別讓避險工具成家庭負擔

　　買保險成為新生活方式

　　李險峰認為，理財?shù)那疤崾且?guī)避風險，只有在你人身、財產(chǎn)能夠有安全保障的情況下，才能談到增值問題，所以保險是在理財時首要考慮的問題。

　　“有四成多的市民欲首次買保險——瀟湘晨報前不久推出的理財調(diào)查充分反映出人們對保險產(chǎn)品的強烈需求。”作為湖南保險行業(yè)的資深專家，李險峰表示，對本報“理財改變生活”活動的金融保險理財調(diào)查一直予以關(guān)注，甚至專門復印了刊有調(diào)查結(jié)果分析的報紙，以發(fā)給保險營銷人員研讀。

　　“你們的保險理財調(diào)查結(jié)果其中一點和我們所體會的不謀而合，那就是人們的保險理財意識在提高，并越來越重視保險在家庭生活中的風險防范作用，現(xiàn)在人們對保險的態(tài)度已經(jīng)從‘該不該買’過渡到‘該怎么買’的階段。”他建議說，由于保險產(chǎn)品的專業(yè)特點，保險條款的通俗化過程尚不能完全實現(xiàn)真正的“通俗”，因此，消費者在購買保險產(chǎn)品時很有必要了解一定的保險知識。

　　按需購買別負擔太重

　　“壽險產(chǎn)品的諸項功能中，核心是保障，兼有投資和儲蓄功能。”李險峰表示，根據(jù)權(quán)威機構(gòu)民意調(diào)查，國內(nèi)老百姓對壽險產(chǎn)品功能的需求是儲蓄>醫(yī)療>投資。然而在現(xiàn)實中，大部分人對自己所購買的壽險產(chǎn)品的各項功能缺乏完整的了解，有些人甚至買保險就只看其收益率。

　　投保品種太多、金額太大，就會本末倒置，讓本該承擔防范家庭財務風險工具的保險成為家庭的負擔;投保品種不全、金額太小，又起不到分散風險的作用。他認為，和住房、汽車不同的是，保險并不是以“銀貨兩訖”方式交易的商品，購買保險后也許要過很多年才能看到當初保單顯示出的“功效”，或發(fā)生風險時才能體現(xiàn)出保險的強大功用。這意味著按需打造自己的保單顯得更為重要。

　　“保險的最基本、最重要的功能實際上仍是風險保障。”一般來說，高返還型的產(chǎn)品保障程度相對較低，而低返還型產(chǎn)品的保障程度較高。站在理財和消費的角度，市民應該根據(jù)自己的真實需求來選擇保險產(chǎn)品。

　　合理規(guī)劃才能真正保險

　　“在所有購買過保險的客戶當中，相當一部分人投保的保障金額很低。由于把保險當作了儲蓄和投資，在風險真正來臨的時候，保障的作用顯得微乎其微。”李險峰坦言，一直以來人們對保險本身保障意義不完全了解與目前的壽險體制也有直接關(guān)系。一方面，長期以來保險公司屈服于保費規(guī)模和利潤的壓力，另一方面，壽險代理人屈服于業(yè)務指標的壓力，只注重開采客戶、開發(fā)新保單，卻忽視了培養(yǎng)客戶的保險意識，從保障需求出發(fā)來引導客戶。