保險(xiǎn)方面的論文電子檔(2)

保險(xiǎn)方面的論文電子檔

　　保險(xiǎn)方面的論文電子檔篇2

　　淺談保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型

　　1 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本概況

　　中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)近幾十年來，特別是在1994-1997年的四年間，保險(xiǎn)行業(yè)得到了國(guó)家相關(guān)政策的支持，并適時(shí)推出了一些高現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品。1994年，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局下發(fā)了名為《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于對(duì)若干項(xiàng)目免征營(yíng)業(yè)稅的通知》的規(guī)定，規(guī)定中指出，保險(xiǎn)公司開辦1年期以上到期返還本利的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入，免征營(yíng)業(yè)稅。1995年，國(guó)務(wù)院又頒布《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》，通知中進(jìn)一步鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建設(shè)。

　　1996年，經(jīng)過政策加溫助推，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率上限達(dá)到8.8%，國(guó)壽、平安等各大險(xiǎn)企相繼推出高預(yù)定利率養(yǎng)老產(chǎn)品。1997年11月7日，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》，通知指出：“將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%至6.5%”。1999年6月10日，中國(guó)人民央行宣布第七次降息。也就在這一天，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》，通知規(guī)定“將壽險(xiǎn)保單(包括含預(yù)定利率因素的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單)的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5%，并不得附加利差返還條款”。

　　預(yù)定利率14年之久的低谷帶來的是：客戶對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品低收益的日益不滿;壽險(xiǎn)公司日益強(qiáng)化渠道競(jìng)爭(zhēng)，銷售誤導(dǎo)愈演愈烈;行業(yè)品牌度不斷降低媒體民眾對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是銀保產(chǎn)品充滿抵觸和疑慮。從社會(huì)、行業(yè)、監(jiān)管部門都有強(qiáng)烈的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、價(jià)值提升的需求，所以說價(jià)值與轉(zhuǎn)型首先是行業(yè)的需要。

　　2013年曙光重現(xiàn)，保監(jiān)新政解禁，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上調(diào)至3.5%。2014年保監(jiān)3號(hào)文要求保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn))、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)每個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)合作的壽險(xiǎn)公司不超過三家，這是行業(yè)向著長(zhǎng)期、穩(wěn)定、效益的方向全面轉(zhuǎn)型的明確開始。

　　從外部監(jiān)管環(huán)境來看，前段時(shí)間保監(jiān)會(huì)對(duì)某家償付能力有問題的保險(xiǎn)公司給予了停止開展新業(yè)務(wù)的嚴(yán)厲措施，此事件給保險(xiǎn)市場(chǎng)主體帶來了一個(gè)重要警示，即保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中要平衡自身各類條件，一旦因此類問題受到監(jiān)管處罰，將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、品牌形象、渠道合作以及人員穩(wěn)定等各方面帶來嚴(yán)重影響。

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)背景來看，2014年是形勢(shì)相當(dāng)復(fù)雜的一年，投資市場(chǎng)將面臨嚴(yán)峻情勢(shì)，金融改革所面臨的一系列問題將造成各類資產(chǎn)的收益率極不穩(wěn)定，投資風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　2 轉(zhuǎn)型的思路

　　壽險(xiǎn)公司特別是以高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品為主的公司必須將轉(zhuǎn)型當(dāng)頭等大事來抓，從后援支持到業(yè)務(wù)一線，從業(yè)人員的發(fā)展思路必須首先要轉(zhuǎn)變，如果從業(yè)人員的思路不轉(zhuǎn)變，那么轉(zhuǎn)型只能是一句口號(hào)，無法落實(shí)到實(shí)處。無論是如何轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)公司都希望提升自身內(nèi)涵價(jià)值，盡量擴(kuò)大高內(nèi)涵價(jià)值業(yè)務(wù)的規(guī)模。高內(nèi)涵價(jià)值型業(yè)務(wù)，就是對(duì)利差益依賴較小的業(yè)務(wù)，包括意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及年金產(chǎn)品等。價(jià)值型業(yè)務(wù)本來就是保險(xiǎn)公司最本源的，也是對(duì)資本占用較小的業(yè)務(wù)類型。下面，本文將從以下幾個(gè)方面淺談保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的思路和方向。

　　2.1 轉(zhuǎn)變思路，真正落實(shí)保險(xiǎn)文化。

　　保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員，特別是高管人員應(yīng)該正確看待增長(zhǎng)速度與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，保險(xiǎn)公司如果想生存，保持較快的增長(zhǎng)速度是必要的，是其立足的重要條件之一，但是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)并非如此，如何提高經(jīng)濟(jì)效益，如何真正的開發(fā)和滿足客戶的保險(xiǎn)需求，為客戶提供量身定做的保險(xiǎn)需求，才是保險(xiǎn)業(yè)的初衷，只有真正重視客戶體驗(yàn)，才是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)久發(fā)展之道。如果思路轉(zhuǎn)變了，自然行為也會(huì)隨之改變。

　　目前，保險(xiǎn)行業(yè)中，為數(shù)不少的人員，還是停留在以保費(fèi)論英雄的認(rèn)識(shí)階段，還是存在跑馬圈地的心理，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，客戶消費(fèi)自覺性的提高，很多保險(xiǎn)公司反應(yīng)速度有所遲緩，或者說，不夠迅速。價(jià)值轉(zhuǎn)型對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說都是自我突破，自我革命的過程。任何轉(zhuǎn)型，最難的是思想的準(zhǔn)備。我們?cè)诠ぷ髦胁恢挥X中會(huì)受過去經(jīng)驗(yàn)，知識(shí)的束縛，思維定勢(shì)。時(shí)間久了，我們習(xí)慣了過往做事的方式和方法，對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)也許形成了偏見，慢慢成為溫水里的青蛙。

　　轉(zhuǎn)型能夠成功的關(guān)鍵一步就是讓自己覺醒，這是最難的一步，每一名從業(yè)人員都應(yīng)對(duì)自己所涉及的工作進(jìn)行一個(gè)自我顛覆的思考，剖析現(xiàn)有發(fā)展方式存在的缺陷和可能存在的瓶頸，思考如何突破自我，如何跳出固有的思維模式。思想上重視了，且轉(zhuǎn)型融入到企業(yè)文化中，轉(zhuǎn)化成從業(yè)人員的自覺行動(dòng)，那么就解決了轉(zhuǎn)型所面臨的思想問題，思想問題一旦解決，解決問題的辦法也將會(huì)越來越多。一位偉人講：“目標(biāo)一旦確定，決定戰(zhàn)役勝利的決定因素是人。”可見在企業(yè)轉(zhuǎn)型期從業(yè)人員的表現(xiàn)將決定企業(yè)轉(zhuǎn)型是否成功或取得成效，同時(shí)轉(zhuǎn)型期也是從業(yè)人員展現(xiàn)價(jià)值、確保生存、謀取發(fā)展的最好時(shí)期，轉(zhuǎn)型是從業(yè)人員的需要。面對(duì)行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，從業(yè)人員別無選擇，只有執(zhí)行。

　　2.2 行業(yè)轉(zhuǎn)型，不僅僅是產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

　　保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型無疑是行業(yè)從外延式向內(nèi)涵式發(fā)展的首要內(nèi)容，也是關(guān)鍵內(nèi)容。具體到一家保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型并不意味著真正實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)型。如果把業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型看成是目標(biāo)，是方向，那么管理轉(zhuǎn)型就是支持手段。價(jià)值轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)也是在于管理的轉(zhuǎn)型。當(dāng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式增長(zhǎng)，需要的就是要從管理上的精細(xì)化，但又要在精化中不阻礙業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展。對(duì)于前線部門來說，業(yè)務(wù)督導(dǎo)管理，業(yè)務(wù)人員管理，培訓(xùn)管理及績(jī)效評(píng)價(jià)上要進(jìn)行深入地挖掘價(jià)值增長(zhǎng)的潛力，引導(dǎo)資源投入更具有價(jià)值空間的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　而對(duì)于后援部門來說，要進(jìn)行部門內(nèi)部乃至公司跨部門之間公司層面的業(yè)務(wù)流程梳理與優(yōu)化，提高后援支持力度和效率。具體的從財(cái)務(wù)角度說，要從核算源頭提供更為精細(xì)的有效財(cái)務(wù)信息，及時(shí)反饋業(yè)務(wù)策略產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)效果，提出業(yè)務(wù)發(fā)展建議。而在預(yù)算管理上，不是以簡(jiǎn)單控制為目的，而是以資源有效益投入為目的，在結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況的前提下，做出合理的資源安排，優(yōu)化預(yù)算管理流程。

　　2.3 謀求銀行保險(xiǎn)期交業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)硝煙四起，競(jìng)爭(zhēng)異常的殘酷。與此同時(shí)，我們的重要合作伙伴——銀行，也在悄然發(fā)生著變化。

　　①銀行追求規(guī)模與效益“并舉”的沖動(dòng)異常的強(qiáng)烈。銀行在“利率市場(chǎng)化”趨勢(shì)的大背景下，在面對(duì)自身發(fā)展動(dòng)力缺乏的窘境下，越來越寄希望于借助保險(xiǎn)的力量增強(qiáng)實(shí)力，提升競(jìng)爭(zhēng)力。為此，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的要求非常明確，即躉期交雙修，文攻武斗，樣樣都要行。從產(chǎn)品體系到銷售隊(duì)伍、銷售能力，保險(xiǎn)公司都要與之相適應(yīng)，方能在與銀行的合作中獲得參與游戲的資格，擁有一定的話語(yǔ)權(quán)。

　?、阢y行(世界500強(qiáng)序列的國(guó)有大行)日益走下“神壇”，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。其中，對(duì)客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪就成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。為此，銀行日益注重對(duì)客戶資源的經(jīng)營(yíng)，金融超市、客戶體驗(yàn)、客戶高附加值服務(wù)等經(jīng)營(yíng)理念日益流行，最終體現(xiàn)在銀行綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。作為與銀行合作的金融企業(yè)，保險(xiǎn)公司如何在產(chǎn)品體系、銷售模式、后援支持、客戶服務(wù)等領(lǐng)域提升實(shí)力參與到這場(chǎng)饕餮盛宴中，關(guān)鍵還是要練好內(nèi)功。

　　2.4 以品質(zhì)為保證助推轉(zhuǎn)型。

　　業(yè)務(wù)品質(zhì)是企業(yè)的生命，是壽險(xiǎn)永續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)一線管理者的思想觀念，樹立“品質(zhì)至上”的管理理念，加大基層管理人員的責(zé)任，視品質(zhì)為生命，引導(dǎo)他們以個(gè)人品德和修養(yǎng)保證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)規(guī)模較大機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)的繼續(xù)率分析、監(jiān)控、追蹤和督導(dǎo)。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)外勤隊(duì)伍的品質(zhì)管理，加大違規(guī)處罰力度。使從業(yè)人員緊繃“品質(zhì)”這根弦，才能助推轉(zhuǎn)型。壽險(xiǎn)公司特別是以高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品為主的公司必須將轉(zhuǎn)型當(dāng)頭等大事來抓，必須轉(zhuǎn)變思路，真正落實(shí)保險(xiǎn)文化;不僅僅是產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，還要管理轉(zhuǎn)型;謀求銀行保險(xiǎn)期交業(yè)務(wù)發(fā)展;以品質(zhì)為保證助推轉(zhuǎn)型。

　　3 結(jié)束語(yǔ)

　　綜上，十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》將給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，希望從監(jiān)管層面到業(yè)務(wù)一線，大家齊心協(xié)力，打好這一轉(zhuǎn)型仗，保證中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加健康有序發(fā)展。