金融類免費論文
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金融作為國民經(jīng)濟中連接各個行業(yè)的重要行業(yè),關(guān)系到經(jīng)濟的發(fā)展,具有優(yōu)化資金配置,反映調(diào)節(jié)實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融類免費論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
金融類免費論文篇1
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢風(fēng)險及防范機制
一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的背景
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及、信息技術(shù)的發(fā)展以及經(jīng)濟全球化的需要，近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸融入了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，與金融相結(jié)合，形成了一種新興的金融業(yè)務(wù)模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合僅僅表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供了簡單的技術(shù)支持，即將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)上操作。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融進入爆發(fā)期，2013年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，打破了固有的金融格局，被喻為劃時代的金融變革。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融不減迅猛發(fā)展之勢，持續(xù)發(fā)展壯大。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融共發(fā)生193起融資事件，超過2013年投資案例數(shù)三倍有余，披露金額161起，總投資金額達14.2億元美元，投資案例數(shù)和投資金額均創(chuàng)歷年新高。①如今，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，中國已初步進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的必要性
互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融服務(wù)的通道、優(yōu)化了資金的配置，降低了交易成本、簡化了交易程序，能夠彌補傳統(tǒng)金融的不足、滿足客戶多樣化的需求，其惠及大眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時，金融服務(wù)業(yè)態(tài)與手段的創(chuàng)新必然伴隨著一定的金融風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，缺乏成熟的交易規(guī)則和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)制，這就造成了技術(shù)、業(yè)務(wù)、法律等多方面的特殊潛在風(fēng)險。其中，網(wǎng)絡(luò)洗錢行為的猖獗已引起各國反洗錢機構(gòu)的重點關(guān)注。據(jù)有關(guān)資料顯示，全球電子交易業(yè)務(wù)的近20%與洗錢犯罪有關(guān)。②由此可見，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢、實施洗錢上游犯罪已成為新趨勢，如不加以遏制必然會造成嚴(yán)重的危害后果。在這樣的社會背景下，如何開展互聯(lián)網(wǎng)金融下的反洗錢監(jiān)管已成為我國反洗錢工作的重中之重，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制刻不容緩。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)性洗錢風(fēng)險
受到互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念在于簡潔、高效、以客戶為中心。因此，與傳統(tǒng)行業(yè)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有迅捷、便利的特點，更充分地照顧到了客戶的使用體驗，這就為洗錢風(fēng)險埋下了隱患。一方面，簡潔、高效必然意味著程序的簡化，而過于簡化的程序必然意味著風(fēng)險。如開戶流程的簡化使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以對客戶身份進行準(zhǔn)確的識別;結(jié)算程序的簡化加了監(jiān)測資金流向的難度;因程序簡化增加的龐大業(yè)務(wù)量使得內(nèi)部管理、風(fēng)險控制機制難以發(fā)揮作用，大額交易與可疑交易無法有效識別。另一方面，“以客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理念與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)存在沖突，反洗錢工作的展開不利于吸引客戶、吸收業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍缺乏必要的風(fēng)險防范意識，反洗錢措施難以落實。
(二)互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)性洗錢風(fēng)險
1.客戶的匿名性。有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付程序，互聯(lián)網(wǎng)支付通過電腦、手機等移動終端進行在線支付，脫離了各類紙質(zhì)憑證，客戶亦無需與銀行及其他金融機構(gòu)的工作人員面對面接觸。全程在線交易使得客戶處于隱匿狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)難以掌握客戶的真實資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲備銀行就因為其支付系統(tǒng)的匿名性成為洗錢者的天堂?？蛻粼谧杂蓛溷y行上注冊賬戶僅需提供一個電子郵箱地址，如用戶選擇保密支付，甚至可以隱去轉(zhuǎn)賬記錄中的賬戶號碼。這意味著交易來源完全“隱身”，對支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實施洗錢提供了便利。即使是需要進行身份認(rèn)證或?qū)嵜J(rèn)證的在線支付系統(tǒng)，多數(shù)也是通過身份證信息、密鑰、數(shù)字簽名等方式進行身份確認(rèn)，其認(rèn)證實質(zhì)為“認(rèn)證不認(rèn)人”，缺乏直接的身份證明，難以確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭浴?/p>
2.交易的快捷性與資金流向的隱匿性。互聯(lián)網(wǎng)支付簡單方便的操作與精簡的程序克服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動更為迅速靈活、難以察覺，大量資金可在短時間內(nèi)完成多次轉(zhuǎn)移，極易造成資金流轉(zhuǎn)線索的中斷。利用互聯(lián)網(wǎng)支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊不同區(qū)域的多個交易賬戶，將非法所得在各個賬戶之間進行多次周轉(zhuǎn)，以混淆監(jiān)察機構(gòu)的視線。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)往往涉及多個機構(gòu)，如部分在線交易系統(tǒng)進行網(wǎng)上支付無需依賴銀行賬戶，這就切斷了銀行與客戶之間的直接聯(lián)系與完整的交易流程。服務(wù)的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動著的伏流，難以對資金來源、資金性質(zhì)進行準(zhǔn)確的認(rèn)定，也大大增加了對資金流向進行有效監(jiān)管的難度，為反洗錢工作雪上加霜。
3.跨境支付的便捷性。隨著經(jīng)濟全球化的趨勢與國際貿(mào)易的日益發(fā)展，跨境支付在國內(nèi)持續(xù)升溫。為了滿足跨境貿(mào)易、海外購物等需求，互聯(lián)網(wǎng)支付公司紛紛開通了跨境支付功能。電子化交易使得資金的跨境轉(zhuǎn)移更為便利，也在無形中增加了洗錢風(fēng)險。反洗錢金融行動特別工作組(下稱FATF)在《新支付方式先前類型研究報告報告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)支付提供了匿名資金跨境轉(zhuǎn)移的可能性，當(dāng)服務(wù)提供商所在地為反洗錢監(jiān)管薄弱的離岸場所時洗錢風(fēng)險為最高。③然而，目前國際上與我國對于跨境支付洗錢風(fēng)險的防范顯著不足。一方面，鑒于各國間反洗錢法律法規(guī)、反洗錢義務(wù)的差異性，國際上尚未建立起對跨境支付的協(xié)同監(jiān)管制度;另一方面，我國尚未針對互聯(lián)網(wǎng)跨境支付制定統(tǒng)一的管理規(guī)范，沒有對跨境支付的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)量等進行約束與限制，致使其發(fā)展現(xiàn)狀十分混亂。 (三)其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性洗錢風(fēng)險
以互聯(lián)網(wǎng)支付為基礎(chǔ)和依托，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)形態(tài)、經(jīng)營方式上進行創(chuàng)新，開發(fā)出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。然而，由于發(fā)展歷程較短，這些金融新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)本身存在一定缺陷，同時又無相應(yīng)法律法規(guī)的引導(dǎo)，帶來了更深層次的洗錢風(fēng)險。
1.P2P信貸洗錢。P2P信貸是為了滿足小微企業(yè)和個人的融資需求而進行個人與個人間的小額借貸交易。為了吸引更多的客戶進行投資，多數(shù)P2P平臺往往會采取較為寬松的客戶身份識別制度，這在方便了客戶進行投資與借款的同時也造成了洗錢等金融犯罪泛濫成災(zāi)的局面。一般情況下，幾乎所有P2P企業(yè)都不具備對客戶提供的姓名、身份證號、手機號碼等身份信息進行驗證與核實的能力。不法分子利用P2P信貸平臺這一缺陷，竊取他人身份資料或偽造身份資料注冊賬號，將非法所得借貸給借款人并收回本金與利息;或者同一人注冊多個賬號，同為借貸人與借款人，虛構(gòu)貸款交易，由此達到將黑錢洗白的目的。
除此之外，利用P2P平臺實施非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪的情況也屢見不鮮，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅存在直接的洗錢風(fēng)險，還可能危害債權(quán)人、投資人的利益，易誘發(fā)洗錢上游犯罪。
2.電子貨幣洗錢。電子貨幣是指可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進行支付的手段④，具有虛擬性、隱匿性、跨國界性等特點。通過電子貨幣體系，大額資金可在瞬間完成跨區(qū)域或跨國界轉(zhuǎn)移，且不會留下任何蹤跡。電子貨幣的無形化與高效性為犯罪分子實施洗錢活動創(chuàng)造了良好的條件，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與完善又為電子貨幣洗錢提供了絕佳的外部環(huán)境。如有名的電子貨幣“比特幣”就是洗錢活動的有力幫手，犯罪分子利用比特幣的全球流通性與可逆兌換性從事洗錢活動，將非法所得用于線下購買比特幣，再通過將比特幣兌現(xiàn)或用比特幣進行消費完成黑錢的洗白。通過這種方式進行洗錢不僅能夠規(guī)避金融機構(gòu)的參與，且不易進行追蹤、調(diào)查取證十分艱難，大大增加了反洗錢監(jiān)管的工作難度。
3.互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢。相較于傳統(tǒng)的保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險具有服務(wù)便捷、程序簡便、理賠輕松等特點，為投保人提供了更良好的用戶體驗。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式的不規(guī)范與投保程序的過度簡化也帶來了極大的洗錢風(fēng)險。傳統(tǒng)保險的投保程序較為復(fù)雜、完善，需要經(jīng)過層層審查與核實。而互聯(lián)網(wǎng)保險的投保過程全程在線上進行，投保人僅需通過網(wǎng)絡(luò)在線投保并支付保費。支付完成后，保單即可生效，投保人已經(jīng)享有了退保變現(xiàn)的權(quán)利，這為犯罪分子實施洗錢行為提供了更大的便利，也使互聯(lián)網(wǎng)保險成為幾種保險洗錢的類型中最便捷、迅速的方式。
4.其他。除了上述幾種常見的利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)洗錢的方式以外，互聯(lián)網(wǎng)賭博洗錢、互聯(lián)網(wǎng)傳銷洗錢、互聯(lián)網(wǎng)詐騙洗錢等洗錢方式也層出不窮。由此可見，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新存在業(yè)務(wù)性缺陷，又缺乏相應(yīng)的監(jiān)督與與管理，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的洗錢活動愈加猖獗。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的建立
互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展時期，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融支付技術(shù)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在金融行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，我國要從互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景出發(fā)，并借鑒FATF的反洗錢建議與他國的反洗錢經(jīng)驗，建立符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢與洗錢風(fēng)險狀況的洗錢防范機制。
(一)政府及反洗錢行政主管部門的反洗錢監(jiān)管
1.完善反洗錢立法，落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢義務(wù)。我國目前的反洗錢立法體系存在大量缺漏，適用于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較少。2015年7月前，除了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》對互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的普遍性反洗錢義務(wù)作出了明確規(guī)定以外，其余互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未被納入反洗錢監(jiān)管的范疇。2015年7月，中國人民銀行等十部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次將互聯(lián)網(wǎng)金融分別納入央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管范疇。但該指導(dǎo)意見仍未對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)進行細(xì)化的規(guī)定，未能建立具體的考量標(biāo)準(zhǔn)。這就導(dǎo)致反洗錢監(jiān)管機構(gòu)難以對其進行有效的監(jiān)督與管理。因此，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)、落實互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)是建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機制的根本與前提。
2.對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行反洗錢業(yè)務(wù)指導(dǎo)，培訓(xùn)反洗錢專業(yè)人才。洗錢犯罪是一種典型的高智商犯罪，其形態(tài)復(fù)雜多樣、手段日趨智能化、隱蔽性強，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合無疑加劇了反洗錢工作的難度。與之相對地，互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體普遍缺少反洗錢的意識與能力，難以建立起完善的洗錢風(fēng)險控制機制，同時怠于引進反洗錢專業(yè)性人才，無法有效展開反洗錢工作。
因此，為有效地防范并打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪，國家反洗錢機構(gòu)及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)提供定期反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高系統(tǒng)性反洗錢風(fēng)險意識和專業(yè)技能，并加強反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立專業(yè)的反洗錢隊伍，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)與人才支持。
3.建立激勵懲罰機制，調(diào)動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)反洗錢的積極性。互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為商主體，追求利益最大化是其本質(zhì)屬性。而建立完善的洗錢防范體制需要大量的成本投入，卻無法帶來直接利潤，甚至?xí)绊憳I(yè)務(wù)總量與營業(yè)收入。出于自身利益的考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往對反洗錢積極性不高，對犯罪分子的洗錢活動采取消極態(tài)度，怠于監(jiān)管。更有甚者，可能主動配合洗錢活動，為犯罪分子提供方便，以從中牟取高額的利益。因此，建立相關(guān)激勵懲罰機制對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開至關(guān)重要。
對于在反洗錢領(lǐng)域取得明顯成效或突出貢獻的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，國家應(yīng)當(dāng)給予物質(zhì)獎勵與精神激勵，通過授予榮譽稱號或獎金等方式進行嘉獎;對于違反反洗錢法律法規(guī)或怠于履行反洗錢義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以視情節(jié)輕重實施行政、刑事處罰，如警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等，必要時可以向社會披露其不合法行為，通過社會輿論對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)施加壓力。除此之外，對于違反反洗錢義務(wù)的直接負(fù)責(zé)人員及主管人員，如存在故意或重大過失的，同樣可以適用懲罰約束機制。 (二)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場主體的反洗錢義務(wù)
1.建立以“風(fēng)險控制”原則為核心的內(nèi)部管理機制。良好的內(nèi)部管理機制是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施反洗錢活動的行為準(zhǔn)則，其中每一個環(huán)節(jié)與流程的設(shè)計都應(yīng)當(dāng)考慮到如何以最低的成本取得最大的反洗錢效果。目前國際上通行的反洗錢監(jiān)管模式是風(fēng)險為本的反洗錢監(jiān)管方式，歐盟、英國等以“風(fēng)險控制”為核心的國際上通行的反洗錢監(jiān)管措施均取得了極大的進展。因此，借鑒此種監(jiān)管模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理機制的建立中也應(yīng)當(dāng)貫徹“風(fēng)險為本”的理念。
所謂風(fēng)險為本，是指相關(guān)主體從風(fēng)險管理的角度來組織實施反洗錢工作，將洗錢風(fēng)險控制在主管風(fēng)險容量和客觀風(fēng)險容限范圍之內(nèi)，以獲得最大的反洗錢成效。⑤在具體實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過考量客戶職業(yè)、交易產(chǎn)品、交易性質(zhì)、交易金額等因素識別與評估風(fēng)險，并根據(jù)風(fēng)險指標(biāo)的不同啟動相應(yīng)的風(fēng)險控制程序。針對高風(fēng)險的客戶群體或交易行為，應(yīng)當(dāng)適用更嚴(yán)格的身份識別制度與交易監(jiān)測程序。隨著金融環(huán)境與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，企業(yè)還應(yīng)定期對洗錢風(fēng)險控制機制進行評價，并適當(dāng)作出調(diào)整與完善。
2.完善客戶身份識別制度與身份信息保存制度。“了解你的客戶”原則是反洗錢工作的核心。根據(jù)反洗錢要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)對客戶的身份及其交易目的進行盡職調(diào)查，采用合理的方式獲取足以表明客戶身份的信息?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，當(dāng)客戶提供的信息、電子照片真?zhèn)尾幻鲿r，企業(yè)可通過聯(lián)網(wǎng)核查、視頻認(rèn)證等方式核實客戶身份的真實性，必要時甚至可以采取實地走訪、向有關(guān)行政管理部門核實等方式來確保獲得完整準(zhǔn)確的身份信息。當(dāng)完成客戶身份的初次識別后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)保存客戶身份信息記錄并對客戶風(fēng)險等級進行劃分。需要注意的是，對客戶身份的識別環(huán)節(jié)應(yīng)貫徹于整個業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，以完成后續(xù)識別流程中對客戶身份的持續(xù)識別與重新識別，方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)監(jiān)控。
3.完善交易信息保存制度與可疑交易報告制度。交易信息的保存是實施反洗錢的必要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立完善的交易信息保存制度，并保證記錄的內(nèi)容足以重現(xiàn)每一筆交易的原貌，包括交易的交易方、性質(zhì)、時間、數(shù)額等內(nèi)容，且需達到法律法規(guī)規(guī)定的時限標(biāo)準(zhǔn)。
全面、系統(tǒng)性的交易信息記錄有利于可疑交易的識別與報告，為后續(xù)反洗錢檢測工作的展開打下了良好的基礎(chǔ)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分析監(jiān)測系統(tǒng)或可疑交易分析人員發(fā)現(xiàn)交易存在異常時，可在借鑒傳統(tǒng)金融機構(gòu)成熟的可疑交易報告制度的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析排查與跟蹤監(jiān)測，并及時向反洗錢監(jiān)管機構(gòu)報告。
4.加強互聯(lián)網(wǎng)安全，遏制洗錢上游犯罪。追根溯源，互聯(lián)網(wǎng)安全問題已成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代下洗錢活動泛濫的根源之一，是滋生洗錢犯罪與洗錢上游犯罪的溫床。因此，保障互聯(lián)網(wǎng)安全對于遏制洗錢上游犯罪、打擊洗錢犯罪具有重大意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)行為規(guī)范，加強對客戶身份信息與交易信息的安全保護與保存。同時，對于推出的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)、新服務(wù)、新工具，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對其進行全面評估，并對投資者加強信息披露的透明度、充分提示潛在風(fēng)險，以保障金融消費者的合法權(quán)益，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。
注釋：
①清科研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告.
?、谥袊嗣胥y行將樂縣支行課題組.新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的洗錢風(fēng)險及監(jiān)管[J].福建金融，2015(04).
?、邰堋队h證券投資詞典》解釋.
?、葸吘S剛.金融業(yè)反洗錢監(jiān)管有效性研究[M].中國金融出版社， 2010：86.
金融類免費論文篇2
探索互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代經(jīng)濟的作用
伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，網(wǎng)上銀行、移動支付以及云金融等新型金融業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展，而這些新型的金融服務(wù)形式，被共同稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式得到了迅速推廣，并逐漸發(fā)展到了社會活動的各個領(lǐng)域。就當(dāng)前我國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說占據(jù)著非常重要的地位，為此，全面了解其給現(xiàn)代經(jīng)濟帶來的影響具有非常重要的現(xiàn)實意義。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
(一)交易信息對稱性
就當(dāng)前企業(yè)融資問題來看，小微企業(yè)的融資難問題始終未得到有效解決，導(dǎo)致這種情況，主要是由于金融機構(gòu)本身獲取企業(yè)主體信息的不對稱性。在對主體信息獲取的過程中，金融機構(gòu)更容易全面掌握大型企業(yè)的信息，且所花費的成分通常更少，但處于起步階段的小企業(yè)，金融機構(gòu)需要花費較高的成本來獲取他們的主體信息，加之，小微企業(yè)所需要的資金往往較少，這使得不少金融機構(gòu)均逐漸喪失了對小微企業(yè)的服務(wù)熱情。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機構(gòu)更容易掌握各企業(yè)的主體信息，這使得以往的不對稱性問題得到了有效解決。
(二)市場信息虛擬化
互聯(lián)網(wǎng)金融在社會經(jīng)濟活動中，其本質(zhì)主要為貨幣和資金的虛擬化和信息化，最早的市場經(jīng)濟活動，人們在進行交易時，均是通過貨幣和資金來完成的。但伴隨著現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的逐步普及，交易雙方之間的距離和交易金額有了明顯變化，再運用現(xiàn)實貨幣來進行交易，這無疑是非常不現(xiàn)實的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，互聯(lián)網(wǎng)交易的本質(zhì)主要是指貨幣或者資金的所有權(quán)的交易，而在這些活動中，實體資金仍然儲存在銀行等金融機構(gòu)，但因起所有權(quán)發(fā)生了一定的變化，貨幣的使用功能與其實體功能被剝離，而這種趨勢也是我國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的主要方向。
(三)經(jīng)濟運行高效化
因受到信息、技術(shù)以及安全等多方面因素的共同限制，傳統(tǒng)金融模式在進行單筆資金交易的過程中，往往需要花費較長的時間，這嚴(yán)重阻礙了市場經(jīng)濟活動的運行。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，金融活動形式也更加的便捷，同時自動化水平也顯著提升，從客觀層面來說，這使得經(jīng)濟運營效率有了顯著提升。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代經(jīng)濟的影響
(一) 互聯(lián)網(wǎng)金融給現(xiàn)代經(jīng)濟帶來的促進作用
1、以網(wǎng)絡(luò)理財為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟增長的促進作用
因成本因素使得傳統(tǒng)貨幣市場基金的認(rèn)購起點額通常較高，這使得中低收入群體無法參與投資。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，以網(wǎng)絡(luò)理財為主的金融模式較好的實現(xiàn)了對線下理財投資、低成本聚焦資金等的充分結(jié)合，這給傳統(tǒng)金融帶來了較大的沖擊。而網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品則不僅能夠根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)需要為其量身定做融資產(chǎn)品，同時還可提供小份額的投資理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可通過客戶資源以及網(wǎng)絡(luò)平臺等優(yōu)勢實現(xiàn)對成本的控制，同時還可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)來完成對理財產(chǎn)品的發(fā)行，通過人口聚集化和低成本的優(yōu)勢，使得中低收入人群的投資愿望得到實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過對社會上各種閑散資金進行聚集，為企業(yè)資金籌集創(chuàng)造了更好的融資環(huán)境，可以說將閑散小額資金轉(zhuǎn)變?yōu)榱松a(chǎn)資金，這就為市場經(jīng)濟的快速增長和產(chǎn)業(yè)的有效發(fā)展提供了資金來源，對促進市場經(jīng)濟發(fā)展起到了積極意義。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼金融市場加快發(fā)展，提高資金配置效率促進經(jīng)濟增長
由于我國長時間處在“金融壓抑”的狀態(tài)下，利率長期以來受到控制，且資金主要是由銀行體系來進行配置，這導(dǎo)致我國表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的資金沉積現(xiàn)象。伴隨著經(jīng)濟逐漸進入到下行通道的過程中，長時間除于受壓狀態(tài)下的金融體系，將對貨幣流通速度進行調(diào)控，這就極易出現(xiàn)經(jīng)濟通縮現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可加速貨幣的流通速度，全面提升金融資產(chǎn)的流動性，并對小額閑散資金進行吸收，更好的推動貨幣的快速流通。與此同時，經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)直接進行有效的金融資源交易是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，這就不在經(jīng)過金融中介，充分展現(xiàn)了去中介化的特點。通過互聯(lián)網(wǎng)，人們可根據(jù)個人喜好、資金數(shù)量以及時間的安排來實現(xiàn)資金的交換，這樣一來就能夠最大程度上，實現(xiàn)對資金使用率的全面提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行存款的分流速度得到了增加，這給壟斷的資金體系帶來了極大的沖擊。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)了解到，到2014年2月14日，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達到了4000億元。在這種局勢的影響下，銀行業(yè)金融機構(gòu)受到了極易的影響，只有通過加速利率市場化的方式來促使市場競爭力得到提升。
(二) 互聯(lián)網(wǎng)金融給現(xiàn)代經(jīng)濟帶來的風(fēng)險
隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟的一種新的盈利方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)更容易獲得各種低成本資金，而投資者為了能夠獲得更多的利益，逐漸將銀行中的存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，這使得不少商業(yè)銀行不得不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取資金。在這樣的背景下，致使商業(yè)銀行的資金成本不減反增，而商業(yè)銀行為了能夠獲得更高的收益，不得不進行高風(fēng)險操作。而互聯(lián)網(wǎng)理財所具備的及時贖回的特點，致使商業(yè)銀行只能夠進行短期的投資，在兩種模式的共同影響，導(dǎo)致信貸資金的風(fēng)險因此增加。
三、結(jié)論
伴隨著我國市場體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展中得到了較好的推廣，可以說這對社會總體金融業(yè)都帶了較大的影響，為此，在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用已成為了現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要導(dǎo)向。通過分析探討我們可以了解到，在未來的經(jīng)濟發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為非常重要部分，為此，只有全面了解起特點和對經(jīng)濟的影響，才能夠更好的推動現(xiàn)代經(jīng)濟的全面發(fā)展。