為什么要給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)
為什么要給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)
給孩子上保險(xiǎn)這個(gè)話題也總是被反復(fù)提及，可見(jiàn)新生寶寶或者小朋友的保險(xiǎn)問(wèn)題是很多家庭所關(guān)注的。那么你知道為什么要給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于為什么要給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的資料，希望對(duì)大家有用。
為什么給孩子買保險(xiǎn)
給孩子買保險(xiǎn)已經(jīng)是大多數(shù)粑粑麻麻的共識(shí)了。但是，很多人并不清楚到底為什么要給孩子買保險(xiǎn)，只是盲目的隨大流。
和成年人購(gòu)買保險(xiǎn)的目的不一樣，這里分享一下需要給小朋友買保險(xiǎn)的三個(gè)主要原因，只有清晰了解購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，才能更好的選購(gòu)到適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
1、小朋友生性好動(dòng)，沒(méi)有什么危險(xiǎn)意識(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)上幾乎每天都會(huì)爆出兒童意外傷害，父母悔不當(dāng)初。(意外險(xiǎn))
2、現(xiàn)在的重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，小朋友若是不幸生了大病，就算傾家蕩產(chǎn)，為人父母的都會(huì)全力以赴去治療。(重疾險(xiǎn))
3、有人算過(guò)賬，從孩子出生，到大學(xué)畢業(yè)，到獨(dú)立工作所需要的花費(fèi)是一筆巨大的金額。我們最好為小朋友準(zhǔn)備教育基金，?？顚Ｓ?。(教育險(xiǎn))
保險(xiǎn)的作用在于保障，以付出保費(fèi)作為代價(jià)達(dá)到重大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的，父母可以根據(jù)不同時(shí)期的需求去為孩子購(gòu)買不同的險(xiǎn)種。
適合兒童的險(xiǎn)種之間有何區(qū)別
重疾險(xiǎn)
首先當(dāng)然是重疾險(xiǎn)，這是最受青睞的，它是目前我們家(上有老下有小)這種家庭結(jié)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)先考慮的商業(yè)險(xiǎn)。
內(nèi)地城市現(xiàn)在醫(yī)保覆蓋的還可以，但是面對(duì)重大疾病的時(shí)候，不夠給力，比如說(shuō)很多的治療項(xiàng)目和藥物都不能使用醫(yī)保。所以我們都需要更牢固的風(fēng)險(xiǎn)防線，重疾險(xiǎn)就是很好的一個(gè)補(bǔ)充。
一般來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該先保障成年人，因?yàn)槲覀兪羌彝ロ斄褐?，保護(hù)好了自己，其它家庭成員才有抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。再就是小朋友，小朋友配置好重疾險(xiǎn)，這份保障就跟隨他一輩子了。
重疾險(xiǎn)的價(jià)格，主要是跟年齡掛鉤，越年輕買越便宜。
多次賠付：其中“加倍保”是什么意思呢?首先就是覆蓋的疾病種類很全，達(dá)到113種，基本是無(wú)死角保障。除了保障范圍廣，它還有一個(gè)最重要的功能，就是多次賠付。我們前面說(shuō)到，香港的保險(xiǎn)理念還是比較先進(jìn)的。因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，很多的重大疾病，現(xiàn)在都有辦法控制甚至治愈了。多次賠付主要是希望，保障不是一次性的，而是能延續(xù)下去。
退保很多人雖然買了重疾險(xiǎn)，但是肯定還是希望自己和家人平安健康，這種情況下，大家就會(huì)想，錢還拿得回來(lái)嗎?
意外險(xiǎn)：在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，粑粑麻麻可算是操碎了心。年紀(jì)小的時(shí)候怕掉床、怕爬窗、怕?tīng)C傷，年紀(jì)稍長(zhǎng)后怕參與體育運(yùn)動(dòng)骨折、怕上下學(xué)過(guò)馬路、怕出門旅游……香港的重疾險(xiǎn)里，則涵蓋了部分意外險(xiǎn)的內(nèi)容。
教育險(xiǎn)
簡(jiǎn)單地說(shuō)，教育險(xiǎn)其實(shí)就是一款分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以視為一個(gè)長(zhǎng)線的理財(cái)產(chǎn)品。它人壽保障的成分是不高的，主要是用來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富長(zhǎng)期的保值升值。
這里用一個(gè)具體的例子來(lái)給大家做說(shuō)明。比如5年期的“雋升”，每年供款大概是1萬(wàn)美金，美元保單。
5年下來(lái)折算一下，總額大概是35萬(wàn)人民幣。這35萬(wàn)可以做什么呢?在小孩18-21歲時(shí)，也就是他大學(xué)期間，可以每年提取10000美元作為教育金，在他30歲的時(shí)候再提取50000美元，作為他創(chuàng)業(yè)的基金，或是婚嫁金;余下的錢繼續(xù)滾存，到他55歲直至100歲，每年提取1萬(wàn)美元養(yǎng)老。最后，這份保單里還有超過(guò)384萬(wàn)美金，可以留存給再下一代。
我們?yōu)楹⒆哟?5萬(wàn)的人民幣，在這個(gè)物價(jià)飛漲的年代，可能什么也不是了，但如果我們買成這種教育險(xiǎn)，還能在未來(lái)給他提供不少的支持。
大規(guī)模侵權(quán)的主要賠償模式
賠償受害人是對(duì)其救濟(jì)的最佳途徑。在具體應(yīng)用中，救濟(jì)的實(shí)現(xiàn)方式有多種，政府救濟(jì)模式、基金模式、責(zé)任保險(xiǎn)模式被各國(guó)廣泛應(yīng)用，以達(dá)到保障受害人的合法利益的目的。
(一)政府救濟(jì)模式
大規(guī)模侵權(quán)事件一般具有突發(fā)性和受害人眾多的特點(diǎn)，在造成受害人損害的同時(shí)，往往產(chǎn)生巨大的公共危機(jī)，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。政府掌握著大量的資源，享有制度安排和制度實(shí)施的合法權(quán)力，具有強(qiáng)大的動(dòng)員能力和組織能力。[3]在大規(guī)模侵權(quán)發(fā)生初期，需要在短時(shí)間內(nèi)采取相應(yīng)措施，而政府有著獨(dú)一無(wú)二的公共資源，尤其是在重大的安全事故中，政府在事故的救援、災(zāi)難的控制和防止其發(fā)生連鎖效應(yīng)等方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。政府可以在第一時(shí)間對(duì)事態(tài)進(jìn)行控制和處理，避免受害者的權(quán)益再次受到損害，防止事件的惡劣影響繼續(xù)擴(kuò)大。由于受害人數(shù)眾多，波及范圍廣，在大規(guī)模侵權(quán)事件的后期，具有主導(dǎo)地位的行政部門與各方進(jìn)行溝通處理受害人的救濟(jì)賠償問(wèn)題，如賠償方案與標(biāo)準(zhǔn)的制定等。目前，政府救濟(jì)是最常使用的救濟(jì)模式。在三鹿奶粉事件發(fā)生后，政府積極統(tǒng)計(jì)患病兒童，組織醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)嬰幼兒進(jìn)行免費(fèi)排查，對(duì)治療費(fèi)用進(jìn)行先行墊付。政府組織22家責(zé)任企業(yè)成立了針對(duì)三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金，針對(duì)受害家庭，主要由政府進(jìn)行一次性補(bǔ)償。三鹿奶粉事件中，政府救濟(jì)的運(yùn)用堪稱完美，但政府救濟(jì)模式存在明顯的局限性，不可作為應(yīng)對(duì)大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)的主導(dǎo)模式。政府救濟(jì)模式所支出的資金為國(guó)家財(cái)政資金，而財(cái)政資金的主要來(lái)源就是稅收，也就是說(shuō)，政府救濟(jì)模式的資金由全民承擔(dān)，這不僅增加了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，且與《侵權(quán)責(zé)任法》中的“預(yù)防并制裁侵權(quán)行為”的立法目的相悖。政府的介入時(shí)間是在大規(guī)模侵權(quán)事件后，政府救濟(jì)是消極的救濟(jì)模式，不能對(duì)大規(guī)模侵權(quán)者進(jìn)行提前的預(yù)防與監(jiān)督。
(二)基金模式基金模式
是指政府通過(guò)制定專門的法律法規(guī)，來(lái)收取特別的費(fèi)用或者稅收作為資金來(lái)源的賠償基金，并用該基金對(duì)符合救助條件的受害人進(jìn)行救濟(jì)，具有及時(shí)、迅速等特點(diǎn)。在遭受大規(guī)模侵權(quán)損害時(shí)，受害人可以直接從基金中獲得補(bǔ)償，防止其陷入漫長(zhǎng)而復(fù)雜的索賠訴訟之中。另外，在食品安全與環(huán)境污染方面的大規(guī)模侵權(quán)中，受害人往往會(huì)存在后遺癥等長(zhǎng)期損害，為保證受害人的合法權(quán)益，需要對(duì)其進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，基金模式的救助可以對(duì)受害人進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的必要救助。美國(guó)的基金救助模式應(yīng)用相對(duì)廣泛且較為成熟。1980年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，設(shè)立了用于環(huán)境污染損害賠償?shù)?ldquo;超級(jí)基金”。超級(jí)基金的資金來(lái)自對(duì)特殊行業(yè)企業(yè)征收的專門稅款與少部分的聯(lián)邦政府撥款。在受害人索賠過(guò)程中，責(zé)任企業(yè)不愿或無(wú)力承擔(dān)賠償時(shí)，或者無(wú)法確定責(zé)任主體時(shí)，可以向超級(jí)基金提出請(qǐng)求，支付醫(yī)療費(fèi)用。但運(yùn)行一段時(shí)間后，這種救濟(jì)模式凸顯出一些問(wèn)題。在中國(guó)，這種救濟(jì)模式?jīng)]有相應(yīng)的法律作為支撐，三鹿奶粉事件的醫(yī)療賠償基金(由政府主導(dǎo))，是沒(méi)有法律依據(jù)的救濟(jì)行為，其他的大規(guī)模侵權(quán)損害賠償能否適用還是未知。此外，救濟(jì)基金資金的籌集渠道少，可能發(fā)生后續(xù)補(bǔ)充資金不到位的情況，那么就無(wú)法對(duì)受害人進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間救助，無(wú)法完整的保護(hù)受害人的利益。
(三)責(zé)任保險(xiǎn)模式
責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人負(fù)賠償責(zé)任，在第三人向被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任之責(zé)的保險(xiǎn)。[4]12在事故發(fā)生前，責(zé)任企業(yè)為了追求利益，多數(shù)情況下，不會(huì)很好地履行防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，而在責(zé)任保險(xiǎn)制度中，保險(xiǎn)公司為了自身利益需求，勢(shì)必會(huì)對(duì)責(zé)任企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，達(dá)到減少大規(guī)模侵權(quán)事故潛在成本支出的效果。在事故發(fā)生后，責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)化了事故的處理環(huán)節(jié)，使受害人可以及時(shí)快速的得到補(bǔ)償，并且降低了訴訟的可能性，節(jié)省了處理事故的成本。與傳統(tǒng)的侵權(quán)賠償相比，責(zé)任保險(xiǎn)模式可以更加快捷地滿足被害人的救濟(jì)需求。被害人可以省去舉證等繁瑣的訴訟程序，只需根據(jù)保險(xiǎn)公司與責(zé)任主體之前所簽訂的合同，就可對(duì)受害人進(jìn)行救濟(jì)。與政府賠償相比，政府賠償?shù)慕痤~受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的賠償金會(huì)相對(duì)較低，產(chǎn)生了事實(shí)上的不平等。而責(zé)任保險(xiǎn)制度的賠償則具有同一性，事故的賠償金額只取決于合同所規(guī)定的金額，不受地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響與限制?；鹉Ｊ街?，基金的來(lái)源有政府撥款、潛在責(zé)任企業(yè)的捐贈(zèng)和民間個(gè)人捐款，這樣的資金來(lái)源具有不穩(wěn)定性，也不能用法律對(duì)資金進(jìn)行規(guī)范，事故發(fā)生后，賠償基金會(huì)對(duì)責(zé)任企業(yè)進(jìn)行索賠與訴訟，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，不利于市場(chǎng)與行業(yè)的發(fā)展。在責(zé)任保險(xiǎn)模式中，保險(xiǎn)公司會(huì)科學(xué)計(jì)算保費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，相比基金賠償模式具有可靠性與穩(wěn)定性。大規(guī)模侵權(quán)責(zé)任主體，可以免于大部分的賠償金，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)收取保費(fèi)獲益。責(zé)任保險(xiǎn)將企業(yè)的賠償責(zé)任進(jìn)行分散，減少了責(zé)任主體的賠償壓力。責(zé)任保險(xiǎn)在幾種大規(guī)模侵權(quán)賠償模式中具有高效性、平等性與穩(wěn)定性的優(yōu)點(diǎn)，筆者建議將責(zé)任保險(xiǎn)模式作為中國(guó)應(yīng)對(duì)大規(guī)模侵權(quán)事件的主要救濟(jì)模式。
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