保險方面的大專畢業(yè)論文(2)

保險方面的大專畢業(yè)論文

　　保險方面的大專畢業(yè)論文篇2

　　淺談農(nóng)業(yè)再保險模式的選擇

　　一、農(nóng)業(yè)再保險概述

　　再保險被稱為“保險的保險”,是指保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上,通過簽訂保險合同,將其所承保的部分或全部風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行保險的行為。我國《保險法》明確界定“保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù),以分保形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的,為再保險。”根據(jù)我國《保險法》對再保險的定義,結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險政策性特點,農(nóng)業(yè)再保險可以定義為:原農(nóng)業(yè)保險人在簽訂農(nóng)業(yè)保險合同后,將其承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險部分或全部的風(fēng)險和責(zé)任,以分保的形式,轉(zhuǎn)移給其他保險人的行為。

　　二、我國農(nóng)業(yè)再保險的困境

　　(一)我國農(nóng)業(yè)再保險主體的缺失

　　目前我國農(nóng)業(yè)保險基本都是單獨建賬,獨立核算,單獨運營,獨立賠付的模式。各地農(nóng)業(yè)保險的費率、政策都由當(dāng)?shù)卣灾髦贫?然后從所收取的保費中提取一定比例用來安排農(nóng)業(yè)再保險的各項事宜。但是,即使初步建立起了農(nóng)業(yè)再保險機制,由于專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險主體的缺失,我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展仍然處于理論多于實踐的狀況中。截至2015年,雖然我國已有6個再保險機構(gòu),但無法掩蓋中再保險公司一家獨大的情況。我國當(dāng)前的政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議,中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體都是在中再集團的牽頭下進行的。雖然中再集團在推動我國農(nóng)業(yè)再保險的過程中發(fā)揮了巨大的作用,但一家獨大的情況也使得我國農(nóng)業(yè)再保險制度想要獲得實質(zhì)的進展更為困難。

　　(二)我國農(nóng)業(yè)再保險客體的不明確

　　盡管從國家到地方政府都高度重視農(nóng)業(yè)再保險,相關(guān)文件也已經(jīng)出臺,但大多數(shù)文件仍只停留在文件,并沒有得到實施落實。一方面,各方權(quán)利義務(wù)不明。部分地方政府對農(nóng)業(yè)再保險認(rèn)識不夠,認(rèn)為只要給予農(nóng)民一定的購買農(nóng)險的保費支持就可以,保險機構(gòu)收取保費后有能力獨立購買再保險,不需要政府給予支持;還有的地方政府認(rèn)為一旦發(fā)生自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)受到損失,只要政府提供兜底賠付即可。但事實是封頂賠付反而會引起農(nóng)民的不滿,因為賠付標(biāo)準(zhǔn)往往制定的較高,使得受災(zāi)程度較輕的農(nóng)戶得不到賠付,降低了農(nóng)民的投保積極性。另一方面,再保險補貼手段貧乏。保險機構(gòu)在考慮補貼時往往優(yōu)先考慮如何獲得保費補貼,自身的經(jīng)營管理補貼,很少會考慮到獲得再保險補貼。

　　(三)我國農(nóng)業(yè)再保險制度尚未形成體系

　　除了主體的缺失,客體的不明確外,由于經(jīng)驗的缺乏,我國農(nóng)業(yè)再保險制度一直沒能形成體系。再保險制度目前仍然在探索階段,大多也是參照其他國家的經(jīng)驗構(gòu)建。但是初步的體系構(gòu)建容易,配套措施要在短期內(nèi)跟上確實不易。農(nóng)業(yè)再保險和農(nóng)業(yè)保險有所區(qū)別,除了要具備農(nóng)業(yè)知識外,更需要豐富的經(jīng)濟金融知識、風(fēng)險判斷能力、數(shù)據(jù)分析能力等作為知識儲備,是專業(yè)性和技術(shù)性為一體的復(fù)合型人才。我國專業(yè)性的再保險人才都屈指可數(shù),農(nóng)業(yè)再保險人才就更是奇缺。

　　三、我國農(nóng)業(yè)再保險模式選擇

　　(一)明確政府定位

　　國內(nèi)外已有經(jīng)驗都明確告訴我們政府要在農(nóng)業(yè)再保險中起到支持作用,然而政府以何種身份介入到農(nóng)業(yè)再保險之中是一個問題。若是由政府直接提供農(nóng)業(yè)再保險,雖然可以減少道德風(fēng)險和逆向選擇,也能減少政府對保險公司的各項補貼,更好的維持巨災(zāi)風(fēng)險基金的運轉(zhuǎn),但同時,政府在直接提供再保險的過程中勢必為了讓更多農(nóng)戶獲得保障而以低于正常市場價格的價格提供再保險服務(wù),政府這種強勢介入農(nóng)業(yè)再保險市場的行為并不利于我國農(nóng)業(yè)再保險市場的發(fā)展,會破壞農(nóng)業(yè)再保險市場的正常競爭。此外,我國農(nóng)業(yè)的特殊性和重要性又使得政府必須參與到農(nóng)業(yè)再保險之中。雖然我國目前有部分商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù),但我國農(nóng)業(yè)再保險市場巨大,商業(yè)性保險公司能否完全消化吸收該市場還是未知之?dāng)?shù),因此政府應(yīng)當(dāng)是對農(nóng)業(yè)再保險進行監(jiān)督管理和有力支持的一個主體。

　　(二)我國農(nóng)業(yè)再保險模式的選擇

　　農(nóng)業(yè)再保險的順利運行離不開一個運作良好的管理機構(gòu),這個管理機構(gòu)要么是政府直接設(shè)立的,要么是政府管理監(jiān)督的。為了更好的發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)再保險公司的監(jiān)督與支持作用,其本身不參與到商業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司的競爭之中,不直接參與商業(yè)再保險的業(yè)務(wù),不銷售再保險保單,而是作為第二層級的保障,在其制定的再保險相關(guān)政策協(xié)議框架下,一方面為商業(yè)性再保險公司提供分保以及為再保險保單提供各類補貼、優(yōu)惠,為等;另一方面,在全國層面建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金,以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。這樣,商業(yè)保險公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況、市場環(huán)境、自身對農(nóng)業(yè)再保險做出的分析、國家補貼等來決定自己是否開展再保險業(yè)務(wù),并在框架內(nèi)自己制定相關(guān)保險費率、賠付比率等,為自己爭取業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對各地不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、各地經(jīng)濟水平發(fā)展情況的不同,我們不能采取單一的,一刀切的農(nóng)業(yè)再保險模式,而是要針對各地不同的情況開展不同的模式,在政策性商業(yè)保險公司統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上各有個性,采取不同的商業(yè)再保險模式。