有關(guān)保險(xiǎn)的碩士論文

有關(guān)保險(xiǎn)的碩士論文

　　從二十世紀(jì)八十年代我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,飛速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)積累了巨額保險(xiǎn)資金。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的有關(guān)保險(xiǎn)的碩士論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　有關(guān)保險(xiǎn)的碩士論文篇1

　　淺談安鋼職工醫(yī)療保險(xiǎn)改革的實(shí)踐

　　一、企業(yè)基本情況

　　安陽鋼鐵集團(tuán)公司(以下簡稱安鋼或公司)位處河南省安陽市殷都區(qū)，歷經(jīng)50余年的建設(shè)與發(fā)展，現(xiàn)已成為集采礦選礦、煉焦燒結(jié)、鋼鐵冶煉、軋鋼及機(jī)械加工、冶金建筑、科研開發(fā)、信息技術(shù)、物流運(yùn)輸、國際貿(mào)易等于一體，具有年產(chǎn)鋼1000萬噸綜合生產(chǎn)能力的特大型國有鋼鐵聯(lián)合企業(yè)，也是河南省最大鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)。截至目前，安鋼共有員工5萬人，其中離退休人員近2萬人。2012年底，安鋼與市人社局鑒訂了《關(guān)于將安鋼內(nèi)部醫(yī)改并入安陽市基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理協(xié)議書》，從2013年1月1日起安鋼醫(yī)療保險(xiǎn)正式納入市政府統(tǒng)籌管理，結(jié)束了長達(dá)12年的內(nèi)部封閉運(yùn)行模式。

　　二、內(nèi)部封閉運(yùn)行簡述

　　安鋼于2000年1月1日起，經(jīng)公司職工代表大會(huì)表決同意，參照安陽市屬地醫(yī)療保險(xiǎn)政策，建立起安鋼內(nèi)部基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度并貫徹實(shí)施市人民政府下發(fā)各項(xiàng)有關(guān)醫(yī)保規(guī)定。在內(nèi)部封閉運(yùn)行12年里，安鋼根據(jù)市政府醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定不斷調(diào)整完善企業(yè)內(nèi)部醫(yī)保規(guī)章制度，建立起單位內(nèi)部統(tǒng)籌基金和職工個(gè)人賬戶相結(jié)合，實(shí)行單位和職工共同繳費(fèi)的辦法。同時(shí)，安鋼每年按照市大病救助規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)由單位統(tǒng)一代繳建立起企業(yè)內(nèi)部運(yùn)行的大病救助保險(xiǎn)基金。醫(yī)療保險(xiǎn)和大病救助基金實(shí)行?？顚Ｓ茫晒救肆Y源管理部、公共事業(yè)部和職工醫(yī)院三方相互監(jiān)督，按照醫(yī)保規(guī)定簽字報(bào)銷。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立是我國社會(huì)保障體系中的重要組成部分，關(guān)系到安鋼每位職工切身利益和企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。為此，在安鋼內(nèi)部醫(yī)療保險(xiǎn)改革推進(jìn)各個(gè)發(fā)展階段，公司十分注重職工思想動(dòng)態(tài)，做好醫(yī)療和生育保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌相關(guān)政策和工作程序的宣傳。通過電視臺(tái)、安鋼報(bào)、生活區(qū)張貼等多種形式進(jìn)行政策宣傳和教育，以便廣大職工理解和支持。及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)文件，建立完備一整套行之有效的具體實(shí)操規(guī)程辦法，確保職工就醫(yī)的順利及享受各項(xiàng)醫(yī)療生育保險(xiǎn)的各項(xiàng)待遇。

　　同時(shí)注重及時(shí)研究解決不斷出現(xiàn)的新情況、新問題，結(jié)合企業(yè)實(shí)際制定下發(fā)配套規(guī)章制度，將醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革不斷推向深入，確保了企業(yè)內(nèi)部醫(yī)療保險(xiǎn)制度平穩(wěn)、健康、有序運(yùn)行。做好醫(yī)療、生育保險(xiǎn)并入市級(jí)統(tǒng)籌后政策的宣傳及貫徹落實(shí)工作，及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)上級(jí)文件，建立完備一整套行之有效的具體實(shí)操規(guī)程辦法，確保職工就醫(yī)的順利及享受各項(xiàng)醫(yī)療生育保險(xiǎn)的待遇。

　　三、職工醫(yī)療保險(xiǎn)納入社會(huì)統(tǒng)籌管理后的優(yōu)點(diǎn)

　　從2013年1月1日起安鋼醫(yī)療保險(xiǎn)正式納入市政府統(tǒng)籌管理，截止目前安鋼醫(yī)療保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌管理健康運(yùn)行已有兩年多的時(shí)間，在市醫(yī)保中心大力支持和幫助下，安鋼不斷理順就醫(yī)、轉(zhuǎn)院、報(bào)銷等管理手續(xù)，全力為廣大職工作好政策宣傳和熱情服務(wù)，起到了很好的中間紐帶作用。同時(shí)，積極配合市人社局采集了5萬余名職工社會(huì)保障卡信息，建立醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息及信息完善工作。進(jìn)一步完善移交并網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫信息，對(duì)沒有提交二代身份證的職工，加強(qiáng)政策的宣傳力度，繼續(xù)督促提交，保障職工正確建立個(gè)人醫(yī)保賬戶。對(duì)重慢病移交、異地定居人員就醫(yī)備案登記審核并建庫的相關(guān)工作，確保并軌后重慢病和異地定居人員就醫(yī)及結(jié)算制度的完善。

　　發(fā)放職工社會(huì)保障卡(是集職工養(yǎng)老、職工醫(yī)療、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等一體的社會(huì)保險(xiǎn)卡)，社會(huì)保障卡是由河南省人力資源和社會(huì)保障廳統(tǒng)一規(guī)劃、分批制作的一種新型卡，每批社?？ㄖ谱魍戤吅?，及時(shí)起草下發(fā)了《關(guān)于發(fā)放安鋼職工社會(huì)保障卡的通知》，組織各單位快速發(fā)放，并要求為廣大職工做好解釋工作。同時(shí)，通過公司內(nèi)網(wǎng)、安鋼報(bào)和安鋼生活區(qū)張貼紙等方式對(duì)卡密碼分類設(shè)置、使用功能等進(jìn)行了宣傳，并對(duì)機(jī)關(guān)處室、生活公司、附企公司、爐料公司、煉鐵廠等提供現(xiàn)場服務(wù)，集中修改服務(wù)密碼和交易密碼。截止目前，共有4.34萬余張社會(huì)保障卡按時(shí)完成了發(fā)放，及時(shí)滿足了職工門診就醫(yī)需求。過去兩年，安鋼不斷加強(qiáng)與市醫(yī)療保險(xiǎn)中心溝通，及時(shí)妥善解決工作中出現(xiàn)的問題和遺留難題，逐步嶄露出一些便利和優(yōu)點(diǎn)，具體如下：

　　1.職工在本地就醫(yī)選擇定點(diǎn)醫(yī)院范圍更大，就醫(yī)更便捷。

　　在安鋼醫(yī)保內(nèi)部管理時(shí)，定點(diǎn)醫(yī)院主要集中在公司內(nèi)部職工醫(yī)院，若職工患有眼科、婦科、惡性腫瘤等方面的疑難雜癥時(shí)，要到市眼科醫(yī)院、市婦幼保健院、市腫瘤醫(yī)院住院就醫(yī)，需安鋼外診專家小組審批后才能前往就醫(yī)，為職工到市管醫(yī)院就醫(yī)造成很多困難。醫(yī)療保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌管理后，職工可以自由選擇安陽市所有定點(diǎn)醫(yī)院，大大簡化了就醫(yī)程序，極大方便職工就診治病。尤其是近幾年隨著房地產(chǎn)市場開放，職工購買住房也遍布安陽市各地區(qū)，醫(yī)保統(tǒng)籌前市區(qū)居住職工有病必須返回安鋼職工醫(yī)院就醫(yī)，額外增加交通時(shí)間，導(dǎo)致職工意見很大。醫(yī)保統(tǒng)籌后，市區(qū)居住職工有病就可就近住院，大大方便這部分職工就醫(yī)需求。

　　2.職工本地住院報(bào)銷系統(tǒng)直接結(jié)算，有效減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　在安鋼醫(yī)保內(nèi)部管理時(shí)，職工住院需個(gè)人先墊付全部醫(yī)療費(fèi)用，出院后憑有關(guān)部門審核后才能報(bào)銷結(jié)算，審核程序較復(fù)雜，最快也需一個(gè)月左右，占用職工資金較多，尤其是對(duì)大病和生活困難職工，更是雪上加霜。醫(yī)療保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌管理后，在本地定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，住院期間只需繳納醫(yī)療總費(fèi)40%作為押金，不需繳納全部住院費(fèi)用，出院時(shí)由定點(diǎn)醫(yī)院系統(tǒng)直接報(bào)銷結(jié)算，大大減輕了職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。已發(fā)放到職工手中，有效滿足了職工門診刷卡用藥需求。

　　3.職工憑借社會(huì)保障卡可就近購藥。

　　在安鋼醫(yī)保內(nèi)部管理時(shí)，發(fā)放職工醫(yī)療保險(xiǎn)卡內(nèi)部運(yùn)行，僅限公司職工醫(yī)院使用，職工購藥只能選擇安鋼職工醫(yī)院，不能自由選擇市場藥店，職工意見較大。醫(yī)療保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌管理后，發(fā)放的社會(huì)保障卡是由國家人社部統(tǒng)一規(guī)劃、省人社廳集中制作的，全市定點(diǎn)醫(yī)院藥店聯(lián)網(wǎng)互通，職工購藥方便，選擇門診購藥范圍廣，可到定點(diǎn)醫(yī)院，也可到定點(diǎn)藥店，大大方便了職工小病就醫(yī)的需求，受到了廣大職工普遍歡迎。

　　4.大大降低公司大病救助經(jīng)費(fèi)支出。

　　在安鋼醫(yī)保內(nèi)部管理時(shí)，職工大病救助醫(yī)療費(fèi)用年年超支，由于公司內(nèi)部職工醫(yī)院就醫(yī)條件和水平限制，導(dǎo)致很多大病轉(zhuǎn)院至北京、天津等大城市就醫(yī)，醫(yī)療費(fèi)用昂貴，監(jiān)管不便利，致使大病救助醫(yī)療費(fèi)用超支。醫(yī)療保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌管理后，大病救助由市醫(yī)療保險(xiǎn)中心統(tǒng)一委托保險(xiǎn)公司承保，既有效保障職工大病救助所需，又能為公司節(jié)約大病醫(yī)療救助經(jīng)費(fèi)超額支出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大病救助保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌管理后與企業(yè)內(nèi)部運(yùn)行相比，安鋼每個(gè)繳費(fèi)年度減少支出610萬元，其中企業(yè)按職工個(gè)人應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)提取基金400萬元按政策由個(gè)人負(fù)擔(dān)，報(bào)銷費(fèi)用超支210萬元由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　5.基本醫(yī)療管理人員人工成本得到有效降低。

　　安鋼職工醫(yī)療保險(xiǎn)納入市統(tǒng)籌管理前，安鋼從事醫(yī)改政策制定、組織實(shí)施及相關(guān)服務(wù)的職能部室有勞動(dòng)人事部、公共事業(yè)部、職工總醫(yī)院、財(cái)務(wù)部、永通公司職工醫(yī)院、爐料公司職工醫(yī)院共6家單位，直接從事醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)人員多達(dá)25人。納入安陽市醫(yī)療統(tǒng)籌后，安鋼從事醫(yī)療服務(wù)的單位縮減至3家，直接從事醫(yī)療管理服務(wù)的人員12人，統(tǒng)籌后與統(tǒng)籌前相比人員減少了13人，按照安鋼年人均收入5萬元計(jì)算，年節(jié)約人工成本費(fèi)用65萬元。

　　四、意見和建議

　　安鋼是1958年建廠的老國有企業(yè)，離退休人員多，分布廣，住所遍布全國各地，需要異地就醫(yī)的人員每年有3000人。目前醫(yī)療保險(xiǎn)尚未實(shí)現(xiàn)省級(jí)和全國統(tǒng)籌，這部分離退休人員一方面對(duì)本地醫(yī)保政策了解不及時(shí)，另一方面由于路途遙遠(yuǎn)，來往辦理住院備案手續(xù)不及時(shí)，出院后報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)時(shí)間等待時(shí)間較長，增加異地定居人員辦理醫(yī)保手續(xù)的困難和負(fù)擔(dān)。制定醫(yī)保政策時(shí)建議能適當(dāng)考慮異地長期居住離退休人員就醫(yī)困難，簡化住院備案手續(xù);或先住院就醫(yī)，出院結(jié)算后再提交有關(guān)報(bào)銷手續(xù)，切實(shí)有效解決其就醫(yī)困難。

　　安鋼職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)納入市政府社會(huì)化管理可謂大勢所趨，順應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流。我們堅(jiān)信：市政府有專門醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和專業(yè)管理人員，有配套完善的規(guī)章制度和監(jiān)管體系，有強(qiáng)大醫(yī)保基金管理后盾，切實(shí)能維護(hù)好廣大職工合法的社會(huì)保險(xiǎn)利益，把每一份基金都能用到急需救治職工身上，取之于民，用之于民。

　　有關(guān)保險(xiǎn)的碩士論文篇2

　　淺談保險(xiǎn)業(yè)“高保低賠”的法律

　　一、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

　　保險(xiǎn)活動(dòng)最早出現(xiàn)在海運(yùn)當(dāng)中，17世紀(jì)初，商人為了轉(zhuǎn)嫁海運(yùn)中風(fēng)浪、海盜等風(fēng)險(xiǎn)，開創(chuàng)了海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(maritime insurance)。19世紀(jì)初，保險(xiǎn)進(jìn)入中國，經(jīng)歷了200多年的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從最初的海上保險(xiǎn)擴(kuò)展到火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始進(jìn)入普通民眾生活時(shí)是不被接受的，“賣保險(xiǎn)”被認(rèn)為是搞傳銷、詐騙、咒人等，隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高和民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的深入，給孩子買一份教育保險(xiǎn)，給愛車買一份車輛損失險(xiǎn)逐漸成為生活中不可或缺的一部分。近年來，保險(xiǎn)市場主體數(shù)量呈上升趨勢，打破了保險(xiǎn)行業(yè)一家獨(dú)大的局面，保險(xiǎn)行業(yè)不再壟斷，公平競爭已經(jīng)形成?，F(xiàn)在我們習(xí)慣把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，貼近我們生活的主要有養(yǎng)老保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等。趨于成熟的保險(xiǎn)業(yè)在民眾的日常生活中扮演的角色越來越重要，但是保險(xiǎn)中仍然存在一些問題。

　　二、“高保低賠”的解讀

　　雖然保險(xiǎn)業(yè)逐漸成熟，逐漸市場化，但是保險(xiǎn)活動(dòng)仍然存在很多問題，如財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)中“高保低賠”的問題仍然困擾著被保險(xiǎn)主體。下面，以車輛損失險(xiǎn)為例，探析保險(xiǎn)活動(dòng)中的“高保低賠”問題。

　　高保低賠，指投保人在投保時(shí)按照新品購置價(jià)投保并繳納相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，而發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人只同意在財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限進(jìn)行賠償。通俗來講，就是按高限額保險(xiǎn)金繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只能得到低限額的保險(xiǎn)金。這種現(xiàn)象幾乎存在于所有的保險(xiǎn)公司，在貨運(yùn)車輛中表現(xiàn)的尤為突出。多數(shù)擁有貨運(yùn)車輛的民事主體均為自己所有的車輛投保了車輛損失險(xiǎn)，然而，車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后并不能得到期望的賠付。這里的“低賠”是相對(duì)于“高保”來講的，“低賠”本身并不造成不公平，也不違反法律規(guī)定，“低賠”是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的外在體現(xiàn)。造成不公平的主要的矛盾在于“高保”。

　　“高保低賠”由來已久，無論新品還是舊物，投保時(shí)一律以新品購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額，并繳納相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)。2009年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》已明確禁止保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)行為，然而，《保險(xiǎn)法》實(shí)施近七年的今天，高保低賠的問題仍未得到有效解決，是我們的法律真的有漏洞，還是保險(xiǎn)業(yè)自身的問題?

　　三、“高保”現(xiàn)象存在的原因

　　(一)保險(xiǎn)行業(yè)不夠規(guī)范，主要是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追求高利潤的性質(zhì)使然。超額保險(xiǎn)是法律不允許的，超出保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超額承保，應(yīng)受到監(jiān)管部門的處罰。

　　(二)投保人對(duì)高限額保險(xiǎn)金的期望。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的產(chǎn)物，具有高度的技術(shù)性和專業(yè)性，一般情況下投保人根本無法完全理解保險(xiǎn)合同的全部條款。本著樸素的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為投保高限額的保險(xiǎn)自然會(huì)得到高限額的保障，投保人這樣的期望間接促成了“高保”的猖獗。

　　(三)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠。我國保險(xiǎn)法第五十五條第三款明確規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”，保險(xiǎn)公司存在“高保”現(xiàn)象而不會(huì)受到任何處罰，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督不力。雖對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督不論是技術(shù)上還是業(yè)務(wù)數(shù)量上均有很高的難度，但是監(jiān)管部門可以采取對(duì)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款做進(jìn)一步的規(guī)范化指導(dǎo)，對(duì)超額保險(xiǎn)進(jìn)行處罰等措施?？傊O(jiān)管部門還需加強(qiáng)工作力度，使保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

　　四、保險(xiǎn)公司的理由

　　對(duì)于“高保”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給出的理由是這樣的：車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成部分損失后，修復(fù)車輛必然使用新的配件。投保人若按車輛的實(shí)際價(jià)值投保，而保險(xiǎn)公司理賠時(shí)以新配件的價(jià)值進(jìn)行賠償，這樣就會(huì)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲利，也就違背了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。且根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條第一款的規(guī)定，投保業(yè)務(wù)雙方可以約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，投保人愿意按照新車購置價(jià)投保并無不妥。所以雙方約定以新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值是公平的。

　　這種說法很難站住腳。損失補(bǔ)償原則指保險(xiǎn)賠償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，而不能因保險(xiǎn)賠償獲得額外的利益。更換新配件的費(fèi)用是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)損壞的車輛進(jìn)行修復(fù)而必然會(huì)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，不會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人獲得額外的利益。

　　另外，約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值僅出現(xiàn)在定值保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以確定的情況下才可能發(fā)生，大多財(cái)產(chǎn)的價(jià)值比較容易確定，不采用定值保險(xiǎn)。此種說法不能成立。

　　五、法律對(duì)高保低賠的評(píng)價(jià)

　　《保險(xiǎn)法》第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”此項(xiàng)規(guī)定已經(jīng)對(duì)超額保險(xiǎn)作出否定評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)合同雙方不得以任何理由違反此規(guī)定。但是現(xiàn)實(shí)中存在大量超額保險(xiǎn)的現(xiàn)象，在保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中明確約定了投保人可以以新品購置價(jià)投保并約定了超額保險(xiǎn)的理賠方式，但依據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，不論保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失還是全部損失，保險(xiǎn)人均以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為限予以賠償。這種做法實(shí)際上是加重了投保人的義務(wù)――超額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定，此類條款當(dāng)屬無效。保險(xiǎn)公司肯定也未就此項(xiàng)減輕自身義務(wù)的條款向投保人作出明確解釋，否則投保人怎么會(huì)同意超額投保?

　　六、深入分析

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多采用不定值保險(xiǎn)，不定值保險(xiǎn)是指投保時(shí)雙方只約定保險(xiǎn)金額，并不對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值進(jìn)行確定，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行估損。

　　與不定值保險(xiǎn)相對(duì)，定值保險(xiǎn)指雙方采用約定的方式確定保險(xiǎn)價(jià)值，主要適用于古玩、名人字畫、船舶貨運(yùn)等價(jià)值難以確定標(biāo)的，這些標(biāo)的價(jià)值受時(shí)間、地點(diǎn)的變動(dòng)影響較大，適用范圍較窄。

　　不定值保險(xiǎn)應(yīng)用于保險(xiǎn)標(biāo)的損失容易確定，不需要雙方約定即可確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的情況。車輛損失險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)，投保時(shí)雙方均對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值有明確的認(rèn)識(shí)，因一般財(cái)產(chǎn)的價(jià)值可以由同類財(cái)產(chǎn)的市場價(jià)格或重置成本減折舊的方法來確定。在這樣雙方在明知標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的情況下，以明顯超出實(shí)際價(jià)值的數(shù)額作為保險(xiǎn)金額，屬超額保險(xiǎn)的范疇，是法律明確禁止的，雙方均應(yīng)負(fù)擔(dān)法律責(zé)任。

　　在實(shí)務(wù)中，因“高保低賠”發(fā)生糾紛訴諸法院或仲裁機(jī)構(gòu)的，大多是車輛發(fā)生部分損失，且損失過大超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。對(duì)于此類損失，保險(xiǎn)公司一般主張推定車輛全損，按照車輛實(shí)際價(jià)值予以賠償并退還因超額承保收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　法院或仲裁機(jī)構(gòu)一般采用實(shí)際損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t進(jìn)行裁判。即，如果車輛所有人已將車輛維修完畢則按實(shí)際修車費(fèi)用作為實(shí)際損失的標(biāo)準(zhǔn)，由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償;如果車輛所有人未修復(fù)車輛，且經(jīng)評(píng)估車輛損失已超過車輛的實(shí)際價(jià)值，則推定車輛全損，由保險(xiǎn)公司在車輛實(shí)際價(jià)值內(nèi)進(jìn)行賠償。此種裁判方式，兼顧了對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失的補(bǔ)償和合同雙方約定的效力，可以說在保險(xiǎn)條款不規(guī)范的現(xiàn)在起到了最大的公平公正的作用。但是公平、當(dāng)事人意思自治及法律規(guī)定三者不能得到統(tǒng)一，“高保低賠”問題依然未能解決。

　　七、結(jié)語

　　《保險(xiǎn)法》生效已近七年，保險(xiǎn)公司提供的格式條款中仍有明顯違背法律的約定，這是對(duì)法律的藐視，應(yīng)當(dāng)由法律對(duì)此種行為作出懲罰性的否定評(píng)價(jià)。若能輔之以行政指導(dǎo)，保險(xiǎn)業(yè)才能得到更好的發(fā)展環(huán)境，從而為民眾的生產(chǎn)、生活保駕護(hù)航!