保險(xiǎn)自考本科畢業(yè)論文

保險(xiǎn)自考本科畢業(yè)論文

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險(xiǎn)自考本科畢業(yè)論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　保險(xiǎn)自考本科畢業(yè)論文篇1

　　論機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方法

　　摘要：隨著人們生活水平的提高，機(jī)動(dòng)車(chē)越來(lái)越成為大眾生活的一部分，但由于人們對(duì)于如何科學(xué)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)的方法還不熟知，很多時(shí)候不能最充分的發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。本文具體分析了當(dāng)前購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的必要性，同時(shí)也對(duì)如何科學(xué)的購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了分析并提出一些建議，并介紹幾種基本的機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，也涉及到一些機(jī)動(dòng)車(chē)輛出險(xiǎn)后如何理賠的技巧。

　　關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)、方法交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)和乘客)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)(涉水險(xiǎn))、反光鏡和燈具單獨(dú)破損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　汽車(chē)保險(xiǎn)的作用

　　我國(guó)自1980年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車(chē)進(jìn)入百姓的日常生活，汽車(chē)保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其重要性和社會(huì)性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。?

　　1. 促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求?

　　從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?，汽?chē)產(chǎn)業(yè)政策在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求。?

　　2. 穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車(chē)出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。

　　3. 促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高?

　　在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車(chē)輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車(chē)安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。?

　　4. 汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位?

　　目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。?

　　從我國(guó)情況來(lái)看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來(lái)越多，汽車(chē)保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)分為以下幾種：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)和乘客)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)(涉水險(xiǎn))、反光鏡和燈具單獨(dú)破損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)。作用：賠償保險(xiǎn)人所撞的車(chē)或人。撞車(chē)最高賠2000元，撞人受傷最高賠1萬(wàn)，撞死人最高賠12萬(wàn)。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)三者險(xiǎn)。賠償保險(xiǎn)人全責(zé)所撞一切物體(撞人，撞車(chē)，撞墻等各種物體)有幾種額度：5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)。每增加一個(gè)級(jí)別，保費(fèi)就增加200至300元。這個(gè)險(xiǎn)種非常重要，建議可以的話多上一些。因?yàn)橐话惚蛔曹?chē)賠款有限，但萬(wàn)一被撞的對(duì)方有人員傷亡，賠償就是一筆非常大的開(kāi)銷(xiāo)。有很多老司機(jī)只上交強(qiáng)險(xiǎn)和三者，可見(jiàn)這項(xiàng)保險(xiǎn)的重要性。

　　車(chē)輛損失險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險(xiǎn)。 因保險(xiǎn)人的全責(zé)而撞的別人(車(chē)或墻等任何物體)，而把你自己的車(chē)撞壞了，修復(fù)你自己的車(chē)用的保險(xiǎn)。 全車(chē)盜搶險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)盜搶險(xiǎn)。保險(xiǎn)人的車(chē)被偷了，或者被搶了，需要用這個(gè)險(xiǎn)種來(lái)賠償。需要注意的是：車(chē)子按天有折舊費(fèi)，賠償是要扣除折舊費(fèi)的。

　　車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)-司機(jī)，簡(jiǎn)稱(chēng)司機(jī)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人的全責(zé)把別人撞了的同時(shí)自己也受傷了，給保險(xiǎn)人看病所用的錢(qián)。最高至賠償1萬(wàn)元。 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)-乘客，簡(jiǎn)稱(chēng)乘客險(xiǎn)。保險(xiǎn)人的全責(zé)把別人撞了的同時(shí)保險(xiǎn)人車(chē)上的乘客也受傷了，給乘客看病用的錢(qián)。最高每個(gè)座位賠償1萬(wàn)元，一共4個(gè)座位。

　　玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)玻璃險(xiǎn)。不管任何原因，只要造成玻璃單獨(dú)破碎了，就可以賠償。多見(jiàn)于高速上石子蹦到擋風(fēng)玻璃上造成的破碎或貼膜造成的破碎。

　　車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)劃痕險(xiǎn)。保險(xiǎn)人車(chē)停得好好的，被人用鑰匙或其它物體把車(chē)漆劃傷了，可以用這個(gè)保險(xiǎn)賠償。限制賠償金額為2000元。

　　自燃險(xiǎn)。賠償因?yàn)榉N種原因造成車(chē)體自己燃燒。注意：因擅自改裝線路而造成的自燃，不賠償。

　　發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)涉水險(xiǎn)。賠償因不知水深淺，盲目駛?cè)?，而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水。

　　反光鏡和燈具單獨(dú)破損險(xiǎn)。 這是新加的險(xiǎn)種，用于任何請(qǐng)況下造成的反光鏡和燈具的單獨(dú)破損賠償注意：必須是單獨(dú)破損適用于此險(xiǎn)種，如果同其它位置一起撞壞要用“車(chē)損險(xiǎn)”來(lái)賠償。

　　不計(jì)免賠特約條款，簡(jiǎn)稱(chēng)不計(jì)免賠險(xiǎn)。如果不上此險(xiǎn)，以上所有險(xiǎn)種的賠償保險(xiǎn)公司都少賠付20%!比如保險(xiǎn)人撞車(chē)了，修車(chē)需要花1萬(wàn)，但沒(méi)上不計(jì)免賠，就要自己掏2000元，上了的話就全額賠1萬(wàn)元。

　　購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)需要注意的事項(xiàng)

　　一、不要重復(fù)投保

　　有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車(chē)輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》四十條規(guī)定："重復(fù)保險(xiǎn)的車(chē)輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。"因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。

　　二、不要超額投?；虿蛔泐~投保

　　有些車(chē)主，明明車(chē)輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢(qián)就能多賠付。而有的車(chē)價(jià)值20萬(wàn)元，卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定："保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

　　三、保險(xiǎn)要保全

　　有些車(chē)主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車(chē)損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車(chē)輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車(chē)主的其它一些損失有可能就不到賠償。

　　四、及時(shí)續(xù)保

　　有些車(chē)主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測(cè)風(fēng)云，萬(wàn)一車(chē)輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

　　五、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證

　　當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無(wú)碳復(fù)寫(xiě)紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制"字樣，右上角是否印有"限在××省(市、自治區(qū))銷(xiāo)售"的字樣，如果沒(méi)有可拒絕簽單。

　　六、注意審核代理人真?zhèn)?/p>

　　投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。

　　七、核對(duì)保單

　　辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后，要及時(shí)核對(duì)保單上所列項(xiàng)目如車(chē)牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等，如有錯(cuò)漏，要立即提出更正。

　　八、隨身攜帶保險(xiǎn)卡

　　保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車(chē)攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門(mén)報(bào)案。

　　九、提前續(xù)保

　　記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保。

　　十、注意莫生"騙賠"伎倆

　　有極少數(shù)人，總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U(xiǎn)后投保，有的人為地制造出險(xiǎn)事故，有的偽造、涂改、添加修車(chē)、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車(chē)主在這些問(wèn)題上，千萬(wàn)不要耍小"聰明"。

　　十一、車(chē)險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定，應(yīng)排除家人在外。

　　保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失”，汽車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車(chē)保險(xiǎn)條款規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。

　　如何正確購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)

　　有些司機(jī)朋友在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)認(rèn)為車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)的越全越好，從而在買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候多花了冤枉錢(qián)。而有些司機(jī)朋友卻認(rèn)為自己是老司機(jī)了，用不著買(mǎi)那么多附加險(xiǎn)，但是當(dāng)事故發(fā)生時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己的損失沒(méi)有保障。特別是在夏天，天氣炎熱，汽車(chē)自燃時(shí)有發(fā)生，而暴雨也讓很多汽車(chē)遭受“沒(méi)頂之災(zāi)”，我們應(yīng)該給愛(ài)車(chē)買(mǎi)什么保險(xiǎn)呢，哪些必須購(gòu)買(mǎi)，哪些可適當(dāng)選擇?

　　通常情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損、三者、不計(jì)免賠都建議購(gòu)買(mǎi)，其他的險(xiǎn)種可以根據(jù)汽車(chē)的價(jià)格、所在地區(qū)、使用年限、使用人員等因素來(lái)酌情購(gòu)買(mǎi)。

　　經(jīng)濟(jì)型和中高檔車(chē)型

　　本著經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、保障全面的原則來(lái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)型車(chē)輛總價(jià)偏低，在劃痕、玻璃、盜搶方面可以不作為重點(diǎn)保障。而上述幾點(diǎn)則是中高檔車(chē)的保障重點(diǎn)。特別是劃痕，如果不及時(shí)修復(fù)，夏日的陽(yáng)光暴曬和雨淋會(huì)造成劃痕部位的底漆剝落或銹蝕。

　　經(jīng)濟(jì)型車(chē)輛推薦的保險(xiǎn)組合為：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損+三者10—20萬(wàn)+不計(jì)免賠率+不計(jì)免賠額，舊車(chē)推薦購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)。

　　中高檔車(chē)推薦的保險(xiǎn)組合為：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損+三者20萬(wàn)+盜搶險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠，如果不是新車(chē)建議加上自燃險(xiǎn)。

　　新手和老手的車(chē)險(xiǎn)區(qū)別

　　現(xiàn)在很多新手剛拿駕照就買(mǎi)了自駕車(chē)，但經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以建議新手駕駛員的車(chē)險(xiǎn)相對(duì)要購(gòu)買(mǎi)齊全。

　　除了“交強(qiáng)險(xiǎn)”以外，新手應(yīng)該還購(gòu)買(mǎi)“車(chē)損險(xiǎn)”。以保障自己的車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低，對(duì)于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類(lèi)的名貴車(chē)輛以及造成了路面損失的話。交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠的。所以應(yīng)該再購(gòu)買(mǎi)“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保額不應(yīng)太低，在10萬(wàn)-20萬(wàn)之間為佳。如果不是很有把握，50萬(wàn)保額也是可以的。

　　同時(shí)不要忘記，如果購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買(mǎi)上“不計(jì)免賠”。一些小事故可能損失就只有數(shù)百元，但如果沒(méi)有買(mǎi)“不計(jì)免賠”，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對(duì)車(chē)主很不劃算。

　　如車(chē)上經(jīng)常乘坐的是家人，而且你和家人都已經(jīng)投保過(guò)其他保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那就沒(méi)有必要再投保車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)了，因?yàn)橐馔鈧鸵馔忉t(yī)療保險(xiǎn)所提供的保障范圍基本可以覆蓋到車(chē)輛意外出險(xiǎn)對(duì)人員造成的傷害。而車(chē)險(xiǎn)里的“車(chē)上人員”保險(xiǎn)額度很低，所以有必要給自己買(mǎi)份額外的意外傷害保險(xiǎn)。

　　對(duì)于新手，我們推薦的最佳保險(xiǎn)組合為：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)+車(chē)損險(xiǎn)+不計(jì)免賠+劃痕。根據(jù)地區(qū)不同再補(bǔ)充一些特定保險(xiǎn)。

　　相對(duì)新手，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)更足，相應(yīng)的回避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率也更高。所以我們針對(duì)老手的推薦則更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全性。

　　推薦的最佳組合為：交強(qiáng)險(xiǎn)+三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)+車(chē)損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。根據(jù)地區(qū)不同再補(bǔ)充一些特定保險(xiǎn)。

　　高溫地區(qū)建議買(mǎi)“自燃險(xiǎn)”

　　天氣炎熱會(huì)導(dǎo)致汽車(chē)的塑料元件老化加速，進(jìn)而發(fā)生汽車(chē)自燃。所以，對(duì)長(zhǎng)期暴露在烈日之下的車(chē)輛，車(chē)齡較長(zhǎng)，且電路、油路出現(xiàn)老化的汽車(chē)，會(huì)增加汽車(chē) “自燃”的風(fēng)險(xiǎn)概率。因此，車(chē)主最好注意自燃風(fēng)險(xiǎn)的防范與保障。一方面，要及時(shí)對(duì)車(chē)輛易燃部位如發(fā)動(dòng)機(jī)、油路、電路等經(jīng)常進(jìn)行檢查保養(yǎng);另一方面，應(yīng)投保自燃損失險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁車(chē)輛的自燃風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　在車(chē)輛投保時(shí)，車(chē)主一般很少會(huì)注意到這款產(chǎn)品，但不可否認(rèn)，對(duì)于車(chē)輛自燃，這個(gè)小保障很可能發(fā)揮大作用。加保附加自燃損失險(xiǎn)后，因車(chē)輛電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障，或是運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，保險(xiǎn)公司將對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)自身的損失進(jìn)行賠付。此外，對(duì)于被保險(xiǎn)人或其代表為防止或者減少保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失而采取的施救、保護(hù)措施所支出的必要費(fèi)用，也在賠付金額內(nèi)。

　　多雨城市購(gòu)“涉水險(xiǎn)”

　　今年以來(lái)，南方地區(qū)的大雨使很多車(chē)輛遭受“沒(méi)頂之災(zāi)”，不期而遇的暴雨給廣大車(chē)主帶來(lái)了巨額的財(cái)產(chǎn)損失，特別是在天氣變化莫測(cè)的夏季，臺(tái)風(fēng)和暴雨都會(huì)帶來(lái)大量的積水，水淹和涉水也是每位車(chē)主都必須面對(duì)的問(wèn)題。

　　車(chē)損險(xiǎn)并不能保證發(fā)動(dòng)機(jī)損壞所造成的損失，要確保萬(wàn)無(wú)一失，就必須再投保涉水險(xiǎn)。但由于涉水險(xiǎn)所涉及的損失一般都是發(fā)動(dòng)機(jī)的故障，涉及金額是比較大的，所以保險(xiǎn)顧問(wèn)一般都不會(huì)主動(dòng)推薦該險(xiǎn)種。投險(xiǎn)的條件也很苛刻，太平洋(601099,股吧)保險(xiǎn)就規(guī)定購(gòu)買(mǎi)不足一年的新車(chē)才能購(gòu)買(mǎi)這個(gè)險(xiǎn)種。而平安保險(xiǎn)也規(guī)定3年以?xún)?nèi)的新車(chē)才能投保。當(dāng)然不同地區(qū)的情況也不一樣，在北方地區(qū)這樣的限制相對(duì)較少，具體情況車(chē)咨詢(xún)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司。

　　在涉水險(xiǎn)保費(fèi)收取上，人保車(chē)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)的費(fèi)用大致相同，以10萬(wàn)-20萬(wàn)元車(chē)型兩款新車(chē)為例，到各保險(xiǎn)公司試算保費(fèi)，涉水險(xiǎn)保費(fèi)在200元-300元左右，當(dāng)然車(chē)輛上一年出險(xiǎn)情況和車(chē)輛狀況也會(huì)不同程度影響保費(fèi)。

　　如果購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，最好去購(gòu)買(mǎi)一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，因?yàn)橛械谋ｋU(xiǎn)公司對(duì)于涉水險(xiǎn)可以免賠10%到20%，購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)之后就可以彌補(bǔ)這10%到20%的損失。而且不計(jì)免賠險(xiǎn)的價(jià)格一般并不貴，車(chē)主沒(méi)有必要因小失大。

　　“玻璃險(xiǎn)”抵御“飛來(lái)橫禍”

　　夏季風(fēng)大、風(fēng)多，帶給我們一股透心涼的同時(shí)，也送來(lái)了飛沙走石。車(chē)主對(duì)于這類(lèi)飛石擊碎玻璃的“飛來(lái)橫禍”，既難預(yù)見(jiàn)，又無(wú)法避讓?zhuān)椭荒芸紤]事故后如何減少自己的經(jīng)濟(jì)損失了。這時(shí)候，投一份“玻璃單獨(dú)損失險(xiǎn)”，讓保險(xiǎn)分擔(dān)自己的部分損失。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上，除個(gè)別汽車(chē)損失保險(xiǎn)中已經(jīng)包含玻璃單獨(dú)破碎賠償責(zé)任以外，各家保險(xiǎn)公司都有玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，價(jià)格在200-400元不等。

　　停車(chē)環(huán)境差 中高檔車(chē)考慮“盜搶險(xiǎn)”

　　現(xiàn)在盜賊的偷盜技術(shù)越來(lái)越先進(jìn)，如果您停車(chē)的環(huán)境不安全，中高檔的車(chē)輛還是建議加投“盜搶險(xiǎn)”。其次加裝好的防盜鎖,例如排擋鎖、剎車(chē)鎖等，這樣能進(jìn)一步加強(qiáng)您愛(ài)車(chē)的保障。如果停車(chē)環(huán)境還不錯(cuò)，停在有人看管的停車(chē)場(chǎng)、小區(qū)，則可以根據(jù)個(gè)人情況酌情而定。

　　在給車(chē)投保時(shí)可分三步。

　　第一步確定適合自己車(chē)輛的險(xiǎn)種。專(zhuān)家建議，兩個(gè)主險(xiǎn)，即車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，一定不能少。另外，有兩個(gè)附加險(xiǎn)，建議車(chē)主最好要保上。一個(gè)是盜搶險(xiǎn)，另外一個(gè)是無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)。其他附加險(xiǎn)可酌情而定。

　　第二步貨比三家，看價(jià)格也要看服務(wù)。由于各家保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠政策是有區(qū)別的，在投保時(shí)要根據(jù)自己的車(chē)型、車(chē)齡、行駛區(qū)域、汽車(chē)安全性能等指標(biāo)來(lái)比較各家公司的相關(guān)費(fèi)率，做到有的放矢地購(gòu)買(mǎi)。

　　服務(wù)方面，投保時(shí)要看各保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，出險(xiǎn)后的救助和理賠速度、賠付的公正程度等因素。

　　第三步問(wèn)清保險(xiǎn)理賠程序，看清免賠條款。很多車(chē)主以為只要投了車(chē)險(xiǎn)，那么無(wú)論汽車(chē)出什么意外，都該找保險(xiǎn)公司理賠，事實(shí)上這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。拿到保單以后，車(chē)主要明確自己所投險(xiǎn)種的理賠范圍，什么情況保險(xiǎn)公司是不予理賠、理賠需要什么材料等。此外，要明確什么情況下要向保險(xiǎn)公司報(bào)案、可以通過(guò)哪些途徑報(bào)案、報(bào)案期限是多長(zhǎng)時(shí)間等問(wèn)題。

　　另外，保險(xiǎn)專(zhuān)家特別提醒：車(chē)損險(xiǎn)是按實(shí)際投保金額與車(chē)自身價(jià)值比例賠償?shù)模砸泐~保險(xiǎn)。而假設(shè)在本年中車(chē)輛只有一些花錢(qián)不多的小毛病，像刮傷、劃痕等，不妨自己掏腰包修理，以保持無(wú)理賠記錄，而在續(xù)保時(shí)獲得優(yōu)惠保費(fèi)。

　　防六大陷阱

　　陷阱一：強(qiáng)行搭售險(xiǎn)種。在目前的車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)中，只有屬于交管部門(mén)強(qiáng)制性要求的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是車(chē)主必須買(mǎi)的，車(chē)損險(xiǎn)和防盜險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是可供選擇的險(xiǎn)種，但在很多汽車(chē)交易市場(chǎng)把責(zé)任險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)捆綁起來(lái)作為基本險(xiǎn)銷(xiāo)售。

　　陷阱二：誤導(dǎo)車(chē)主投保。乘客險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)事關(guān)車(chē)主切身利益，車(chē)主愿意購(gòu)買(mǎi)，但新車(chē)的自燃險(xiǎn)、私家車(chē)的貨物險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)停駛損失險(xiǎn)則可以不買(mǎi)。但有的車(chē)險(xiǎn)代理人要么不給車(chē)主解釋清楚，要么誤導(dǎo)車(chē)主入保，使一些沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的車(chē)主買(mǎi)了不該買(mǎi)或可以不買(mǎi)的保險(xiǎn)。

　　陷阱三：誘導(dǎo)超額投保或重復(fù)投保。一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)誘導(dǎo)車(chē)主超額投?；蛑貜?fù)投保以多賺代理費(fèi)。其實(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少完全根據(jù)汽車(chē)出險(xiǎn)的實(shí)際情況而定，并不會(huì)因?yàn)楸５枚嗑唾r得多。此外，按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。 因此，投保人多投幾份保也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。

　　陷阱四：代理人員“扣單”。 投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保。一些保險(xiǎn)代理人或“假代理”在拉到保單后，并不直接交給保險(xiǎn)公司，而是“伺機(jī)而動(dòng)”。如果車(chē)主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就自己扣下了。如果車(chē)主出了險(xiǎn)，輕險(xiǎn)自己掏錢(qián)賠付了事;大險(xiǎn)則想方設(shè)法騙公司，甚至一走了之。

　　陷阱五：保單以假亂真。一些“假代理”使用的保單和發(fā)票乍看起來(lái)，與正規(guī)保險(xiǎn)公司無(wú)異。因此，在拿到保險(xiǎn)單證時(shí)要認(rèn)真核對(duì)，看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無(wú)碳復(fù)寫(xiě)紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在xx省(市、自治區(qū))銷(xiāo)售”字樣。如果沒(méi)有，應(yīng)拒絕簽字。

　　陷阱六：自己定損修車(chē)。有些表面上是保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)定損員，暗地里卻是汽車(chē)修理廠的老板，自己定損自己修，這是目前市場(chǎng)中一些定損員的

　　生財(cái)之道。據(jù)了解，保險(xiǎn)主管部門(mén)明確規(guī)定，不允許強(qiáng)制性指定事故車(chē)輛維修點(diǎn)。

　　車(chē)險(xiǎn)理賠的流程

　　1.認(rèn)清權(quán)益

　　仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確切了解保障事項(xiàng)：保險(xiǎn)的有效期限，保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)免除責(zé)任和保險(xiǎn)金給付辦法等。

　　2.及時(shí)報(bào)案

　　在合同約定的時(shí)間內(nèi)(一般為出險(xiǎn)后7天內(nèi))，先聯(lián)系保險(xiǎn)代理人，然后向保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)報(bào)案(可電話報(bào)案或直接到保險(xiǎn)公司報(bào)案)。投保人在報(bào)案時(shí)應(yīng)說(shuō)明如下內(nèi)容：

　　A：被保險(xiǎn)人姓名、身份證號(hào)碼(或被保險(xiǎn)人出生年、月、日)

　　B：投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)單號(hào)碼

　　C：事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、事故的原因及損害狀況，被保險(xiǎn)人現(xiàn)狀 D：報(bào)案人的聯(lián)絡(luò)方法。

　　3.收集證明

　　提供上述內(nèi)容后保險(xiǎn)公司理賠人員將告訴您索賠應(yīng)該提供的證明材料名稱(chēng)及件數(shù)。然后注意收集所需的證明材料，在合同約定的時(shí)間內(nèi)(人壽保險(xiǎn)為5年，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為2年)由索賠權(quán)利人(被保險(xiǎn)人或受益人)向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。也可以由索賠權(quán)利人委托其代理人辦理索賠。代理人需出具索賠權(quán)利人的委托書(shū)和身份證明以及代理人本人的身份證明。

　　4.注意給付時(shí)限

　　理賠部人員收到索賠申請(qǐng)書(shū)并點(diǎn)收齊全所需的證明材料后即可進(jìn)入核實(shí)事故辦理給付的過(guò)程。對(duì)于事實(shí)清楚、證明材料充分、保險(xiǎn)責(zé)任明確的申請(qǐng)件，一般在證明收集齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)于規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給付。

　　5.領(lǐng)取賠償金

　　為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用和有效地保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，特作如下理賠保險(xiǎn)金的給付規(guī)定。

　　(1)為了投保人的方便給付方式可選擇現(xiàn)金給付、現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票和銀行匯款等方式。

　　(2)投保人要求銀行匯款時(shí)，應(yīng)簽定同意委托銀行劃帳合同書(shū)。

　　(3)被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)需提供本人身份證明。

　　(4)委托他人領(lǐng)取時(shí)，領(lǐng)取人需提供被保險(xiǎn)或受益人的委托書(shū)、身份證明和領(lǐng)取人身份證明。

　　(5)受益人為法定繼承人時(shí)，領(lǐng)取人必須是第一順序繼承人(配偶、子女、父母)在領(lǐng)取以前要簽署書(shū)面保證，保證由領(lǐng)款人通知到其他第一順序繼承人。

　　(6)受益人為指定時(shí)，則按指定順序給付保險(xiǎn)金。

　　(7)受益人為無(wú)民事行為能力人時(shí)，由其監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　(8)受益人與被保險(xiǎn)同時(shí)死亡時(shí)，保險(xiǎn)金按被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。

　　(9)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的重復(fù)投保，保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)法》第四十條的規(guī)定，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任或按第一家保險(xiǎn)公司賠付的差額計(jì)算給付金額。

　　(10)集體投保人身保險(xiǎn)，如果指定投保人為受益人，需經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。受益人為法定繼承人或?yàn)橹付ㄊ芤嫒耍侗Ｈ艘箢I(lǐng)取理賠保險(xiǎn)金額時(shí)按照委托他人領(lǐng)取辦理。

　　車(chē)險(xiǎn)理賠的四大陷阱

　　陷阱一：

　　維修項(xiàng)目避重就輕

　　在消費(fèi)者進(jìn)行車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人經(jīng)常會(huì)避重就輕，在保修項(xiàng)目上做手腳。車(chē)主到保險(xiǎn)公司指定的維修站進(jìn)行查勘定損時(shí)，如果車(chē)主對(duì)自己的車(chē)受傷程度觀察不仔細(xì)，保險(xiǎn)公司定損員很有可能會(huì)少報(bào)一些維修項(xiàng)目，拉低賠償金。一位消費(fèi)者向消協(xié)投訴，因其后排氣管發(fā)生異響沒(méi)有出現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的定損單上，因而遭遇了保險(xiǎn)公司以修理項(xiàng)目、金額不一致而拒絕賠償?shù)穆闊?。所以，?chē)主在保險(xiǎn)公司定損之前要仔細(xì)檢查一下車(chē)子的受損部位，以免被保險(xiǎn)公司故意忽略。

　　陷阱二：

　　虛假承諾騙取簽字

　　據(jù)了解，在消協(xié)接到的眾多投訴中，一些消費(fèi)者是被定損員的虛假承諾所欺騙。

　　車(chē)輛出險(xiǎn)后，如果保戶(hù)對(duì)定損金額很不滿(mǎn)意，通常定損員會(huì)給保戶(hù)承諾：如果你覺(jué)得定損金額不足以修好車(chē)，那修理店是可以給你拆檢的，到時(shí)候維修費(fèi)是多少就賠多少。一些保戶(hù)便會(huì)相信其承諾，在定損單上簽字。此次“聚堆”的消費(fèi)投訴中經(jīng)常出現(xiàn)的情況是，在保險(xiǎn)公司推薦的汽修店里，修理工和保險(xiǎn)公司的人都是有關(guān)系的。車(chē)子在該維修店里拆開(kāi)，保戶(hù)想反悔已經(jīng)晚了，修理工會(huì)告訴你拆檢后車(chē)沒(méi)多大毛病，本來(lái)要換的配件，為了省錢(qián)很有可能就修修了事。面對(duì)這種情況，車(chē)主要拒絕在定損單上簽字，并且一定要求到本品牌的4S店去維修。

　　陷阱三：

　　汽配城買(mǎi)配件4S店修

　　據(jù)消費(fèi)者反映，一些定損點(diǎn)不給安原廠家的汽車(chē)配件。據(jù)專(zhuān)家介紹，即使定損點(diǎn)為4S店，保戶(hù)也不能掉以輕心。

　　如果定損4S店修的不是出險(xiǎn)車(chē)輛的品牌，當(dāng)然也不會(huì)儲(chǔ)備這輛出險(xiǎn)車(chē)輛的零配件。很常見(jiàn)的情況是，去采購(gòu)一些非原廠生產(chǎn)的便宜配件給保戶(hù)的車(chē)輛裝上。所以，消費(fèi)者應(yīng)該盡量在本品牌的4S店里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后就在該4S店維修，這樣至少可以保障配件為正廠件。

　　陷阱四：

　　維修店給保戶(hù)“賠償金”

　　保險(xiǎn)公司為了讓車(chē)主到他們推薦的維修店去維修，另一個(gè)撒手锏就是給“回扣”。所謂的“回扣”是，如果出險(xiǎn)車(chē)輛正常的定損金額應(yīng)該為10000元，為了省錢(qián)，保險(xiǎn)公司會(huì)推薦保戶(hù)到指定的維修店去維修，使用價(jià)格便宜的零配件，因此，定損金額可以降到5000元。

　　為了讓保戶(hù)心甘情愿到推薦的維修店修車(chē)，保險(xiǎn)公司和維修點(diǎn)雙方會(huì)商量給保戶(hù)2000元的賠償金作為誘餌。收了2000元的“損失費(fèi)”，以后車(chē)子因維修質(zhì)量的隱患再出現(xiàn)問(wèn)題，保戶(hù)也只能忍氣吞聲了。保險(xiǎn)公司省了幾千元，同時(shí)也避免了官司纏身的隱患。

　　保險(xiǎn)公司給消費(fèi)者設(shè)置的幾大陷阱讓不熟悉其中內(nèi)幕的消費(fèi)者屢屢上當(dāng)。所以，消費(fèi)者要避免受傷害，必須主動(dòng)出擊。

　　準(zhǔn)備買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要貨比三家。雖然現(xiàn)在絕大部分的保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)理賠方面都比較摳門(mén)，但也有一些保險(xiǎn)公司為了樹(shù)立好的口碑，定損相對(duì)合理一些;遭遇理賠糾紛時(shí)勇于維權(quán)。與保險(xiǎn)公司打官司，首先要證明修理費(fèi)用是出險(xiǎn)事故造成的，所以4S店的維修單、發(fā)票一定要保存好。

　　車(chē)險(xiǎn)理賠的四大誤區(qū)

　　誤區(qū)一：投保不計(jì)免賠就能獲得全額理賠

　　在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，不少被保險(xiǎn)人會(huì)選擇投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，目的是為了將保險(xiǎn)公司規(guī)定的免賠率或免賠額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。實(shí)際上投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也不一定就可以獲得全額理賠。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍。如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、車(chē)輛超截等，一般會(huì)加扣免賠率。

　　誤區(qū)二：隨意包攬事故責(zé)任

　　有的被保險(xiǎn)人認(rèn)為反正有保險(xiǎn)公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要，因而在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，有的被保險(xiǎn)人“不怕”承擔(dān)責(zé)任。但是，對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例。因此，在責(zé)任認(rèn)定中，被保險(xiǎn)人一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任不要承擔(dān)。

　　誤區(qū)三：先修理后報(bào)銷(xiāo)

　　有的被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不是立刻向110和保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是先找修理廠，修完車(chē)后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用。實(shí)際上，車(chē)險(xiǎn)理賠程序一般是：出險(xiǎn)后應(yīng)首先打110報(bào)案，并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司查勘事故現(xiàn)場(chǎng)，待保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛定損結(jié)束后，然后才是對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修理，提交單證、賠付。被保險(xiǎn)人如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就開(kāi)始修理車(chē)輛，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將由車(chē)主自己承擔(dān)。

　　誤區(qū)四：委托修理廠理賠

　　有的被保險(xiǎn)人怕麻煩，發(fā)生事故后不與保險(xiǎn)公司直接聯(lián)系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠。的確，這樣操作會(huì)省去麻煩，但也存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橛械男蘩韽S會(huì)讓被保險(xiǎn)人走一些“歪門(mén)邪道”以達(dá)到賠付目的，而這些“歪門(mén)邪道”如果被保險(xiǎn)公司查實(shí)，被保險(xiǎn)人不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司留下不良記錄，對(duì)以后的續(xù)保、理賠產(chǎn)生不必要的麻煩。

　　如何最快獲得車(chē)險(xiǎn)理賠

　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同及交通事故處理等有關(guān)規(guī)定，確定保險(xiǎn)責(zé)任、核定損失、履行賠付義務(wù)的工作過(guò)程。中國(guó)人保在處理車(chē)險(xiǎn)案件的基本工作流程是接受報(bào)案、指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)《出險(xiǎn)通知書(shū)》、查抄保險(xiǎn)單、立案、現(xiàn)場(chǎng)查勘與調(diào)查、審核責(zé)任、定損報(bào)價(jià)、賠款理算、核賠審批、賠付歸檔等步驟。此外根據(jù)損失情況、案件的難易程度、雙方保險(xiǎn)情況，中國(guó)人保還提供了簡(jiǎn)易賠案、互碰賠案、通賠案件等方便客戶(hù)的處理程序。

　　在中國(guó)人保投保的車(chē)輛，不論是在投保地出險(xiǎn)，還是在外地出險(xiǎn)，車(chē)輛的被保險(xiǎn)人或司乘人員應(yīng)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)以利于交通管理部門(mén)的事故處理和保險(xiǎn)人查勘定損;積極搶救傷員及財(cái)產(chǎn)，防止擴(kuò)大事故損失和增加人員傷亡;同時(shí)立即向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T(mén)和保險(xiǎn)公司報(bào)案。

　　車(chē)輛出險(xiǎn)后的具體操作是：

　　1、及時(shí)進(jìn)行出險(xiǎn)通知。

　　發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)撥打電話報(bào)案。避免因損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的損失部分得不到賠償。

　　2.協(xié)助查勘。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。

　　3.會(huì)同檢驗(yàn)，確定損失。

　　因保險(xiǎn)事故損壞的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)，修理前應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

　　4.提供有關(guān)證明和資料。

　　被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)藛T的駕駛證，并提供公安交通管理部門(mén)或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(shū)(裁定書(shū)、裁決書(shū)、調(diào)解書(shū)、判決書(shū)等)及其他證明。

　　5.引起與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。

　　保險(xiǎn)公司是怎樣進(jìn)行損失核定的?

　　損失核定是指保險(xiǎn)理賠人員會(huì)同事故車(chē)方及事故有關(guān)當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)單、條款、法規(guī)和各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)平等協(xié)商進(jìn)一步確定事故車(chē)輛及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)的損失，核定事故中人員傷亡的費(fèi)用，以及進(jìn)行損余物資作價(jià)處理等事項(xiàng)的工作。一般按核定損失的內(nèi)容分為：車(chē)輛定損、確定人員傷亡費(fèi)用、確定其他財(cái)產(chǎn)損失、確定施救費(fèi)用和殘值處理五個(gè)方面。

　　理賠出現(xiàn)爭(zhēng)議如何處理?

　　因履行保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，首先應(yīng)當(dāng)進(jìn)行協(xié)商，協(xié)商不成時(shí)，可進(jìn)行

　　投訴如果協(xié)商不成的，再提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。

　　當(dāng)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向中華人民共和國(guó)人民法院起訴。