淺談農(nóng)村信用社如何解決中小企業(yè)融資難
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王慶林1由 分享
摘要：近年來，國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會為了解決中小企業(yè)融資難的困境，出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的好政策，各大商業(yè)銀行尤其是“立足農(nóng)村、服務(wù)中小企業(yè)”的農(nóng)村信用社為了貫徹國家支持中小企業(yè)的政策措施，也相應(yīng)采取了對策，中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境可以說有了一個大的改觀，也取得了一定成效。盡管如此，現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)融資難依舊是一個難以全面解決的課題，為此，筆者擬從分析中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀入手，就如何采取措施解決這些問題提出自己的一些建議。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資。
1 中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。
1.1 中小企業(yè)貸款難 眾所周知，中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，貸款幾乎是中小企業(yè)融資的唯一方式，企業(yè)對貸款的依賴程度非常強。而受多種因素限制，中小企業(yè)貸款難問題在縣域融資中表現(xiàn)得十分突出，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是資金缺口大；二是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求高于對大型企業(yè)，特別是對不發(fā)達地區(qū)的信貸管理的條件更高。
1.2 中小企業(yè)擔(dān)保難 目前，全國建有中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的地方很少，同時擔(dān)保中心往往設(shè)在大中城市，縣以下很少開設(shè)，從而使企業(yè)尋求擔(dān)保難上加難。再加上中小企業(yè)自身存量小，經(jīng)營規(guī)模一般較低，企業(yè)辦理一筆財產(chǎn)保險擔(dān)保，需要辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多職能部門。而紛繁復(fù)雜的手續(xù)，致使企業(yè)疲于奔波，這些無疑都成為阻擋中小企業(yè)融資的障礙。
1.3 中小企業(yè)抵押難 中小企業(yè)大都經(jīng)營規(guī)模比較小，資信普遍不高。特別是經(jīng)營效益低，技術(shù)水平落后，發(fā)展速度緩慢，而銀行限于規(guī)避風(fēng)險和提高經(jīng)營效益的要求，即使看到某中小企業(yè)資質(zhì)較好，有保證，但由于其資產(chǎn)存量小，又拿不出有效的資產(chǎn)擔(dān)保，也就無法提供信貸支持；而且抵押登記和評估費用一般較高，企業(yè)通過抵押實際獲得的貸款數(shù)額相對也就非常少。中小企業(yè)的各項指標(biāo)不符合銀行傳統(tǒng)放貸的硬性指標(biāo)，而且受其經(jīng)營不穩(wěn)定性、規(guī)模有限性等原因出現(xiàn)了銀行惜貸、甚至拒貸的現(xiàn)象。金融機構(gòu)通常以企業(yè)的財務(wù)報表作為授信評級的重要依據(jù)，并且要求其具有有效的、足額的抵質(zhì)押品。但是在實際工作中，中小企業(yè)往往沒有正規(guī)的財務(wù)報表、有效的抵質(zhì)押品，這就成為中小企業(yè)融資的一個瓶頸1.4 中小企業(yè)直接融資難 對于風(fēng)險高，投資少的中小企業(yè)來說，要想從股票上市、發(fā)行債券上來直接融資，也是一件很困難的事，對外地一些風(fēng)險投資公司來說，由于廣大中小企業(yè)自身條件差，回報率低，在經(jīng)濟活動中信用度低、抗風(fēng)險能力弱，無法簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，經(jīng)營規(guī)模小、抵御經(jīng)營風(fēng)險能力差等原因，大多數(shù)公司也就不可能將資金投入。
2 解決中小企業(yè)融資難的建議與對策。
中小企業(yè)融資難是一個多年難以解決的現(xiàn)實問題，正因如此，才引起了國務(wù)院、人民銀行及銀監(jiān)會的高度關(guān)注并進而出臺了一系列政策措施，金融機構(gòu)一定要借這次東風(fēng)，在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出自己應(yīng)有的努力。
2.1 堅持立足服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè) 始終把服務(wù)“三農(nóng)”和支持中小企業(yè)發(fā)展作為經(jīng)營宗旨。中小企業(yè)對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的提高、農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)等問題的解決起著關(guān)鍵的作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的主力軍，應(yīng)為其發(fā)展提供信貸支持，進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增加對其信貸支持的存量，從資金上為其保駕護航，將有限的信貸資金優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)發(fā)展。對有效益、講信譽、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點支持。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)是建設(shè)成為現(xiàn)代化的社區(qū)銀行、零售銀行。而服務(wù)中小企業(yè)正是其實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的重要手段，同時也是農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的重要體現(xiàn)。
2.2 大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式 為改進和完善中小企業(yè)金融服務(wù)工作，要建立中小企業(yè)貸款“綠色快速通道”。開展陽光信貸，公開業(yè)務(wù)操作流程、辦貸程序和操作電話，實行限時承諾、廉政承諾、投訴承諾“三承諾”；對中小企業(yè)、個體戶進行信用評級，將信用等級與授信結(jié)合，在簡化審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率上實現(xiàn)新突破。通過評級確定企業(yè)信用等級后，對不同信用等級的客戶給予不同的授信，以適應(yīng)中小企業(yè)決策機制靈活、對市場反應(yīng)靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。中小企業(yè)、個體戶貸款實行年初一次授信年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，減少貸款審批手續(xù)，加快貸款辦理速度；根據(jù)企業(yè)情況核定授信最高額度。
2.3 創(chuàng)新定價機制，解決中小企業(yè)、個體戶“貸不起”難題 要想解決此種問題，就要實行針對中小企業(yè)的差別化信貸，設(shè)計特色化、專業(yè)化信貸產(chǎn)品，滿足其融資需求。對此可以對中小企業(yè)可以有效衡量的物品、產(chǎn)品和經(jīng)營者人品等作為授信評級指標(biāo)。中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔(dān)保難。農(nóng)村信用社要積極推行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單、倉儲、應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式，進一步拓寬企業(yè)貸款擔(dān)保渠道。針對中小企業(yè)經(jīng)營周期短、快、靈等特點，以渠道優(yōu)勢為基礎(chǔ)，積極和中小企業(yè)座談協(xié)商，確定合理的還款期限和還款方式，減輕其流動資金壓力，探索中小企業(yè)專用的銀保合作和銀擔(dān)合作模式。中小企業(yè)貸款風(fēng)險高，盈利低也是銀行不愿為小企業(yè)貸款，小企業(yè)得不到融資的一個重要原因。為解決小企業(yè)的這一難題，規(guī)避這一天然的風(fēng)險，實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏，農(nóng)村信用社在推進小企業(yè)貸款時，把風(fēng)險定價作為小企業(yè)貸款難題的突破，制定《中小企業(yè)貸款利率定價管理暫行辦法》。為了增強借款人的還貸意愿，保證小企業(yè)貸款質(zhì)量，推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，提高信貸資金收益，農(nóng)村信用社要建立科學(xué)合理“一筆一率”的定價方式，即對不同的客戶甚至是不同時期的同一客戶，執(zhí)行不同的貸款利率。對融資困難但前景可觀的中小企業(yè)抵、質(zhì)押比例條件放寬 5%- 15%，增加其貸款額度。推出訂單擔(dān)保貸款，解決部分為大企業(yè)提供配套的中小企業(yè)融資難題；推廣倉單、應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款，解決部分中小企業(yè)資金回籠不暢造成的運營阻滯問題；推進“公司﹢農(nóng)戶”發(fā)展模式，在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時，把信貸服務(wù)延伸到“公司﹢農(nóng)戶”系列配套服務(wù)上，同時加大對“三農(nóng)”貸款的扶持力度。
2.4 加強信貸風(fēng)險管理，提高貸款效率 要加大對中小企業(yè)信貸支持，就必須對重點風(fēng)險進行有效防控，加強信貸風(fēng)險管理。
一是嚴格堅持“舊貸未清，新貸不放”的原則。對于已有不良貸款的中小企業(yè)堅決不放新貸款。二是盡量縮短還款周期，增加還款次數(shù)，減少單次貸款額度，從而起到分散風(fēng)險的作用。三是及時關(guān)注中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，一旦出現(xiàn)影響還款能力的因素，立即采取相應(yīng)措施，減少可能發(fā)生的貸款損失。中小企業(yè)往往需要經(jīng)營周期比較短，流動資金的周轉(zhuǎn)率高，當(dāng)中小企業(yè)申請貸款之后，農(nóng)村信用社信貸人員要盡快調(diào)查授信、盡快給予答復(fù)，從而提高貸款效率，為中小企業(yè)提供更加更高效、更便捷、更實用的金融服務(wù)。在授信審批方面，主動幫助客戶合理安排貸款期限、還款額度、還款方式，減輕客戶還款壓力。對已經(jīng)通過審批的客戶，加快落實授信放款條件并及時投放，緩解客戶資金壓力。
2.5 提高整體服務(wù)水平，滿足金融服務(wù)需求 加強對中小企業(yè)的信貸支持，只是支持中小企業(yè)發(fā)展的重要方面，不能滿足其所有的金融需要，全方位的服務(wù)還包括提高整體服務(wù)水平。要鼓勵中小企業(yè)在農(nóng)村信用社開立存款賬戶，這樣做一方面可以起到以貸款吸引存款的作用，另一方面還可以根據(jù)其日常業(yè)務(wù)來準確判斷其經(jīng)營狀況，可以更好的防控信貸風(fēng)險。此外還可以向中小企業(yè)提供代發(fā)工資等服務(wù)。以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)來滿足其金融需求。針對中小企業(yè)種類多、情況比較復(fù)雜多變的特點，要想實時、準確、全面地掌握中小企業(yè)的經(jīng)營情況、信用環(huán)境等具體情況，要有針對性地成立中小企業(yè)服務(wù)小分隊，為中小企業(yè)提供專業(yè)、定向、有針對性的服務(wù)。服務(wù)小分隊要定期走訪客戶，把工作重點下放到社區(qū)、農(nóng)戶，深入了解企業(yè)實際經(jīng)營情況、還貸資金安排、續(xù)貸需求等，有針對性地分析和提出增進或維持授信等意見，幫助企業(yè)走出困局。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資。
1 中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。
1.1 中小企業(yè)貸款難 眾所周知，中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，貸款幾乎是中小企業(yè)融資的唯一方式，企業(yè)對貸款的依賴程度非常強。而受多種因素限制，中小企業(yè)貸款難問題在縣域融資中表現(xiàn)得十分突出，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是資金缺口大；二是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求高于對大型企業(yè)，特別是對不發(fā)達地區(qū)的信貸管理的條件更高。
1.2 中小企業(yè)擔(dān)保難 目前，全國建有中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的地方很少，同時擔(dān)保中心往往設(shè)在大中城市，縣以下很少開設(shè)，從而使企業(yè)尋求擔(dān)保難上加難。再加上中小企業(yè)自身存量小，經(jīng)營規(guī)模一般較低，企業(yè)辦理一筆財產(chǎn)保險擔(dān)保，需要辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等復(fù)雜手續(xù)，涉及到許多職能部門。而紛繁復(fù)雜的手續(xù)，致使企業(yè)疲于奔波，這些無疑都成為阻擋中小企業(yè)融資的障礙。
1.3 中小企業(yè)抵押難 中小企業(yè)大都經(jīng)營規(guī)模比較小，資信普遍不高。特別是經(jīng)營效益低，技術(shù)水平落后，發(fā)展速度緩慢，而銀行限于規(guī)避風(fēng)險和提高經(jīng)營效益的要求，即使看到某中小企業(yè)資質(zhì)較好，有保證，但由于其資產(chǎn)存量小，又拿不出有效的資產(chǎn)擔(dān)保，也就無法提供信貸支持；而且抵押登記和評估費用一般較高，企業(yè)通過抵押實際獲得的貸款數(shù)額相對也就非常少。中小企業(yè)的各項指標(biāo)不符合銀行傳統(tǒng)放貸的硬性指標(biāo)，而且受其經(jīng)營不穩(wěn)定性、規(guī)模有限性等原因出現(xiàn)了銀行惜貸、甚至拒貸的現(xiàn)象。金融機構(gòu)通常以企業(yè)的財務(wù)報表作為授信評級的重要依據(jù)，并且要求其具有有效的、足額的抵質(zhì)押品。但是在實際工作中，中小企業(yè)往往沒有正規(guī)的財務(wù)報表、有效的抵質(zhì)押品，這就成為中小企業(yè)融資的一個瓶頸1.4 中小企業(yè)直接融資難 對于風(fēng)險高，投資少的中小企業(yè)來說，要想從股票上市、發(fā)行債券上來直接融資，也是一件很困難的事，對外地一些風(fēng)險投資公司來說，由于廣大中小企業(yè)自身條件差，回報率低，在經(jīng)濟活動中信用度低、抗風(fēng)險能力弱，無法簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，經(jīng)營規(guī)模小、抵御經(jīng)營風(fēng)險能力差等原因，大多數(shù)公司也就不可能將資金投入。
2 解決中小企業(yè)融資難的建議與對策。
中小企業(yè)融資難是一個多年難以解決的現(xiàn)實問題，正因如此，才引起了國務(wù)院、人民銀行及銀監(jiān)會的高度關(guān)注并進而出臺了一系列政策措施，金融機構(gòu)一定要借這次東風(fēng)，在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出自己應(yīng)有的努力。
2.1 堅持立足服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè) 始終把服務(wù)“三農(nóng)”和支持中小企業(yè)發(fā)展作為經(jīng)營宗旨。中小企業(yè)對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的提高、農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)等問題的解決起著關(guān)鍵的作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的主力軍，應(yīng)為其發(fā)展提供信貸支持，進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增加對其信貸支持的存量，從資金上為其保駕護航，將有限的信貸資金優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)發(fā)展。對有效益、講信譽、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點支持。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)是建設(shè)成為現(xiàn)代化的社區(qū)銀行、零售銀行。而服務(wù)中小企業(yè)正是其實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的重要手段，同時也是農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的重要體現(xiàn)。
2.2 大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式 為改進和完善中小企業(yè)金融服務(wù)工作，要建立中小企業(yè)貸款“綠色快速通道”。開展陽光信貸，公開業(yè)務(wù)操作流程、辦貸程序和操作電話，實行限時承諾、廉政承諾、投訴承諾“三承諾”；對中小企業(yè)、個體戶進行信用評級，將信用等級與授信結(jié)合，在簡化審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率上實現(xiàn)新突破。通過評級確定企業(yè)信用等級后，對不同信用等級的客戶給予不同的授信，以適應(yīng)中小企業(yè)決策機制靈活、對市場反應(yīng)靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。中小企業(yè)、個體戶貸款實行年初一次授信年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，減少貸款審批手續(xù)，加快貸款辦理速度；根據(jù)企業(yè)情況核定授信最高額度。
2.3 創(chuàng)新定價機制，解決中小企業(yè)、個體戶“貸不起”難題 要想解決此種問題，就要實行針對中小企業(yè)的差別化信貸，設(shè)計特色化、專業(yè)化信貸產(chǎn)品，滿足其融資需求。對此可以對中小企業(yè)可以有效衡量的物品、產(chǎn)品和經(jīng)營者人品等作為授信評級指標(biāo)。中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔(dān)保難。農(nóng)村信用社要積極推行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單、倉儲、應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式，進一步拓寬企業(yè)貸款擔(dān)保渠道。針對中小企業(yè)經(jīng)營周期短、快、靈等特點，以渠道優(yōu)勢為基礎(chǔ)，積極和中小企業(yè)座談協(xié)商，確定合理的還款期限和還款方式，減輕其流動資金壓力，探索中小企業(yè)專用的銀保合作和銀擔(dān)合作模式。中小企業(yè)貸款風(fēng)險高，盈利低也是銀行不愿為小企業(yè)貸款，小企業(yè)得不到融資的一個重要原因。為解決小企業(yè)的這一難題，規(guī)避這一天然的風(fēng)險，實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏，農(nóng)村信用社在推進小企業(yè)貸款時，把風(fēng)險定價作為小企業(yè)貸款難題的突破，制定《中小企業(yè)貸款利率定價管理暫行辦法》。為了增強借款人的還貸意愿，保證小企業(yè)貸款質(zhì)量，推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，提高信貸資金收益，農(nóng)村信用社要建立科學(xué)合理“一筆一率”的定價方式，即對不同的客戶甚至是不同時期的同一客戶，執(zhí)行不同的貸款利率。對融資困難但前景可觀的中小企業(yè)抵、質(zhì)押比例條件放寬 5%- 15%，增加其貸款額度。推出訂單擔(dān)保貸款，解決部分為大企業(yè)提供配套的中小企業(yè)融資難題；推廣倉單、應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款，解決部分中小企業(yè)資金回籠不暢造成的運營阻滯問題；推進“公司﹢農(nóng)戶”發(fā)展模式，在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時，把信貸服務(wù)延伸到“公司﹢農(nóng)戶”系列配套服務(wù)上，同時加大對“三農(nóng)”貸款的扶持力度。
2.4 加強信貸風(fēng)險管理，提高貸款效率 要加大對中小企業(yè)信貸支持，就必須對重點風(fēng)險進行有效防控，加強信貸風(fēng)險管理。
一是嚴格堅持“舊貸未清，新貸不放”的原則。對于已有不良貸款的中小企業(yè)堅決不放新貸款。二是盡量縮短還款周期，增加還款次數(shù)，減少單次貸款額度，從而起到分散風(fēng)險的作用。三是及時關(guān)注中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，一旦出現(xiàn)影響還款能力的因素，立即采取相應(yīng)措施，減少可能發(fā)生的貸款損失。中小企業(yè)往往需要經(jīng)營周期比較短，流動資金的周轉(zhuǎn)率高，當(dāng)中小企業(yè)申請貸款之后，農(nóng)村信用社信貸人員要盡快調(diào)查授信、盡快給予答復(fù)，從而提高貸款效率，為中小企業(yè)提供更加更高效、更便捷、更實用的金融服務(wù)。在授信審批方面，主動幫助客戶合理安排貸款期限、還款額度、還款方式，減輕客戶還款壓力。對已經(jīng)通過審批的客戶，加快落實授信放款條件并及時投放，緩解客戶資金壓力。
2.5 提高整體服務(wù)水平，滿足金融服務(wù)需求 加強對中小企業(yè)的信貸支持，只是支持中小企業(yè)發(fā)展的重要方面，不能滿足其所有的金融需要，全方位的服務(wù)還包括提高整體服務(wù)水平。要鼓勵中小企業(yè)在農(nóng)村信用社開立存款賬戶，這樣做一方面可以起到以貸款吸引存款的作用，另一方面還可以根據(jù)其日常業(yè)務(wù)來準確判斷其經(jīng)營狀況，可以更好的防控信貸風(fēng)險。此外還可以向中小企業(yè)提供代發(fā)工資等服務(wù)。以優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)來滿足其金融需求。針對中小企業(yè)種類多、情況比較復(fù)雜多變的特點，要想實時、準確、全面地掌握中小企業(yè)的經(jīng)營情況、信用環(huán)境等具體情況，要有針對性地成立中小企業(yè)服務(wù)小分隊，為中小企業(yè)提供專業(yè)、定向、有針對性的服務(wù)。服務(wù)小分隊要定期走訪客戶，把工作重點下放到社區(qū)、農(nóng)戶，深入了解企業(yè)實際經(jīng)營情況、還貸資金安排、續(xù)貸需求等，有針對性地分析和提出增進或維持授信等意見，幫助企業(yè)走出困局。