投資學(xué)專業(yè)畢業(yè)優(yōu)秀論文范文
投資學(xué)專業(yè)畢業(yè)優(yōu)秀論文范文
投資學(xué)的核心就是以效用最大化準(zhǔn)則為指導(dǎo)，獲得個人財(cái)富配置的最優(yōu)均衡解。但是我們要怎么寫作一篇投資學(xué)的畢業(yè)論文呢？下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于投資學(xué)畢業(yè)論文的范文，歡迎大家閱讀參考!
投資學(xué)畢業(yè)論文篇1
論個人理財(cái)行業(yè)在我國的發(fā)展前景
摘要：在全球商業(yè)銀行不斷金融創(chuàng)新的大環(huán)境下,發(fā)達(dá)國家個人理財(cái)業(yè)務(wù)相對成熟,而我國的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)由于國內(nèi)需求有限,政策限制,人才稀缺等原因仍然處于起步階段,隨著各大行推出自己的理財(cái)品牌，我國理財(cái)市場發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，在做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，贏得了人民的信任，然而不斷增加的理財(cái)需要為個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的前景,同時,逐漸完善的商業(yè)銀行的功能和服務(wù),都將推動商業(yè)投資銀行的全面化發(fā)展,創(chuàng)造一個個人理財(cái)時代的到來。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財(cái) 現(xiàn)狀 前景
一 、理財(cái)歷史
(一)理財(cái)概念
個人理財(cái),是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財(cái)，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。
普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的錢，借助銀行儲蓄得些利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái)，但似乎門檻高(起存5萬)。 買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動，就可以稱為資金，那么你就投資長期國債。最好自己設(shè)個期限，假設(shè)為3年，那你按照國家國債發(fā)行計(jì)劃，每月去購買一些。時間長了，最好形成滾動循環(huán)狀態(tài)，那么堅(jiān)持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。 理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。
具體要做好以下幾方面：
1、學(xué)會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái))，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
(二)理財(cái)由來
個人理財(cái)業(yè)務(wù)前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)(Private Banking)。私人銀行業(yè)務(wù)在歐美等西方國家已有上百年歷史。最初是瑞士的銀行業(yè)向極端富有的客戶(甚至擁有數(shù)億美元)，提供一對一、屬于私人客戶專享的服務(wù)，如：提供匿名存款服務(wù)(目前仍是瑞士銀行業(yè)的最特殊的服務(wù))，提供財(cái)務(wù)咨詢、投資建議，甚至為客戶安排看病就醫(yī)、安排旅行食宿行程、安排客戶子女進(jìn)入貴族學(xué)校就讀等等?？傊饺算y行業(yè)務(wù)給客戶提供的是隨傳即到、一對一、全面的、綜合的服務(wù)，并且對客戶的資產(chǎn)及個人資料提供完全保密的保護(hù)。
私人銀行業(yè)務(wù)的客戶一般是擁有巨額財(cái)富的富賈豪商、達(dá)官貴族等為數(shù)不多的極端富有人群。波士頓咨詢集團(tuán)(Boston Consulting Group)在2001年發(fā)表的《Richer Prospects in Wealth Management》指出，"傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)通常關(guān)注百萬富翁階層"。經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)能夠帶來很高的投資回報(bào)率.
在上個世紀(jì)最后幾十年里，國外銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始不僅僅滿足于經(jīng)營傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)了。首先，大眾富裕階層的迅速發(fā)展促使各類金融機(jī)構(gòu)將個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對象逐步擴(kuò)大延伸。上個世紀(jì)90年代以來，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長催生了一個重要群體：即大眾富裕階層。Merrill Lynch認(rèn)為全球富裕客戶的數(shù)量自1997年起已經(jīng)增長了67%，目前仍以每年12%的速度增長。其次，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用使得銀行大幅度降低了服務(wù)成本、提高了效率，因此面對如此巨大的市場，銀行、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)也擴(kuò)展了個人理財(cái)服務(wù)范圍，在私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展了面對大眾富裕階層的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)。因此許多國外商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)同時面對高端富裕階層和大眾富裕階層，分別提供私人銀行服務(wù)和貴賓理財(cái)服務(wù)。例如：Merrill Lynch就是專門面向百萬美元富豪提供財(cái)務(wù)顧問及信托等私人銀行業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)少于100萬美元的大眾富裕客戶則接受以優(yōu)先、優(yōu)惠為主要特征的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)?；ㄆ煦y行認(rèn)為：在亞洲擁有10萬美元以上的富裕客戶超過1000萬人，其中資產(chǎn)超過100萬美元的就可以加入其私人銀行。
在巨大的市場需求和機(jī)遇面前，包括銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢，加大科技投資建立個人理財(cái)平臺積極搶占個人理財(cái)市場，使個人理財(cái)?shù)氖袌龈偁幦遮吋ち摇Ｔ跉W洲、美洲等個人理財(cái)業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，至少有五類金融機(jī)構(gòu)競爭個人理財(cái)市場。
1.私人銀行
諸如Credit Suisse 、SG Hambro等傳統(tǒng)意義上的私人銀行(矩陣中的右上端)是定位于極端富裕階層(凈資產(chǎn)在百萬甚至一千萬美元以上)的。由于為這一階層的客戶提供服務(wù)的成本很高，為了充分利用豐富的經(jīng)驗(yàn)和品牌影響力，私人銀行開始向下拓展市場空間，將服務(wù)范圍或者目標(biāo)市場延伸到日益擴(kuò)大的大眾富翁階層。私人銀行在為高端客戶提供金融服務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，這對百萬富翁階層無疑具有很強(qiáng)的吸引力，因此私人銀行可以輕而易舉地增加客戶數(shù)量，擴(kuò)大市場份額。
2. 投資銀行、資產(chǎn)管理公司
Goldman Sachs, Merrill Lynch HSBC,JP Morgan Chase之等投資銀行或者資產(chǎn)管理公司(矩陣中的左上端)也是個人理財(cái)市場上一類非常重要的參與者。與私人銀行類似，他們已經(jīng)不再僅僅滿足于以公司客戶為主要目標(biāo)市場，降低了服務(wù)對象的資產(chǎn)數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，將一些擁有巨額財(cái)富的個人客戶納入到服務(wù)對象。 3. 獨(dú)立理財(cái)咨詢師、理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)
在個人理財(cái)市場上分一杯羹的還有獨(dú)立理財(cái)咨詢師以及類似的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，其目標(biāo)客戶是財(cái)務(wù)知識缺乏、需要理財(cái)指導(dǎo)的大眾富裕階層。獨(dú)立理財(cái)咨詢師(理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu))主要通過為客戶量身定做理財(cái)建議，收取手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的傭金維持經(jīng)營。
4. 新興銀行、理財(cái)門戶網(wǎng)站
隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，EGG、Virgin 、iii.co.uk等以網(wǎng)上銀行、在線理財(cái)業(yè)務(wù)為主的新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站成為個人理財(cái)市場的新銳。這些新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，專門為那些擁有相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)知識、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟(jì)信息、網(wǎng)上賬務(wù)管理、網(wǎng)上投資、理財(cái)咨詢等個人理財(cái)業(yè)務(wù)。
5.零售銀行
個人理財(cái)市場另外一個重要角色就是傳統(tǒng)的零售銀行。象Barclays, Lloyds TSB等零售銀行正在充分發(fā)揮在個人金融市場上客戶基礎(chǔ)廣泛、業(yè)務(wù)品種豐富、網(wǎng)點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢，紛紛推出集銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)咨詢、增殖服務(wù)等與一體的"貴賓銀行"服務(wù)(Premier Banking),向高端個人客戶群體提供個人理財(cái)業(yè)務(wù)。以英國的Barclays的為例，雖然Barclays擁有自己的私人銀行(Barclays Private Bank),仍然面向大眾富裕群體推出了"貴賓銀行"服務(wù)(Premier Banking)。
二、理財(cái)發(fā)展
(一)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動因 20世紀(jì)90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
2006以來，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別(發(fā)行)銷售個人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%;而2008年僅上半年即累計(jì)(發(fā)行)銷售個人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財(cái)市場的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應(yīng)，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。
(二)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)
在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說，這一時期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。
反觀國內(nèi)，自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識的不斷增強(qiáng)，個人理財(cái)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。而國內(nèi)被廣泛引用的一份調(diào)查結(jié)果則來自上海：該次抽樣調(diào)查表明,大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)";有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財(cái)建議,其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)";40%的人認(rèn)為"應(yīng)增加代理客戶投資操作,提供專家服務(wù)",并"希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見，如何理好財(cái),用好自己的錢,使之能夠不斷保值、增值,發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關(guān)注的話題。
面對如此巨大的市場需求，時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個人理財(cái)品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。
三、理財(cái)現(xiàn)狀
(一)國外理財(cái)現(xiàn)狀
國外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案個性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。
1.個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種多樣化
信托、投資業(yè)務(wù)占有重要地位國外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種豐富多樣，包括銀行、投資管理、保險(xiǎn)、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居
2.個性化理財(cái)方案
除了為客戶提供種類豐富、應(yīng)用方便的各種投資理財(cái)工具以外，根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、收入、家庭等實(shí)際情況開展綜合理財(cái)咨詢，為客戶提供量身定做的個性化理財(cái)方案，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)是國外金融機(jī)構(gòu)開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用模式。在這種個人理財(cái)模式下，金融機(jī)構(gòu)充分挖掘并滿足客戶在人生中每個階段的不同理財(cái)需求，把建立并維持"一生"的合作關(guān)系作為個人理財(cái)經(jīng)營的重要原則。以瑞士聯(lián)合銀行(UBS)為例，其個人理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋一個人從嬰幼年到老年的每一個人生階段。
3.綜合化立體化銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
信息科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，同時，信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合是國外個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要特點(diǎn)。其主要特點(diǎn)有兩方面。第一，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通、達(dá)成交易的途徑和手段日呈多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn)。除了傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM等自助設(shè)備以外，客戶還可以借助互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、電話、無線接入設(shè)備等多種途徑辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、投資等理財(cái)業(yè)務(wù)。第二，基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)普遍應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息的進(jìn)行全面管理和深度分析，使得為客戶提供個性化、定制的理財(cái)服務(wù)成為可能。
4.從業(yè)人員專業(yè)化
個人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員--理財(cái)策劃師已經(jīng)成為熱門職業(yè)，2001年美國"全美職業(yè)評價(jià)"排名第一的職業(yè)就是理財(cái)策劃師。而針對理財(cái)策劃師的的各種認(rèn)證考試、行業(yè)組織也很多。其中比較著名的是國際理財(cái)策劃師協(xié)會(Financial Planning Association, FPA),該協(xié)會負(fù)責(zé)組織對個人理財(cái)從業(yè)人員的認(rèn)證考試、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照、制定職業(yè)操守、理財(cái)策劃師的從業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范等。而各類金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)普遍把配備高水平、專業(yè)化的從業(yè)人員作為推行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以匯豐集團(tuán)為例，其推行個人理財(cái)服務(wù)的重要策略就是多元化的理財(cái)服務(wù)加上專業(yè)理財(cái)策劃師。
5.個人理財(cái)服務(wù)全球化
在世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢越來越強(qiáng)的今天，許多跨國金融機(jī)構(gòu)推行個人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)不在局限在一國或者一個地區(qū)，而是將其擴(kuò)展到全球范圍。以荷蘭銀行為例，其私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到歐洲、美洲的十多個國家和地區(qū)。
(二)國內(nèi)理財(cái)現(xiàn)狀
近幾年，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金以及信托都努力發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，由于受到許多傳統(tǒng)觀念的制約，與國外成熟的個人理財(cái)市場相比，我國個人理財(cái)市場還比較落后。
傳統(tǒng)的家庭觀念是影響我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要原因。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)是生命周期理論。根據(jù)生命周期理論，一個人在不同的生命周期，收入和支出情況不同，并且在大部分生命周期中，收入和支出往往也不相匹配。如果不加以進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，可能就會出現(xiàn)年輕時因收入相對少而生活拮據(jù)，中年時收入非常富裕而消費(fèi)相對少，年老時因收入下降而支出特別是養(yǎng)老、醫(yī)療等支出非常大可能又會導(dǎo)致生活水平下降。
在西方國家，家庭代際之間是一種“接力模式”，上一代對下一代有撫育義務(wù)，而下一代對上一代無贍養(yǎng)責(zé)任;也就是說上一代需要把孩子撫養(yǎng)成人，之后就需要孩子獨(dú)立生活了，并且孩子大了反過來也沒有義務(wù)贍養(yǎng)老人。因此，在西方國家，平衡各個生命周期的個人理財(cái)規(guī)劃就顯得非常必要了。但與西方不同的是，中國傳統(tǒng)的家庭代際關(guān)系是“反饋模式”，即上一代撫育下一代，下一代反過來也要贍養(yǎng)上一代。在中國人根深蒂固的傳統(tǒng)家庭觀念中，“撫育兒女”是父母的職責(zé)，“贍養(yǎng)老人”是兒女的義務(wù)。這樣父母和兒女之間的“相互反饋”本身就平衡了不同生命周期中收入支出的不匹配。這樣，個人理財(cái)?shù)男枨笞匀痪褪艿搅擞绊憽?/p>
傳統(tǒng)的互助觀念抑制了對個人理財(cái)?shù)男枨?。個人理財(cái)強(qiáng)調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財(cái)務(wù)手段來平衡個人的財(cái)務(wù)收支。而在中國人的傳統(tǒng)觀念里，守望相助是一種積極的入世觀。親戚、朋友、鄰居、同事之間誰一旦有事，無論是婚喪嫁娶，還是遭遇天災(zāi)人禍，老百姓都習(xí)慣以實(shí)物、“份子”、捐贈或借錢的形式表示關(guān)愛和幫助。正是因?yàn)橛辛诉@種相互幫助得以度過難關(guān)，也在一定程度上淡化了人們的理財(cái)意識，弱化了老百姓對個人理財(cái)?shù)男枨?。而在西方國家，非常?qiáng)調(diào)個人的獨(dú)立性，無論是親友還是鄰里之間，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟(jì)上的“互助”，也幾乎沒有個人之間的相互借貸。因此，在西方國家，個人理財(cái)規(guī)劃幾乎成為每個公民的合理安排收支，提高或穩(wěn)定生活水平的基本內(nèi)容。
單一追求增值的理財(cái)觀念影響了個人理財(cái)規(guī)劃的全面發(fā)展。與西方國家強(qiáng)調(diào)財(cái)富的保值并維持生活穩(wěn)定在一定水平上不同，包括中國人在內(nèi)的亞洲人非?？粗刎?cái)富的增值。據(jù)波士頓咨詢集團(tuán)的調(diào)查顯示，亞洲高端個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤平均約占管理資產(chǎn)額的0.5%，而在歐洲，這一數(shù)字為0.3%。這種差距反映出亞洲富人的投資文化。富人尚且如此無窮無盡地追求財(cái)富，渴望致富的普通老百姓則更看重財(cái)富的增值也即投資收益了。因而，我國目前的個人理財(cái)幾乎就是投資理財(cái)，導(dǎo)致個人理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)和個人未能全面理解個人理財(cái)，金融機(jī)構(gòu)不能向大眾提供真正的全面的個人理財(cái)服務(wù)，也是導(dǎo)致個人理財(cái)畸形發(fā)展的重要原因。
財(cái)不外露觀念影響了金融機(jī)構(gòu)向客戶提供綜合性的個人理財(cái)，也影響了個人理財(cái)?shù)娜姘l(fā)展。財(cái)不外露一是因?yàn)橄喈?dāng)一部分人的相當(dāng)一部分收入是灰色甚至是非法收入，二是很多富人擔(dān)心露富會給自己和家人帶來血光之災(zāi)。而個人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過與個人客戶充分溝通，根據(jù)客戶的階段性生活目標(biāo)和客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，確立理財(cái)目標(biāo)，并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡?cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。如果客戶不能將自己或家庭的所有財(cái)務(wù)狀況告知理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師也就不能向其提供綜合性理財(cái)服務(wù)了。
風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)觀念是制約我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的又一障礙。具體表現(xiàn)在：一是對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識存有偏差，寧肯亡羊補(bǔ)牢，也不愿未雨綢繆。二是習(xí)慣于利用儲蓄來應(yīng)對各種諸如醫(yī)療、傷殘等風(fēng)險(xiǎn)。三是對保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償本質(zhì)理解不深。四是中國人說話辦事都圖個吉利，一談及保險(xiǎn)似乎就預(yù)兆有不祥的事情將要降臨到自己頭上，所以很多人都不愿意將保險(xiǎn)納入自己的考慮范圍。
雖然我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到以上觀念因素的制約，但隨著我國諸多傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變，我國個人理財(cái)市場終將獲得健康快速全面發(fā)展。
四、個人理財(cái)在我國發(fā)展前景
我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長促使居民個人財(cái)富迅速增長。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)資料，我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破8萬億人民幣。同時，我國居民的經(jīng)濟(jì)生活日趨復(fù)雜化，居民的個人經(jīng)濟(jì)行為已經(jīng)從單純的辦理儲蓄發(fā)展到住房信貸、消費(fèi)信貸、外匯、保險(xiǎn)、證券投資等諸多方面，因此對個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大的需求。所以國內(nèi)銀行、保險(xiǎn)公司等眾多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把大力發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)作為提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。
雖然國內(nèi)發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場環(huán)境、政策環(huán)境、客戶需求等方面與國外存在巨大差異，但是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)依然能夠借鑒國外各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功先進(jìn)做法和成功經(jīng)驗(yàn)。首先金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身定位，確定目標(biāo)市場。國內(nèi)富?？腿丝蛻羧后w已經(jīng)比較龐大，在這一服務(wù)群體中，擁有財(cái)富的數(shù)量也十分懸殊，也存在大眾富裕階層、百萬富翁階層、極端富裕階層，不同階層客戶的個人理財(cái)需求也差別巨大。國內(nèi)任何一家金融機(jī)構(gòu)目前都不可能為包括每個階層的客戶提供個人理財(cái)服務(wù)。
因此，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)準(zhǔn)確定位，確定目標(biāo)市場。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快構(gòu)建個人理財(cái)平臺，綜合應(yīng)用信息技術(shù)，不僅為客戶提供方便的理財(cái)工具、理財(cái)途徑，同時還建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。第三，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，盡快建立起一支專業(yè)的個人理財(cái)策劃師隊(duì)伍，為個人客戶提供綜合化、個性化的個人理財(cái)服務(wù)。
五、致謝
到今天為止，畢業(yè)設(shè)計(jì)已近尾聲，本畢業(yè)設(shè)計(jì)歷時近三個月，在這段時間里，有成功的喜悅，也有失敗的痛苦!，但是我仍想借此機(jī)會對關(guān)心和支持我的所有人表示感謝!
首先我想感謝我的導(dǎo)師孫淑平老師，本設(shè)計(jì)是在孫淑平老師的親自指導(dǎo)下完成的，在進(jìn)行畢業(yè)設(shè)計(jì)的這段時間里，只要我們有什么問題，她馬上就會想辦法為我們解決，是她引領(lǐng)我步入理財(cái)?shù)拇箝T，引鄰我鍛煉自己分析問題與解決問題的能力。沒有她一直以來的悉心指導(dǎo)和無私關(guān)懷，單憑我自己的能力還不至于能在這么短時間內(nèi)完成本設(shè)計(jì)!在此向?qū)O老師致以我最誠摯的感激之情!
三年來，我認(rèn)真地學(xué)習(xí)了專業(yè)課程基礎(chǔ)知識，具有一定的理論基礎(chǔ)和獨(dú)立思考能力，但畢業(yè)設(shè)計(jì)的課題是和一種整體性的、系統(tǒng)性的設(shè)計(jì)，由于能力有限，經(jīng)常感到力不從心，不過，我認(rèn)為還是提高了認(rèn)識，學(xué)習(xí)到了東西，所以我要感謝所有的任課老師，是您們的教育和培養(yǎng)，才使我學(xué)有所獲。
大學(xué)生活即將結(jié)束，我感到自己樹立了正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。在此，我要感謝學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)，是他們教會我做人的道理。
回顧這三年多的學(xué)習(xí)和生活，還有許多的朋友和同學(xué)在各個方面給予了我很多的幫助和支持，讓我堅(jiān)持到了最后，在此我要感謝所有關(guān)心和愛護(hù)我的人，今后我會繼續(xù)努力，不負(fù)大家的期望。
投資學(xué)畢業(yè)論文篇2
淺談獨(dú)生子女時代的理財(cái)規(guī)劃
摘 要
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民收入水平的不斷提高直接拉動內(nèi)需，消費(fèi)水平在飛速提高，尤其是80、90后的年輕新一代成為新生的一支強(qiáng)有力的消費(fèi)群體，在這一群體中獨(dú)生子女大學(xué)生成了不折不扣的主力軍。由于獨(dú)生子女的成長環(huán)境的特殊性，在家都是父母的“公主、皇帝”，在消費(fèi)方面基本沒有任何限制，消費(fèi)能力絕對是一流的，花錢似流水毫無理財(cái)觀念。如今的尤其是剛走出校門的大學(xué)生里，相當(dāng)一批是獨(dú)生子女不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日，就此現(xiàn)象很讓很多父母手足無措，“獨(dú)生子女時代的理財(cái)問題”越來越被社會所關(guān)注，尤其是剛步入大學(xué)生活和剛步入社會的獨(dú)生子女。雖然這其中有他們沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒有合理的投資理財(cái)計(jì)劃也是重要原因。本文就如何做好獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃為探討課題，通過對獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃以及理財(cái)需求，對其理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行實(shí)質(zhì)性分析，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代生活對獨(dú)生子女規(guī)劃理財(cái)有著重要的迫切性。只有合理地規(guī)劃，才能成就美好的未來。
關(guān)鍵字：獨(dú)生子女;理財(cái)觀念;個人理財(cái)規(guī)劃
一、引言
(一)獨(dú)生子女成為主流
我國為控制人口增長速度，1979年開始在全國范圍內(nèi)推行“獨(dú)生子女”政策，這項(xiàng)政策的實(shí)施,有效地控制了人口的增長,對國家建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。與此同時，一個孿生的社會現(xiàn)象日益受到人們的關(guān)注，這就是獨(dú)生子女的問題。獨(dú)生子女的總體規(guī)模巨大，逐漸成為中國社會的主流。當(dāng)今時代我國在全國推行獨(dú)生子女計(jì)劃已經(jīng)30年，第一代獨(dú)生子女也已成年，開始進(jìn)入消費(fèi)高峰期。眾所周知，獨(dú)生子女的父母對孩子期望值較高，而部分的獨(dú)生子女的成就需要不很強(qiáng)烈，特別是理財(cái)規(guī)劃方面，他們與自己的父輩不同，他們的消費(fèi)價(jià)值和消費(fèi)價(jià)值觀念是無所不聞超早熟、獨(dú)立個性酷自我、全方位享樂主義、有錢就花不存錢、旅游電游追尋心情和體驗(yàn)、重視個性、喜歡時尚、超前滿足欲望，幾乎與中國經(jīng)濟(jì)開放以及消費(fèi)主義的興起同步，這些越來越多地得到社會關(guān)注，一些人士曾尖銳地指出獨(dú)生子女在理財(cái)方面存在的弱點(diǎn)，就是有時在消費(fèi)上大手大腳，成為新生代的“月光族”，對資金的使用往往缺乏計(jì)劃性。因此，我們應(yīng)當(dāng)正視獨(dú)生子女在理財(cái)方面的弱點(diǎn)，對他們加以正面引導(dǎo)，引導(dǎo)他們樹立正確的理財(cái)新理念，以使獨(dú)生子女能在一個較好的理財(cái)環(huán)境中健康成長。
(二)相關(guān)概念定義
1、獨(dú)生子、獨(dú)生子女時代和月光族
獨(dú)生子女，而是指在1980 年推行“計(jì)劃生育政策”以來，國家強(qiáng)制實(shí)施一個家庭只能生一個孩子，這一代孩子即為“獨(dú)生子女”。
獨(dú)生子女時代是指推行“計(jì)劃生育政策”至今社會產(chǎn)生大量的“獨(dú)生子女家庭”，到現(xiàn)在獨(dú)生子女的總體規(guī)模巨大，已經(jīng)成為中國社會的主流，這樣的一個社會背景。
“月光族”即在每個月發(fā)薪之前,會將自己口袋里的錢花得精光,甚至欠上一堆信用卡債務(wù)的群體，這個名詞已經(jīng)成為大部分當(dāng)代年輕人的代名詞?？傮w來看,月光族中獨(dú)生子女的比例很大。
2、個人理財(cái)規(guī)劃
所謂個人理財(cái)規(guī)劃是指包括銀行保險(xiǎn)公司、理財(cái)事務(wù)所等在內(nèi)的各種專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，為個人提供有針對性、專業(yè)化的綜合全面理財(cái)服務(wù)，其活動范圍涉及個人整個生命周期財(cái)務(wù)需求的全過程。一般包括個人生命周期各個階段的資產(chǎn)負(fù)合分析、以收入、消費(fèi)與財(cái)產(chǎn)為內(nèi)容的現(xiàn)金流量和管理、個人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、證券投資計(jì)劃及目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)老及教育、房地產(chǎn)投資與居住投資、保險(xiǎn)計(jì)劃、員工福利與退休訂劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。
3、理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)理論
生命周期理論是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家候百納、莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的，該理論從個人的生命周期消費(fèi)計(jì)劃出發(fā)，最終建立了消費(fèi)和儲蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論。這一理論是個人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，理財(cái)追求的目標(biāo)是使是客戶在整個人生過程中合理分配財(cái)富，達(dá)到人生效用最大化。按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財(cái)目標(biāo)。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費(fèi)者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費(fèi)大于收入，在壯年期則收入大于消費(fèi);多數(shù)人偏好一生均衡消費(fèi)，壯年階段多余的收入通常用于償還少年時期的債務(wù)或儲蓄起來用于養(yǎng)老。
風(fēng)險(xiǎn)與收益：投資者投資金融資產(chǎn)的目的在于獲得收益，以便在未來達(dá)到更高的消費(fèi)水平，但由于金融資產(chǎn)的收益是在未來支付的，這就產(chǎn)生了不確定性——風(fēng)險(xiǎn)。越是高收益的投資風(fēng)險(xiǎn)越大，投資者必須在風(fēng)險(xiǎn)和投資之間尋找平衡點(diǎn)。從投資學(xué)角度來看，所謂收益，就是投資者通過投資所獲得的財(cái)富增加;所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是指未來結(jié)果的不確定性或波動性。
均值方差理論：投資者選擇資產(chǎn)是不僅僅受資產(chǎn)收益率的影響，還必須考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素。
1952年哈里·馬克維茨提出了用均值測量收益，用方差測量風(fēng)險(xiǎn)的方法——均值方差理論;這一理論與不把所有雞蛋放在一個籃子里是同樣的道理。
(三)獨(dú)生子女的特征
1、成長環(huán)境特征
獨(dú)生子女的成長是在我國對外開放、經(jīng)濟(jì)改革的大的歷史背景下的，這一代的成長過程是中國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)像市場經(jīng)濟(jì)過度的時期，是深入改革開放的時期，他們沒有經(jīng)歷過建國之初經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，社會動蕩;沒有體會過父母輩的社會的主導(dǎo)文化 “艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”，在他們身上帶有明顯的社會發(fā)展的烙印。加上他們更早接觸到商業(yè)社會，因而價(jià)值觀自然與處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期的世代不同。另外，這一代趕上了全球化的信息革命，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓這一代接觸到了大量的來自于不同社會的文化和知識，他們形成了與傳統(tǒng)中國人不同的、更為多元的價(jià)值觀念。這一代的整個成長過程中，我國社會穩(wěn)定發(fā)展、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、物質(zhì)不斷豐富，因而在整體的心理上更加開放、表現(xiàn)的無所畏懼，被成為有別于傳統(tǒng)世代的“個人主義新新人類” 。
2、消費(fèi)特征
2.1 消費(fèi)水平
獨(dú)生子女大學(xué)生的消費(fèi)層次高于非獨(dú)生子女大學(xué)生。調(diào)查表明，無論總體消費(fèi)水平，還是生存消費(fèi)、發(fā)展消費(fèi)、享受消費(fèi)以及人情消費(fèi)等各個方面，獨(dú)生子女的消費(fèi)層次都高于非獨(dú)生子女。這可能與獨(dú)生子女家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對較輕，父母可以把更多的物質(zhì)資金投入到子女的生活上有關(guān)。非獨(dú)生子女家庭每年用于子女教育的資金是恒定的，但卻要把它分成兩份甚至更多份，導(dǎo)致非獨(dú)生子女消費(fèi)層次低于獨(dú)生子女。誠然，良好的家庭環(huán)境，充足的生活費(fèi)用可以給獨(dú)生子女大學(xué)生提供穩(wěn)定、舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境，但也會引發(fā)他們的惰性和依賴性，不利于勤儉節(jié)約生活習(xí)慣的養(yǎng)成。由于現(xiàn)階段獨(dú)生子女大多處于青年時期，消費(fèi)水平大多與家庭收入有關(guān)。就大學(xué)生來說大學(xué)生的消費(fèi)水平相對比較集中，大部分都集中在6500—8000元這個層次。但是年消費(fèi)總額低于6500元的，獨(dú)生子女只占6.1%，而非獨(dú)生子女達(dá)到16.8%。對于8000元以上這個層次，獨(dú)生子女占42.9%，非獨(dú)生子女只占10%。從上述統(tǒng)計(jì)我們可以看出，獨(dú)生子女的消費(fèi)水平比非獨(dú)生子女相對要高。
2.2 消費(fèi)來源 第一代獨(dú)生子女現(xiàn)在剛進(jìn)入30歲，已邁入工作崗位的一部分獨(dú)生子女現(xiàn)在可以靠自己工作收入滿足生活消費(fèi)，而仍未就業(yè)的獨(dú)生子女多依靠父母供養(yǎng)，少部分消費(fèi)來源還包括勤工儉學(xué)，打工等。
2.3 消費(fèi)結(jié)構(gòu)
獨(dú)生子女的消費(fèi)結(jié)構(gòu)為生存消費(fèi)為主，且消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化。通過對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然基本的生存消費(fèi)，如吃飯、穿衣和日常用品的消費(fèi)在獨(dú)生子女總消費(fèi)中仍占很大比重，但他們的生活結(jié)構(gòu)趨向多樣化。除了基本生存需要，他們也注重自身素質(zhì)的提高，除了掌握課堂知識，他們還會努力擴(kuò)展自己的知識面，以適應(yīng)社會需求，但在這方面的投資相對于其他方面比重仍然較低。除此之外，他們也比較關(guān)注自己的身體鍛煉，他們的消費(fèi)觀念從溫飽型向理想型過渡。當(dāng)代社會物質(zhì)文明飛速發(fā)展，人們的思想觀念發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，受社會環(huán)境的影響，他們對物質(zhì)享受的追求有其必然性，反映了社會發(fā)展的趨勢。
但是，如果不對他們的消費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，很容易導(dǎo)致他們精神方面的偏差。獨(dú)生子女的享受消費(fèi)要多于發(fā)展消費(fèi)。通過問卷調(diào)查和個別訪談相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)獨(dú)生子女的發(fā)展消費(fèi)在總消費(fèi)中所占比例僅為5.3%，而享受消費(fèi)在總消費(fèi)中占8.7%;非獨(dú)生子女在這兩個方面的比例分別為9.3%和5.1%。就是說，獨(dú)生子女的消費(fèi)層次雖然高于非獨(dú)生子女，但是他們把更多的錢花在了享受方面，用于個人發(fā)展方面的錢卻相對較少。因此，要加強(qiáng)對獨(dú)生子女消費(fèi)的正確引導(dǎo)，保證他們身心各個方面的健康發(fā)展。
2.4 消費(fèi)心理
自1978年經(jīng)濟(jì)體制改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，居民個人貨幣收入不斷增加，進(jìn)入小康甚至富裕的家庭越來越多，人們的消費(fèi)觀念、投資觀念隨之發(fā)生了深刻的變化。在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，獨(dú)生子女作為一個新的群體，其消費(fèi)特點(diǎn)較以往世代已經(jīng)有明顯巨變，獨(dú)生子女表現(xiàn)為“理想的消費(fèi)者”ideal con-sumers，他們敢于消費(fèi)，敢于“超前消費(fèi)”，不僅僅通過父母的“融資”，突破了預(yù)算約束，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費(fèi)理念。對于80后獨(dú)生子女來說，消費(fèi)不僅僅是生活水平提高的標(biāo)志，更是一種休閑娛樂活動，一種自身身份的體現(xiàn)。從消費(fèi)行為學(xué)角度談到獨(dú)生子女的消費(fèi)價(jià)值和消費(fèi)價(jià)值觀，分別為：無所不聞超早熟、獨(dú)立個性自我、全方位享樂主義、“有錢就花”不存錢、崇尚品牌時尚成風(fēng)、旅游、電腦游戲追尋心情和體驗(yàn)。
2.5 消費(fèi)行為
消費(fèi)行為可以劃分為三個種類，即習(xí)慣購買型、經(jīng)濟(jì)購買型和理智購買型。習(xí)慣購買型是指傾向于購買已經(jīng)使用習(xí)慣的、熟悉的、信賴的物品。經(jīng)濟(jì)購買型通常購買比較便宜的商品，價(jià)格對購買與否的影響很大。理智購買型的人很受廣告和促銷等營銷手段的影響， 往往通過閱讀產(chǎn)品說明來了解產(chǎn)品性能和質(zhì)量，從而決定是否購買。 價(jià)格在很大程度上決定了獨(dú)生子女的購買行為，這與他們經(jīng)濟(jì)來源的有限性有關(guān)。
3、理財(cái)特征
由于獨(dú)生子女成長環(huán)境的特殊性和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極大變化，獨(dú)生子女在理財(cái)方面問題重重。雖然隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國關(guān)于個人理財(cái)規(guī)劃方面的研究在近幾年逐漸增多，國家不斷提出各種新的投資政策，各大銀行紛紛推出各種理財(cái)業(yè)務(wù)，推廣速度很快。也出現(xiàn)了很多理財(cái)咨詢、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員。但我國在理財(cái)規(guī)劃方面還未形成成熟的體系和一套比較完善的理財(cái)規(guī)劃方案。在對年輕一代的理財(cái)規(guī)劃教育方面，尤其是針對當(dāng)今時代的獨(dú)生子女這一特殊主流群體，缺乏必要研究和重視。獨(dú)生子女自身也缺乏對理財(cái)知識和正確的理財(cái)觀念主動學(xué)習(xí)意識。
二、獨(dú)生子女個人理財(cái)缺失的表現(xiàn)
(一)對理財(cái)缺乏認(rèn)識
1、奢侈消費(fèi)
獨(dú)生子女從時代消費(fèi)成了一種時尚身份的象征，“富二代”已經(jīng)不是個新鮮詞。80后獨(dú)生子女對于非必需品、甚至奢侈品的需求和實(shí)際消費(fèi)都大幅提高。這一代獨(dú)生子女堅(jiān)信“錢不是省出來的，而是賺出來的”;“不能到老了什么都沒享受到。有強(qiáng)烈的品牌情結(jié);看重產(chǎn)品的時尚程度，而產(chǎn)品本身的核心功能成了次要因素;追求能凸顯個性的消費(fèi)，偏愛DIY、限量版帶來的獨(dú)一無二的感覺。
麥肯錫的調(diào)查顯示中國已經(jīng)成為了實(shí)際上第二大的奢侈品消費(fèi)國，多家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示中國市場奢侈品消費(fèi)群中80%的消費(fèi)者年齡處于20歲-40歲，而西方社會奢侈品的消費(fèi)主力是40-70歲之間的消費(fèi)者。KPMG的研究特別指出，被成為“小皇帝”的80后獨(dú)生子女群有特別強(qiáng)烈的品牌意識，而且對品牌非?？駸?哪怕自身收入有限，仍然視“名牌產(chǎn)品”為必需費(fèi)，沒有一點(diǎn)節(jié)約意識和理財(cái)觀念。在中國，一些年輕化、個性化的奢侈品牌都取得了成功，如BMW、Mini汽車，LV的時裝，瑞士的手表等等。
2、攀比心理
隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了小康水平。而“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的光榮傳統(tǒng)和美好道德也在物質(zhì)增長中漸漸失傳。這一代的獨(dú)生子女已經(jīng)過慣了豐衣足食的生活，越來越向往更富有的生活，攀比成為一種潮流。從大學(xué)校園里到社會現(xiàn)場，相當(dāng)一部分獨(dú)生子女都有攀比心理，節(jié)節(jié)攀升的花費(fèi)不僅給家長增加了負(fù)擔(dān)，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習(xí)慣，對大部分獨(dú)生子女來說，在中小學(xué)時期缺乏理財(cái)能力的培養(yǎng)，更何況大多數(shù)又是第一次離開父母，自己獨(dú)立生活，所以在消費(fèi)問題上具有很大的盲目性，加上父母溺愛，攀比更為嚴(yán)重。為了所謂的“面子”只知道看別人都買什么，不管自己需不需要，也往往管不住自己，過早地把生活費(fèi)花在一些并不需要的地方，從不為自己的消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃，成了上半月“富翁”，下半月“負(fù)翁”。
3、“月光族”和 “啃老族”
獨(dú)生子女沒有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是 時代的進(jìn)步的代表者，有新一代的消費(fèi)理論，也有新一代的消費(fèi)能力。 “月光族”是早已成為最好的代名詞。在學(xué)校里獨(dú)生子女是攀比族的代言人，進(jìn)入社會他們迅速成了月光族的先鋒。他們有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達(dá)對物質(zhì)生活的狂愛，更是他們賺錢的動力。而他們的格言是“能花才更能賺”，花光用光自得其樂。他們是信貸消費(fèi)最堅(jiān)定的支持者和實(shí)踐者，對“寅吃卯糧”的做法感到心安理得，反正家里有的是錢，不用自己操心，沒有任何理財(cái)觀念。
“啃老族”也是對這一代獨(dú)生子女的形象描述。大多數(shù)獨(dú)生子女幾乎沒有受過任何挫折或是經(jīng)濟(jì)上的拮據(jù)，對于現(xiàn)實(shí)社會中的制度約束從來都沒有適應(yīng)過。剛進(jìn)入社會覺得處處不相容，處處都沒有自由，賺錢是一件痛苦的事，因此主動放棄了就業(yè)的機(jī)會，賦閑在家，繼續(xù)過自己在家里的貴族生活，沒有具體的追求和對自己未來的規(guī)劃，依靠父母養(yǎng)著，還覺得父母是理所當(dāng)然的。“啃老族”年齡都在23-30歲之間，并有謀生能力，卻仍未“斷奶”，得靠父母供養(yǎng)的年輕人。社會學(xué)家稱之為“新失業(yè)群體”。
(二)理財(cái)規(guī)劃意識淡薄
目前大多數(shù)獨(dú)生子女都還處于單身時期，非主流生活是他們的追求，理財(cái)規(guī)劃意識淡薄，沒有具體的生活目標(biāo)，沒有對未來生活的危機(jī)感，更沒有對自己的生活進(jìn)行任何具體的規(guī)劃，從而使自己陷入了既不知有效地運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，沒有意識到規(guī)劃理財(cái)是一輩子的事，認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，對父母的極度依賴使他們覺得父母的錢也是自己的錢，父母會理財(cái)?shù)挠貌恢约翰傩摹Ｋ麄儧]有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是時代的進(jìn)步的代表者，有新一代的消費(fèi)理論，也有新一代的消費(fèi)能力。“月光族”是最好的代名詞。那時候出生的獨(dú)生子女在父母的精心呵護(hù)下成長的，現(xiàn)在開始進(jìn)入社會。開始走進(jìn)婚姻，進(jìn)入消費(fèi)的主力軍，他們有著非一般的收入，也有非一般的消費(fèi)能力，追求新事物，追求新生活。她們不像老一輩那樣把所有的錢放在銀行里,而是用來消費(fèi),用來享受,追求一時的快樂，沒有為自己的長遠(yuǎn)作計(jì)劃,沒有理財(cái)觀念?；蛟S有的人為自己想過, 有一點(diǎn)點(diǎn)的理財(cái)觀念,但是只是想過,在自己的心中規(guī)劃過，沒有進(jìn)行過實(shí)際行動。這是一個很危險(xiǎn)的表現(xiàn)，等他們過了單身期許多問題會如期而至，那時父母可能已經(jīng)遠(yuǎn)去，沒有做過任何理財(cái)規(guī)劃必定會嚴(yán)重影響他們的生活質(zhì)量。
(三)盲目理財(cái)投資
如何進(jìn)行投資理財(cái)，如何把合理利用財(cái)富，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已經(jīng)成為很多獨(dú)生子女所關(guān)注的問題。一些獨(dú)生子女雖有理財(cái)觀念，但缺乏謹(jǐn)慎從事，盲目理財(cái)投資。眾所周知，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，在理財(cái)投資的過程中，缺乏對投資信息足夠的了解，盲目涉足不懂的投資領(lǐng)域，不加分析沖動決定，結(jié)果不但沒有賺到錢，甚至賠錢，蒙受了重大損失。對于寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)的投資，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資，這也是一種缺乏謹(jǐn)慎從事，盲目投資理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。
三、導(dǎo)致獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃缺失的原因
(一) 社會環(huán)境因素
在社會大環(huán)境內(nèi)，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展導(dǎo)致“消費(fèi)主義”的泛濫。中國持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)增長提升了家庭的消費(fèi)能力，社會的主導(dǎo)文化由“艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”轉(zhuǎn)為“消費(fèi)主義”。經(jīng)濟(jì)增長帶來了收入提高，這直接在家庭的消費(fèi)意愿和購買傾向上體現(xiàn)出來，從而催生了“全民消費(fèi)潮”。經(jīng)濟(jì)增長的同時，也帶來了收入差距的擴(kuò)大，消費(fèi)攀比之風(fēng)的出現(xiàn)，直接導(dǎo)致了各個社會階層“消費(fèi)符號化”的現(xiàn)象。人們之間的消費(fèi)攀比，使得超前消費(fèi)成為主流，而各個階層之間的攀比，也導(dǎo)致了將“消費(fèi)品”作為“炫耀符號”現(xiàn)象的出現(xiàn)，獨(dú)生子女在這樣的環(huán)境中成長必然繼承這一時代特征，缺乏理財(cái)規(guī)劃的意識。
(二) 理財(cái)教育缺失
我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時，教育文化也有很大的改進(jìn)，但是傳統(tǒng)的道德觀念還深深的影響著這一代的父母們，他們的心里始終還存在“養(yǎng)兒防老”的觀念，因此造成對子女的過分溺愛，從小養(yǎng)成了享受的惡習(xí)，在金錢方面從來沒有約束，因此把獨(dú)生子女培養(yǎng)成了“理想的消費(fèi)者”，他們敢于消費(fèi)，敢于“超前消費(fèi)”，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費(fèi)理念。在生活上，不讓他們吃苦受累，一切包辦，讓這一代獨(dú)生子女沒有任何“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的意識，同時也沒有獨(dú)立自理的能力。
在學(xué)校里，接受的傳統(tǒng)教育中也缺少理財(cái)知識的內(nèi)容，雖有倡導(dǎo)年輕人需養(yǎng)成“勤儉節(jié)約”的習(xí)慣，但是實(shí)質(zhì)的求學(xué)環(huán)境并沒有改變。尤其是到了大學(xué)這一最重要的定型階段，理財(cái)教育更為缺乏，攀比、奢侈、泛濫的消費(fèi)觀在大學(xué)里表現(xiàn)的非常風(fēng)靡。
當(dāng)獨(dú)生子女步入婚姻的時候,有了家庭的時候,就要學(xué)會維持家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)了。許多"80后"成家后，雙方父母無論從生活起居，還是財(cái)政大權(quán)都依然照顧的無微不至。父母不可能伴隨孩子一輩子，讓這個小家庭自身具備更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力才是最重要的，父母在這個時候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。
(三)獨(dú)生子女自身特殊性因素
獨(dú)生子女具有智商高、個性突出、強(qiáng)烈自尊心和自信感、依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)。從小生活在溫室里，缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦;缺少理財(cái)鍛煉，不會管理開支;缺少交際練習(xí)，以錢來填補(bǔ)感情空白。從小習(xí)慣依賴父母，失去了在生活中和社會上獨(dú)立自理的能力，而且也養(yǎng)成了懶惰和只接受別人的勞動果實(shí)的習(xí)慣。他們接受過高等教育，不愿意從事較低的薪資和太辛勞的工作，因而成年后還只會在父母的羽翼下生活。
他們心理比較脆弱，用攀比奢侈和過度消費(fèi)來滿足自己的心理需求。對于他們來說，消費(fèi)不僅僅是生活水平提高的標(biāo)志，更是一種休閑娛樂活動，一種自身身份的體現(xiàn)，覺得理財(cái)就是對自己的某種束縛，因此不愿意學(xué)習(xí)理財(cái)知識，自我監(jiān)督能力也很差，即使制定了理財(cái)計(jì)劃也不會按計(jì)劃付諸行動。
四、針對獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃問題的對策及建議
(一)增強(qiáng)獨(dú)生子女的理財(cái)意識，樹立正確的消費(fèi)觀念
第一，從獨(dú)生子女自身角度來看，正確的協(xié)調(diào)好開源和節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。有一定經(jīng)濟(jì)條件的獨(dú)生子女還可以做一些基金定投等投資，通過努力學(xué)習(xí)，獲取獎學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時機(jī)，并隨時掌握市場動態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。
第二，從高校的角度來看，推廣理財(cái)教育。美國學(xué)者安德森(Anderson)于 1982 年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教育的概念，他指出，理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)。
(二)改變教育理念，增強(qiáng)我國理財(cái)教育
“我在教育孩子理財(cái)?shù)倪^程中，主要采用在生活中潛移默化、寓教于樂的方式，并根據(jù)孩子不同的年齡階段，由淺入深地進(jìn)行。”這是銀行理財(cái)專家李寶春一套自己的理財(cái)教育經(jīng)。實(shí)際上在我國大范圍內(nèi)，在獨(dú)生子女家庭成長教育中，父母的教育還是處于溺愛式。針對獨(dú)生子女表現(xiàn)出來的共同的突出的性格缺陷，要求父母們應(yīng)盡快改變教育觀念，從小教育獨(dú)生子女學(xué)會自立，學(xué)會適應(yīng)社會，避免依賴心理，減少對他們在消費(fèi)方面不必要的支出，讓他們體驗(yàn)生活的不易，避免他們奢侈消費(fèi)、過度消費(fèi)和攀比心理的形成。在教育孩子的過程中可以向西方國家學(xué)習(xí)，使獨(dú)生子女的成長環(huán)境不再特殊化而是正常化，只有這樣才會為我國培養(yǎng)出健康的新一代。
在理財(cái)教育方面我國還未形成一個很好的理財(cái)教育氛圍，尤其在高校里，除了經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)的學(xué)生會開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程之外，其他專業(yè)的學(xué)生基本上都沒有涉及到理財(cái)方面教育。大學(xué)時期是個人習(xí)慣形成的最后階段，隨著自身的逐漸成熟，對事物的理解能力更強(qiáng)，也更容易受到誘惑，尤其是在金錢方面，因此這一時期的理財(cái)教育十分必要和關(guān)鍵。
對此我的觀點(diǎn)是加強(qiáng)大學(xué)時期的理財(cái)教育，把個人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)這類具有實(shí)踐性的教育內(nèi)容融入教學(xué)中，一方面，進(jìn)行以個人理財(cái)和消費(fèi)道德教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會實(shí)踐等活動，讓大學(xué)生們走出校門，親臨社會，在分析和解決實(shí)際問題的過程中提高自身的理財(cái)和消費(fèi)道德實(shí)踐能力。另一方面，請有關(guān)專家走進(jìn)大學(xué)校園，開展個人理財(cái)和消費(fèi)道德教育講座，通過各種各樣的實(shí)踐環(huán)節(jié)，讓學(xué)生在社會實(shí)踐中升華對理論知識的認(rèn)識。國家也應(yīng)該在這方面加強(qiáng)重視，倡導(dǎo)各大高?？偸撬心昵嘁淮睦碡?cái)教育問題，提高我國的理財(cái)教育水平，這樣才能讓我國經(jīng)濟(jì)在未來的發(fā)展中更健康。
(三)加強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃的措施
作為第一代獨(dú)生子女，大多是希望自己能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由，而這個愿望是需要通過付出實(shí)際行動才能實(shí)現(xiàn)的，我們不僅需要了解許多理財(cái)知識，關(guān)鍵還是在于我們有在切實(shí)認(rèn)真的在做理財(cái)規(guī)劃。
(1)整理和分析個人的基本情況和財(cái)務(wù)信息，了解我們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。這就要求我們能夠定期做到個人記帳，通過為自己制定現(xiàn)金預(yù)算表或個人的資產(chǎn)負(fù)債表等簡單的會計(jì)方法來為我們的日常支出做好記錄，在整理和制定理財(cái)計(jì)劃的時候就可以利用到平時的財(cái)務(wù)記錄來分析個人財(cái)務(wù)信息
(2)設(shè)定人生目標(biāo)并用財(cái)務(wù)指標(biāo)量化體現(xiàn)，有了這樣的具體目標(biāo)之后我們就能更積極的去管理財(cái)富收支。
(3) 根據(jù)人生目標(biāo)分析財(cái)務(wù)需求，通過咨詢理財(cái)顧問的建議，然后制定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的合理計(jì)劃。
(4) 定期的檢查這些計(jì)劃，分析哪些因素對原計(jì)劃有影響，然后根據(jù)實(shí)際的情況對原計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，并落實(shí)執(zhí)行方案。理財(cái)規(guī)劃是一個長期的過程，需要我們不斷的跟進(jìn)和調(diào)整。
結(jié)語
國家計(jì)劃生育政策有弊有利，利在優(yōu)生優(yōu)育讓獨(dú)生子女們有更好的生活品質(zhì)和教育環(huán)境，弊在一個家庭只有一個孩子，人口老齡化會致使子女們將會面對一人撫養(yǎng)多人的局面，為保證個人和家庭都獲得更好的生活品質(zhì)，作為獨(dú)生子女的我們，努力工作賺取所需，合理利用財(cái)富，成為我們必須遵循的生活原則，因此制定合理有效的理財(cái)計(jì)劃會給我們帶來不可預(yù)期的目的，一方面，科學(xué)的投資理財(cái)方式能夠讓人形成好的管理金錢的習(xí)慣,培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R;另一方面，通過科學(xué)的投資理財(cái)方式能使個人資金得到最好的安排和最大程度的發(fā)揮，規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)，及時獲取相對安全的高收益的回報(bào)，提高個人的生活品質(zhì)，同時結(jié)合家庭理財(cái)，在人生規(guī)劃上必然會是一個雙贏引導(dǎo)。
參考文獻(xiàn)
[1] 陳雨露《家庭理財(cái)》北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.2004.
[2] 劉峰、尹小兵《投資規(guī)劃》北京:中信出版社.2004.
[3] 梁治 《受益一生的理財(cái)計(jì)劃》北京：地震出版社，2008.
[4] 鄭葵、程芳《談加強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)教育的重要性》文化教育，2009(2)
[5] 姚立、黃甲寅《城鎮(zhèn)獨(dú)生子女與非獨(dú)生子女消費(fèi)差異的統(tǒng)計(jì)分析》青年研究，1999(11)：27～30.
>>>下一頁更多精彩的“投資學(xué)畢業(yè)論文”