與保險(xiǎn)有關(guān)的論文
與保險(xiǎn)有關(guān)的論文
人類在從事各種生產(chǎn)和社會(huì)活動(dòng)的時(shí)候，總會(huì)伴隨著許多風(fēng)險(xiǎn)。為保證生產(chǎn)的連續(xù)性和生活的安定，人們對(duì)其所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)總要采取這樣或那樣的處理措施，于是保險(xiǎn)伴隨著這種需求應(yīng)運(yùn)而生。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的與保險(xiǎn)有關(guān)的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
與保險(xiǎn)有關(guān)的論文篇1
試析中小企業(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)的參保問題與應(yīng)對(duì)策略
一、中小企業(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)的參保問題分析
1.職工參保率過低
部分中小企業(yè)未能做到依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，普遍存在著社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)拖欠、漏報(bào)、遺報(bào)、瞞報(bào)等情況，導(dǎo)致職工參保率過低。造成這一現(xiàn)象的原因在于，中小企業(yè)雇主的參保意識(shí)淡薄，受利益驅(qū)使只為少數(shù)管理人員辦理社會(huì)保險(xiǎn)，而不愿意為普通職工辦理，甚至不配合社?；?，對(duì)職工合法權(quán)益造成了嚴(yán)重?fù)p害。
2.繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重
在我國社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)體系中，一直存在著繳費(fèi)負(fù)擔(dān)比重過大的問題，養(yǎng)老、醫(yī)療、事業(yè)、工傷、生育五種社會(huì)保險(xiǎn)的最高比例之和占職工工資42%，中小企業(yè)若依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，則需要大幅度增加企業(yè)經(jīng)營成本、縮小利潤空間，嚴(yán)重影響中小企業(yè)參保擴(kuò)面工作的順利開展。
3.參保意識(shí)薄弱
中小企業(yè)職工的流動(dòng)性大、季節(jié)性用工多、工資水平偏低，受參保需要繳納過高費(fèi)用的影響，大部分職工寧愿將這部分費(fèi)用用于保障基本生活，沒有形成良好的參保意識(shí)。同時(shí)，部分職工為了保住現(xiàn)有工作，任由企業(yè)管理者壓榨，即使沒有給職工辦理保險(xiǎn)，職工也不會(huì)提出異議，導(dǎo)致棄?，F(xiàn)象普遍存在。
4.勞動(dòng)用工欠缺規(guī)范性
部分中小企業(yè)用工管理模式粗放，不重視與勞動(dòng)者建立起長期雇傭關(guān)系，沒有依法與勞動(dòng)者簽訂、續(xù)簽勞動(dòng)合同。還有一部分中小企業(yè)的勞動(dòng)合同管理不規(guī)范，合同條款內(nèi)容模棱兩可，造成勞資糾紛不斷，難以有效保障勞動(dòng)者的合法權(quán)益，與此同時(shí)也難以真實(shí)反映社會(huì)保險(xiǎn)的參保情況。
二、中小企業(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)參保的應(yīng)對(duì)策略
1.完善職工社會(huì)保險(xiǎn)參保體系
為擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)在中小企業(yè)的覆蓋面，應(yīng)當(dāng)建立起完善的社會(huì)保險(xiǎn)參保體系。首先，提高社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量，健全服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升辦事效率。積極推廣社會(huì)保險(xiǎn)網(wǎng)上申報(bào)，為企業(yè)辦理社會(huì)保險(xiǎn)提供便捷的平臺(tái)。其次，加強(qiáng)勞動(dòng)檢查，依法對(duì)企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保企業(yè)足額繳納保費(fèi)，杜絕存在瞞報(bào)、漏報(bào)情況。再次，充分利用媒體宣傳力量，促使中小企業(yè)管理者增強(qiáng)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)參保的認(rèn)識(shí)，并讓勞動(dòng)者將企業(yè)是否為自己辦理社會(huì)保險(xiǎn)作為重要考察依據(jù)，營造參保就業(yè)的社會(huì)氛圍，擴(kuò)大參保的社會(huì)影響力。最后，建設(shè)街道社區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)體系，積極開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作，督促符合參保條件的人員積極參保，最大程度減少棄?，F(xiàn)象。
2.減輕中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)
國家應(yīng)當(dāng)充分考慮中小企業(yè)的實(shí)際情況，減少中小企業(yè)的生存發(fā)展壓力，逐步放低企業(yè)職工參保的門檻，適當(dāng)降低企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的比例，消除企業(yè)對(duì)成本增加的顧忌。如在中小企業(yè)成立初期采取底繳費(fèi)比例政策，而后在企業(yè)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，逐年提升繳費(fèi)比例，確保社會(huì)保險(xiǎn)政策具備一定靈活性。我國應(yīng)當(dāng)建立起由國家、企業(yè)、個(gè)人共同分擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)的機(jī)制，并設(shè)計(jì)適度的繳費(fèi)水平，加大政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的投入，減少企業(yè)繳費(fèi)壓力。同時(shí)，創(chuàng)新社會(huì)保險(xiǎn)管理理念，設(shè)計(jì)多層次的參保標(biāo)準(zhǔn)，使經(jīng)濟(jì)收入偏低的職工可選擇最低的繳費(fèi)基數(shù)和比例，給予其最基本的保障，而經(jīng)濟(jì)收入較高的人群可選擇較高的繳費(fèi)基數(shù)，從而滿足不同職工的參保需求。
3.加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)宣傳與監(jiān)管
有關(guān)部門要加大社會(huì)保險(xiǎn)的宣傳教育力度，提高企業(yè)與職工的參保意識(shí)。對(duì)于中小企業(yè)而言，通過宣傳教育讓企業(yè)認(rèn)真學(xué)習(xí)《社會(huì)保險(xiǎn)法》，并讓企業(yè)知曉不參加社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，進(jìn)而約束、督促中小企業(yè)足額、按時(shí)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。社保、工商、稅務(wù)等部門要聯(lián)合起來，加大對(duì)中小企業(yè)參加社會(huì)保險(xiǎn)情況的監(jiān)管，及時(shí)通過媒體曝光未能做到依法繳納保費(fèi)的企業(yè)，并對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。對(duì)于中小企業(yè)職工而言，通過宣傳教育讓職工認(rèn)識(shí)到參保的好處，消除參保的顧忌，并讓職工了解企業(yè)不參加社會(huì)保險(xiǎn)屬于違法行為，職工有權(quán)向有關(guān)部門舉報(bào)，維護(hù)自身合法權(quán)益。
4.加強(qiáng)勞資關(guān)系規(guī)范化管理
為了有效改善勞動(dòng)用工不規(guī)范的情況，勞動(dòng)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)管，要求中小企業(yè)合法化、規(guī)范化用工，與勞動(dòng)者建立起對(duì)等的勞資關(guān)系，提高職工在勞資關(guān)系中的地位。中小企業(yè)在與勞動(dòng)者簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，規(guī)范合同條件內(nèi)容，不允許簽訂損害勞動(dòng)者合法權(quán)益的“霸王”條款，并要求企業(yè)認(rèn)真履行合同義務(wù)，促使勞動(dòng)用工法制化。同時(shí)，中小企業(yè)還要規(guī)范招工程序，切實(shí)執(zhí)行最低工資制度，并維護(hù)試用期人員和臨時(shí)工的合法權(quán)益，及時(shí)為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)。有關(guān)部門要重視對(duì)企業(yè)勞資關(guān)系的監(jiān)督，掌握企業(yè)用工情況以及社會(huì)保險(xiǎn)參保情況，及時(shí)糾正不合法的經(jīng)營行為。
三、結(jié)論
總而言之，在我國社會(huì)保障體系中，中小企業(yè)職工的社會(huì)保險(xiǎn)參保狀況堪憂，為了扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)狀必須構(gòu)建起公平的社會(huì)保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)企業(yè)與職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用的積極性和自覺性。因此，國家要結(jié)合中小企業(yè)實(shí)際情況，適當(dāng)減輕企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，并做好參加社會(huì)保險(xiǎn)的宣傳教育工作，加大對(duì)企業(yè)勞資關(guān)系的監(jiān)管力度，從而逐步實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)參保的全面覆蓋，切實(shí)保障職工的合法權(quán)益。
與保險(xiǎn)有關(guān)的論文篇2
論我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行存在的問題及對(duì)策
一、我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是我國醫(yī)療保障系統(tǒng)的兩個(gè)重要構(gòu)成，都提供了對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致費(fèi)用損失的賠付和補(bǔ)償。但僅僅靠社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)是不能迎合旺盛的醫(yī)療需求以及減輕巨額的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)達(dá)國家發(fā)展迅速，但相比之下我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。
二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行存在的問題
(一)專業(yè)化水平不高
1、產(chǎn)品開發(fā)過程的局限
保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)主要依賴保險(xiǎn)精算技術(shù)。然而我國對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)精算的研究還處于初步階段，所需的有關(guān)醫(yī)療服務(wù)的數(shù)據(jù)積累的還太少，并且這些數(shù)據(jù)并不會(huì)在各家保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行披露。由于技術(shù)上的局限，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)也受到了限制，表現(xiàn)為產(chǎn)品種類單一，保障范圍狹窄，保障程度低等缺陷，這無疑滿足不了廣大消費(fèi)者多樣化的需求。
2、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足
醫(yī)療保險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)，它在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、評(píng)估以及管理上的專業(yè)性較強(qiáng)，并且要求其從業(yè)人員具備對(duì)醫(yī)療知識(shí)、數(shù)據(jù)分析、市場(chǎng)推廣等方面的廣泛了解及專業(yè)技能。在核保過程中，核保人需要嚴(yán)格控制醫(yī)療保險(xiǎn)中有可能涉及到的道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)一般不會(huì)涉及到被保險(xiǎn)人的死亡，但某些疾病所引起的醫(yī)療費(fèi)用可能會(huì)有很大的變動(dòng)空間。在理賠過程中，保險(xiǎn)人為防止被保險(xiǎn)人的逆選擇行為，會(huì)事先對(duì)其進(jìn)行全面的身體檢測(cè)，來保證合同的有效性以及保險(xiǎn)公司的利益。然而醫(yī)療保險(xiǎn)公司在這類問題的控制能力有限，控制難度大并且成本很高。
3、從業(yè)人員專業(yè)性有待增強(qiáng)
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)性對(duì)其經(jīng)營的優(yōu)劣起到關(guān)鍵性作用，尤其在保險(xiǎn)展業(yè)階段。然而保險(xiǎn)代理人在展業(yè)過程中因缺乏素質(zhì)常常會(huì)出現(xiàn)不規(guī)范的行為，例如代理人為盡可能多的提升銷售業(yè)績，不向客戶明確說明有關(guān)保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容，刻意強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人所享有的利益而忽視其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，以次來誘使客戶購買保險(xiǎn)。這種作為顯然不利于保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，而這種現(xiàn)象在許多外資保險(xiǎn)公司涌入市場(chǎng)并參與競(jìng)爭(zhēng)后變得越發(fā)嚴(yán)重。
(二)容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)
從經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域解釋，當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)行為中，為了實(shí)現(xiàn)自身利益，謀求某種目的從而做出損害他人利益行為的風(fēng)險(xiǎn)，便是道德風(fēng)險(xiǎn)。而在保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于保險(xiǎn)公司不能預(yù)知投保人在投保后的個(gè)人行為與想法，由此誘發(fā)投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
保單成立并生效后，被保險(xiǎn)人若發(fā)生合同承保范圍內(nèi)的病癥，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用中大部分可由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。所以投保人會(huì)選擇盡量隱瞞身體的真實(shí)情況以便支付較少的保費(fèi)來取得較高的保障?；蛘邔?duì)保險(xiǎn)人存有依賴想法而不在意自身的健康狀況，因此誘發(fā)疾病的概率顯著上升。上述現(xiàn)象為不按常規(guī)履行保險(xiǎn)合同而獲得醫(yī)療費(fèi)用給付或賠償?shù)男袨椋凶鍪虑暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)?；颊卟患s束自己的醫(yī)療資源消費(fèi)行為，再加上對(duì)疾病的過分憂慮的心理，會(huì)無形中造成醫(yī)療服務(wù)需求過度。這屬于無端增多醫(yī)療費(fèi)用的行為以及對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的過度依賴心理，可稱之為事后道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)金的報(bào)銷額度是可由病人和醫(yī)生來決定的。在利益的驅(qū)使下，醫(yī)生容易產(chǎn)生有悖于職業(yè)道德的行為。其可憑借在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)對(duì)醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用造成很大影響。同時(shí)又缺乏約束其行為的有效手段，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用超出了合理的范圍，最終損害了保險(xiǎn)人的利益。
醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為普遍存在，一般會(huì)體現(xiàn)在：第一，保單成立并生效之后，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人健康的重視程度有所下降，導(dǎo)致健康風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率會(huì)增大;第二，投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，并利用虛假單據(jù)騙保;第三，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，當(dāng)事人故意夸大其病情，主動(dòng)要求醫(yī)院增加患者住院時(shí)間、過度用藥、檢查或采取一些沒必要的醫(yī)療護(hù)理等;第四，投保人同醫(yī)療機(jī)構(gòu)人員相勾結(jié)，過度耗費(fèi)醫(yī)療衛(wèi)生資源的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。
三、發(fā)展我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)策
(一)提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司經(jīng)營專業(yè)化程度
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的運(yùn)行需要一批專業(yè)型人才支撐，為了保證其業(yè)務(wù)效益，必須要在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)推廣、核保、理賠、產(chǎn)品開拓等各個(gè)領(lǐng)域培養(yǎng)并儲(chǔ)備一定的優(yōu)秀人才。一方面，要設(shè)立嚴(yán)格的保險(xiǎn)從業(yè)人員的從業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保證進(jìn)入到保險(xiǎn)行業(yè)的新人具備一定的保險(xiǎn)學(xué)或醫(yī)學(xué)或法學(xué)的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備同時(shí)具備良好的素質(zhì)。另一方面，要加強(qiáng)對(duì)已進(jìn)入該行業(yè)內(nèi)人員的培訓(xùn)。只有整體提升整個(gè)行業(yè)員工的專業(yè)化水平，才能保證醫(yī)療保險(xiǎn)公司穩(wěn)定健康地發(fā)展。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營、運(yùn)作模式與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的差別較大，這是醫(yī)療保險(xiǎn)必須堅(jiān)持專業(yè)化運(yùn)營道路的最根本原因。其核心是經(jīng)營理念專業(yè)化，即充分理解醫(yī)療保險(xiǎn)區(qū)別于其他類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，樹立量體裁衣式理念，就是依據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)的特征開展醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù);管理制度專業(yè)化，即建立并完善適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營要求的管理體系，包括建立單獨(dú)的財(cái)務(wù)核算制度、專業(yè)化的精算制度與風(fēng)險(xiǎn)管理制度、專業(yè)化的核保理賠制度與數(shù)據(jù)管理制度、專業(yè)化的服務(wù)體系與核準(zhǔn)評(píng)估體系，運(yùn)用專門的醫(yī)療保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)等;人員隊(duì)伍專業(yè)化，即建立和完善醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人才培育系統(tǒng)，逐步形成一批素質(zhì)高、技術(shù)精、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的，由復(fù)合型管理人才、技術(shù)型專家人才、開拓型銷售人才組成的醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)化從業(yè)人員隊(duì)伍。
(二)加大力度控制道德風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控并重視與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)首先要對(duì)投保的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制以及管理效果評(píng)價(jià)等，其中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率和損失程度，不僅注重醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的事后風(fēng)險(xiǎn)控制，防止損失的擴(kuò)大并維護(hù)雙方利益，還會(huì)提供為防范潛在風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的完善的服務(wù)，主要采取問卷調(diào)查或抽樣體檢等方式。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)以“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為原則成為利益共同體。具體來講，雙方可以相互控股、參股或由保險(xiǎn)公司出資設(shè)立醫(yī)院。通過投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司有權(quán)利干涉醫(yī)患之間溝通的事項(xiàng)，減少了一些無關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用支出和醫(yī)療糾紛，準(zhǔn)確而高效地控制了醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，建立有效的信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)雙方的信息共享也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。投保的患者在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用及病情資料等數(shù)據(jù)能夠及時(shí)地被保險(xiǎn)公司掌握，從而加強(qiáng)了理賠結(jié)算環(huán)節(jié)的管理。如搭建疾病、手術(shù)、藥品和檢查等數(shù)據(jù)庫，積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提高產(chǎn)品定價(jià)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平;設(shè)立消費(fèi)者電子健康檔案，收集消費(fèi)者健康信息，對(duì)其進(jìn)行定期健康監(jiān)護(hù)，并及時(shí)進(jìn)行有針對(duì)性的健康指導(dǎo)和早期干預(yù)，降低保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方因健康信息不對(duì)稱引發(fā)的的風(fēng)險(xiǎn)。
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