如何辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品是發(fā)行還是代銷

　　銀行總會(huì)有很多的理財(cái)產(chǎn)品向投資者推薦，那么怎么辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品是銀行發(fā)行的還是代銷的呢，下面學(xué)習(xí)啦小編來(lái)告訴大家。

　　問(wèn)題：銀行結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤的都是黃金、匯率、股票，風(fēng)險(xiǎn)都很高的吧?

　　答案：我身邊很多朋友也對(duì)銀行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品感到困惑，其實(shí)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是指通過(guò)某種約定，在客戶普通存款的基礎(chǔ)上加入一定的衍生產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將理財(cái)收益與國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)各類參數(shù)掛鉤，例如匯率、利率、債券、一攬子股票、基金、指數(shù)等。從而使投資者在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品到期保本的同時(shí)，有機(jī)會(huì)獲得比傳統(tǒng)存款更高的收益。很多人看到結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品就望而生畏，其實(shí)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品也分為保本和非保本產(chǎn)品，目前商業(yè)銀行發(fā)行的很多保本產(chǎn)品都是結(jié)構(gòu)性的，只是說(shuō)每款產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的是不一樣的，而且結(jié)構(gòu)的設(shè)置也不一樣?；旧媳１井a(chǎn)品在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)置上，設(shè)置的安全性非常高。比如說(shuō)看掛鉤標(biāo)的觸發(fā)的條件。如果這個(gè)觸發(fā)的條件非常容易的話，就容易達(dá)到預(yù)期的收益。但如果這個(gè)觸發(fā)的條件很難達(dá)到，比如要股市上漲20%才能達(dá)到收益，但是你覺得這段時(shí)間的股市很難上漲這個(gè)程度，就可以考慮不選擇這款產(chǎn)品。其實(shí)結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品并沒有我們想象的那么復(fù)雜，他只是通過(guò)一種設(shè)定，在客戶普通存款的基礎(chǔ)上，加入一個(gè)衍生產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。普通的存款留在基本的銀行，一部分的利息和收益是投資銀行在做一個(gè)操作，比如做一個(gè)對(duì)沖，做一個(gè)期貨、期權(quán)。他是將理財(cái)收益與國(guó)內(nèi)、國(guó)際金融市場(chǎng)的參數(shù)進(jìn)行掛鉤，比如說(shuō)利率、匯率、債券、一攬子股票還有基金、指數(shù)等等。這就使得理財(cái)產(chǎn)品在到期保本的同時(shí)，然后又獲得比傳統(tǒng)的存款更高的收益。所以，這也解釋了，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為什么也分為保本型和非保本型。就算你看到他掛鉤的是黃金，他的走勢(shì)非常不穩(wěn)定，但其實(shí)他設(shè)置的條件非常非常寬松，除非遇到世界大戰(zhàn)這種非常極端的情況，正常情況都是可以實(shí)現(xiàn)收益的。其實(shí)就是變相的拉存款。

　　銀行自身發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來(lái)分：

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)

　　A1(保守型)

　　A2(穩(wěn)健型)

　　A3(平衡型)

　　A4(成長(zhǎng)型)

　　A5(進(jìn)取型)

　　從A1到A5，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，對(duì)應(yīng)產(chǎn)品收益也不同，低風(fēng)險(xiǎn)及中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品基本是保本保收益，理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明說(shuō)都比較復(fù)雜，計(jì)算公式很多保收益2%之類的，最高6%。不過(guò)基本可以按照預(yù)期收益來(lái)結(jié)算。每家銀行理財(cái)產(chǎn)品名字不盡相同但功能和投資收益都十分相似。高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品一般就是不保本的產(chǎn)品，有的銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)置會(huì)有本金保90%。不過(guò)目前銀行發(fā)行的產(chǎn)品90%都是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以理解為變相的拉存款。理財(cái)產(chǎn)品指南都有詳細(xì)的介紹：我一般會(huì)看，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、投資范圍，投資資產(chǎn)種類。一般理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行者、認(rèn)購(gòu)者、期限、價(jià)格和收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性我們都需要注意看。

　　問(wèn)題：可不可以給我們財(cái)友一些有關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資建議。

　　答案：選擇理財(cái)產(chǎn)品是門學(xué)問(wèn)，再加上目前市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品五花八門，在買的時(shí)候真的是眼花繚亂。挑選產(chǎn)品的質(zhì)量直接決定后期的收益和風(fēng)險(xiǎn)。想要正確的選擇理財(cái)產(chǎn)品，首先要加強(qiáng)自身理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的學(xué)習(xí)，讀懂理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，其次是要準(zhǔn)確評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合自己的資金儲(chǔ)蓄情況選擇，切勿盲目攀比，偏信盲從，以免給自己帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　問(wèn)題：我們可以在銀行柜臺(tái)買到的產(chǎn)品非常多，普通的百姓可能只關(guān)心收益率，對(duì)大多數(shù)產(chǎn)品的種類、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并不清楚。甚至，很多情況下，不能辨別在銀行購(gòu)買的產(chǎn)品到底是不是銀行發(fā)行的，可以給我們?cè)敿?xì)介紹下嗎?

　　答案：大家對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)誤解，其實(shí)銀行購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品也不一定是銀行發(fā)行的，銀行的理財(cái)產(chǎn)品分為自營(yíng)和代銷的：我們狹義上講的銀行理財(cái)產(chǎn)品一般是銀行發(fā)行的，其他還有代銷的基金、信托、保險(xiǎn)、貴金屬投資等等。銀行發(fā)行的產(chǎn)品簽訂購(gòu)買合同時(shí)都是直接與銀行簽訂，代銷產(chǎn)品首先看發(fā)行機(jī)構(gòu)就有可能是信托、保險(xiǎn)，合同上都有明顯的第三方名稱。經(jīng)常看到新聞?dòng)泻芏嗬碡?cái)糾紛案例，比如客戶在銀行買理財(cái)產(chǎn)品，后面發(fā)現(xiàn)自己買的是一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。這種糾紛非常多。但是因?yàn)閰f(xié)議是自己簽的，那在后面的糾紛中也沒有太多的優(yōu)勢(shì)。所以，還是需要在簽訂合同的時(shí)候多加小心。