關(guān)于保險(xiǎn)論文
關(guān)于保險(xiǎn)論文
改革開放30年以來,隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,我國保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于保險(xiǎn)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
關(guān)于保險(xiǎn)論文篇1
淺談機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革現(xiàn)狀
機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度早在上個(gè)世紀(jì)八十年代就被提了出來，在落實(shí)具體的改革方案中，由于各地區(qū)間的政策不同，貧富差距不同等因素未曾達(dá)到滿意的改革成效，隨著我國機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員的不斷增加，越來越多的問題暴露出來，完善機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革機(jī)制，有效落實(shí)改革方案中的具體要求已經(jīng)成為了機(jī)關(guān)事業(yè)單位改革的核心內(nèi)容。
一、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的意義
(一)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革有助于平衡市場競爭環(huán)境
建立和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度除了是為解決老有所依的職工心理訴求，同時(shí)也是避免事業(yè)單位和個(gè)人由于不可抗因素而帶來的收支不平衡。是國家在市場宏觀調(diào)控下的產(chǎn)物，目的是為了維護(hù)市場內(nèi)的平衡，而現(xiàn)階段的機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與其他企業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度差異太大，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革進(jìn)程緩慢，因此，收支不平衡導(dǎo)致人員流動(dòng)性差，待遇層次被拉大，不利于市場競爭環(huán)境的平衡，是維持社會(huì)安定的潛在威脅。
(二)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革有助于推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位的改革
機(jī)關(guān)事業(yè)單位是我國行政執(zhí)法的主要部門，對(duì)我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)事業(yè)的發(fā)展做出了巨大的成效，但同時(shí)，我國的事業(yè)在各省、各市、各縣、均有分布，大大小小的機(jī)關(guān)事業(yè)單位中工作人員數(shù)量龐大，存在管理上的不透明，用人制度上的不完善，導(dǎo)致機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的進(jìn)程緩慢，更是加重了是國家財(cái)政上的負(fù)擔(dān)，各地區(qū)之間的改革進(jìn)程不統(tǒng)一，出現(xiàn)地區(qū)間待遇的差別，容易引發(fā)矛盾。
(三)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革有助于構(gòu)建和諧社會(huì)
與企業(yè)采用社會(huì)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不同，機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度依舊采用的是單位發(fā)放，這種形式帶來的是結(jié)構(gòu)化單一，與社會(huì)化市場經(jīng)濟(jì)體制相背離，再者，隨著用人的需求加大，事業(yè)單位的負(fù)擔(dān)加重，容易出現(xiàn)濫用職權(quán)知法犯法的錯(cuò)誤。同時(shí)，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職工通常不需要自己繳納保險(xiǎn)而在企業(yè)單位中，繳納保險(xiǎn)是企業(yè)員工收益的重要支出，這更加促使了企業(yè)單位與機(jī)關(guān)事業(yè)單位上的不平衡，加重了企業(yè)單位員工的心理負(fù)擔(dān)，不利于構(gòu)建和諧社會(huì)。
二、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革過程中出現(xiàn)的問題
(一)各地區(qū)之間深化機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革不均衡
我國存在地區(qū)之間貧富差距大的現(xiàn)狀，雖然機(jī)關(guān)事業(yè)單位的工資福利是由中央統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)的，但是在實(shí)際的工作中，通常是由單位所在的省級(jí)財(cái)政部進(jìn)行管理和發(fā)放的，這在全面推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)改革中形成阻力，我國在改革初期在全國5個(gè)省級(jí)地區(qū)進(jìn)行的試點(diǎn)改革工作同樣也因?yàn)榈貐^(qū)間的政策不同，發(fā)展情況存在差異等問題沒有收到預(yù)期的效果。
(二)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革機(jī)制不健全
我國機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革符合當(dāng)前我國的基本國情和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的要求，但是在機(jī)關(guān)事業(yè)改革的推行過程中，由于改革機(jī)制的不完善，導(dǎo)致具體改革例行辦法沒有落實(shí)到實(shí)際的工作中。隨著機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員人數(shù)上的不斷增多，統(tǒng)籌形式過于單一已經(jīng)滿足不了日常的工作需求，資金依舊完全依靠財(cái)政上的撥款，資金來源渠道單一，容易引發(fā)社會(huì)問題。
三、推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的有效措施
(一)建立和健全機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的法律機(jī)制
對(duì)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革首先要確定的是改革的方向和目的，針對(duì)的是全國范圍內(nèi)的各級(jí)機(jī)關(guān)事業(yè)單位，方向是完善和統(tǒng)一統(tǒng)籌形式和減輕機(jī)關(guān)事業(yè)單位及國家財(cái)政的沉重負(fù)擔(dān)。各級(jí)機(jī)關(guān)事業(yè)單位應(yīng)當(dāng)消除僥幸心理，對(duì)出臺(tái)的法律法規(guī)要積極面對(duì)，通過單位內(nèi)部的調(diào)節(jié)來落實(shí)改革政策，統(tǒng)一參保要求，實(shí)行透明的用人制度，增強(qiáng)機(jī)關(guān)事業(yè)單位統(tǒng)籌形式，降低養(yǎng)老保險(xiǎn)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過擴(kuò)大基數(shù)來實(shí)現(xiàn)各地區(qū)收支的平衡，同時(shí)，明確各級(jí)財(cái)政部門的職責(zé)，建立和完善責(zé)任監(jiān)督機(jī)制，保證機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革的順利推進(jìn)。
(二)引進(jìn)社會(huì)化保險(xiǎn)制度
在企業(yè)內(nèi)部引進(jìn)社會(huì)化保險(xiǎn)制度，通過建立和完善共同養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)相融合的體制，進(jìn)一步推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，通過建立個(gè)人賬戶，減少公共養(yǎng)老保險(xiǎn)所在的份額來提高工作人員的工作效率，激發(fā)工作熱情。逐步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)由國家、單位和個(gè)人以及社會(huì)共同負(fù)責(zé)的局面。同時(shí)，建立繳費(fèi)與待遇成正比的制度，鼓勵(lì)工作人員參與到社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中去，從根源上促進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。
四、結(jié)束語
機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革實(shí)際上是降低機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員利益，但是從國家發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的進(jìn)程中來看，深化機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有助與國家經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展，減輕了機(jī)關(guān)單位和國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)，更是維護(hù)了市場經(jīng)濟(jì)的平衡，消除了企業(yè)單位與機(jī)關(guān)事業(yè)單位的矛盾，維護(hù)了社會(huì)的安定。
關(guān)于保險(xiǎn)論文篇2
試談商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
金融業(yè)目前正處在一個(gè)飛速發(fā)展的新階段，各商業(yè)銀行緊緊把握住這一次的金融發(fā)展的機(jī)遇，使得代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了巨大的中間業(yè)務(wù)收入，但是在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)巨大收入的背后，存在的隱患卻在日益凸顯。
一、商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題
代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是由商業(yè)銀行在接受保險(xiǎn)公司的委托之后，為其代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，銀行和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議，客戶(自然人或法人)或其委托人通過銀行來購買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其購買到的保險(xiǎn)契約中所要享受的責(zé)任和紅利以及其他服務(wù)均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)提供。
(一)發(fā)展動(dòng)力不足
目前商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠兩條政策來支持，第一就是高獎(jiǎng)勵(lì)的政策，第二就是業(yè)績考核末尾淘汰的政策，在商業(yè)銀行加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推銷時(shí)提高了對(duì)業(yè)績考核末位淘汰制度的推行，使得代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步成為員工業(yè)績考核的重要指標(biāo)。部分員工由于市場或者個(gè)人能力不足在無法推銷出自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，紛紛自掏腰包購買保險(xiǎn)，基層單位也會(huì)采取鼓勵(lì)或者誘導(dǎo)的方式來促使員工購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣的話，短期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買力度是十分充足的，但是從長期發(fā)展的角度來看，一是員工隊(duì)伍容易固化被動(dòng)完成任務(wù)的機(jī)械認(rèn)知，而忽視銀行業(yè)務(wù)多元化的戰(zhàn)略意義，養(yǎng)成潛意識(shí)對(duì)抗心態(tài);二是不能充分發(fā)揮銀行隊(duì)伍素質(zhì)高、客戶資源潛力大的優(yōu)勢，開拓客戶不是淺嘗輒止就是涸澤而漁，十分不利于對(duì)客戶群的基礎(chǔ)培養(yǎng)與良性挖掘;三是全員上陣，上下齊抓，結(jié)果是責(zé)任不明確，效果不明顯，上下內(nèi)外皆有意見，長此以往，后勁不足，根本不能保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長久的發(fā)展下去。
(二)產(chǎn)品特色不強(qiáng)
從具體的數(shù)據(jù)可以看出，在目前各商業(yè)銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，壽險(xiǎn)年金類或分紅類產(chǎn)品占據(jù)絕大多數(shù)，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及短期健康險(xiǎn)占比較少。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中銷量最高的地點(diǎn)是商業(yè)銀行的柜臺(tái)，全員營銷及機(jī)構(gòu)部等專業(yè)部門拓展所占比例較小，這除了前類壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以使用銀行存款的本金和利息外，也同突出收益率或紅利的理念同存款的功用較為相融以及容易形成規(guī)模有關(guān)，這就造成客戶來銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員愿意積極推銷年金型及分紅類的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也愿意提供此類產(chǎn)品，共同忽視風(fēng)險(xiǎn)及保障類產(chǎn)品，長遠(yuǎn)來看，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品無異于銀行儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，分散與化解風(fēng)險(xiǎn)的功用沒有體現(xiàn)，真正想從銀行購買風(fēng)險(xiǎn)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶的需求極難得到滿足，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的路子也會(huì)越走越窄。
(三)收益貢獻(xiàn)不穩(wěn)
鑒于“壽強(qiáng)財(cái)弱”及分紅類業(yè)務(wù)的一枝獨(dú)大現(xiàn)狀，銀行保險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)收益貢獻(xiàn)一直不很突出，表現(xiàn)為總量小，波動(dòng)性大。以保險(xiǎn)產(chǎn)品中的壽險(xiǎn)分紅險(xiǎn)為例，銀行每銷售一萬元的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)付給銀行三百元手續(xù)費(fèi)，但是該險(xiǎn)種必須滿足投保五年或者十年以上，按照五年、十年來分?jǐn)?，則年度收益差別較大;拿總量來分析，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)分紅的高低具有年度性，容易造成銀保業(yè)務(wù)的大小年，其收益也就差別很大;財(cái)險(xiǎn)及短期健康險(xiǎn)由于需要短期活動(dòng)推動(dòng)，短時(shí)間內(nèi)業(yè)績可能沖的很高，但后面較長時(shí)間都會(huì)十分低迷，容易形成波谷浪峰。
(四)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不小
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種完全格式合同，銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，往往存在著責(zé)任條款講得多，免責(zé)條款講不透或根本就不講的問題，這就為以后的糾紛埋下了隱患。加之分紅類產(chǎn)品和銀行自身的服務(wù)產(chǎn)品相類似，容易混淆客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品的分別，就會(huì)造成保險(xiǎn)產(chǎn)品在潛移默化下就變成了銀行的產(chǎn)品，客戶在自己不知情的情況下就會(huì)變成保險(xiǎn)公司的客戶。由于客戶并不能十分明白自己購買的是銀行產(chǎn)品還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)免責(zé)條款事項(xiàng)發(fā)生或收益低于預(yù)期時(shí)，客戶會(huì)因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不滿而延展到對(duì)銀行產(chǎn)生不良的印象，個(gè)別客戶會(huì)借銀行營銷過程中存在的漏洞和失誤來要求銀行進(jìn)行賠償，在不能達(dá)到要求時(shí)會(huì)演變成訴訟或群體性事件，給銀行及保險(xiǎn)雙方造成經(jīng)營損失乃至信譽(yù)損失。
二、商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)對(duì)策
(一)尊重市場規(guī)律，加快改革步伐
銀行與保險(xiǎn)要共同加強(qiáng)對(duì)銀保市場的研究，進(jìn)一步加快銀保產(chǎn)品供給側(cè)改革步伐，要確保銷售產(chǎn)品契合市場要求，能針對(duì)性地滿足現(xiàn)階段銀行各細(xì)分客戶群體的需求，突出保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，通過商業(yè)銀行優(yōu)良的服務(wù)來吸引客戶;加強(qiáng)銷售過程監(jiān)管，提高全員合規(guī)意識(shí)，要通過加大宣傳力度來提高客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，通過流程化制度落地確?？蛻裘鞔_在銀行購買產(chǎn)品的保險(xiǎn)屬性，固化客戶所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品具體收益和風(fēng)險(xiǎn)的知情權(quán);提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平，使得客戶能夠享受到銀行代理的高素質(zhì)的服務(wù)，享受到比去保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)產(chǎn)品更優(yōu)惠更舒心的超值服務(wù)，逐步培養(yǎng)客戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴習(xí)慣，穩(wěn)定銀保中間業(yè)務(wù)收入來源。
(二)提倡積極營銷，實(shí)現(xiàn)互利共贏
首先，銀行應(yīng)該選擇與自身文化契合的保險(xiǎn)品牌進(jìn)行合作，切忌亂花入眼，合作過寬過泛。一個(gè)商業(yè)銀行支行一般選擇四家保險(xiǎn)公司來開展合作，具體為壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)各兩家，這樣基本符合銀行起始代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和服務(wù)要求，可減少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在推行過程中存在的風(fēng)險(xiǎn);其次，銀行要積極參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，適時(shí)推出具有自身鮮明銀行特色的產(chǎn)品，改革以往的銷售理念與拓展習(xí)慣，變被動(dòng)推銷為積極營銷;同時(shí)，銀行還要實(shí)行優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制，充分利用下屬支行或銀行網(wǎng)點(diǎn)中資源的利用程度，避免低質(zhì)量低水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行柜臺(tái)中出現(xiàn)，力戒簡單粗暴的業(yè)績考核和低俗噱頭的推銷方式，努力打造可持續(xù)的銷售氛圍。
(三)加強(qiáng)技能培訓(xùn)，確保依法合規(guī)。
臨柜業(yè)務(wù)人員作為整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷鏈中最后也是最為重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量息息相關(guān)，為了提高柜臺(tái)人員的實(shí)務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，必須定期開展技能培訓(xùn)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高銷售話術(shù)和溝通能力。同時(shí)要規(guī)范銷售流程，銷售流程開端柜臺(tái)人員就要如實(shí)向客戶說明產(chǎn)品責(zé)任以及免責(zé)條款，不得對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益進(jìn)行夸大說明，柜臺(tái)人員禁止使用虛假的含有誤導(dǎo)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，不能混淆客戶正確分清對(duì)銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，要向客戶清分保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性。銀行保險(xiǎn)銷售人員在從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)時(shí)，應(yīng)該按照銀行員工的職業(yè)道德來要求自己，本著對(duì)自己對(duì)客戶對(duì)銀行負(fù)責(zé)的態(tài)度，正確引導(dǎo)客戶建立起正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念。
三、結(jié)束語
銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、改革與探索，對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步都具有十分重要的影響，銀行和保險(xiǎn)公司要積極探索雙方在合作發(fā)展中的新思路和新方法，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅是保險(xiǎn)公司和銀行之間的一種基本的合作方式，保險(xiǎn)公司和銀行在未來可以建立起穩(wěn)定發(fā)展的合作模式，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手運(yùn)行模式向共融共生金融超市的轉(zhuǎn)變，并最終實(shí)現(xiàn)在互利共贏基礎(chǔ)上雙方可持續(xù)飛速發(fā)展的新局面。