信貸風(fēng)險防范與管理

信貸風(fēng)險防范與管理

　　貸前風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)的核心。目前,我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險。銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝,關(guān)鍵取決于其管理信貸風(fēng)險的能力。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的信貸風(fēng)險防范與管理，希望對你有用。

　　信貸風(fēng)險防范與管理

　　信貸風(fēng)險是指銀行在信貸活動中預(yù)期收益不能實現(xiàn)的可能性。它不僅指由于借款者違約不能如期償還貸款本息而使銀行承擔(dān)實際的違約風(fēng)險,而且指由于借款者還款能力下降或信用等級降低而使銀行面臨的潛在違約風(fēng)險。它是商業(yè)銀行貸款的信用風(fēng)險,是商業(yè)銀行面臨的最古老的金融風(fēng)險。

　　究其原因在很大程度上是因為信息的不對稱(Information Asymmetry)。在金融市場上，貨幣資金需求方所占有的市場信息遠(yuǎn)大于貨幣資金供給方所擁有的信息。這種不對稱主要存在兩方面：一是企業(yè)與銀行之間，主要表現(xiàn)在提供的材料和披露的信息上。企業(yè)出于自身利益的考慮，在需要借款時，總是千方百計套取銀行資金，對各種不利消息，想方設(shè)法地隱藏起來;到了還本付息的時候，又想方設(shè)法采取各種措施躲避銀行債務(wù)。銀行要得到被隱藏的不利信息，成本非常昂貴，甚至根本沒有獲得這些信息的渠道。就宜興而言，很多信貸企業(yè)都是中小型企業(yè)，未必有健全的財務(wù)制度和經(jīng)營規(guī)劃。常常都是在申報時臨時出具報表和相關(guān)資料，而銀行則很難辨別更無從下手。二是銀行內(nèi)部的經(jīng)營者與管理者間。這主要是由于我國的銀行大部分是國家集體為最大的股東，特別是現(xiàn)在農(nóng)行依然是國有獨(dú)資的性質(zhì)。銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置和產(chǎn)權(quán)約束不力，經(jīng)營者缺乏利益驅(qū)動機(jī)制，不能在利益的激勵下發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，疏于貸后管理，對企業(yè)的經(jīng)營活動缺乏強(qiáng)有力的控制手段，難以督促企業(yè)按交易約定的內(nèi)容行事。 與此同時，銀行還承擔(dān)許多社會責(zé)任，行政干預(yù)問題嚴(yán)重，極大地阻礙國有商業(yè)銀行效率的提高和金融資源的有效配置。特別是小的地方常常伴隨著“人情關(guān)系”，雖然是商業(yè)銀行，但是在中國它更偏向于國家政策、制度的控制。

　　而如何在信息不對稱的情況下盡可能地防范風(fēng)險，是現(xiàn)在銀行在內(nèi)控上面臨的一大難題。信貸風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的最大和最重要的金融風(fēng)險,由于長期處于計劃經(jīng)濟(jì)體制下,銀行缺乏風(fēng)險意識,信貸人員的思想意識還沒有完全改變，貸款介入、發(fā)放有時會包含“人情”，如一些政府的面子工程，政府部門往往會出面協(xié)調(diào)，阻礙貸款的收回。而現(xiàn)在這樣的局面正在慢慢改變，如今信貸風(fēng)險管理更是銀行風(fēng)險管理的核心。就這幾個月，我在信貸管理部的學(xué)習(xí)來看可以從以下幾個方面考慮：

　　一、加強(qiáng)企業(yè)與一些政府部門的聯(lián)系，如稅務(wù)部門、海關(guān)。因為我行很多信貸企業(yè)都是中小型企業(yè)，報表都不經(jīng)過正規(guī)的大型會計事務(wù)所的審計，真實性有待商榷。我們可以通過和稅務(wù)部門共享報表，連減免報表作假的可能性，同時也可以證實企業(yè)真正的銷售、利潤情況。俗話說“術(shù)業(yè)有專攻”，我國自08年起施行新的稅法，很多會計條例都已改變，如果能與相關(guān)部門聯(lián)系，利用它們的專業(yè)性，也可以減少我們的成本。同時像“出口押匯、商票融資”等業(yè)務(wù)如果能更好的與海關(guān)合作，也可以減少我們審批的工作。

　　二、從思想上改變信貸員的認(rèn)識。要讓他們認(rèn)識到貸款的發(fā)放決不是一個領(lǐng)導(dǎo)能說了算的，而是要實事就是根據(jù)企業(yè)自身情況而定的。這不僅和信貸員的考核相關(guān)，更是從銀行資產(chǎn)的優(yōu)化配置出發(fā)。激勵他們更為認(rèn)真的調(diào)查和自主監(jiān)管，把被動的風(fēng)險防范變成自主的風(fēng)險意識。在發(fā)放貸款是多想想可行性，再貸后能監(jiān)查貸款資金的流行，避免資金流向高風(fēng)險的領(lǐng)域，如信貸資金炒股、進(jìn)行高風(fēng)險的房地產(chǎn)投資、借改制之機(jī)懸空銀行債權(quán)等。

　　三、最重要的是把握準(zhǔn)入機(jī)制以及貸后管理。與其到后面降級、清收，不如開始時就嚴(yán)格把關(guān)。同時準(zhǔn)入時，要聯(lián)系實際，更要有預(yù)見性。比如說去年的“藍(lán)藻”事件，嚴(yán)重影響了異性的化工行業(yè)，很多企業(yè)開始外遷。而存量貸款的清收就變成一個問題，生產(chǎn)銷售在外很難實地確認(rèn)。因此現(xiàn)在對于這類的企業(yè)，即使是環(huán)保達(dá)標(biāo)，也要慎之又慎?，F(xiàn)在大的宏觀環(huán)境發(fā)生了變化，美國歐盟甚至不入了衰退期，宜興的很多行業(yè)、實體經(jīng)濟(jì)都受到了影響。比如銅加工、電線電纜行業(yè)，原材料價格的波動，嚴(yán)重影響了企業(yè)的銷售，本來這些企業(yè)大多是薄利多銷型，當(dāng)下更是雪上加霜，庫存可能已經(jīng)造成潛虧。面對這樣嚴(yán)峻的形勢總行、省分行更是多次要求我們進(jìn)行排查，揭示風(fēng)險，而我們更是要從實際出發(fā)，改變經(jīng)濟(jì)繁榮時期的思想，把風(fēng)險主動帶入思想。平時在寫貸后檢查報告時，信貸人員一定要實事就是，站在銀行的立場作調(diào)查。對照企業(yè)提供的報表，進(jìn)行實地盤查。特別是存活、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付票據(jù)以及交易合同，一定要進(jìn)行核對，不能報表寫多少就是多少，需要信貸員們實地盤查，對比行業(yè)平均值和歷年水平，得出企業(yè)的真實情況。

　　四、認(rèn)真辨別企業(yè)性質(zhì)。不管是新入的還是存量貸款，都要嚴(yán)格辨認(rèn)，因為企業(yè)的所屬行業(yè)，投資者都會對企業(yè)的運(yùn)行產(chǎn)生不利的影響。比如說一個由韓國人投資的紡織企業(yè)，主要產(chǎn)品外銷。“生產(chǎn)密集型”近年來它不僅受到生產(chǎn)成本上升、國家出口退稅的影響，還受到韓國經(jīng)濟(jì)、政局的影響。如今韓國、朝鮮對彼此完全封鎖，這樣的情況勢必對韓國在中國投資的企業(yè)造成影響。

　　五、參與到企業(yè)的項目中。學(xué)習(xí)歐洲人合作的態(tài)度：供需雙方應(yīng)不斷保持聯(lián)絡(luò)，隨時交換進(jìn)展?fàn)顩r以及商討相關(guān)問題。當(dāng)然我們不能要求信貸員深入到每個環(huán)節(jié)，但是大體的進(jìn)展總要把握。特別是項目貸款，在批復(fù)是常常伴有限制條款，這個是市行根據(jù)最初的報告制定的，如果在實施過程中發(fā)生改變，企業(yè)不能達(dá)到市行要求，那么就面臨貸款不能按時發(fā)放的問題，我想這是雙方都不想看到的，因此參與到項目中，能在事情發(fā)生變化的始端就發(fā)現(xiàn)上報，而不是到?jīng)]有辦法后再想辦法解決。

　　六、提高抵質(zhì)押率。堅持“能質(zhì)押不抵押，能抵押不擔(dān)保，能擔(dān)保不信用”的原則，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)和資源配置，從而分散風(fēng)險。特別是對關(guān)聯(lián)企業(yè)，常有相互擔(dān)保，實際上關(guān)聯(lián)企業(yè)的之間的相互擔(dān)保，容易造成連鎖反應(yīng)，由于風(fēng)險未有效分散至關(guān)聯(lián)體外，一旦發(fā)生風(fēng)險，銀行貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。有的關(guān)聯(lián)企業(yè)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上很難判定其內(nèi)在聯(lián)系，這就形成了債務(wù)防火墻，一旦發(fā)生債務(wù)糾紛，其他關(guān)聯(lián)企業(yè)不會受牽連，銀行就會“冤有頭，債無主”。企業(yè)強(qiáng)烈的擴(kuò)張欲望也使集團(tuán)公司多頭投資，其往往側(cè)重于投資收益率而較少考慮現(xiàn)金流量，一旦某一項目發(fā)生問題，其注入的資金無法及時抽回，將迅速導(dǎo)致整個集團(tuán)的資金鏈崩裂，使其經(jīng)營陷入癱瘓。正常的貸款陡然成了壞賬、爛賬。因此，必須要堅持原則，同時在相關(guān)企業(yè)的報告中也要把或有負(fù)債計算在內(nèi)。盡可能的預(yù)見風(fēng)險。

　　信息的不對稱是不然存在的，如何在這樣的條件下控制風(fēng)險才是我們現(xiàn)在要學(xué)習(xí)的，我們當(dāng)然不能祈禱企業(yè)給我們真實的數(shù)據(jù)，那么，只有我們自己發(fā)現(xiàn)，從他們提供的材料中去發(fā)現(xiàn)。和企業(yè)相比，銀行的優(yōu)勢專業(yè)性，因此我們有理由相信，在和企業(yè)博弈中，銀行和企業(yè)能取得雙贏。

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