信用卡的還款陷阱有哪些
信用卡的還款陷阱有哪些
現(xiàn)如今不少的人都申請(qǐng)了信用卡，而信用卡的還款卻陷阱重重，而常見的陷阱又有哪些呢?又該如何避開呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的一些關(guān)于信用卡的還款陷阱的相關(guān)資料,供你參考。
信用卡的還款陷阱
一、所有信用卡都能直接取現(xiàn)
多數(shù)銀行的信用卡激活后即可通過ATM機(jī)進(jìn)行取現(xiàn)，而個(gè)別銀行的信用卡需要單獨(dú)開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)，才能使用。
二、信用卡取現(xiàn)能享有免息期
信用卡取現(xiàn)不同于信用卡透支，其相當(dāng)于向銀行預(yù)借現(xiàn)金，所以會(huì)被銀行視為貸款，收取相應(yīng)費(fèi)用。除了按照取現(xiàn)額的1%-3%收取手續(xù)費(fèi)外，自持卡人取現(xiàn)之日起，每日會(huì)收取萬分之五的利息，年利率相當(dāng)于18.25%。
三、信用卡額度=取現(xiàn)額度
一般來說，信用卡取現(xiàn)額度只能達(dá)到授信額度的50%，而以工行為代表的銀行甚至不足這一數(shù)字，只有30%。有些特別的信用卡能夠達(dá)到更高的取現(xiàn)額度，比如交行T-POWER卡、招行YOUNG卡等。
四、信用卡取現(xiàn)沒有限制
信用卡取現(xiàn)能夠快速緩解現(xiàn)金危機(jī)，但也要看持卡人的現(xiàn)金缺口有多大。要知道，信用卡取現(xiàn)單日最高限額只有2000元，以此計(jì)算，如果你想要借款2萬元，需要連續(xù)10日不間斷完成信用卡取現(xiàn)操作，才能將所需資金籌集到位。
五、信用卡取現(xiàn)當(dāng)天還款沒有利息
信用卡取現(xiàn)會(huì)從入賬日起計(jì)收利息，也就是說，銀行收取持卡人的利息是從信用卡取現(xiàn)當(dāng)日開始計(jì)算的。但有一種情況例外，當(dāng)天還款的話，就不會(huì)計(jì)算利息了。
避開信用卡的還款陷阱的方法
1、辦卡免年費(fèi)
“辦卡免年費(fèi)”的噱頭由來已久。為了鼓勵(lì)消費(fèi)者辦卡，卡中心除了拿出一些小禮品外，還會(huì)用“免年費(fèi)”一說讓你覺得卡片零成本。實(shí)際上，并非所有信用卡都是終身免年費(fèi)的。
所謂“辦卡免年費(fèi)”，一般只是針對(duì)普卡、金卡來說，辦卡首年不收取年費(fèi)，至于之后每年的年費(fèi)是否收取，則視持卡人用卡情況而定。
例如，招行信用卡年費(fèi)首年可免，每年消費(fèi)滿6筆(不限金額)，次年年費(fèi)可免。深發(fā)展信用卡申領(lǐng)首年年費(fèi)可免，一年內(nèi)累計(jì)消費(fèi)18次(含)以上減免次年年 費(fèi)。而浦發(fā)信用卡則根據(jù)消費(fèi)者刷卡金額來評(píng)判是否可免年費(fèi)，如標(biāo)準(zhǔn)卡普卡持卡人需消費(fèi)滿2000元、金卡持卡人需消費(fèi)滿3000元可免次年年費(fèi)。
至于鈦金卡、白金卡等高端卡片的年費(fèi)，一般是難以免去的，持卡人只有通過消費(fèi)積分兌換的方式才能減免年費(fèi)。
此外，還有一些信用卡存在變相年費(fèi)，比如一次性的“入伙費(fèi)”、“工本費(fèi)”等等，也值得持卡人注意。
對(duì)策、2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中對(duì)“不開卡收年費(fèi)”的問題明令禁止。不過卡中心表示，持卡人若在申辦次年開卡，而首年刷卡沒有達(dá)標(biāo)，那么開卡后仍需要繳納年費(fèi)。因此，慎重對(duì)待信用卡申請(qǐng)才最重要。
2、最低還款額不影響信用
持卡人在最后還款日前償還最低還款額的確不會(huì)影響信用，但欠款利息可不是小數(shù)目。
除工行信用卡外，大部分銀行均采用全額罰息的方法計(jì)收利息，也就是從持卡人消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)息，每天萬分之五，直到還清為止。
例如，持卡人在1月18日消費(fèi)了2000元，在2月10日的賬單中僅有此筆消費(fèi)，在賬單的最后還款日2月25日，他償還了200元。那么，盡管他的信用記錄完全良好，這筆消費(fèi)仍會(huì)產(chǎn)生不少利息。
利息的收取實(shí)際分為兩部分。一是2000元全部賬單金額從消費(fèi)第二天即1月19日開始以每天萬分之五利息計(jì)收，直到2月25日償還最低還款額，二是從2 月25日開始對(duì)尚未歸還的1800元欠款以每天萬分之五的利息計(jì)收，直到持卡人還清為止。通過計(jì)算我們發(fā)現(xiàn)，即便持卡人在2月26日全部歸還欠款，也會(huì)因 為一天之差多需要多支付38.9元利息。
對(duì)策、刷卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)衡量自己的還款能力。對(duì)于可能忘記還款的情況，建議持卡人在卡片背面寫好最后還款日，并通過網(wǎng)上還款平臺(tái)設(shè)置還款提醒服務(wù)。如果在短時(shí)間內(nèi)無法全額還款，不妨考慮分期還款。
3、免息分期還款
免息分期還款也是卡中心的特色服務(wù)，不過，利息能免，手續(xù)費(fèi)可不能免。
除了在卡中心的合作商戶直接申請(qǐng)分期消費(fèi)外，持卡人一般可以對(duì)單筆大額消費(fèi)或賬單進(jìn)行分期，工行、中行、招行等銀行，會(huì)在第一次分期賬單中根據(jù)分期期數(shù) 一次性收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，而建行、交行、浦發(fā)、廣發(fā)、光大等會(huì)按比例分期收取手續(xù)費(fèi)。雖然不同銀行根據(jù)分期期數(shù)不同制定的手續(xù)費(fèi)率不一，但年化利率均 在10%～15%，實(shí)則并不低廉。
對(duì)策、衡量消費(fèi)能力很重要，同時(shí)，在選擇分期還款前，持卡人應(yīng)對(duì)手續(xù)費(fèi)成本有個(gè)正確的估計(jì)。當(dāng)然，對(duì)短期內(nèi)無法全額還清欠款的持卡人來說，分期還款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于償還最低還款額后產(chǎn)生的利息，因此在特殊情況下，倒也成了省錢的做法。
4、預(yù)借現(xiàn)金方便應(yīng)急
持卡人都知道，信用卡透支取現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)和利息兩項(xiàng)成本，那么預(yù)借現(xiàn)金的成本是否較低呢?
其實(shí)兩者只是換湯不換藥。持卡人申請(qǐng)預(yù)借現(xiàn)金后，同樣需要支付手續(xù)費(fèi)，同時(shí)，利息的收取方式也是每天萬分之五，直到持卡人還清為止。
與傳統(tǒng)透支取現(xiàn)相比，預(yù)借現(xiàn)金只是多了些形式。比如招行“電話/網(wǎng)銀預(yù)借現(xiàn)金”服務(wù)可把卡中心批準(zhǔn)的透支取現(xiàn)金額直接轉(zhuǎn)入同一持卡人名下借記卡賬戶中， 而不需要先取款后存款了。工行“透支轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)還支持持卡人將一定范圍內(nèi)的信用額度轉(zhuǎn)入他人信用卡或借記卡中，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬流程。
對(duì)策、這一服務(wù)只適合持卡人在緊急情況下使用。預(yù)借現(xiàn)金后，由于利息每天都有新增，因此持卡人應(yīng)盡早還款。
5、超過額度仍能刷卡
卡片的額度只有10000元，可為什么11000元的消費(fèi)也能成功呢?
沒錯(cuò)，部分信用卡在使用時(shí)的確可以超限，不過你可別高興地太早，超限也有成本——超限費(fèi)。
浦發(fā)、農(nóng)行、光大、工行、中行、廣發(fā)、中信、民生等多家卡中心均制定了5%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)持卡人超出信用額度的消費(fèi)部分收取5%的超限費(fèi)。
其中浦發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，工作人員告訴記者，持卡人只要在賬單日當(dāng)天不超限，就不收取超限費(fèi)。也就是說，超限消費(fèi)的持卡人只需在賬單日前，將超限部分歸 還，就不會(huì)被計(jì)收超限費(fèi)。而交行信用卡的標(biāo)準(zhǔn)則較為嚴(yán)苛，工作人員告訴記者，持卡人一旦超限消費(fèi)，會(huì)按超限金額的5%，被收取最低5元或1美元的超限費(fèi)， 同時(shí)，賬單將進(jìn)入“拖欠”狀態(tài)，從而賬單中每筆消費(fèi)都會(huì)從消費(fèi)當(dāng)天收取萬分之五的利息，直到全部還清為止。
對(duì)策、比較容易發(fā)生超限消費(fèi)的多數(shù)是節(jié)假日，因此建議持卡人提前2~3天申請(qǐng)臨時(shí)額度。據(jù)了解，臨時(shí)額度一般視持卡人用卡情況而定，平安、招行、光大等銀行會(huì)主動(dòng)為信用記錄良好的客戶提升臨時(shí)額度，而工行、浦發(fā)信用卡持卡人則需要主動(dòng)申請(qǐng)。
另外，建議持卡人開通信用卡短信提醒服務(wù)，以便及時(shí)了解卡片剩余的可用額度。
6、“免息免手續(xù)費(fèi)”之疑
信用卡商城的誕生為持卡人搭建了虛擬的交易平臺(tái)。在這里，你可以根據(jù)貨品描述、質(zhì)保說明、免責(zé)申明等選購(gòu)物品，同時(shí)在卡中心允許的范圍內(nèi)，選擇支付方 式，如一次性付款或分期購(gòu)買。例如一臺(tái)尼康D5000的相機(jī)，可一次性付款4886元，也可選擇3期、6期、12期分期購(gòu)買，總價(jià)不變，而這也就是卡中心 宣傳的“0利息、0手續(xù)費(fèi)”。
不過，細(xì)心比較后我們發(fā)現(xiàn)， 信用卡商城中貨品的價(jià)格并不比市場(chǎng)價(jià)格優(yōu)惠，甚至還遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)，同樣以尼康D5000套機(jī)為例，中關(guān)村在線、太 平洋電腦網(wǎng)等網(wǎng)站報(bào)價(jià)在4100～4400元，相比4886元來說便宜不少。
可見，雖然卡中心喊出“0利息、0手續(xù)費(fèi)”的口號(hào)吸引消費(fèi)者，但商品標(biāo)價(jià)中已經(jīng)內(nèi)含了這些成本，對(duì)持卡人來說未必真的劃算。
對(duì)策、在信用卡商城購(gòu)物前，應(yīng)做足功課，比較市場(chǎng)價(jià)格與商城價(jià)格孰高孰低。需要指出的是，雖然商城價(jià)格未必低廉，但持卡人若通過其他途徑購(gòu)物后還需申請(qǐng)分期還款，那么在比較價(jià)格時(shí)應(yīng)加上分期成本，如此一來可能信用卡商城價(jià)格更加優(yōu)惠。
信用卡的還款方式
發(fā)卡行內(nèi)
還款方式該方式包括、發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話銀行還款等方式。還款后，信用卡額度即時(shí)恢復(fù)，款項(xiàng)一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后，即可入賬。
微銀pos手
微銀通pos手機(jī)是一種移動(dòng)金融系統(tǒng)個(gè)人支付終端，既可以用來直接刷卡還款，也可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。即時(shí)到帳!
轉(zhuǎn)賬/匯款還款
主要分為、同城跨行、異地跨行等兩種方式。無論是何種方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者匯款，匯出行收取一定的費(fèi)用，同時(shí)款項(xiàng)在到賬的時(shí)間和還款便捷程度上都不如同行內(nèi)還款、網(wǎng)絡(luò)還款、便利店還款等方式。
網(wǎng)絡(luò)還款
國(guó)內(nèi)比較常見的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有、銀聯(lián)在線、快錢、盛付通、支付寶、財(cái)付通等。選擇不同的平臺(tái)和銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和款項(xiàng)具體到賬時(shí)間均有所不同。
便利店還款
該種方式主要是通過安裝在便利店中的“拉卡拉”智能支付終端完成還款，一般到賬時(shí)間需2~3個(gè)工作日，同時(shí)利用這種方式還款免收取手續(xù)費(fèi)。
柜面通還款
柜面通指各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，通過在銀聯(lián)交換中心主機(jī)系統(tǒng)注冊(cè)的他行銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面，進(jìn)行人民幣活期存取款交易。
信付通還款
“信付通”智能刷卡電話是中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)，通過銀行卡檢測(cè)中心認(rèn)證，并由中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。
還款通
利用“還款通”進(jìn)行還款，收費(fèi)一般按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的同城跨行轉(zhuǎn)賬與異地跨行匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。
其它方式
除了上面提到的幾種方式外，發(fā)卡行為了便于持卡人還款，還開通了各自特色的還款方式。
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