網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文參考范文
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的進(jìn)步,網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為各家銀行發(fā)展的重點(diǎn)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文參考范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文參考范文篇1
淺析網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題
摘要：本文在分析現(xiàn)有法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，參照國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)，從立法、完善銀行規(guī)章制度和健全各項(xiàng)操作規(guī)程、規(guī)范銀行與有關(guān)當(dāng)事人之間的協(xié)議等方面，分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)性地提出防范對(duì)策。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;法律風(fēng)險(xiǎn);金融創(chuàng)新
一、我國(guó)目前調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行既然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它就離不開(kāi)法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利，網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，資金就有可能不能正常支付，而引發(fā)法律方面的糾紛，這些都需要法律進(jìn)行規(guī)范。目前，我國(guó)仍然欠缺專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，主要有2001年7月9日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及2006年1月26日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，效力級(jí)別較低，權(quán)威性不夠;而且其內(nèi)容主要局限于對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范和約束，但對(duì)交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)沒(méi)有進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的客戶類(lèi)型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較復(fù)雜的問(wèn)題。如銀行與其客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商之間的責(zé)任分擔(dān)。如果網(wǎng)上銀行運(yùn)行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計(jì)算機(jī)病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無(wú)法執(zhí)行客戶指令，此情況是應(yīng)視為不可抗力。立法的欠缺和立法的滯后也給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)銀行涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、財(cái)產(chǎn)披露、隱私權(quán)保護(hù)以及金融體系自身的安全，我國(guó)已經(jīng)頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)防范、法律責(zé)任作出了原則的規(guī)范;隨后，2005年4月1日《電子簽名法》的正式生效，該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費(fèi)者可用手寫(xiě)簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢(qián)、交易及轉(zhuǎn)賬?！峨娮雍灻ā返耐ㄟ^(guò)，標(biāo)志著中國(guó)首部真正意義上的信息化法律正式誕生。以及2005年5月推出的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法征求意見(jiàn)稿》和《電子銀行安全評(píng)估指引征求意見(jiàn)稿》等，都進(jìn)一步與國(guó)際接軌，加大了規(guī)范力度，有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
在許多發(fā)達(dá)國(guó)家及聯(lián)合國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究和界定，出臺(tái)了相關(guān)的法律規(guī)范，如聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)《電子商業(yè)示范法》、巴塞爾委員會(huì)《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、美國(guó)《電子資金劃撥法》、《統(tǒng)一商法典》等。學(xué)習(xí)他們有關(guān)網(wǎng)上銀行立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)定發(fā)展具有極大的促進(jìn)作用。
二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
(一)借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，尤其是2007年1月1日韓國(guó)《電子金融交易法》的頒布生效，這是迄今為止對(duì)包括電子貨幣、電子銀行、電子支付、網(wǎng)絡(luò)證券交易和客戶金融信息保護(hù)等一系列問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)立法的一部法律，學(xué)習(xí)他們有關(guān)網(wǎng)上銀行立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān);資金安全法律主要是為了在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更好地對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，內(nèi)容涉及銀行應(yīng)對(duì)諸如洗錢(qián)、欺詐等非法交易進(jìn)行跟蹤，報(bào)告可疑的金融交易;規(guī)定政府機(jī)構(gòu)執(zhí)法和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的需要，以及對(duì)加密金融信息的解密權(quán)限、范圍等。
(二)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行用戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
宣傳教育，將網(wǎng)上銀行交易的具體風(fēng)險(xiǎn)、交易的操作規(guī)程、交易工具的技術(shù)革新對(duì)用戶帶來(lái)的影響進(jìn)行披露。我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶的安全意識(shí)相對(duì)比較淡薄，在使用網(wǎng)上銀行時(shí)缺乏自我防范意識(shí)，不注意對(duì)網(wǎng)上銀行賬號(hào)和密碼的保護(hù)，將其泄露給他人，或是將其密碼設(shè)置為諸如生日，電話號(hào)碼等易被猜測(cè)出來(lái)的數(shù)字，或者是在公共場(chǎng)所例如網(wǎng)吧隨意登陸自己的網(wǎng)上銀行，造成自己的銀行賬戶信息被盜取。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行用戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳教育，將網(wǎng)上銀行交易的具體風(fēng)險(xiǎn)、交易的操作規(guī)程、交易工具的技術(shù)革新等對(duì)用戶進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們充分認(rèn)識(shí)到違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)及后果，能夠正確使用網(wǎng)上銀行操作及其補(bǔ)救措施，防止被假網(wǎng)站或“手機(jī)信息”等所騙，從而使存款“被盜”防患于未然，
(三)建立強(qiáng)制信息披露制度。
就監(jiān)管而言，信息披露應(yīng)當(dāng)成為重中之重，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多特性加大了監(jiān)管當(dāng)局稽核審查的難度，導(dǎo)致外部公眾難以全面真實(shí)了解網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)情況。為了保護(hù)銀行客戶利益，約束和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的行為，建立強(qiáng)制性信息披露制度尤其重要。遵循“公開(kāi)、公平、公I(xiàn)E"的原則，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)發(fā)布經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)過(guò)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況信息，不斷提高信息披露的質(zhì)量。如對(duì)大額轉(zhuǎn)賬或短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)賬次數(shù)較多(因?yàn)榉缸锓肿蛹毙枰淮位蚨啻螌①Y金轉(zhuǎn)入其他賬戶)的賬戶附加限制操作環(huán)節(jié)。另外，銀行要安排人員密切關(guān)注儲(chǔ)戶的賬戶資金支出動(dòng)態(tài)，如發(fā)現(xiàn)異常要及時(shí)告知儲(chǔ)戶。美國(guó)《銀行機(jī)密法》(Bank Secre-cy Act)規(guī)定，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶開(kāi)立新賬戶的銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的開(kāi)戶標(biāo)準(zhǔn)，銀行還應(yīng)建立監(jiān)控系統(tǒng)來(lái)識(shí)別非正?；顒?dòng)，并在必要時(shí)填報(bào)“可疑活動(dòng)報(bào)告”。
(四)盡快完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)。
針對(duì)網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管部門(mén)和國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制定有關(guān)網(wǎng)上銀行的基本法律法規(guī)，完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)條文。同時(shí)，盡快制定和完善關(guān)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律法規(guī)，加大對(duì)網(wǎng)上欺詐犯罪活動(dòng)打擊力度。我國(guó)1997年修正的《刑法》新增加了對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定，但是隨著計(jì)算機(jī)犯罪危害的程度越來(lái)越高，《刑法》對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定卻粗疏、原則，量刑也較輕，因此，迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問(wèn)題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定，加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局配備更多的特上負(fù)責(zé)調(diào)查計(jì)算機(jī)案件，同時(shí)還配備若干個(gè)非特工專(zhuān)家，成立所謂的“計(jì)算機(jī)分析和行動(dòng)小組”，以適應(yīng)越來(lái)越多的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪的需要。這是我國(guó)應(yīng)當(dāng)考慮借鑒的。
(五)建立健全銀行與有關(guān)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)。比如：
1 銀行與其客戶之間通常都制定了網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議。但在協(xié)議中對(duì)銀行與其客戶之間的有關(guān)責(zé)任分擔(dān)的規(guī)定應(yīng)當(dāng)詳細(xì)具體。
2 在網(wǎng)上銀行運(yùn)行過(guò)程中，銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議應(yīng)規(guī)定服務(wù)商必須保證其提供的服務(wù)質(zhì)量與不斷更新的技術(shù)保持一致，對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的故障引起的有關(guān)損失應(yīng)如何處理要有具體的規(guī)定。
3 網(wǎng)上銀行在委托外部服務(wù)商為其設(shè)計(jì)相關(guān)系統(tǒng)運(yùn)行技術(shù)時(shí)，銀行與服務(wù)所需硬件、軟件提供商之間的協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)因硬件軟件引發(fā)的事故對(duì)用戶或銀行帶來(lái)的損害，應(yīng)當(dāng)在協(xié)議中進(jìn)行約定，以便銀行在承擔(dān)責(zé)任后向有關(guān)提供商進(jìn)行追索。
(六)商業(yè)保險(xiǎn)保障。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的虛擬世界。網(wǎng)上銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)體銀行。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以在一定程度上抵免網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失?，F(xiàn)在許多國(guó)外保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了基于網(wǎng)絡(luò)安全的保險(xiǎn)品種，我們應(yīng)充分借鑒國(guó)外這一先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)推出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，以支持網(wǎng)上銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并在全球蓬勃發(fā)展。網(wǎng)上銀行作為新生事物，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)的缺位和不完善成為制約其發(fā)展的重大瓶頸。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，則要通過(guò)在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用法律手段防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)銀行的權(quán)益，網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防治的最主要任務(wù)就是給銀行提供一套可行、有效的法律規(guī)則，使銀行行為在法律規(guī)則下運(yùn)作，以求風(fēng)險(xiǎn)最小化。
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