依據(jù)，不能因?yàn)槠鋵儆谠~語(yǔ)嫁接、不應(yīng)出現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款中就否定其作用。如果通過(guò)庭審，查明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思就是想在主張保險(xiǎn)合同權(quán)利的順位上設(shè)置一個(gè)先后順序，即甲公司享有在先主張的權(quán)利，被保險(xiǎn)人享有第二順位主張的權(quán)利，雖然名稱不規(guī)范，但并不違反法律規(guī)定，根據(jù)民事權(quán)利意思自治原理，依然可以確認(rèn)甲公司在本案中的地位即為有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的第三人。此時(shí)，雖然M女士以被保險(xiǎn)人的名義提起訴訟，但應(yīng)判決保險(xiǎn)人向甲公司承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而不能向本案原告M女士承擔(dān)責(zé)任。
另一方面，既然甲公司明確表示放棄“第一受益人”的相關(guān)權(quán)利，就應(yīng)視為該特別約定條款已被當(dāng)事人新的意思表示所變更，而不再具有影響案件結(jié)果的作用，由被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定行使求償權(quán)利即可。
此外，除部分銀行的貸款辦法曾使用“第一受益人”一詞，法律規(guī)定中鮮見(jiàn)該詞出現(xiàn)，致使對(duì)于“第一受益人”的定性出現(xiàn)了見(jiàn)仁見(jiàn)智的看法。有人曾提出，不應(yīng)主動(dòng)追加“第一受益人”參加訴訟;若其主動(dòng)申請(qǐng)參加訴訟，法院應(yīng)告知其另案主張權(quán)利。另有法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同約定的“第一受益人”并非法律所規(guī)定的“受益人”，相應(yīng)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)仍應(yīng)由被保險(xiǎn)人享有。凡此種種，莫衷一是，建議出臺(tái)法律或司法解釋予以澄清認(rèn)識(shí)。
保險(xiǎn)受益人的分類
1、法定受益人與非法定受益人(指定受益人)
上述分類，是根據(jù)在確定受益人方面，法律有無(wú)明文規(guī)定。例如，依中國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條，死亡保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的法定繼承人同時(shí)也是法定受益人，當(dāng)沒(méi)有指定受益人時(shí)，享有受益權(quán)。此外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人為法定受益人。這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人生存，則被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金有請(qǐng)求權(quán)，這種權(quán)利是因保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)被保險(xiǎn)人的人身依附性決定的。但可以通過(guò)指定受益人而放棄。指定受益人是指根據(jù)“有權(quán)指定者”的意旨所確定的受益人。包括投保人、被保險(xiǎn)人、其它自然人、法人或非法人組織均可以成為指定受益人。
2、原始受益人、后繼受益人與法定繼承人
依據(jù)受益順序，可作如上分類。如同中國(guó)《繼承法》，沒(méi)有前一順序受益人，后一順序受益人才能取得受益權(quán)。
3、為自然人的受益人與非自然人的受益人
中國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)受益人的范圍和資格未作限制?，F(xiàn)實(shí)生活中以受益人為自然人居多。
4、單一受益人與多數(shù)受益人
對(duì)受益人是單數(shù)還是多數(shù)所作的分類。如果是多數(shù)受益人，則有受益順序和受益份額的問(wèn)題。當(dāng)同一順序有多個(gè)受益人，其中某一個(gè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，其受益份額應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)受讓?是由其他受益人均等受讓，抑或是由投保人、被保險(xiǎn)人重新指定?中國(guó)《保險(xiǎn)法》未見(jiàn)具體規(guī)定。
5、兼有投保人身份的受益人與不兼有投保人身份的受益人
兼有投保人身份的受益人屬于投保人為自己利益買保險(xiǎn)，不兼有投保人身份的受益人屬于投保人為他人利益買保險(xiǎn)。
6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人與人身保險(xiǎn)受益人
英國(guó)及中國(guó)臺(tái)灣允許在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上設(shè)置受益人，可作此分類。中國(guó)僅人身保險(xiǎn)有受益人。中國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)設(shè)置受益人有無(wú)必要?事實(shí)上經(jīng)濟(jì)生活的的飛速發(fā)展對(duì)此已提出了要求，作為社會(huì)意識(shí)關(guān)系的法律應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這種形勢(shì)的要求。當(dāng)前銀行為房地產(chǎn)業(yè)融資過(guò)程中出現(xiàn)了一種較為普遍但不合法的做法。即，銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商聯(lián)手推出銀行按揭業(yè)務(wù)，由購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)買房貸款，購(gòu)房者將所購(gòu)房屋抵押給銀行，購(gòu)房者同時(shí)被要求購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。爾后，銀行在保險(xiǎn)公司簽發(fā)的“抵押住房保險(xiǎn)保單”批注事項(xiàng)一欄里蓋章，并注明：“本保單第一受益人為某銀行某支行”。中國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并無(wú)“第一受益人”的說(shuō)法。因此，銀行只不過(guò)寫(xiě)了也白寫(xiě)。
保險(xiǎn)受益人的權(quán)利義務(wù)
1、受益人的權(quán)利
申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。此權(quán)利受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，任何單位或者個(gè)人不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
需要說(shuō)明的是，某些人壽保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為被保險(xiǎn)人本人，如疾病保險(xiǎn)金、高殘保險(xiǎn)金和養(yǎng)老保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司不接受其他指定。
2、受益人的義務(wù)
1)受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。
2)提供保險(xiǎn)事故理賠相關(guān)證明、資料的義務(wù)。
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