最強(qiáng)購買少兒保險攻略
為人父母者，總希望許孩子一個美好的未來，希望給孩子買份保險。那如何給孩子買保險呢?我們將從保險在家庭理財中的位置及孩子買保險在家庭理財中的作用，來說明如何選擇適合孩子保險。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于最強(qiáng)購買少兒保險攻略的資料，希望對大家有用。
如何給孩子買保險
兒童健康險是首選
如前文所述，從家庭財務(wù)規(guī)劃的角度，給孩子買保險應(yīng)首選健康險，因為孩子的健康問題是最影響家庭財務(wù)安排的風(fēng)險。
具體應(yīng)該如何選擇健康險?兒童健康險，我們主要討論三種：一是門診險，二是重疾險，三是住院險。
1)門診險沒必要買
說起健康險，父母最容易想到的是門診能不能賠?孩子發(fā)燒感冒是常事，尤其像北京。除非自己DIY當(dāng)醫(yī)生給孩子推拿按摩退燒，否則一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來，我們領(lǐng)教過一次，發(fā)燒留觀，半天花了一千多。
保險公司在這一險種上運營成本太高，一般不會針對個人出售門診險。即使在海外，門診險也是保費和保額相差無幾，而且還要在固定的診所。保險公司在門診險上賺取的基本上是管理費。
因此，在門診這個風(fēng)險上，我們不應(yīng)寄希望于保險公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險”，因為這個風(fēng)險你承擔(dān)得起，風(fēng)險不高。每月預(yù)留一筆錢即可。
2)重疾險必須買，越早越好
毫無疑問，兒童重疾險是必須買的，而且越早越好。
插一句，無論給任何人買保險，都應(yīng)遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠，買低。
首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談額度，首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會比較緊張，家庭財務(wù)狀況面臨考驗。一位保險界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個即刻有了幾十萬的治療備用金在手，另一個還要為明天的放療化療費而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會更好呢?
所以重疾險的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬，所以成年人購買重疾險，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷，所以建議保額買到50萬元以上。
有人會認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜;這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務(wù)的問題。
第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險，我們重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
第三，關(guān)于兒童重疾險的預(yù)算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。很多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障的問題，而不是儲蓄的問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實，有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經(jīng)驗，一份保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。
3)兒童住院醫(yī)療保險：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致。
上面提到的重疾是對家庭財務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的;門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對家庭財務(wù)影響最小的。界于中間的，就是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭財務(wù)的影響越來越大。
所謂住院醫(yī)療保險，包括以下費和的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術(shù)相關(guān)費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
兒童住院醫(yī)療保險與成人住院險在保障范圍方面沒有大的區(qū)別，但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費率普遍比成人住院險貴。住院醫(yī)療保險，隨著年齡的增長，費率會有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。
挑選醫(yī)療保險要注意的問題：
(1)治療用藥范圍(包括器械、治療方法)是否有限制。因為城鎮(zhèn)社會醫(yī)保對孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則就起不到補充社保不足的作用。
(2)是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結(jié)果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續(xù)保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續(xù)保。國內(nèi)的住院醫(yī)療保險，普遍是五年保證續(xù)保，最高續(xù)保到65歲。當(dāng)然，能找到終身保證續(xù)保的住院險，才能真正起到保障作用。但這種終身保證續(xù)保的住院險，在國內(nèi)基本沒有。
(3)關(guān)于保險額度。一般的額度有兩種計算方式：按次計算或按年計算。筆者認(rèn)為按次計算意義更大。談到額度還要看報銷比例和免賠額，如果從保障充足角度，一個理想的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：每次住院的報銷額度最少兩到三萬，最好是沒有免賠額，報銷比例是百分之百。住院險的參考費率：國內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過一萬。
補充一點：住院險與重疾險是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應(yīng)急資金，不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;另外住院險還可以解決住院費用的問題。這樣，家庭財務(wù)就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。
最后，總結(jié)如下：給孩子買保險，主要解決健康保險問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買;重疾對家庭財務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠;住院醫(yī)療險應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購買時須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報銷額度和比例等問題。當(dāng)然在預(yù)算充足的情況下，也可以考慮給孩子購買意外險和教育金保險。
保險銷售員銷售技巧
開場白一：直截了當(dāng)開場法
營銷員：你好，C小姐/先生嗎?我是某公司的保險咨詢顧問李明，打擾你工作/休息，我們公司現(xiàn)在做一次市場調(diào)研，能否請您幫個忙呢?
顧客：沒關(guān)系，是什么事情?
——顧客也可能回答：我很忙或者正在開會或者以其他原因拒絕。
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當(dāng)一個小時后打過去時必須營造一種很熟悉的氣氛，縮短距離感：C小姐/先生，你好!我姓X。你叫我1小時后來電話的……)巧妙電話銷售技巧縮短與客戶距離感。
開場白二：同類借故開場法
營銷員：C小姐/先生，我是某某公司顧問XX，我們沒見過面，但可以和你交談一分鐘嗎?
顧客：可以，什么事情?
——顧客也可能回答：我很忙或者正在開會或者以其他原因拒絕。
營銷員必須馬上接口：那我一個小時后再打給你，謝謝。然后，營銷員要主動掛斷電話!
當(dāng)一個小時后打過去時必須營造一種很熟悉的氣氛，縮短距離感：朱小姐/先生，你好!我姓李。你叫我1小時后來電話的……)
開場白三：他人引薦開場法
營銷員：C小姐/先生，您好，我是某公司的保險咨詢顧問李X，您的好友王A是我們公司的忠實用戶，是他介紹我打電話給您的，他認(rèn)為我們的產(chǎn)品也比較符合您的需求。
顧客：王A?我怎么沒有聽他講起呢?
營銷員：是嗎?真不好意思，估計王先生最近因為其他原因，還沒來的及給您引薦吧。你看，我這就心急的主動打來電話了。
顧客：沒關(guān)系的。
營銷員：那真不好意，我向您簡單的介紹一下我們的產(chǎn)品吧……
開場白四：自報家門開場法
營銷員：C小姐/先生，您好，我是某公司的保險咨詢顧問李明。不過，這可是一個推銷電話，我想你不會一下子就掛電話吧!
顧客：推銷產(chǎn)品，專搞欺騙，我最討厭推銷的人了!
(顧客也可能回答：你準(zhǔn)備推銷什么產(chǎn)品。若這樣就可以直接介入產(chǎn)品介紹階段)
營銷員：那我還真的要小心了，別讓您再增添一個討厭的人了，呵呵。
顧客：呵呵，小伙子，還挺幽默的，準(zhǔn)備推銷什么產(chǎn)品，說來聽聽。
營銷員：是這樣的，最近我們公司的保險專家團(tuán)，在做一次關(guān)于xxx市場調(diào)研，不知您對我們產(chǎn)品有什么看法?
開場白五：故意找茬開場法
營銷員：朱小姐/先生，您好，我是某公司的保險投資顧問李明，最近可好，不知您還記得我嗎?
顧客：還好，你是?!
營銷員：是這樣的，我們公司主要是銷售xxx產(chǎn)品，您在半年前給我們打過咨詢電話來購買，我們曾提供給您一些試用產(chǎn)品。這次打電話給您，就是想咨詢下對我們的產(chǎn)品還有什么寶貴的意見和建議?
保險電銷是最方便快捷的方式，亦是最難進(jìn)行的方式。保險營銷員需要制定出奇制勝的話術(shù)，抓住客戶的需求點，進(jìn)行銷售。
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