購買養(yǎng)老保險需要注意的問題

　　目前市場上的養(yǎng)老保險的種類并不多，選擇時主要還是取決于個人退休以后的規(guī)劃。

　　確定退休年齡是個很關(guān)鍵的因素。只有確定了退休年齡才能很好的確定實行養(yǎng)老規(guī)劃的時間。一般來說在30多歲之后，籌備好小孩的教育金問題就應(yīng)該著手規(guī)劃養(yǎng)老。年齡不宜太大，通常為50周歲以下便不太適合，雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，一方面由于風(fēng)險的原因，另一方面離退休的年齡近了，繳費的期限相對較短，每年承擔(dān)的費用就高。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險。

　　確定退休以后的生活開銷。以后的生活開銷是我們確定保險金額的一個依據(jù)。社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等是退休以后的主要經(jīng)濟(jì)來源。養(yǎng)老需求主要由三個因素：壽命估算、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。舉例說明：

　　評估個人的收入水平。通常情況下，養(yǎng)老保險價格都較高，在確定自己的收入水平的情況下才可以選擇適合的險種，適合的繳費方式。養(yǎng)老保險中有分紅，萬能等投資類險種，一般來說我們對養(yǎng)老的規(guī)劃都追求穩(wěn)健性，特別是收入不高的群體，最好選擇一般的非投資類險種，費用相對較低，雖然收益低，但是安全性好。養(yǎng)老險的繳費方式有期繳和躉繳，收入不高的情況下最好選擇期繳，經(jīng)濟(jì)壓力較小雖然總額會比躉繳大點，收入好的情況下可以選擇躉繳，獲得部分利息收益，強制儲蓄性好。

養(yǎng)老保險

　　選擇養(yǎng)老金領(lǐng)取的方式。在訂立保險合同時，雙方一般都要約定開始領(lǐng)取的年齡，一般來說男性60歲女性55歲開始領(lǐng)取對生活都不會有太大的變化，領(lǐng)得過早，養(yǎng)老金累計不夠。到期可以選擇一次性領(lǐng)取或者按期領(lǐng)取，一次性領(lǐng)取一筆保險金的方式很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實現(xiàn)一個心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂觀的人，長期養(yǎng)老功能并不強，一般都選擇按年領(lǐng)。領(lǐng)取的年限也是關(guān)注的一個重點，有保證領(lǐng)取10年或者20年，有保證領(lǐng)到70歲后者100歲等，主要取決于個人對自己壽命的預(yù)期。

　　養(yǎng)老保險的四個層次

　　中國的養(yǎng)老保險由四個層次(或部分)組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險，第二層次是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，第三層次是個人儲蓄性養(yǎng)老保險，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險。在這種多層次養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次。

　　1.基本養(yǎng)老保險?；攫B(yǎng)老保險(亦稱國家基本養(yǎng)老保險)，它是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達(dá)到國家的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度?；攫B(yǎng)老保險以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強制性、互濟(jì)性和社會性。它的強制性體現(xiàn)在由國家立法并強制實行，企業(yè)和個人都必須參加而不得違背;互濟(jì)性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險費用來源，一般由國家、企業(yè)和個人三方共同負(fù)擔(dān)，統(tǒng)一使用、支付，使企業(yè)職工得到生活保障并實現(xiàn)廣泛的社會互濟(jì);社會性體現(xiàn)在養(yǎng)老保險影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大。

　　2.企業(yè)補充養(yǎng)老保險。由國家宏觀調(diào)控、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行的企業(yè)補充養(yǎng)老保險，又稱企業(yè)年金，它是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力，在參加基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)上，企業(yè)為提高職工的養(yǎng)老保險待遇水平而自愿為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。企業(yè)補充養(yǎng)老保險是一種企業(yè)行為，效益好的企業(yè)可以多投保，效益差的、虧損企業(yè)可以不投保。實行企業(yè)年金，可以使年老退出勞動崗位的職工在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金水平上再提高一步，有利于穩(wěn)定職工隊伍，發(fā)展企業(yè)生產(chǎn)。

　　3.個人儲蓄性養(yǎng)老保險。職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險是中國多層次養(yǎng)老保險體系的一個組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機構(gòu)的一種補充保險形式。實行職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險的目的，在于擴(kuò)大養(yǎng)老保險經(jīng)費來源，多渠道籌集養(yǎng)老保險基金，減輕國家和企業(yè)的負(fù)擔(dān);有利于消除長期形成的保險費用完全由國家" 包下來" 的觀念，增強職工的自我保障意識和參與社會保險的主動性;同時也能夠促進(jìn)對社會保險工作實行廣泛的群眾監(jiān)督。

　　4.商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金養(yǎng)老保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險，如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間內(nèi)的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。