現(xiàn)代金融的論文

　　作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心命脈,現(xiàn)代金融體系運(yùn)行是否穩(wěn)健、有序、有效,對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全極為重要。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于現(xiàn)代金融的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　現(xiàn)代金融的論文篇1

　　淺談商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制

　　摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)的電子商務(wù)水平已經(jīng)得到了明顯的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為當(dāng)前應(yīng)用十分廣泛的融資力量，同時(shí)為小微企業(yè)的發(fā)展提供了有力幫助。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進(jìn)行了分析，希望為我國(guó)的小微企業(yè)融資和健康發(fā)展提供有益的幫助。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);小微企業(yè);融資模式;創(chuàng)新;金融

　　小微企業(yè)當(dāng)前已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和緩解就業(yè)壓力等方面有著重要的作用。但由于融資難的問題，導(dǎo)致小微企業(yè)在發(fā)展中受到了一定的限制。面對(duì)這樣的狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得小微企業(yè)的金融服務(wù)需求得到了幫助，并為金融行業(yè)提供了新鮮的血液。下面將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)的討論。

　　一、小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的意義

　　融資模式的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新兩者之間雙贏的最佳方式。首先，小微企業(yè)要想得到健康長(zhǎng)久的發(fā)展就不能離開互聯(lián)網(wǎng)融資的幫助。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就是圍繞著小微企業(yè)展開的，只有通過小微企業(yè)才能真正地實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。雖然說小微企業(yè)的規(guī)模不大，但在當(dāng)前我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)已經(jīng)起到了重要的作用，并直接關(guān)系著市場(chǎng)的發(fā)展和我國(guó)的就業(yè)問題。如果能保證小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)順利的融資，那么對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將起到重要的推動(dòng)作用。近年來，小微企業(yè)的金融模式創(chuàng)新已經(jīng)成了社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)話題，國(guó)家也開始逐漸地意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資問題的重要性，并逐步地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

　　長(zhǎng)久以來小微企業(yè)都受到融資問題的限制，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)負(fù)債經(jīng)營(yíng)的情況。它們?cè)谌谫Y上已經(jīng)迫切地希望進(jìn)行改革和創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好改變了這種現(xiàn)有的狀態(tài)。與傳統(tǒng)的融資模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)融資真正的拓寬了融資的渠道，使得金融普惠性得到了提升。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有著便捷性的特點(diǎn)。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式直接與合作方進(jìn)行洽談，降低了融資的門檻。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融能針對(duì)不同的小微企業(yè)實(shí)際情況來提供不同的服務(wù)。在最大限度上滿足客戶的需求，使小微企業(yè)能找到更加合適的融資方案。

　　二、小微企業(yè)融資所面臨的困境

　　小微企業(yè)由于本身規(guī)模和資金等方面的限制，導(dǎo)致企業(yè)融資的成本比較高。在向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請(qǐng)中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)為了降低風(fēng)險(xiǎn)而給小微企業(yè)更高的利率，這就造成了小微企業(yè)的資金成本過高問題[1]。同時(shí)，很多小微企業(yè)并不能通過銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正式的貸款，只能通過民間借貸的方式進(jìn)行融資，而這種情況將會(huì)造成更高的利率，無疑給小微企業(yè)的成本帶來了壓力。其次，小微企業(yè)在融資的渠道上比較單一。我國(guó)的小微企業(yè)融資基本上都是通過貸款和內(nèi)部資金累計(jì)所形成的。由于企業(yè)規(guī)模的限制，小微企業(yè)并不能上市，也就失去了股權(quán)融資的方式。這種單一的模式對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了巨大的限制條件，使得小微企業(yè)難以得到發(fā)展。此外，我國(guó)當(dāng)前在小微企業(yè)融資的支持力度上也明顯不足。雖然近年來也出臺(tái)了相應(yīng)的政策，但事實(shí)上執(zhí)行的力度并不好。小微企業(yè)始終難以解決融資困難的問題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究

　　近年來我國(guó)提出需要積極地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)增加互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的支持力度。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)逐漸地發(fā)展成為了小微企業(yè)融資的最新方式。下面將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)的討論。

　　3.1 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式

　　點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式指的是小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上尋找貸款的一種方式，并與貸款方進(jìn)行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系和合作，保證小微企業(yè)的融資[2]。采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的融資模式有著一定的優(yōu)勢(shì)，一方面能有效地降低交易成本，降低安全風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能使信息更加的透明化。由于操作均在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，因此，小微企業(yè)可以自行選擇融資利率，使得成本上得到了控制，這對(duì)小微企業(yè)的未來發(fā)展來說將起到重要的作用。在這個(gè)過程中，首先，小微企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行利率的對(duì)比和篩選，通過篩選之后選擇最為合理的對(duì)象進(jìn)行貸款流程的選擇，達(dá)成初步的貸款意向。其次，要通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)審核工作，也就是網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證和還款能力審核等，以便于保證融資方的利益不受到損壞。最后，當(dāng)雙方確認(rèn)了借貸的資金之后，可以進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提升交易的安全性。

　　3.2 優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

　　首先，應(yīng)積極地完善銀行的組織構(gòu)架，與小微企業(yè)之間建立起信貸相關(guān)的審核機(jī)制。在當(dāng)前社會(huì)中，作為銀行應(yīng)重視起自主創(chuàng)新，積極地建立企業(yè)專門為小微企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。雖然銀行并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的優(yōu)先機(jī)會(huì)，但銀行有著眾多的客戶資源，只要將銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上那么將比其他金融機(jī)構(gòu)更加有說服力，同時(shí)也將提供更加完善的服務(wù)質(zhì)量。其次，建立小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，以此來提升企業(yè)的信息真實(shí)度和資源共享性[3]。雖然當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，但這種體系并不能適用于小微企業(yè)中，因此需要不斷的進(jìn)行探索，建立起適合小微企業(yè)的針對(duì)型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

　　3.3 融資產(chǎn)品創(chuàng)新

　　當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)對(duì)小微企業(yè)的信貸金融產(chǎn)品進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，但力度上仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。對(duì)此，我國(guó)首先進(jìn)行創(chuàng)新的是宜信公司，它根據(jù)市場(chǎng)的情況和客戶的特點(diǎn)等來進(jìn)行了創(chuàng)新貸款服務(wù)，也就是宜車貸，這種方式主要是通過銀行不接受車輛抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，有效地降低了小微企業(yè)貸款的門檻限制。同時(shí)，也應(yīng)積極創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)資金融資的速度提升起到了重要的作用[4]。如果能積極地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，那么將能實(shí)現(xiàn)快捷的、靈活的貸款和還款方式，為小微企業(yè)提供更多的幫助。

　　3.4 大眾籌資創(chuàng)新模式

　　小微企業(yè)可以通過網(wǎng)上的金融平臺(tái)來吸引大眾的目光，然后通過一定的優(yōu)惠政策來引導(dǎo)大眾進(jìn)行投資。這種方式常見于兩種形式，第一種是股權(quán)眾籌，另外一種則是創(chuàng)新眾籌。第一種的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在，很多的小微企業(yè)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)來發(fā)布融資的信息，這是一條全新的融資道路。第二種形式的特點(diǎn)主要在于，小微企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品的提前預(yù)售，然后在幕后平臺(tái)進(jìn)行操控。這種方式在現(xiàn)代社會(huì)中能適應(yīng)于不同的市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)小微企業(yè)的融資有著巨大的幫助。

　　現(xiàn)代金融的論文篇2

　　論當(dāng)前農(nóng)村金融抑制問題分析及解決對(duì)策

　　摘要：本文圍繞南陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)層面存在的問題對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及抑制現(xiàn)象進(jìn)行分析，探討農(nóng)村金融服務(wù)抑制原因，并針對(duì)問題提出解決農(nóng)村金融抑制的思路和對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;問題;解決對(duì)策;金融抑制

　　引言

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力支撐，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，而農(nóng)村金融卻面臨著邊緣化和抑制現(xiàn)象，不僅難以分享農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來的效益，反而其滯后與缺乏良性互動(dòng)現(xiàn)象制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及抑制問題

　　南陽市屬于典型的農(nóng)業(yè)大市和人口大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)份額很大，南陽市主要農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量居河南省首位，但南陽市人均經(jīng)濟(jì)指標(biāo)卻低于全國(guó)平均水平，大而不強(qiáng)是南陽市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要特征。雖然近幾年來，農(nóng)民純收入增加速度加快，但仍存在著較大的城鄉(xiāng)差距和區(qū)域差距，與全國(guó)相比，南陽工農(nóng)差距和城鄉(xiāng)差距僅處于低水平的相對(duì)均衡狀態(tài)，而且工業(yè)化、城市化水平也相對(duì)滯后，以城帶鄉(xiāng)、以工哺農(nóng)的基礎(chǔ)薄弱。隨著南陽市政府提出的“農(nóng)村家園行動(dòng)計(jì)劃”的實(shí)施開展，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，但農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢，處于抑制狀態(tài)，難以充分發(fā)揮其作用。具體表現(xiàn)在：①農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)縮減，功能弱化，同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)縮減現(xiàn)象。②貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率低，總體呈現(xiàn)出農(nóng)戶一邊倒等較為突出的信貸結(jié)構(gòu)失衡問題，用于農(nóng)村交通和農(nóng)業(yè)水利建設(shè)的貸款還不到總貸款金額的5%。③農(nóng)村金融市場(chǎng)引力不強(qiáng)，信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)化進(jìn)程嚴(yán)重滯后，供給剛性趨于增強(qiáng)。④農(nóng)村民間借貸暗流涌動(dòng)，日趨凸顯。農(nóng)村金融功能的缺位，使得非農(nóng)傾向加重，民間借貸迅速活躍起來。

　　二、農(nóng)村金融服務(wù)抑制原因分析

　　1、農(nóng)民多元化的金融需求日益上升

　　近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)民市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，跨地區(qū)交易、非現(xiàn)金交易現(xiàn)象屢見不鮮。而金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)的加速退出，縣以下農(nóng)村甚至存多貸少、只存不貸現(xiàn)象嚴(yán)重，使得金融服務(wù)業(yè)務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化與農(nóng)民金融多元化需求之間的矛盾抑制了農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。

　　2、農(nóng)村資金大量外流

　　從農(nóng)村金融投入角度看，用于農(nóng)村投資的主要資金主要來源于農(nóng)村信用社、民間借貸和農(nóng)戶渠道;從資金組織角度看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)流失嚴(yán)重，銀行類金融機(jī)構(gòu)是縣域資金流出的主要渠道。一面是農(nóng)村資金的大量外流，另一面是農(nóng)業(yè)投入的嚴(yán)重不足，這兩者之間的矛盾也成為農(nóng)村金融抑制的主要因素之一。

　　3、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范限制了農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較傾向于以抵押或擔(dān)保的方式發(fā)放貸款，這種以信用形式發(fā)放的貸款額度較小，其中農(nóng)村信用社就是采取農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這樣一來，農(nóng)戶僅有的住房可作為不動(dòng)產(chǎn)被抵押，如果農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中需要擴(kuò)大規(guī)模再貸款時(shí)就很難再進(jìn)行抵押，而村鎮(zhèn)企業(yè)建筑土地屬集體所有，既不能流轉(zhuǎn)也不能抵押，使得農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)就無法通過抵押再次獲得貸款支持。

　　4、農(nóng)村保險(xiǎn)滯后

　　農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最脆弱的行業(yè)，農(nóng)村是防災(zāi)減災(zāi)的薄弱地帶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨時(shí)都面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)雙重風(fēng)險(xiǎn)壓力，在當(dāng)前金融危機(jī)下，風(fēng)險(xiǎn)又進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)產(chǎn)品同時(shí)又經(jīng)受著國(guó)際市場(chǎng)的沖擊。而與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)制度還不健全，農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散渠道不完善，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)影響時(shí)，農(nóng)戶歸還貸款能力下降，風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

　　5、農(nóng)村貸款利率水平總體偏高

　　當(dāng)前，盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，但農(nóng)村信用社還是農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，但較高的利率水平，使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)民承受的利息負(fù)擔(dān)較重，這一現(xiàn)象實(shí)際上與中央支農(nóng)惠農(nóng)政策是相互矛盾的。

　　三、解決農(nóng)村金融抑制的思路和對(duì)策

　　1、構(gòu)建農(nóng)村資金循環(huán)和回流機(jī)制

　　首先要破解資金短缺問題，建立農(nóng)村資金循環(huán)和回流機(jī)制，加速農(nóng)村資本的形成，鞏固農(nóng)村金融資金存量，盡可能的減少農(nóng)村金融流向城市。而且，要充分發(fā)揮群眾作用，放松農(nóng)村金融管制，鼓勵(lì)內(nèi)生型形式的農(nóng)村金融成長(zhǎng)，保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增存款能切實(shí)用于當(dāng)?shù)刭J款，并通過反向約束考核措施要求金融機(jī)構(gòu)給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可量化的信貸支持，堅(jiān)持互助、合作發(fā)展，繼續(xù)大力發(fā)展弄粗小額信貸和合作金融，并增加政策性和商業(yè)性方面的金融補(bǔ)充。

　　2、建立多層次、多元化金融組織體系

　　建立相對(duì)分散且適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的金融體系，盤活現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，抑制國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的縮減，加快拓展農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行等業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)逐步增強(qiáng)農(nóng)村信用社改革及資本實(shí)力。而且，要進(jìn)一步推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，引導(dǎo)控股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)非正規(guī)金融組織如合作性、互助性及民間借貸等發(fā)展由政府部門出臺(tái)法律準(zhǔn)入、稅收優(yōu)惠、貼息及損失補(bǔ)償?shù)纫幌盗写胧涌於鄬哟?、多元化的金融組織體系成長(zhǎng)。

　　3、開發(fā)多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和工具

　　必須推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品、市場(chǎng)和服務(wù)及運(yùn)作機(jī)制的創(chuàng)新，開發(fā)多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和工具。要分離和整合傳統(tǒng)存貸類產(chǎn)品功能，發(fā)展咨詢、信用擔(dān)保、信托、期貨、保險(xiǎn)、租賃、外匯服務(wù)品種，以發(fā)行股票和債券的方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金籌集，拓寬農(nóng)村融資渠道;充分利用電子化結(jié)算渠道以及金融機(jī)構(gòu)豐富的信息、快捷便捷的信息傳遞等優(yōu)勢(shì)，組建農(nóng)業(yè)總結(jié)、市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)等，做好農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品銷售信息咨詢等服務(wù)。

　　4、加大國(guó)家政策、力量扶持

　　政府部門有責(zé)任和義務(wù)扶持和幫助農(nóng)村金融發(fā)展，可給予各類涉農(nóng)金融組織與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)同等待遇，鼓勵(lì)其快速成長(zhǎng)，允許并支持民間資本以獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)入金融業(yè)，嚴(yán)禁對(duì)這些民間資本組織制定具有歧視、限制性的條款。同時(shí)，還要成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立商業(yè)性及農(nóng)村互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，充分發(fā)揮省級(jí)財(cái)政資金調(diào)度引導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善縣域機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力;而且，還要進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，加大政府政策性財(cái)政投入，促進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)涉入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]丁健臣.突破農(nóng)村金融壓抑壁壘的本土策略[J].農(nóng)村金融研究，2011(7).