香港保險法律制度的研究與思考論文
香港保險法律體系非常有特點，可以說是寬嚴并濟，從宏觀來看，通過出臺寬松的政策，為保險業(yè)營造良好的市場環(huán)境;從微觀來看，通過嚴格追究違法責任，維護良好的市場秩序。
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[摘 要] 在香港保險業(yè)的發(fā)展歷程中，良好的法律環(huán)境起到了相當重要的重要。本文通過分析香港保險法律制度的沿革及特征分析，比較兩地保險業(yè)監(jiān)管的差異性，思考借鑒香港保險法律制度的一些經驗做法，為我國保險業(yè)的發(fā)展營造良好的法律環(huán)境。
[關鍵詞] 香港;保險法律;研究;借鑒。
【論文正文】
香港保險法律制度的研究與思考
法律環(huán)境在一個國家或地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展中起到至關重要的作用。香港與紐約、倫敦并列為全球三大金融中心，也是保險業(yè)發(fā)達的地區(qū)之一。香港保險業(yè)的繁榮得益于其擁有完善的保險法律制度和并得以嚴格地執(zhí)行。良好的法律環(huán)境保障香港成為全球最成熟的保險市場之一。
一、香港保險相關法律的沿革。
香港保險業(yè)立法經歷三個階段：第一階段是20世紀50年代以前，無專門立法階段。保險業(yè)遵守一般的經濟法律，如《公司條例》、《雇員補償法例》中有關保險業(yè)的條款。第二階段是20世紀50年代至70年代中期， 1951年，先后頒布了《第三者(向保險人索償權利)條例》和《汽車保險(第三者風險)條例》。1961年通過了《海上保險條例》。這一階段雖然頒布了一些針對保險業(yè)的監(jiān)管條例，但監(jiān)管寬松，保險公司設立的門檻較低。例如，只要有一萬港元資金，便能夠注冊成立一家保險公司。導致市場不規(guī)范，保險形象很差。
1974年香港消費者委員會成立后，接到了很多關于保險的投訴，導致其將保險業(yè)作為當時的重點打擊對象。
第三階段是20世紀70年代中期至今。1978年2月，香港特區(qū)政府頒布了《保險公司(規(guī)定資本額)條例》，將保險公司的股本從20萬港元提高到500萬港元。1983年正式頒布《保險公司條例》，該條例制定了一套對香港保險業(yè)進行審慎監(jiān)管的法則， 1997年香港回歸中國后，該《保險公司條例》繼續(xù)有效，最近幾年又作了多次修改。如目前現行規(guī)定最低實收資本為1 000萬港元，經營綜合業(yè)務或法定類別保險業(yè)務的公司最低實收資本為2 000萬港元，保障了投保人的利益，確保保險公司有健全的管理及財務狀況，并提供了公平及自由競爭的保險市場環(huán)境。目前，香港的保險法律體系主要包括：
(一)立法方面。
香港屬于英美法系地區(qū)，以判例法為主，但在保險法律規(guī)范方面卻主要是成文法的規(guī)定。香港的保險涉及的法律規(guī)范可以分為三個層級，一是《中華人民共和國香港特別行政區(qū)基本法》。這是由全國人大制定的基本大法，對包括保險業(yè)在內的香港經濟社會發(fā)展進行明確的定位。二是立法會制定的法律，如《保險公司條例》、《第三者(向保險人索償權利)條例》、《海上保險條例》等，屬于最高層級的法律;三是保險監(jiān)理處或保險行業(yè)協會依法制定，對法律的一些實施細化的指引，這也屬于廣義上的法律體系。
為做好保險立法工作，香港《保險公司條例》①第54條規(guī)定設立保險業(yè)咨詢委員會，“以就行政長官轉介予委員會有關執(zhí)行本條例或經營保險業(yè)務的事宜，或就委員會認為有利于香港保險業(yè)的事宜，向行政長官提供意見。”“咨詢委員會須由財政司司長或其代表擔任主席、保險業(yè)監(jiān)督(該委員會的當然委員)及行政長官委任為該委員會委員的其它人士所組成，而每位獲委任的委員的任期則由行政長官決定。”
(二)執(zhí)法方面。
主要從行政、民事和刑事等三個方面考慮。一是行政執(zhí)法。保險監(jiān)管執(zhí)法權由香港保險業(yè)監(jiān)理處行使，香港保險業(yè)監(jiān)督的目標是通過審慎監(jiān)管，維護保單持有人或潛在保單持有人的利益，并促進保險業(yè)的整體穩(wěn)定。授權、日常管理、干預、實地考察四項是行政執(zhí)法的主要職權。二是民事執(zhí)法。保險合同糾紛等涉及保險民事糾紛的案件，主要是依法通過民事訴訟途徑解決。此外， 1990年成立的香港保險索賠投訴局，提供一個公平而費用低廉的途徑處理由個人保單引起的索償投訴。投訴局的裁決承保公司必須遵守，投訴人則可以拒絕接受，在這種情況下投訴人有權采取法律行動，向法院提前訴訟。三是刑事執(zhí)法。對涉嫌保險犯罪的案件，由香港警方刑事偵查并由法院進行刑事審判。香港的《保險公司條例》對違反規(guī)定的行為設置了極其嚴格的法律責任，許多行為均規(guī)定了違反后的刑事責任。
二、香港保險法律制度的特征分析。
香港保險法律體系非常有特點，可以說是寬嚴并濟，從宏觀來看，通過出臺寬松的政策，為保險業(yè)營造良好的市場環(huán)境;從微觀來看，通過嚴格追究違法責任，維護良好的市場秩序。具體體現在以下幾個方面：
(一)把國際金融中心的發(fā)展戰(zhàn)略上升到立法的高度。
1984年中英兩國政府發(fā)表了關于香港問題的聯合聲明，確立了香港特別行政區(qū)將保持國際金融中心地位，實行相應的金融保險政策，市場與國際慣例接軌。1990年4月全國人大通過的《香港特區(qū)基本法》，專門明確了建立國際金融中心的承諾。1997年香港回歸后，依托《中華人民共和國香港特別行政區(qū)基本法》，香港構筑了處理與內地金融關系的“法律基礎和政策框架”。《基本法》第五章就香港經濟、金融制度予以明確規(guī)定，規(guī)定涉及香港政府“提供適當的經濟和法律環(huán)境，以保持香港的國際金融中心地位”、“自行制定貨幣金融政策，保障金融企業(yè)和金融市場的經營自由，并依法進行管理和監(jiān)督”以及對外匯基金的支配和管理用途的規(guī)定，港元作為法定貨幣地位、現行發(fā)鈔機制保持不變、港幣自由兌換、資金自由流動、不實行外匯管制等內容。香港法律保障了金融保險業(yè)的支柱產業(yè)地位，通過實行市場開放政策，使資金、機構、人才廣泛聚集，成就了香港保險市場的繁榮。同時，也制定了相關強制保險的法律，對機動車輛保險、游船保險、責任保險等進行扶持。
(二)規(guī)定了嚴格的違法責任。
《保險公司條例》對違反規(guī)定的行為設置了極其嚴格的法律責任，規(guī)定了違法行為應負的刑事責任。涉及的條文有24(17)條，其中涉及罰金刑事責任的條文有23(16)條，涉及監(jiān)禁刑事責任的有13(9)條。涉及的行為有：非法從事保險和保險中介業(yè)務，違規(guī)任命控權人(高級管理人員)，控權人、核算師、精算師變更未通知(報告)保險監(jiān)管部門，帳目未按規(guī)定存交，違反資產運用限制，違反長期業(yè)務轉讓的規(guī)定，違反香港資產維持規(guī)定，提交虛假材料，清盤未通知(報告)，違反保密規(guī)定，欺詐誤導，違反保險中介有關規(guī)定等，均需承擔相應罰金或者監(jiān)禁等刑事責任。
(三)強化誠信監(jiān)管。
1.有關保密的規(guī)定。
第53A條對保密義務及其違反的法律責任作了規(guī)定，即：除公職人員和獲保險業(yè)監(jiān)督雇用或授權或協助保險業(yè)監(jiān)督的人等法定人員外，對在根據條例行使任何職能時獲悉有關任何保險人的事務的一切事宜，均須保密及協助保密;不得將該等事宜傳達他人，但與該等事宜有關的人除外;不得容受或準許任何人取用其所管有、保管或控制的任何紀錄，或取用由任何其他獲如此委任或雇用的人所管有、保管或控制的任何紀錄。
任何人違反上述規(guī)定即屬犯罪，一經循公訴程序定罪，可處罰款200 000港元;如屬個人，則可另處監(jiān)禁2年;或一經循簡易程序定罪，可處第6級罰款;如屬個人，則可另處監(jiān)禁6個月。
2.有關禁止誤導陳述和虛假材料的規(guī)定第56條、41條對誤導和提供虛材料的法律責任均作了規(guī)定。如第56條規(guī)定： (1)任何人如藉其明知是虛假、誤導或有欺騙性的陳述、承諾或申述，或不誠實地隱瞞重要事實，或罔顧后果地作出任何虛假、誤導或有欺騙性的陳述、承諾或申述，以誘使或企圖誘使他人訂立或要約訂立任何保險合約，即屬犯罪，可處第6級罰款及監(jiān)禁12個月。(2)任何促使或準許在根據本條例的任何條文而送達、提交或寄出的任何通知、報表、陳述書或證明書內;或存交的任何文件或文件副本內，包括有他明知在要項上是虛假的陳述，或罔顧后果地促使或準許如此包括有在要項上是虛假的陳述，即屬犯罪，可處罰款200 000港元，如屬個人，可另處監(jiān)禁2年。又如第四十一條規(guī)定：任何人根據規(guī)定向保監(jiān)部門提交材料時，提交他明知是在要項上虛假的資料或罔顧后果地提交在要項上虛假的資料……即屬犯罪，可處罰款200 000港元，如屬個人，則可另處監(jiān)禁2年。
(四)關注重點的保險從業(yè)者。
1.保險中介人。
第65條至78條是關于保險代理人及保險經紀人的規(guī)定，特別是第77條規(guī)定了違反上述規(guī)定的法律責任。
第77條第3款規(guī)定同時從事代理和經紀業(yè)務的法律責任。任何人同時顯示自己是獲委任保險代理人及獲授權保險經紀，即屬犯罪，一經循簡易程序定罪，可處罰款100 000港元及監(jiān)禁6個月。
第77條第12款規(guī)定未將客戶款項存入獨立賬戶或在客戶款項上作按揭或抵押的法律責任。任何獲授權保險經紀沒有將客戶款項存入獨立帳戶內;或在客戶款項上作出按揭或押記，即屬犯罪，一經循公訴程序定罪，可處罰款1 000 000港元及監(jiān)禁5年;一經循簡易程序定罪，可處罰款100 000港元及監(jiān)禁6個月。該條第13款規(guī)定：任何認可保險經紀團體沒有依法備存登記冊;沒有依法將保險業(yè)監(jiān)督指明的資料備存于登記冊內;沒有提供保險業(yè)監(jiān)督規(guī)定提供的資料;沒有向保險業(yè)監(jiān)督提供依法須提供的詳情;沒有交出依法須交出的簿冊或文件，即屬犯罪，一經循簡易程序定罪，可處罰款100 000港元，此外，在裁判官信納該項罪行持續(xù)期間，另加每日罰款500港元。
第77條第14款規(guī)定保險經紀機構未按規(guī)定委任核算師的法律責任。任何保險經紀沒有遵從有關核算師委任的規(guī)定，即屬犯罪，可處罰款10 000港元，此外，在裁判官信納該項罪行持續(xù)期間，另加每日罰款500港元。
2.保險高級管理人員。
第13A條規(guī)定，獲授權保險人委任任何人為其控權人(controller,常務董事或行政總裁)，需先向保險業(yè)監(jiān)督送達通知書，說明建議委任該人為控權人，并經過保險業(yè)監(jiān)督按照法定程序的認可。對保險公司違反規(guī)定委任控權人的，即屬犯罪，可處罰款200 000港元。對違規(guī)出任或繼續(xù)出任控權人的，即屬犯罪，可處監(jiān)禁2年，而在該項罪行持續(xù)期間，另加每日罰款2 000港元。
第14條規(guī)定，凡獲授權保險人的董事或控權人有任何改變，則保險人須立即以書面將該事實通知保險業(yè)監(jiān)督，否則，即屬犯罪，可處罰款200 000港元，如屬個人，則可另處監(jiān)禁2年，而在該項罪行持續(xù)期間，另加每日罰款2 000港元。
3.精算師和核算師。
第15、15A、15B條規(guī)定了保險公司須委任核算師和精算師，并將核算師和精算師的委任和變更情況及時通知保險業(yè)監(jiān)督，否則即屬犯罪，可處罰金的刑事責任。
(五)對非法保險作了嚴格的限制。
《保險公司條例》不僅對保險業(yè)務的經營作了禁止性規(guī)定，而且對“保險”詞語的使用也作了嚴格的限制。
第6條經營保險業(yè)務的限制作了以下規(guī)定： (1)除獲授權經營該類別保險業(yè)務的公司、勞合社、保險業(yè)監(jiān)督認可的承保人組織外，任何人不得在香港或從香港經營任何類別的保險業(yè)務。任何人違反上述規(guī)定即屬犯罪，一經循公訴程序定罪，可處罰款2 000 000港元;如屬個人，則可另處監(jiān)禁2年;一經循簡易程序定罪，可處罰款200 000港元;如屬個人，則可另處監(jiān)禁6個月;在該項罪行持續(xù)期間，另加每日罰款2 000港元。
第56A條對使用“保險”等詞的限制作了以下規(guī)定：非經合法授權，在香港進行業(yè)務的描述或名稱中使用“保險”一詞或“保”字及緊接其后的“險”字，或使用英文“insurance”或“assurance”一詞或該詞的英文衍生詞，或使用該詞在任何語文方面的翻譯，或使用字母“i”、“n”、“s”、“u”、“r”、“a”、“n”、“c”、“e”或“a”、“s”、“s”、“u”、“r”、“a”、“n”、“c”、“e”并以該次序排列;或在任何單據上款、信紙、通告或廣告中或以任何其他方式作出陳述，即屬犯罪，可處罰款200 000港元，如屬個人，則可另處監(jiān)禁2年。
第77條對非法保險代理人和保險經紀人作了以下規(guī)定： (1)任何人顯示自己是任何保險人的保險代理人，但卻并非該保險人的獲委任保險代理人，即屬犯罪，一經循公訴程序定罪，可處罰款1 000 000港元及監(jiān)禁2年;一經循簡易程序定罪，可處罰款100 000港元及監(jiān)禁6個月。(2)任何人顯示自己是保險經紀，但卻并非獲授權保險經紀，即屬犯罪，一經循公訴程序定罪，可處罰款1 000 000港元及監(jiān)禁2年;一經循簡易程序定罪，可處罰款100 000港元及監(jiān)禁6個月。(3)任何保險人透過任何保險中介人訂立保險合約;或接受任何保險中介人向其轉介的保險業(yè)務，而該保險中介人并非其獲委任保險代理人;或獲授權保險經紀，即屬犯罪，一經循公訴程序定罪，可處罰款1 000 000港元及監(jiān)禁2年;一經循簡易程序定罪，可處罰款100 000港元及監(jiān)禁6個月。
(六)授權保險業(yè)聯會履行部分監(jiān)管職責。
《保險公司條例》特別授權香港保險業(yè)聯會負責對保險代理人的監(jiān)管，并對保險業(yè)聯會制定的規(guī)定及采取的監(jiān)管措施給予法律的強制執(zhí)行力。
第66條規(guī)定有關保險業(yè)監(jiān)督對香港保險業(yè)聯會制定的實務守則有執(zhí)行權：保險業(yè)監(jiān)督有權向任何獲委任保險代理人發(fā)出通知，當保險業(yè)監(jiān)督認為該獲委任保險代理人已違反實務守則，獲委任保險代理人有14日時間令保險業(yè)監(jiān)督信納：他并沒有如所指稱違反實務守則;或實務守則的違反并不足以成為取消登記的理由。否則，保險業(yè)監(jiān)督有權指示為該獲委任保險代理人登記的保險人取消該獲委任保險代理人的登記，并將其姓名或名稱從登記冊中注銷，而該人則須停止作為保險代理人。
第67條有關保險代理人的實務守則的規(guī)定：香港保險業(yè)聯會在保險業(yè)監(jiān)督認可下，須發(fā)出管理保險代理人的實務守則;按保險業(yè)監(jiān)督的指示，修訂管理保險代理人的實務守則;如沒有事先取得保險業(yè)監(jiān)督的書面認可，不得修訂或撤回實務守則。任何保險人在其管理保險代理人方面，須遵從獲認可的實務守則。保險業(yè)監(jiān)督有權要求任何保險人及任何保險代理人，提供足以核實該保險人或該保險代理人遵從實務守則的資料。任何保險人沒有遵從根據第67條認可的實務守則，即屬犯罪，可處罰款100 000港元。
第77條在違反保險業(yè)聯會制定的事務守則的法律責任方面也作了規(guī)定，具體如下：任何保險人委任一名代理人，而他知道該項委任促使該代理人獲多于訂明數目的主事人委任;委任一名低于認可實務守則所定最低資格的代理人;根據一項書面代理協議委任一名代理人，而該協議在某要項上不符合香港保險業(yè)聯會根據認可實務守則采納的標準代理協議的最低限度規(guī)定;在無香港保險業(yè)聯會所成立的保險代理登記委員會的確認下，確認任何保險代理人的委任;或在香港保險業(yè)聯會所成立的保險代理登記委員會向其轉介任何投訴時，沒有調查該投訴，沒有將調查結果及所采取的行動(如有的話)向保險代理登記委員會報告，或沒有按保險代理登記委員會的規(guī)定采取紀律行動，即屬犯罪，一經循公訴程序定罪，可處罰款1 000 000港元及監(jiān)禁2年;一經循簡易程序定罪，可處罰款100 000港元。
(七)保護保單持有人利益。
規(guī)定了非法從事保險(中介)業(yè)務訂立的保險合同的效力———并不當然無效，其效力由保單持有人進行選擇。
第6A條及第65條規(guī)定： (1)凡保險人在違反有關保險業(yè)務須經保險業(yè)監(jiān)督授權或認可的規(guī)定下訂立與任何類別的保險業(yè)務(但并非屬再保險業(yè)務)有關的保險合約，該合約可由保單持有人選擇是否即使在違反上述規(guī)定下，仍可由保單持有人強制保險人履行;或基于違反上述規(guī)定而屬無效。(2)保單持有人如依據前款規(guī)定選擇使保險合約在合約期滿前無效，則有權取回其根據該合約支付的代價。(3)凡保險人在違反有關保險業(yè)務須經保險業(yè)監(jiān)督授權或認可的規(guī)定訂立與任何類別的保險業(yè)務(屬再保險業(yè)務)有關的保險合約，該合約并不會僅因此項違反而屬無效或可使無效。(4)凡保險人在違反有關保險中介人須獲委任的規(guī)定下訂立任何保險合約，該合約可由保單持有人選擇是否在違反上述規(guī)定下，仍由保單持有人強制保險人履行。若保單持有人根據前款規(guī)定選擇使保險人合約在合約期滿前無效，即有權取回其根據該合約而支付的代價。
第71條規(guī)定保險經紀客戶款項留置、押記或按揭的效力。除非在客戶帳內的款項是供繳付當時須償還及欠下保險經紀的費用，否則保險經紀或透過保險經紀就客款項作出的留置權或申索，均屬無效。保險經紀就客戶款項而作出的任何押記或按揭均屬無效。
第13B條(8)款規(guī)定保險人違規(guī)進行內部投票權交易的效力。任何有關取得保險人內部投票權的交易，不得純粹因違反有關保險人的控權人需經保險業(yè)監(jiān)督認可的規(guī)定而屬無效或可使無效。
三、對香港保險法律制度的幾點思考。
內地保險業(yè)起步晚、基礎差，保險立法和執(zhí)法體系還存在不少問題，研究香港經驗做法，對內地保險法律體系的完善和發(fā)展有一定的借鑒作用。
(一)進一步完善保險法律支持體系。
香港在自由的市場經濟體制下，通過在立法上明確了金融保險業(yè)的支柱地位，使保險業(yè)得到飛速的發(fā)展。這可以充分證明，無論是哪一國家或地區(qū)，法律環(huán)境是保險業(yè)發(fā)展的必不可少條件。與香港不同，內地幅員遼闊，各省市的經濟發(fā)展、文化傳統差異很大，不可能都把金融保險業(yè)作為支柱產業(yè)。但無疑在北京、上海、深圳等城市和廣東、江蘇、浙江等經濟發(fā)達的省份是有這樣的條件，通過地方性立法或政府規(guī)劃把金融保險業(yè)定位為支柱產業(yè)，研究制定產業(yè)結構、產業(yè)組織、產業(yè)技術、產業(yè)布局等政策，合理配置資金、技術、人才等各種資源，能夠引導保險業(yè)科學發(fā)展。
即便是經濟社會發(fā)展程度未達到把金融保險業(yè)作為支柱產業(yè)的省市，也可以根據自己的實際情況出發(fā)，在現有法律體系框架和地方的職權范圍內，針對特殊行業(yè)出臺強制保險政策或地方性法規(guī)。如公眾責任事故、建筑意外傷害事故、養(yǎng)老保險(企業(yè)年金)等都可以通過地方性立法來實施，擴大風險保障面，服務地方經濟建設和社會穩(wěn)定。又如通過執(zhí)法、司法環(huán)節(jié)的改進，可為保險轉型升級創(chuàng)造良好的環(huán)境。
(二)加大對保險違法違規(guī)行為的處罰力度。
香港法律對許多保險違法行為均定性為犯罪并規(guī)定了刑事責任，大部分還規(guī)定了監(jiān)禁的刑事責任。而內地保險違法行為除了刑法第174條關于擅自設立金融機構罪的規(guī)定、第183條關于保險公司工作人員貪污罪和侵占公司財產罪的規(guī)定和第198條關于保險詐騙罪的規(guī)定共三條關于保險犯罪的規(guī)定外，其他關于保險違法行為的法律責任均為行政法律責任，相關的罰則散落在《保險法》、國務院法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)章中。如香港規(guī)定保險公司違反規(guī)定委任控權人，以及變更控權人未及時報告保險監(jiān)管部門的，對保險公司和控權人均屬犯罪應追究刑事責任。同樣行為在內地規(guī)定了行政責任，《保險公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》第46條規(guī)定：保險機構未經核準擅自任命董事、高級管理人員，或者對適用報告制的高級管理人員，違反任職條件予以任命的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構予以警告，處以1萬元以下罰款。第48條規(guī)定：保險機構有未按照本規(guī)定及時報告有關事項等情形的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構責令改正，逾期未改正的，予以警告，處以1萬元以下罰款。
在當前內地保險立法偏寬松的情況，必須通過嚴格執(zhí)法來彌補。對于嚴重的違規(guī)機構要停業(yè)整頓，吊銷經營許可證;處罰到法人機構的董事長、總經理這一層級;涉及違法犯罪的個人，堅決移送司法機關。通過加大違法行為的打擊力度，維護保險市場秩序。
(三)探索市場化的保險產品費率形成機制。
香港法律未對保險條款費率的審核作出規(guī)定，該事項由保險公司自主決定，采取完全市場化的手段厘定條款費率。我國內地則對保險條款和費率進行了監(jiān)管，《保險法》第136條規(guī)定：“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案。”第137條還對未經審批或備案規(guī)定了相應的行政法律責任。
從長期來看，內地保險業(yè)要探索市場化的費率形成機制，只要不違反公平公正的原則，不損害保單持有人和公眾的利益，則放松監(jiān)管產品非法費率的管制，除極少數關系國計民生的重要產品外，其余都交由保險公司自主定價，可降低費率高企的利益可操作空間，確保監(jiān)管資源集中在有監(jiān)管需要的范疇。
(四)大力保障投保人、被保險人、受益人的合法權益。
香港對違反誠信、違規(guī)經營等行為規(guī)定了嚴格的法律責任，要通過刑事責任來追究。同時，在保險合同以及合同糾紛上也賦予保單持有人更多的選擇權。內地對違反誠信的經營行為主要通過行政處罰來處理。
如《保險法》第116條規(guī)定，保險公司及其工作人員不得隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人……，第162條規(guī)定保險公司有本法第116條規(guī)定行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款;情節(jié)嚴重的，限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。
從實施效果看，法律上對加強保險誠信服務，維護投保人、被保險人、受益人權益的保障力度不夠、保障效果不明顯，社會公眾認為保險誠信服務不到位，行業(yè)形象不佳。在此情況下，保險監(jiān)管應根據現行法律規(guī)定，通過出臺細化的監(jiān)管政策和監(jiān)管制度，明確行業(yè)服務標準，建立保險糾紛調解機制，加大失信懲戒體系，樹立誠信服務的良好氛圍。
(五)充分發(fā)揮保險行業(yè)協會的作用。
香港法律特別授權香港保險業(yè)聯會負責對保險代理人的監(jiān)管，并對保險業(yè)聯會制定的規(guī)定及采取的監(jiān)管措施給予法律的強制執(zhí)行力。內地保險行業(yè)協會純粹是一個行業(yè)自律組織，無法律授予的監(jiān)管職責，制定的行業(yè)規(guī)定無法律強制的執(zhí)行力，靠會員單位自覺執(zhí)行。
為充分發(fā)揮行業(yè)協會的作用，一方面，應給予保險行業(yè)協會一定的授權，或者允許保險監(jiān)管部門將部分事務性工作委托保險行業(yè)協會實施，讓保險行業(yè)協會在規(guī)范市場、促進行業(yè)發(fā)展、行業(yè)自律等方面發(fā)揮更大的作用。另一方面，要推進行業(yè)協會改革，促進其逐步向市場化方向運轉，充實各方面的專業(yè)人才，提高行業(yè)協會的公信力。