家庭理財(cái)規(guī)劃方案
家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來(lái)說(shuō)，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。家庭理財(cái)是門科學(xué)，我們應(yīng)該以科學(xué)、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待它?，F(xiàn)在，就來(lái)看看以下兩篇關(guān)于理財(cái)?shù)姆桨赴?
家庭理財(cái)規(guī)劃方案五步驟
下面通過(guò)一個(gè)案例來(lái)看看設(shè)定理財(cái)方案的五步驟：
案例
張先生今年30歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財(cái)?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙，一直沒有抽出時(shí)間來(lái)進(jìn)行家庭理財(cái)，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，張先生也開始著急想要加入他們的行列。
第一步
設(shè)置理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。
“比如對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標(biāo)可能是為一年后更換住房?jī)?chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。”
第二步
了解財(cái)務(wù)狀況
張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。
資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等長(zhǎng)期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。
張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。
第三部
評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力
我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”。
每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。
此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。
理財(cái)專家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會(huì)演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)酢?/p>
單身人士由于家庭負(fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。”理財(cái)專家說(shuō)。
另外，理財(cái)專家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四部
選擇投資工具
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購(gòu)房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。
第五步
尋求專業(yè)人士幫助
理財(cái)專家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。
事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。
家庭理財(cái)規(guī)劃 | 我們能為父母做點(diǎn)什么?
雖說(shuō)“養(yǎng)兒防老”的觀念早已過(guò)時(shí)，但“烏鴉反哺”的道理我們都懂。父母傾注一生心血，把最好的都給了我們，當(dāng)我們有經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，讓父母過(guò)上體面舒服的生活，是我們的責(zé)任。
父母年齡大了，健康開始走下坡路，身體機(jī)能也越來(lái)越差，腰酸背痛如同家常便飯，看醫(yī)生吃藥也變得頻繁。然而這是自然規(guī)律，無(wú)可厚非，但是得大病的幾率也越來(lái)越高。但每當(dāng)很多菜友在公眾號(hào)后臺(tái)問菜導(dǎo)，有什么可以給父母買的重疾險(xiǎn)，菜導(dǎo)都只能很遺憾的說(shuō)，如果父母超過(guò)了45歲，購(gòu)買重疾險(xiǎn)非常不劃算，因?yàn)楸ＹM(fèi)已經(jīng)非常接近甚至貴過(guò)保額，保險(xiǎn)除了起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，失去了保障的作用，還不如直接買份分紅險(xiǎn)。
由于父母的年齡較大，因此不適合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的投資。那么，適合父母的投資工具有哪些呢?
1.保險(xiǎn)類
雖然父母不適合買重疾險(xiǎn)，但保險(xiǎn)產(chǎn)品是非常穩(wěn)妥的理財(cái)方式之一。適合給父母買的有分紅險(xiǎn)和消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)。
分紅險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)那樣對(duì)年齡要求比較高，它對(duì)不同年齡的保費(fèi)相差并不大，適合還未退休的父母，幫助他們?cè)谕诵萸皫啄陱?qiáng)制儲(chǔ)蓄，為養(yǎng)老做好充分準(zhǔn)備。
對(duì)于偏向醫(yī)療需求的父母?jìng)?，除了合理使用社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)外，還比較適合購(gòu)買消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，尤其對(duì)醫(yī)療條件要求較高的父母，因?yàn)樯虡I(yè)型醫(yī)療險(xiǎn)，年齡越大保費(fèi)越貴。但醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人的年齡限制較嚴(yán)，如果是首次購(gòu)買超過(guò)65歲，保險(xiǎn)公司將不予承保。而且對(duì)被保人的身體狀況要求也很高，如果之前有住院就醫(yī)的記錄，保險(xiǎn)公司非常有可能提高保費(fèi)或拒保。
2.偏保本型理財(cái)產(chǎn)品
由于理財(cái)產(chǎn)品多多少少都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且國(guó)家規(guī)定不允許在理財(cái)產(chǎn)品的合同上寫明保本保息，所以沒有絕對(duì)保本的產(chǎn)品，只有相對(duì)安全的選擇。
偏保本型理財(cái)產(chǎn)品，菜導(dǎo)推薦國(guó)債、貨幣基金、保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，產(chǎn)品由前至后風(fēng)險(xiǎn)和收益遞增，適合父母進(jìn)行短期投資，年齡越大，選擇的產(chǎn)品越要安全。這些產(chǎn)品都是中短期理財(cái)產(chǎn)品，取用較為靈活，還能達(dá)到抗通脹的目的。
以上產(chǎn)品在之前的相關(guān)章節(jié)中都有具體介紹，這里就不再贅述。菜導(dǎo)體諒大家的孝心，溫馨提示，為父母投資要以低風(fēng)險(xiǎn)配置為主，如果對(duì)股市等高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)有興趣，最多拿出10%的閑置資金權(quán)當(dāng)消遣。
其實(shí)，無(wú)論我們做什么，都不及父母給予我們的十分之一，他們晚年最大的牽掛就是孩子，只要我們過(guò)得好，不讓他們操心，常回家看看，就是最大的盡孝。
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4.如何家庭記賬